銀行監(jiān)管在宏觀調(diào)控中的積極作用

1、銀行監(jiān)管在宏觀調(diào)控中的積極作用2003年下半年特別是2004年4月份以來，針對經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的突出矛盾和問題，中央作出了加強和改善宏觀調(diào)控的一系列決策和部署。在這次宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會堅定不移地執(zhí)行中央宏觀調(diào)控政策，明確監(jiān)管部門的角色定位，突出防范和化解金融風險這一監(jiān)管工作主題，密切跟蹤經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展變化，及時指導和督促銀行業(yè)金融機構全面、準確、積極地理解和貫徹落實科學發(fā)展觀，大力調(diào)整信貸結構，主動改進金融服務，防止信貸投放大起大落，建設風險管理長效機制，保持了銀行業(yè)的穩(wěn)健運行，有力地支持了國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展?；剡^頭來看，銀監(jiān)會在這次宏觀調(diào)控中，各項工作措施呈現(xiàn)出態(tài)度上堅決、內(nèi)容上側重、方

2、式上求實、手段上創(chuàng)新、效果上雙贏的特點。具體表現(xiàn)在以下五個方面：一、不斷提高貫徹落實中央宏觀調(diào)控政策的自覺性和堅定性在這次宏觀調(diào)控中，中央強調(diào)要充分發(fā)揮金融在宏觀調(diào)控中的重要作用。這是對社會主義市場經(jīng)濟條件下宏觀調(diào)控工具的正確選擇和科學運用。根據(jù)中央關于改革我國金融監(jiān)管體制的重要決策，銀監(jiān)會于2003年4月份正式掛牌成立，成立伊始就面臨國家實施宏觀調(diào)控，這對銀監(jiān)會有效履行監(jiān)管職能是一個全新的挑戰(zhàn)和考驗。對于銀監(jiān)會在實施宏觀調(diào)控中的作用，剛開始社會上有不同看法，基層也有不同認識。有的認為，在貨幣政策與監(jiān)管職能分離的新體制下，宏觀調(diào)控是中央銀行的職責，銀監(jiān)會則是專司銀行監(jiān)管，監(jiān)管部門實施宏觀調(diào)控有

3、行為過界之嫌；有的認為，經(jīng)濟增長處于上升期，各方面貸款需求旺盛，信貸高增長有利于放水沖沙，稀釋銀行不良資產(chǎn)，無論是監(jiān)管部門監(jiān)管成效，還是商業(yè)銀行經(jīng)營績效都容易 在短期內(nèi)得到體現(xiàn) ，銀監(jiān)會積極參與實施宏觀調(diào)控則有費力不討好的責難。產(chǎn)生這些模糊認識的根本原因是缺乏對新體制下宏觀調(diào)控與銀行監(jiān)管關系的正確認識和把握，簡單地把加快我國個人征信業(yè)發(fā)展的思考宏觀調(diào)控目標與銀行風險監(jiān)管和審慎經(jīng)營的目標對立起來，片面地理解新體制下中央銀行與監(jiān)管部門職責分工。事實上，良好穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟環(huán)境是實施有效銀行監(jiān)管和保證銀行體系健康穩(wěn)定的前提，合理的微觀反應和靈敏的傳導機制是貨幣政策效力有效發(fā)揮的基礎。如果不針對經(jīng)濟運行

4、中不穩(wěn)定、不健康因素及時采取調(diào)控措施而任憑其發(fā)展，不引導和督促商業(yè)銀行主動適應形勢的變化，完善信貸和風險管理機制，優(yōu)化和調(diào)整資產(chǎn)組合結構，勢必加劇經(jīng)濟結構不合理的矛盾，導致經(jīng)濟大起大落，不僅使銀行穩(wěn)健發(fā)展的市場環(huán)境受到損害，而且會給銀行業(yè)造成嚴重風險和巨大損失。基于此，銀監(jiān)會一開始就強調(diào)，積極貫徹執(zhí)行中央關于宏觀調(diào)控的決策和部署，是新形勢下對銀行監(jiān)管工作提出的新要求 ，是金融監(jiān)管新體制下銀監(jiān)會工作面臨的新任務，要求 各級派出機構增強全局意識、責任意識和風險意識，把貫徹落實國家宏觀調(diào)控各項政策措施，進一步加強銀行風險監(jiān)管作為監(jiān)管工作的一項重要內(nèi)容，引導銀行業(yè)金融機構把工作著力點放在堅持果斷有力、

5、適時適度、區(qū)別對待、注重實效的原則，主動加強和改進風險管理，大力調(diào)整資產(chǎn)組合結構，努力建設銀行風險管理長效機制上。早在2003年6月17日，銀監(jiān)會就下發(fā)了關于加強貸款管理，防范新的金融風險的通知（銀監(jiān)通20034號），針對貨幣信貸投放過快、信貸結構不合理等問題發(fā)出了預警信號。2004年4月30日又下發(fā)了關于認真落實國家宏觀調(diào)控政策，進一步加強貸款風險管理的通知（銀監(jiān)通200422號），圍繞宏觀調(diào)控及時提出了加強貸款風險管理的七項措施。實施宏觀調(diào)控以來，銀監(jiān)會先后下發(fā)了90多份關于貫徹國家宏觀調(diào)控精神的文件；先后召開了國有商業(yè)銀行行長座談會、股份制商業(yè)銀行董事長（行長）座談會等75次研究宏觀調(diào)控

6、工作的會議；主要領導先后12次深入有關?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）就宏觀調(diào)控中的新情況和新問題進行調(diào)研；抽調(diào)3000多人次及時開展了對一些 過熱行業(yè)貸款的現(xiàn)場檢查；實行了按月、按季定期分析宏觀經(jīng)濟發(fā)展和貨幣信貸運行的制度，引導商業(yè)銀行正確把握形勢和形成合理的政策預期，促使銀行系統(tǒng)增強了貫徹落實中央宏觀調(diào)控政策的自覺性、主動性和堅定性。二、始終堅持以風險監(jiān)管作為工作重點加強和改進風險監(jiān)管，是銀行監(jiān)管工作的永恒主題，也是銀監(jiān)會這次參與實施宏觀調(diào)控的切入點和著力點。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會抓住防范和化解金融風險這一根本，配合宏觀調(diào)控，部署風險監(jiān)管工作，做到了定位準確，重點突出，有很強的針對性。一是嚴格控制貸款的

7、行業(yè)風險。實施宏觀調(diào)控以來，銀監(jiān)會按照國務院的統(tǒng)一部署，先后在全系統(tǒng)就行業(yè)貸款問題組織開展了三次大型現(xiàn)場檢查，即對鋼鐵、電解鋁、水泥、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)的貸款檢查，對電石、焦炭、鐵合金等行業(yè)貸款進行專項調(diào)查，全面清理在建和擬建項目固定資產(chǎn)貸款。同時對向江蘇“鐵本”等項目違規(guī)發(fā)放貸款的有關銀行責任人進行了嚴肅查處。通過檢查，督促銀行業(yè)金融機構提高風險識別能力，關注行業(yè)風險，審慎發(fā)放貸款，這不僅對抑制固定資產(chǎn)膨脹起到了釜底抽薪的作用，而且還及時控制了銀行盲目向過度投資行業(yè)貸款的新增風險。二是嚴密防范高集中度、關聯(lián)交易和重大違約風險。這次宏觀調(diào)控中暴露出的金融風險呈現(xiàn)了一些 新趨勢和新特點，其中一個

8、重要方面就是高集中度風險和關聯(lián)交易風險頻頻爆發(fā)，重大違約風險不斷蔓延。對此，銀監(jiān)會在嚴肅查處上海農(nóng)凱、啤酒花、德隆系等貸款風險案件的同時，認真總結分析銀行風險管理上的經(jīng)驗教訓，及時建立了“大額風險集中度和零售貸款違約客戶信息統(tǒng)計制度”，提出了判斷和識別風險集中度和關聯(lián)交易風險的五項要點，開通了大額風險集中度和違約風險信息披露系統(tǒng)，促進商業(yè)銀行改進了對集團客戶授信業(yè)務的風險管理。三是及時處置中小銀行業(yè)金融機構風險。各類中小銀行業(yè)金融機構規(guī)模小、包袱重、抗風險能力弱，容易 遭受宏觀調(diào)控和突發(fā)事件帶來的沖擊。為防止這些機構的風險演變?yōu)橄到y(tǒng)性、全局性問題，在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會對各類中小金融機構按類別、

9、分機構進行了風險排查，摸清風險底數(shù)，模擬測算可能引發(fā)系統(tǒng)性風險的波及范圍和力度，及時制定了風險處置預案。加快了五、六類高風險城市商業(yè)銀行的風險處置步伐，加強了對目前仍在經(jīng)營的城市信用社的風險監(jiān)測監(jiān)控，會同有關部門研究制定中小金融機構市場退出中的歷史遺留問題的解決方案，穩(wěn)妥處置了金新信托等6家德隆系銀行業(yè)金融機構的支付風險，維護了銀行體系的穩(wěn)定，促進了宏觀調(diào)控的順利進行。四是狠抓降低不良貸款。促進不良貸款余額和比例雙下降，是銀行風險監(jiān)管工作的重中之重。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會指導商業(yè)銀行大力調(diào)整信貸結構，防止信貸投放急劇回落而帶來不良貸款雙升；要求 商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)投資項目清理和土地市場秩序整頓中

10、，積極會同地方政府及有關部門快清快理，主動做好資產(chǎn)保全的善后預案，盡最大可能減少資產(chǎn)損失；督促銀行業(yè)金融機構全面實行貸款五級分類制度，充足撥備，做實利潤，加大核呆力度。同時，建立了不良資產(chǎn)按月監(jiān)測分析制度，及時對外發(fā)布不良貸款變化情況，促進銀行業(yè)金融機構多方面采取有效措施降低不良貸款。三、注重增強風險管理的實際效果在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會注重把握好宏觀調(diào)控的時機、力度和節(jié)奏，不斷增強風險監(jiān)管工作的預見性、主動性和有效性。在具體工作中堅持了三個注重：一是注重風險早期預警，增強風險管理的預見性。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會反復強調(diào)，對風險要做到早預警、早應對、早處置，爭取工作主動權。為此，銀監(jiān)會密切跟蹤經(jīng)濟金

11、融運行情況，及時預見苗頭性和傾向性問題，通過監(jiān)管談話、形勢通報會、窗口指導會、電視電話會等方式，引導商業(yè)銀行正確把握宏觀調(diào)控形勢和政策的變化，及時糾正了基層銀行機構在信貸管理上的簡單化和片面性，積極支持經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求。二是注重加強風險提示，提高商業(yè)銀行加強風險管理的主動性。針對宏觀調(diào)控中呈現(xiàn)的一些 負面效應和風險動向，銀監(jiān)會及時作出預警，督促商業(yè)銀行在風險到來之前主動采取控制措施。2004年以來，銀監(jiān)會先后就土地儲備貸款、城市基礎設施建設貸款、大學城建設貸款以及“假個貸”、“炒樓熱”等貸款的潛在風險，及時向商業(yè)銀行作出了一系列風險提示，指導商業(yè)銀行主動加強了對這些領域貸款的風險控制。三

12、是注重促進結構調(diào)整，提高風險管理的有效性。在宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會始終堅持從實際出發(fā)，分類指導，有控有保，做到不搞“一刀切”，不走“回頭路”，不踩“急剎車”。在貸款投向上，引導商業(yè)銀行重點加強對農(nóng)業(yè)以及電力、交通、水利等經(jīng)濟運行瓶頸行業(yè)的貸款投入，積極支持有效益、符合投資政策方向的固定資產(chǎn)投資，支持車貸、房貸等方面的合理消費需求，支持各類符合貸款條件的中小企業(yè)。在具體政策執(zhí)行中，一開始就要求 銀行業(yè)金融機構要防止為實現(xiàn)規(guī)模壓縮而提前收回企業(yè)正常流動資金貸款的不良傾向；對企業(yè)技術改造貸款，商業(yè)銀行要審慎貸款不停貸；要區(qū)別對待“過熱行業(yè)”，對于符合產(chǎn)業(yè)政策和市場準入條件，有利于調(diào)整結構的項目，包括鋼鐵

13、、水泥等行業(yè)必須支持的重點項目要積極支持；對民營經(jīng)濟等中小企業(yè)要做到“三個堅持”，即：堅持不以企業(yè)規(guī)模大小作為貸款條件，堅持不以企業(yè)所有制決定信貸取舍，對各類企業(yè)（包括中小企業(yè)）講究貸款風險大小、效益高低和誠信程度 ，堅持不簡單地停貸或少貸。對于暫時不符合貸款條件而不能給予貸款的企業(yè)，要求 商業(yè)銀行做到事雖難辦，但門不難進，話不難聽，臉不難看，積極協(xié)調(diào)和幫助企業(yè)盡快符合審慎貸款條件和要求 。通過宏觀調(diào)控，促進銀行業(yè)金融機構不斷改進風險管理，大力調(diào)整貸款結構，轉變信貸增長方式，增強信貸調(diào)控的有效性，促進國民經(jīng)濟運行實現(xiàn)“軟著陸”。四、積極探索運用市場經(jīng)濟手段監(jiān)管風險在宏觀調(diào)控中加強銀行風險監(jiān)管，

14、對銀監(jiān)會工作而言是一個全新的課題。不能簡單地沿用過去的老辦法，否則不僅難以奏效，甚至還有可能對經(jīng)濟造成大的震蕩。因此，按照中央關于注重用新思路、新機制、新辦法解決問題的要求 ，銀監(jiān)會在運用市場方法和經(jīng)濟手段監(jiān)管銀行業(yè)風險方面進行了積極探索，取得了明顯成效。一是提出了強化資本約束的總量調(diào)控新思路。2004年3月，銀監(jiān)會頒布并實施了商業(yè)銀行資本充足率管理辦法，要求 所有商業(yè)銀行在2007年1月1日逐步達到資本充足率（8%）的監(jiān)管標準。新的資本充足率管理辦法核心是確立了“提高貸款五級分類的準確性充足撥備做實利潤資本充足率達標”的持續(xù)監(jiān)管思路，要求 商業(yè)銀行按照這個路線圖制定資本充足率分年度達標規(guī)劃和

15、補充資本的具體計劃，從根本上促進商業(yè)銀行建立資產(chǎn)擴張的自我約束機制，提高配置資源的科學性和有效性。二是在維護商業(yè)銀行經(jīng)營自主權和市場作用方面取得了新進展。在這次宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會始終堅持管法人、管內(nèi)控、管風險、提高透明度的監(jiān)管理念，注重維護商業(yè)銀行自主經(jīng)營和充分發(fā)揮市場作用。積極指導商業(yè)銀行法人及時調(diào)整全年指標考核，改進授權授信管理方式，完善收回再貸和存貸比管理辦法，創(chuàng)新信貸管理機制。對于應由商業(yè)銀行根據(jù)自身經(jīng)驗和風險控制能力獨立自主決定的事項，銀監(jiān)會一律不作規(guī)定，增強政策的靈活性。如商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引明確規(guī)定，房地產(chǎn)貸款的比例由商業(yè)銀行在內(nèi)控制度中按不同時期、不同地區(qū)的實際情況自

16、主設定，以適應不同機構對此類貸款風險的不同態(tài)度和市場策略，并且允許那些把業(yè)務主要定位在房地產(chǎn)貸款的銀行通過特殊的風險控制手段和補償機制來管理風險。三是在積極培育和建立良好的銀行信貸文化上邁出了新步伐。例如，在2004年7月，銀監(jiān)會頒布并實施了商業(yè)銀行授信業(yè)務盡職指引，要求 商業(yè)銀行建立授信業(yè)務崗位職責和相應的盡職調(diào)查制度，全面落實信貸風險管理的崗位職責，并明確授信業(yè)務各環(huán)節(jié)的盡職要求 ，實施問責和免責，強化信貸管理人員的責任意識，確保信貸業(yè)務人員及管理人員對每筆授信都勤勉盡責。這些都為提高商業(yè)銀行授信的科學性，降低授信業(yè)務風險，促進我國銀行業(yè)建立良好的信貸文化和健康的信貸理念奠定了重要基礎。五

17、、努力建設風險管理的長效機制在這次宏觀調(diào)控中，銀監(jiān)會認真總結銀行業(yè)風險管理方面暴露出來的薄弱環(huán)節(jié)和突出問題，深深感到短期的政策措施只能使這些問題得到一時一事的暫時解決。為從體制上和機制上形成治本之策，銀監(jiān)會明確提出要把這次宏觀調(diào)控作為契機和動力，著力建設銀行風險管理的長效機制。具體措施上，提出了“四個結合”的要求 。即把宏觀調(diào)控與深化銀行業(yè)改革結合起來，把宏觀調(diào)控與改善內(nèi)控和風險管理結合起來，把宏觀調(diào)控與加強信貸結構調(diào)整、提高業(yè)務創(chuàng)新能力結合起來，把宏觀調(diào)控與加強信貸文化建設結合起來。通過扎實工作，風險管理的長效機制建設已經(jīng)取得初步成效。一是銀行業(yè)各項改革取得了積極進展。在加強宏觀調(diào)控中，銀行

18、業(yè)各項改革順利推進。按照中央2003年底關于率先選擇中國銀行和中國建設銀行進行股份制改革試點的戰(zhàn)略部署，銀監(jiān)會制定下發(fā)了中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監(jiān)管指引，加強對改革工作的按季考核，積極推動中國銀行、建設銀行和交通銀行改革取得初步成效。指導浙江商業(yè)銀行完成了更名重組和天津渤海銀行的有序籌建。在促進浙江等8省市農(nóng)村信用社深化改革試點取得階段性成效的基礎上，及時將北京、天津等21?。ㄊ?、區(qū)）納入改革范圍，農(nóng)村信用社改革整體進展順利。其他銀行業(yè)金融機構的改革也在有序推進。二是商業(yè)銀行風險管理能力得到明顯加強。按照“提高貸款五級分類的準確性充足撥備做實利潤資本充足率達標”的持續(xù)監(jiān)管要求 ，銀行業(yè)金融機構貸款分類的準確性、風險撥備充足度和資本充足率都發(fā)生了積極變化。三是商業(yè)銀行風險管理方法和手段得到更新。開通了“大額風險集中度和零售貸款違約信息披露系統(tǒng)”和“銀行業(yè)金融機構信息服務專網(wǎng)”，初步建立了行際間的信息共享平臺，有效解決了系統(tǒng)上下、行際之間風險管理的信息不對稱問題。商業(yè)銀行管理信息系