家庭理財規(guī)劃建議書分析

1、家庭理財規(guī)劃建議書分析理財規(guī)劃建議書致你的信函尊敬的張先生您好！首先非常感謝您對我的信任，讓我有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)。 這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對您家庭的理財事務(wù) 進行更好地決策，從而使您達到財務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規(guī)劃報告書中我所有的分析都是基于您目前的家 庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟形勢對一些 金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實情況存在有一定的誤差，因此您 提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先， 秉承誠

2、信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃” ，但由于市場情況變幻莫 測，同時，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計假設(shè)、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生 變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告。本團隊本著遵紀(jì)守法、誠實守信的原則，將充分保證客戶信息保密性和安 全性。理財規(guī)劃建議書將由團隊負(fù)責(zé)人直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客 戶執(zhí)行建議書中的方案。未經(jīng)客戶書面許可不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。最后，您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時向我們咨詢。 請您相信，我一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃，使您能悠 然面對未來生活，讓富足永遠與您相伴。順祝全家幸福安康，財務(wù)無憂、客

3、戶家庭成員基本情況及分析（一）家庭成員基本情況成員年齡職業(yè)收入狀況張先生40企業(yè)高管較咼，穩(wěn)定張先生妻 子40通訊人員中高，穩(wěn)定兒子8學(xué)生無（二）家庭財務(wù)情況分析1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表【單位：元人民幣】資產(chǎn)負(fù)債金融資產(chǎn)個人貸款活期存款350000住房貸款500000定期存款500000汽車貸款0債券100000其他貸款0實物資產(chǎn)信用卡房產(chǎn)1800000消費額0總資產(chǎn)2750000總負(fù)債500000凈資產(chǎn)22500002、家庭月度現(xiàn)金流量表【單位：元人 民幣】收入支出項目金額項目金額工資薪金收入張先 生13000基本生活 開銷5000張先 生妻 子7000子女教育 費3000季度、年終獎15000其

4、他開銷7000收入合計35000支出合計15000結(jié)余200003、家庭年度現(xiàn)金流量表【單位:元人民幣】收入支出項目金額項目金額工資薪金收入張先 生156000基本生活 開銷60000張先 生妻 子84000子女教育 費36000季度、年終獎180000其他開銷84000收入合計420000支出合計180000結(jié)余2400004、家庭財務(wù)比率分析1. 清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=2250000/2750000=0.82說明您的家庭總資產(chǎn)中凈資產(chǎn)所占比例較高， 即 使您面臨較大的還債壓力，您也有足夠的能力通 過變現(xiàn)資產(chǎn)來清償。2. 流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=350000/15000=23.

5、33一般來說，流動資產(chǎn)可以滿足 3 個月的開支即可 認(rèn)為其流動性較好， 雖然您孩子還比較小， 仍需 要大量資金投入， 但家庭收入穩(wěn)定， 即使萬一失 去收入情況下仍能維持 23-24 個月的正常生活水 平。3. 結(jié) 余 比 例 = 結(jié) 余 / 稅 后 收 入 =240000/420000=0.57 從結(jié)余比例可以看出， 您的家庭在滿足當(dāng)年支出 以外，還可將 57%的收入用于增加儲蓄或者投資。4. 投 資 與 凈 資 產(chǎn) 比 例 = 投 資 資 產(chǎn) / 凈 資 產(chǎn) =600000/2250000=26.67%投資性資產(chǎn)包括所有可產(chǎn)生利息、 租金、資本利 得等理財收入的金融性資產(chǎn)與房地產(chǎn)， 合適比例

6、 應(yīng)該為 50%以上，而此數(shù)據(jù)明顯偏低，反映出您 的資產(chǎn)中用于增加財富的部分太少， 這將使得家 庭財富增長過慢。 并且家庭收入主要來自工薪收 入及季度年終獎，無法達到財務(wù)自由。通過分析，我們認(rèn)為，您的家庭財務(wù)情況穩(wěn)健 有余，回報不足： 家庭財富的增長大部分來自于工資收入及季度年終獎， 投資性資產(chǎn)占有比例過 低，月結(jié)余、年結(jié)余有大量資金僅是作為回報率 低的活期儲蓄，良好的信用額度沒有充分利用 等。因此，運用好月度和年度的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶?高投資性資產(chǎn)以及回報率， 是您家庭財富積累的 關(guān)鍵。（三） 家庭境況分析您是一名公務(wù)員， 妻子是一名通訊人員， 有 一個兒子， 目前正在上小學(xué)。 您家庭處于生命周

7、 期的穩(wěn)定期，加上夫婦所從事的行業(yè)屬于穩(wěn)定成 長型，你的家庭收入將保持穩(wěn)定上升。 雖然您家 庭負(fù)債不是太多， 現(xiàn)有積累資金也可以供養(yǎng)到孩 子上大學(xué)，但您要籌劃夫婦二人的二胎計劃和養(yǎng) 老規(guī)劃，為老年生活經(jīng)濟獨立打基礎(chǔ)，那么，這 一些積累就遠遠不夠了。我們認(rèn)為， 您有個上小學(xué)的孩子， 他從小學(xué) 到大學(xué)就需要一筆很大的資金。 同時還要考慮孩 子大學(xué)畢業(yè)后，可能繼續(xù)深造、面臨的社會創(chuàng)業(yè)、 建立家庭的資金壓力； 您和您的妻子目前均處于 人生壯年，為家庭奔波勞碌，為子女籌備資金，考慮醫(yī)療保障的同時，也要降低意外隊家庭境況 的影響，同時更應(yīng)注意到自身生活的品質(zhì)， 并從 現(xiàn)在起，安排相應(yīng)經(jīng)費以使晚年生活自給有

8、余、 輕松快樂。二、張先生家庭提出的理財目標(biāo)（一）資產(chǎn)穩(wěn)健增長（二）子女教育與生二胎計劃（三）保險規(guī)劃（四）退休養(yǎng)老規(guī)劃三、理財規(guī)劃具體方案（一）資產(chǎn)穩(wěn)健增長1、張先生的家庭投資情況我們從財務(wù)分析可以看出，您的投資與凈資產(chǎn)比率為26.67%,根據(jù)人生階段分析，我們發(fā)現(xiàn)，您的投資情況與您目前年紀(jì)基本相符，但是您的投資收益 較低，投資相對保守，不利于資產(chǎn)的增值，因此，我們?yōu)槟M行投資規(guī)劃時會 根據(jù)您的理財目標(biāo)適當(dāng)投資風(fēng)險性高回報的資產(chǎn)，建立多元化投資組合，既兼 顧風(fēng)險又獲得合理預(yù)期。2、資產(chǎn)配置調(diào)整方案根據(jù)我行的風(fēng)險測評，您的客戶風(fēng)險屬性為：平衡型。為此，我們?yōu)槟扑]如下資產(chǎn)配置方案：投資 目標(biāo)投

9、資市場投資 比例產(chǎn)品類型產(chǎn)品名稱配置 比例流動 性貨幣市場15%高流動性銀行理財產(chǎn)品 貨幣基金中銀養(yǎng)老寶、中銀貨幣或嘉實貨幣等。15%財富 保值信貸市場25%銀行存款（定期）、銀行 理財產(chǎn)品銀行存款（定期）、中銀穩(wěn)富等（期限建議0.5年 2年）25%融資類集合信托10%債券市場20%國債10%中高等級債券南方中債中期票據(jù) A （000022）5%轉(zhuǎn)債基金泰達宏利集利 A （ 162210）5%財富 增值權(quán)益類市 場40%股票基金長盛電子信息主題（000063）華泰柏瑞價值增長混合（460005）嘉實成長收益混合 A （070001）10%10%10%專屬產(chǎn)品有保本結(jié)構(gòu)設(shè)計的二級市場私募基金10

10、%（二）子女教育與生二胎計劃為了響應(yīng)國家全面放寬生二胎的政策， 張先 生考慮生二胎，準(zhǔn)備明年生二胎。生二胎開支增 大：孩子本身的消費、保姆費用。您再生一個孩 子，從出生到大學(xué)畢業(yè)，預(yù)計花費約 70萬元， 根據(jù)年的家庭年收入于支出，為了保障孩子的教 育資金，我們建議您為您的兩個孩子準(zhǔn)備足夠的 教育基金。積累子女教育費要求資金能夠穩(wěn)步升值，由 于這個準(zhǔn)備時間段很長，可以做長期投資，以基 金定投的形式準(zhǔn)備教育基金比較合適，收益率是 中高水平，風(fēng)險屬中低程度，適宜您家庭積蓄教 育金。建議您每年投入5.4萬元，分月定投，每 月5000元，定投18年，每個月定期定額投資一 只積極成長型的基金,按照平均每年

11、15%勺收益 率（從長期來看，這個收益率比較保守），這筆 錢在孩子上大學(xué)即18歲時將增值為552萬元。 考慮通貨膨脹的因素在內(nèi)，這筆資金也將足夠兩小孩上大學(xué)及出國留學(xué)的學(xué)費。（三）保險規(guī)劃家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來 源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響， 是家 庭的財務(wù)保護傘。您的孩子目前正在上小學(xué)，生 性好動，難免出現(xiàn)一些小的傷害，為孩子購買少 兒醫(yī)療保險方為正確選擇。您也應(yīng)該為您跟妻子 購買人身意外保險，重大疾病保險。重要的是， 將保費支出控制在一個合理的水平，根據(jù)保險 “雙十原則”，一般來說保費支出控制在年收入 的1015%左右，每年保費控制在5.5萬元左右。 建議給張先生家

12、庭設(shè)計的保險規(guī)劃如下：保險對象所需險種保費張先生意外綜合險，重大疾病 險30000張?zhí)馔饩C合險，重大疾病 險20000兒子少兒綜合險5000（四）退休養(yǎng)老規(guī)劃您與妻子都已經(jīng)步入中年，應(yīng)該考慮到未來的養(yǎng) 老問題。您還有20年退休，妻子還有15年退休 雖然您夫妻二人都有退休社保， 但要想一個資金 充裕的晚年，因此建議您從現(xiàn)在起，每年拿出 5 萬元，按照 15:40:15:30 的比例投資債券型基金、 貨幣型基金、大額定期存單、 5 年期國債，這些 投資都是風(fēng)險較低的投資， 20 年后，養(yǎng)老金的 數(shù)額已經(jīng)超過百萬，足夠您和妻子的養(yǎng)老支出。 四、后續(xù)服務(wù)1. 財務(wù)計劃實施后，理財規(guī)劃師應(yīng)對客戶理財狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù)，每 季度以電話方式向客戶提供咨詢意見。2