小額貸款公司信貸擔(dān)保管理

1、天津華信小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理實(shí)施細(xì)則第一章 總則第一條為加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理，規(guī)范擔(dān)保行為，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國公司法、中華人民 共和國物權(quán)法等有關(guān)法律法規(guī)結(jié)合天津華信小額貸款有限公司（以下簡稱公司）實(shí)際，制定本細(xì)則。第二條信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。保證擔(dān)保是指擔(dān)保人與債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。公司僅接受保證人的連帶責(zé)任擔(dān)保。抵押擔(dān)保是指債務(wù)人或者第三人（下稱抵押人）在不轉(zhuǎn)移財(cái) 產(chǎn)占有的情況下，將可以抵押的財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保， 債務(wù)人不

2、履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押物折價(jià)或者以拍賣、 變賣該 抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。質(zhì)押擔(dān)保是指債務(wù)人或者第三人 （下稱出質(zhì)人）將可以質(zhì)押 的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交公司占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該 動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物提供擔(dān)保， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式。以上擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。第三條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的范圍包括所擔(dān)保信用的本金、利 息、違約金、罰息、復(fù)利、損害賠償金以及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評(píng) 估費(fèi)以及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。第四條 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理遵循合法性、充分性和可實(shí)現(xiàn) 性原則。第五條

3、 為降低和分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，同一筆信貸業(yè)務(wù)可設(shè)定 兩種以上擔(dān)保方式，原則上各擔(dān)保方必須擔(dān)保全部債權(quán)； 特殊情 況下也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。 同一種擔(dān)保方式的擔(dān)保人 可以是一人，也可以是數(shù)人，原則上各擔(dān)保方必須共同承擔(dān)連帶 擔(dān)保責(zé)任；特殊情況下也可以在擔(dān)保合同中約定各自承擔(dān)的擔(dān)保 份額。第六條 擔(dān)保合同必須采用書面形式，應(yīng)當(dāng)采用公司制定 的統(tǒng)一制式合同文本。第七條 本細(xì)則適用于境內(nèi)企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和 自然人向公司申請信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。第二章 保證擔(dān)保管理第一節(jié)保證人第八條 具有相應(yīng)民事行為能力和代償能力的法人、其他 經(jīng)濟(jì)組織或者自然人，可以作為保證人。本細(xì)則所指法人主要包括依法登記領(lǐng)取營

4、業(yè)執(zhí)照的有限責(zé) 任公司、股份有限公司、國有獨(dú)資企業(yè)、中外合資企業(yè)和外商獨(dú) 資企業(yè)及經(jīng)營性事業(yè)法人。本細(xì)則所指其他經(jīng)濟(jì)組織主要包括： 依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照 的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)；經(jīng)民政 部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體； 經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營 業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。第九條 境內(nèi)法人和其他組織 （信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外 ） 為保證 人的，應(yīng)同時(shí)具備下列基本條件：（一）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組 織機(jī)構(gòu)代碼、貸款卡、生產(chǎn)經(jīng)營許可證（國家規(guī)定的行業(yè)）等注 冊及年檢手續(xù)；（二）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行行業(yè)信貸政策， 在營業(yè) 執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事

5、經(jīng)營活動(dòng)；（三）管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度健全，有合法、穩(wěn)定的收入來源 和持續(xù)盈利能力，現(xiàn)金流量充足；具有代償意愿和代償能力，愿 意接受公司的信貸監(jiān)督；（四）無不良信用記錄；第十條 原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨省自治區(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保；第十一條以專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，除適用第 九條的相關(guān)規(guī)定外，還必須和公司簽有合作協(xié)議。第十二條自然人為保證人的，應(yīng)同時(shí)具備下列條件：（一）具有中華人民共和國國籍或在中華人民共和國登記注 冊，并持有有效身份證件（居民身份證、戶口簿、軍人證、護(hù)照 等）；（二）具有完全民事行為能力，身體健康，品行良好；（三）有合法的當(dāng)?shù)鼐恿羯矸莺凸潭ǖ淖∷唬ㄋ模┯蟹€(wěn)定

6、、合法收入來源和充足的代償能力，代償意愿 較強(qiáng)，愿意接受公司信貸監(jiān)督；（五）遵紀(jì)守法，無不良信用記錄。第十三條 除法律法規(guī)規(guī)定不允許作為保證人的情形外， 不接受以下單位和部門提供的擔(dān)保：（一）企事業(yè)法人的職能部門和未取得企事業(yè)法人有效書面 授權(quán)或超越書面授權(quán)范圍的分支機(jī)構(gòu)；（二）未經(jīng)發(fā)包方同意承包經(jīng)營的法人及其他經(jīng)濟(jì)組織；（三）屬國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策限制的企業(yè)法人、其他組織，環(huán) 保不達(dá)標(biāo)、產(chǎn)品不合格、國家已限期淘汰的落后生產(chǎn)工藝 （技術(shù)） 的法人、其他組織；（四）應(yīng)取得但未取得特殊行業(yè)經(jīng)營許可的法人及其他經(jīng)濟(jì)組織；（五）自身無經(jīng)營活動(dòng)、資金未通過集團(tuán)公司統(tǒng)收統(tǒng)支或?qū)ο聦僮庸緹o實(shí)質(zhì)性股權(quán)控制關(guān)系的

7、管理型集團(tuán)公司；（六）對外擔(dān)?？傤~或單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額超過公司章程規(guī)定限 額的企業(yè)法人；（七）注冊資金未按規(guī)定到位的企業(yè)法人；（八）公司章程規(guī)定不得對外提供擔(dān)保的企業(yè)法人；（九）信用觀念差，有惡意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)行為的企事業(yè) 法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。第十四條除法律法規(guī)規(guī)定不允許作為保證人的情形外，不接受以下自然人提供的擔(dān)保：（一）無民事行為能力和限制民事行為能力的；（二）在所在公司擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員期 間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接 責(zé)任的；（三）有逃廢銀行債務(wù)行為或近三年內(nèi)有過惡意拖欠銀行貸 款本息等不良信用記錄的；（四）有違法、犯罪等不良記錄的；（五）有

8、嗜賭、吸毒等不良行為的。第二節(jié)保證人需提供的資料第十五條 法人、其他經(jīng)濟(jì)組織為保證人的，提交下列資料:（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、特殊行業(yè)的經(jīng)營許可證以及行業(yè)資質(zhì)證書等；（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本；（三）法定代表人授權(quán)委托書、 委托代理人身份證明及簽字 樣本；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的， 應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有 權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；（四） 在工商行政管理局備案登記的公司章程，行政公章或 合同專用章印鑒卡；（五）公司制法人的股東會(huì)（股東大會(huì)）或董事會(huì)根據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的決議，公司章程未規(guī)定對外提供 擔(dān)保的決策機(jī)構(gòu)

9、的，必須提供股東會(huì)（股東大會(huì)）同意提供保證 擔(dān)保的決議；公司為股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保的，必須提供股東會(huì)決議，該股東或者實(shí)際控制人支配的股東不得參加表決，由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)過半數(shù)通過；（六）集體企業(yè)的職工大會(huì)或職工代表大會(huì)、聯(lián)營或合伙組織的聯(lián)營方或合伙人、承包經(jīng)營企業(yè)的發(fā)包方同意擔(dān)保的決議或 證明；聯(lián)營一方或者合伙一方以其在該組織的資產(chǎn)份額提供保證的，須提供聯(lián)營各方或者合伙各方簽署的同意證明；（七）驗(yàn)資報(bào)告、最近三個(gè)年度和報(bào)告期財(cái)務(wù)報(bào)表，原則上 年度報(bào)表須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)； 成立不足三年的，提供自成立 以來年度的財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)告期財(cái)務(wù)報(bào)表；（八）或有負(fù)債清單及情況說明；（九）經(jīng)辦行

10、認(rèn)為需要提交的其他材料。第十六條專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，所提供的資料按照相 關(guān)規(guī)定辦理。第十七條 自然人為保證人的，必須提交下列材料：（一）保證人及配偶的有效身份證件、戶口簿；（二）保證人固定居所證明；（三）保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有 權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明或個(gè)人所得稅納稅 證明等）；（四）保證人同意提供擔(dān)保的書面材料；第十八條以上資料除簽字樣本、授權(quán)委托書、有關(guān)決議和證明必須提供原件外，其他資料有原件的必須提供原件， 能夠 留存原件的，留存原件；不能留存原件的，必須經(jīng)經(jīng)辦人審核原 件與復(fù)印件一致，并由資料提供人在復(fù)印件上蓋章或簽字，留存復(fù)印件，原件退還申

11、請人（下同）。第三節(jié) 保證擔(dān)保能力的確定第十九條 擔(dān)保能力的確定（一）一般企事業(yè)法人擔(dān)保能力的確定。一般企事業(yè)法人為保證人的，其擔(dān)保能力根據(jù)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已 為他人提供的各類擔(dān)保余額、 可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、 發(fā)展 前景、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素， 合理確定保證人的保證額度。1、保證人累計(jì)對外保證擔(dān)保余額，必須小于其最大保證擔(dān) 保能力，且不超過法律法規(guī)或公司章程（合伙協(xié)議）規(guī)定的最高 對外擔(dān)?？傤~。2、核定后的擔(dān)保金額原則上要滿足以下條件 : 單個(gè)保證人對同一債務(wù)人的保證擔(dān)保余額原則上最高不超 過其有效凈資產(chǎn)的 50%，且不超過公司章程規(guī)定的單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù) 額；債務(wù)人為同一集

12、團(tuán)性客戶（緊密型）的關(guān)聯(lián)成員，其擔(dān)保能 力按同一債務(wù)人計(jì)算。3、一人有限責(zé)任公司必須追加出資人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。（二）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保額度應(yīng)根據(jù)債務(wù)人的資信情況、 信用風(fēng) 險(xiǎn)程度和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理狀況， 在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下， 相關(guān)規(guī)定 核定。（三）自然人最大擔(dān)保額度 =2* 保證人年純收入或家庭年平均收入 （二者 取較低值） - 年生活保障支出 - 年自身債務(wù)性支出 對農(nóng)業(yè)銀行的擔(dān)保額度 =最大擔(dān)保額度 - 已為他人提供的各 類擔(dān)保余額 =2* 保證人年純收入或家庭年平均收入 （二者取較低 值） -年生活保障支出 - 年自身債務(wù)性支出 - 已為他人提供的各 類擔(dān)保余額。第二十條保證

13、擔(dān)保調(diào)查評(píng)審的主要內(nèi)容。按照現(xiàn)行法律、法規(guī)及總行和省行的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法， 對保證人的 主體資格、 授權(quán)情況及其他相關(guān)手續(xù)、 制度規(guī)定等進(jìn)行調(diào)查和評(píng) 審，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并對保證人的資 信狀況、 代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估， 確保保證擔(dān)保的可靠 性，充分性。第四節(jié) 保證合同的訂立第二十一條 保證擔(dān)保一般適用于短期信貸業(yè)務(wù)， 保證人所 擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的期限一般不得超過 3 個(gè)月。第二十二條 采用保證擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)， 期限不得超過 保證人經(jīng)營期限； 保證人為承包經(jīng)營企業(yè)的， 信貸業(yè)務(wù)到期日不 得超過承包到期日前 1 年。第二十三條 信貸業(yè)務(wù)批準(zhǔn)辦理后，公司按照已審批

14、的擔(dān) 保方案與保證人訂立保證合同。第二十四條 安慰函、贊助信、政府有關(guān)財(cái)政性撥款的決 議等僅對債務(wù)提供道義承諾或支持的文件， 不能作為有效的保證 擔(dān)保形式，只視為可能的還款來源為決策提供依據(jù)。第二十五條 當(dāng)主合同與保證合同分別訂立時(shí)，主合同和 保證合同之間必須有明確的鏈接條款；第二十六條 公司確保保證合同各方加蓋的公章、法定代 表人或授權(quán)代理人的簽字真實(shí)、有效第二十七條保證合同不得有禁止公司對債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的內(nèi) 容。第二十八條 公司與保證人在信貸業(yè)務(wù)辦理前與債務(wù)人、 保證人共同到公證機(jī)關(guān)就主合同和保證合同同時(shí)辦理賦予強(qiáng)制 執(zhí)行效力的公證。第五節(jié)保證擔(dān)保設(shè)定后管理第二十九條公司按照有關(guān)信貸檔案、信

15、貸管理的規(guī)定，加強(qiáng)擔(dān)保檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入的操作和管理，確保檔案的完整性、有效性、連續(xù)性和信貸管理系統(tǒng)錄入的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、 完整性和及時(shí)性。第三十條 公司下列事項(xiàng)的操作必須事先取得保證人同 意繼續(xù)擔(dān)保的書面承諾，或由債務(wù)人另行提供符合本細(xì)則規(guī)定的 擔(dān)保：（一）與債務(wù)人協(xié)議變更主合同履行期限的；（二）與債務(wù)人協(xié)議變更主合同其他內(nèi)容，加重或可能加重債務(wù)人負(fù)擔(dān)的；（三）許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)或其他變更用信主體行為的。第三十一條公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，必須提前書面通 知保證人并取得已通知的相關(guān)證明。第三十二條保證擔(dān)保設(shè)定后，信貸人員必須按照相關(guān)規(guī)定 對保證人進(jìn)行檢查核保。第三十三條保證人如發(fā)生財(cái)務(wù)狀況

16、惡化、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾 紛、歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷等對代 償能力產(chǎn)生重大負(fù)面影響的變化， 公司加強(qiáng)監(jiān)管，視情況采取下 列一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施：（一）確認(rèn)保證合同的效力和已擔(dān)保額度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)影響評(píng)估；（二）給予特別關(guān)注并跟蹤事態(tài)發(fā)展；（三）加強(qiáng)監(jiān)管力度、增加監(jiān)管頻率；（四）要求保證人停止損害公司利益的行為；（五）保證人為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保證擔(dān)保采取最高額保證擔(dān) 保方式的，調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；（六）通知債務(wù)人和保證人補(bǔ)充符合本細(xì)則規(guī)定的擔(dān)保；（七）宣告信貸業(yè)務(wù)合同項(xiàng)下債務(wù)提前到期并要求債務(wù)人和 保證人履行債務(wù)；（八）發(fā)律師函，提請仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院申請

17、財(cái)產(chǎn) 保全、申請支付令、提請?jiān)V訟、申請強(qiáng)制執(zhí)行等；（九）其他合法的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。第三十四條保證人如發(fā)生分立、合并、轉(zhuǎn)制、承包、租賃等經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化，削弱代償能力或影響債權(quán)追 償?shù)模疽皶r(shí)書面通知債務(wù)人增加或另行提供符合本細(xì)則規(guī) 定的擔(dān)保，債務(wù)人未能按要求提供擔(dān)保的， 公司要根據(jù)合同約定 及時(shí)宣告?zhèn)鶛?quán)提前到期并要求債務(wù)人和保證人（含改制后的機(jī) 構(gòu)）落實(shí)或提前履行債務(wù)。第六節(jié)保證擔(dān)保權(quán)利的實(shí)現(xiàn)第三十五條主合同履行期限屆滿或被宣告提前屆滿，債務(wù)人未履行義務(wù)的，公司除須按照有關(guān)規(guī)定向債務(wù)人催收外，應(yīng)當(dāng)在逾期的十五天內(nèi)書面催促提示保證人按指定的清償金額、日期、地點(diǎn)和其他要求承擔(dān)保證責(zé)任，

18、并取得回執(zhí)。第三十六條主合同履行期限屆滿，債務(wù)人和保證人均未履 行義務(wù)的，公司原則上在主合同履約期屆滿一月內(nèi)以債務(wù)人和保 證人作為共同被告向法院申請財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法措施。第三章抵押擔(dān)保管理第一節(jié)抵押物第三十七條采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物必須具備以下條件：（一）抵押財(cái)產(chǎn)為抵押人所有或有依法處分權(quán)；（二）價(jià)值穩(wěn)定或有升值空間，易變現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓、流通和保管。第三十八條可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括：（一）建筑物、其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（二）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承 包經(jīng)營權(quán)；（四）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第三十九條公司在選擇抵押物時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方

19、式取得的建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對生產(chǎn)設(shè)備、存貨及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較 大的抵押物應(yīng)從嚴(yán)掌握，一般不接受專用性較強(qiáng)的生產(chǎn)設(shè)備及其 他財(cái)產(chǎn)抵押。第四十條 建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押應(yīng)遵循以下原則：（一）以建筑物抵押的，應(yīng)將該建筑物占用范圍內(nèi)的建 設(shè)用地使用權(quán)一并抵押；（二）以出讓方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將 土地上的建筑物一并抵押；（三）以劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押， 但以劃撥土地上的建筑物抵押的， 應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地 使用權(quán)同時(shí)抵押；（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的， 應(yīng)將其

20、占用范圍內(nèi)的建設(shè) 用地使用權(quán)一并抵押。（五）以在建建筑物抵押的，必須將在建建筑物占用范圍內(nèi) 的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押。 如果已經(jīng)辦 理的在建建筑物抵押價(jià)值不足，擬就抵押后繼續(xù)投入的新增財(cái)產(chǎn) 增加抵押的，應(yīng)就該新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán) 辦理后續(xù)抵押。第四十一條 抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記手續(xù)的在建 建筑物竣工的，公司督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取建筑物權(quán)屬證書，并及時(shí)辦理抵押登記。第四十二條 以抵押人購買的預(yù)售房屋抵押的， 所擔(dān)保的債 權(quán)僅限于購房人在支付首期規(guī)定的房價(jià)款后以其作抵押向經(jīng)辦 行申請其余購房款的貸款，且從貸款之日起至辦妥房產(chǎn)權(quán)抵押時(shí) 止，應(yīng)當(dāng)由該預(yù)售房屋的

21、房地產(chǎn)開發(fā)商提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。第四十三條公司不接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源 或財(cái)產(chǎn)；（二）耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，但 本細(xì)則第四十八條第三款規(guī)定的除外；（三）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的企事業(yè)單位、 社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；（六）依法被查封、扣押、監(jiān)管或其他形式限制產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移或 使用的財(cái)產(chǎn)；（七）以出讓方式取得的兩年未動(dòng)工開發(fā)的土地使用權(quán)；未按土地出讓合同約定付清土地出讓金的土地使用權(quán)；已出租的公 有住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用拆

22、遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)或 依法定程序確認(rèn)的違法、 違章的房產(chǎn)；城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有 土地和拆遷安置房；列為國家文物保護(hù)的古建筑、 國家安全設(shè)施 及有重要紀(jì)念意義的建筑物等；（八）低保對象的居住房屋、單位的職工宿舍；（九）符合破產(chǎn)法規(guī)定破產(chǎn)條件的企業(yè)財(cái)產(chǎn)；（十）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第四十四條公司不接受公司章程規(guī)定不得對外提供擔(dān)保、以及對外擔(dān)?？傤~或單項(xiàng)擔(dān)保數(shù)額超過公司章程規(guī)定限額的 公司為他人提供的抵押擔(dān)保。第四十五條抵押物所擔(dān)保的債權(quán)不得超過抵押物的價(jià)值。抵押物的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以依本細(xì)則的規(guī) 定再次抵押，但必須審慎辦理。嚴(yán)禁已設(shè)立抵押的財(cái)產(chǎn)在同一價(jià) 值范圍重復(fù)抵押。第二節(jié)抵押人

23、提交的資料第四十六條 依法對抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、 其他經(jīng)濟(jì)組織或者自然人，可以作為公司信貸業(yè)務(wù)的抵押人。第四十七條 抵押人應(yīng)當(dāng)向公司提交下列資料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡、特殊行業(yè)的經(jīng)營許可證；（二）在工商行政管理部門備案登記的公司章程；（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本；（四）法定代表人授權(quán)委托書、 委托代理人身份證明及簽字 樣本；（五）驗(yàn)資報(bào)告、最近兩個(gè)年度和報(bào)告期的財(cái)務(wù)報(bào)表，原則 上年度報(bào)表須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；（六）抵押人對抵押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或者依法處分 權(quán)的權(quán)屬證明文件；（七）抵押物的清單及基本資料。

24、包括抵押物的名稱、 類型、 數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、取得時(shí)的抵押物價(jià)值憑證，同一抵 押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；（八）公司認(rèn)為需要提交的其他資料。抵押人為債務(wù)人時(shí)， 可以不再重復(fù)提交本條第 （一）至（五） 款資料。抵押人為自然人的，除提供本條第一款第（六）至（八）款 的資料外，還需另行提供下列資料：（1）抵押人有效身份證件、居住證明及簽字樣本；抵押人 已婚的，須提供配偶的有效身份證件、簽字樣本，；（2）抵押人同意抵押擔(dān)保的證明文件。第四十八條 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的， 必須有全體共有人 同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件， 抵押人為全體共有人。 以按 份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的， 還必須有抵

25、押人對該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明 及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。第四十九條 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的， 還應(yīng)取得抵押人與承 租人簽訂的租賃合同， 以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人 的書面文件。應(yīng)要求抵押人提供同意以出租所得提前清償所擔(dān)保債權(quán)、 向 商定第三方提存或者以保證金、存單等形式追加擔(dān)保的書面承 諾。第五十條 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的， 必須有依公司章程規(guī)定的該公司董事會(huì)、股東會(huì) （ 股東大會(huì) ） 作 出的同意抵押的書面決議原件及公司對外擔(dān)?？傮w情況的書面 說明（公司章程中未規(guī)定對外擔(dān)保限額的除外）；抵押人為債務(wù) 人以外的第三人時(shí)， 還需提供本細(xì)則第十六

26、條第五款規(guī)定的有關(guān) 資料。第五十一條 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的， 必須有該企 業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書面決議。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用 權(quán)抵押的，必須有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)審議通過的載 明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、 同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律 規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。第五十二條 以中外合資企業(yè)、 合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企 業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的， 必須有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章 程作出的同意抵押的書面決議。第五十三條 以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，必須有發(fā)包方 同意抵押的書面文件。第五十四條 以非法人聯(lián)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵

27、押的， 必須有聯(lián)營 各方同意抵押的書面文件。第五十五條以房地產(chǎn)抵押的，必須有土地使用證和房產(chǎn)證 （兩證合一的除外）。以在建建筑物抵押的，必須有國有土地使用權(quán)證、 建設(shè)用地 規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑施工許可證以及其他合 法性手續(xù)文件；以預(yù)售房屋抵押的，必須有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購 房屋合同。第三節(jié)抵押擔(dān)保能力的核定第五十六條抵押設(shè)定前應(yīng)對抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。第五十七條 抵押物價(jià)值評(píng)估鼓勵(lì)采用內(nèi)部評(píng)估。 采用外部 評(píng)估的，信貸部門必須對評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)，未經(jīng)確認(rèn)，不 得直接作為決策依據(jù)。第五十八條 抵押物價(jià)值評(píng)估或確認(rèn)應(yīng)遵循客觀、公正、合法、審慎的原則，評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：

28、（一）以公允價(jià)值取得的建設(shè)用地使用權(quán)、建筑物，以取得 成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為基礎(chǔ)并結(jié)合市場價(jià)值確定；（二）自建的建筑物，以自建成本扣除相應(yīng)折舊后的價(jià)值為 基礎(chǔ)并結(jié)合市場價(jià)值確定； 三） 劃撥方式取得的建設(shè)用地使用權(quán)， 應(yīng)扣除土地出讓金 及相關(guān)稅費(fèi)；（四）租賃在先的抵押物，應(yīng)扣除預(yù)收的租金；（五）其他抵押物， 應(yīng)根據(jù)抵押物的特性選擇合理的評(píng)估方 法評(píng)估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確認(rèn)。第五十九條 外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估應(yīng)綜合考慮抵押人經(jīng)營 狀況、抵押物的市場狀況、質(zhì)量、新舊程度、使用壽命、變現(xiàn)能 力及各種應(yīng)繳未繳稅費(fèi)、 拖欠的建造費(fèi)等各相關(guān)因素， 在預(yù)期變 現(xiàn)的基礎(chǔ)上， 選擇合理的評(píng)估

29、方法對抵押物進(jìn)行評(píng)估。 評(píng)估必須 出具評(píng)估報(bào)告，評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（一）抵押物基本信息，包括抵押物的品名、權(quán)屬，抵押的政 策或法律風(fēng)險(xiǎn)等；（二）評(píng)估的基準(zhǔn)時(shí)間、方法、依據(jù)及有效期；（三）評(píng)估的過程及結(jié)論；（四）抵押物所處市場情況、 價(jià)值變動(dòng)趨勢、 變現(xiàn)難易程度變 化及與抵押物所擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的信息；（五）其他需要說明的事項(xiàng)。 信貸部門需對評(píng)估報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行審核， 對評(píng)估價(jià)值進(jìn)行確 認(rèn)，避免不合理的估價(jià)。第六十條 抵押物評(píng)估報(bào)告的應(yīng)用有效期執(zhí)行下列規(guī)定：（一）房地產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值應(yīng)用有效期不超過 5 年；（二）林產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備評(píng)估價(jià)值應(yīng)用有效期不超過2 年；（ 三） 根據(jù)自身狀況及市場

30、變動(dòng)情況，運(yùn)輸工具、存貨的評(píng) 估價(jià)值應(yīng)用有效期原則上不超過 1 年;（四） 其他抵押物評(píng)估價(jià)值有效期， 可依照上述規(guī)定中性質(zhì)相 似的抵押物評(píng)估價(jià)值有效期執(zhí)行。第六十一條 抵押物價(jià)值的確認(rèn) 抵押物采用內(nèi)部評(píng)估方式的， 內(nèi)部評(píng)估確認(rèn)價(jià)值即為抵押物 價(jià)值；采用外部評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，抵押物價(jià)值按以下方法確定：各類出讓土地使用權(quán)價(jià)值按照綜合價(jià)值計(jì)算， 以協(xié)議方式取 得的土地使用權(quán)的綜合價(jià)值 =出讓協(xié)議 支付地價(jià)的 20+評(píng)估機(jī) 構(gòu)評(píng)估價(jià)值的 80；以招、拍、掛等公允價(jià)值取得的土地使用 權(quán)的綜合價(jià)值 =取得價(jià)值的 30%+評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值的 70%；各類劃撥土地使用權(quán)價(jià)值按照評(píng)估價(jià)值的80%扣除 土地管理部

31、門規(guī)定的出讓金及相關(guān)稅費(fèi)確定；以房改房抵押的，房屋抵押價(jià)值按照評(píng)估價(jià)值的80確定，以其他房屋抵押價(jià)值按照綜合價(jià)值計(jì)算，即綜合價(jià)值=建造房屋或購進(jìn)房屋時(shí)所花費(fèi)的成本的 40評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值的 60。以其他抵押物抵押的， 抵押物價(jià)值按照綜合價(jià)值計(jì)算， 即綜 合價(jià)值 =抵押物取得時(shí)價(jià)值的 50%+評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估價(jià)值的 50%； 對租賃在先的抵押物， 在核定抵押物價(jià)值時(shí)， 應(yīng)考慮租賃關(guān) 系對抵押物的影響。第六十二條 抵押率管理經(jīng)辦行必須綜合考慮債務(wù)人的資信狀況、 償債能力， 信貸業(yè) 務(wù)的期限、風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、新舊程度、功能狀況、經(jīng)濟(jì)效益、估價(jià)可信度、抵押期長短、變現(xiàn)難易程度、 變現(xiàn)時(shí)可

32、能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、 變現(xiàn)費(fèi)稅等因素， 合理確定抵押物 的抵押率。（一）土地使用權(quán)和房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押率 以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)及對應(yīng)的房產(chǎn)抵押的， 抵 押率最高不超過 70；非城區(qū)及非省級(jí)以上開發(fā)區(qū)內(nèi)以出讓方式取得的國有商業(yè)、工業(yè)用地土地使用權(quán)及對應(yīng)的房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不超過 60%；城區(qū)內(nèi)國有劃撥土地使用權(quán)及對應(yīng)房產(chǎn)抵押率最高不超過60%地上的廠房、 倉庫、 辦公樓以及其他建筑物抵押率最高不超 過 40。以出讓方式取得的土地使用權(quán)所對應(yīng)的在建建筑物抵押的， 抵押率最高不超過其投入資產(chǎn)扣除工程墊資部分的 50%第六十三條 抵押物擔(dān)保額度 =抵押物價(jià)值 *抵押率 -已 擔(dān)保的金額第六十

33、四條 經(jīng)辦人必須按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、以及公司規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對抵押人的主體資格、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、抵押物清單及其他相關(guān)手續(xù)、 資料進(jìn)行調(diào)查和評(píng)審， 確定其合法性、有效性、真實(shí)性、完整性，并對抵押物的價(jià)值、 性質(zhì)、狀態(tài)和處置的難易程度等事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，確定抵押擔(dān)保的可靠性、充分性。第四節(jié) 抵押合同的訂立、登記、生效第六十五條經(jīng)辦行依照本細(xì)則第二十八條規(guī)定的程序和 時(shí)間，與抵押人訂立書面抵押合同。第六十六條 抵押合同的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外， 還應(yīng)依照 本細(xì)則第三十至三十二條的規(guī)定執(zhí)行。第六十七條 簽訂抵押擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。 公司與 抵押人簽訂抵押合同后，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，

34、就該抵押合同項(xiàng)下 的抵押物進(jìn)行依法登記，取得相關(guān)抵押登記的證明文件。 抵押合 同自登記手續(xù)辦妥之日起生效。抵押物登記手續(xù)辦妥之前債務(wù)人不得使用該擔(dān)保項(xiàng)下的信用。第六十八條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，辦理抵押物登記的部門如下：（一）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的（土地或房產(chǎn)）部門 縣級(jí)以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的， 應(yīng) 當(dāng)分別就土地使用權(quán)、房屋及其地上建筑物到土地管理部門、 房 屋管理部門辦理合法有效的抵押登記手續(xù)；（三）以劃撥方式取得的土地使用權(quán)及其地上房

35、屋、建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)分別到土地管理部門和房屋管理部門辦理抵押登記；（四）以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，為車輛注冊登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所；第六十九條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，必須到公證部門辦理公證，抵押合同自公證之日起生效：（一）個(gè)人、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械設(shè)備等生產(chǎn)資料；（二）個(gè)人所有的高檔家具、家用電器等生活資料；（三）除本細(xì)則第 八十三條規(guī)定之外的財(cái)產(chǎn)。抵押物抵押價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可以再次抵押，但總抵押率不得超過本細(xì)則的規(guī)定。第五節(jié)抵押物的保險(xiǎn)第七十條 以不動(dòng)產(chǎn)用益權(quán)以外的其它財(cái)產(chǎn)抵押的，一般應(yīng)要求抵押人按照下列條件辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：（一）保險(xiǎn)期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或

36、承諾到期后續(xù)保；（二）保險(xiǎn)金額不得小于所擔(dān)保的金額或抵押物的價(jià)值；（三）保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明，出險(xiǎn)時(shí)公司為第一受 益人；（四）保險(xiǎn)單中不得有任何限制公司權(quán)益的條款；（五）抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用全部由抵押人承擔(dān)。第七十一條抵押物在簽訂擔(dān)保合同之前已經(jīng)辦理了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，抵押人需到保險(xiǎn)公司變更公司為第一受益人；如果原保險(xiǎn)期短于本條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)到期時(shí)需辦理續(xù)保手續(xù)。擔(dān)保合同有效期內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保 險(xiǎn)，否則，公司有權(quán)代為投保。第六節(jié)抵押擔(dān)保設(shè)定后管理第七十二條抵押權(quán)設(shè)定后，公司必須將抵押物他項(xiàng)權(quán)利 證書（或其他抵押登記文書）和保險(xiǎn)單證視同重要憑證保管。抵 押物的所有權(quán)或使用權(quán)憑證

37、及其他相關(guān)資料正本也必須經(jīng)公司、 抵押人雙方共同確認(rèn)、填寫交接清單并簽字蓋章后交由公司保 管，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。公司應(yīng)當(dāng)依照本細(xì)則第三十四條的規(guī)定，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)抵押 擔(dān)保的檔案和信貸管理系統(tǒng)操作的管理。第七十三條抵押擔(dān)保設(shè)定后，信貸員必須按照相關(guān)規(guī)定定期檢查抵押物的使用、 管理和變化情況，同時(shí)按照下列頻率 對抵押物價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估和確認(rèn)：第七十四條 建設(shè)用地使用權(quán)抵押后， 該土地上新增建筑物 的，應(yīng)與抵押人協(xié)商將新增建筑物一并抵押。第七十五條 對已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價(jià)值不 足的在建建筑物形成新增財(cái)產(chǎn)的， 公司必須就建設(shè)過程中形成的 新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵

38、押， 直至抵押 物價(jià)值足額。抵押權(quán)存續(xù)期間， 已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建建筑物竣 工的，公司必須督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書， 并重新辦 理房地產(chǎn)抵押登記。第七十六條 抵押物發(fā)生保險(xiǎn)事故， 公司應(yīng)當(dāng)要求將保險(xiǎn)賠 償金全額作為抵押財(cái)產(chǎn)提前清償所擔(dān)保的主債權(quán) , 且應(yīng)在抵押合 同中事先約定代辦理事項(xiàng)。如抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被中斷， 經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)要求抵押人立即按照 抵押合同的約定辦理保險(xiǎn)手續(xù)， 抵押人仍未辦理的， 公司有權(quán)代 為辦理，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。第七十七條 抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的， 公司 應(yīng)當(dāng)要求抵押人停止其行為， 并恢復(fù)抵押物的價(jià)值或提供與減少 的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人對抵押物

39、價(jià)值減少無過錯(cuò)的， 公司除確保抵押物價(jià)值 未減少部分仍繼續(xù)作為擔(dān)保之外， 還應(yīng)要求抵押人以所獲損害賠 償優(yōu)先用于提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)， 所得賠償金數(shù)額不足清償 部分，要求債務(wù)人補(bǔ)充符合本細(xì)則規(guī)定的其他擔(dān)保。第七十八條抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵 害時(shí)，公司應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害，或要求債務(wù)人補(bǔ)充符合本細(xì)則規(guī)定的其他擔(dān)保。第七十九條 未經(jīng)公司書面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租 或其他影響公司權(quán)益的抵押物處分行為。 公司發(fā)現(xiàn)抵押人有上述 行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求抵押人停止其行為， 或要求債務(wù)人補(bǔ)充符 合本細(xì)則規(guī)定的其他擔(dān)保。第八十條公司同意抵押人以公司可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓 抵押物的

40、，應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提 前清償所擔(dān)保的債權(quán)，剩余部分返還抵押人。抵押物未經(jīng)公司同意被轉(zhuǎn)讓的， 公司要及時(shí)告知受讓人， 并 要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保 的債權(quán)，剩余部分返還抵押人。公司未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià) 款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人清償全部債務(wù)。第八十一條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請采取查 封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的， 公司必須依法及時(shí)向采取 前述措施的執(zhí)法機(jī)關(guān)主張抵押權(quán)， 并可要求債務(wù)人補(bǔ)充符合本細(xì) 則規(guī)定的其他擔(dān)保。第八十二條 抵押權(quán)存續(xù)期間，有下列情形之一的，公司應(yīng) 當(dāng)按照合同約定宣告主債權(quán)提前到期，并向仲裁

41、機(jī)構(gòu)或者法院申請依法保護(hù)并行使抵押權(quán)。（一）發(fā)生上述第九十條至第九十八條情況，經(jīng)辦行已采取 相應(yīng)補(bǔ)救措施仍不足以保障我行債權(quán)的；（二）債務(wù)人或抵押人經(jīng)營期滿或被依法宣告解散、注銷或者破產(chǎn)的；債務(wù)人或抵押人為自然人，債務(wù)人或抵押人死亡、無繼承人或受遺贈(zèng)人的，繼承人、受遺贈(zèng)人放棄繼承或者放棄受遺 贈(zèng)的；第八十三條抵押擔(dān)保的管理除使用本節(jié)規(guī)定外，還應(yīng)依照執(zhí)行本細(xì)則第三十五條、第三十六條、第三十八條至四十一條 的規(guī)定。第七節(jié)抵押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)第八十四條債務(wù)人沒有履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的其他實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債務(wù)人未歸還債權(quán)本息且不能獲債務(wù)重 組的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)與抵押人協(xié)商，通過拍賣、變賣和折價(jià)抵債等 方

42、式對抵押物給予處置，以處置所得價(jià)款受償；協(xié)商不成的，應(yīng) 在主合同履行期屆滿一年內(nèi)以債務(wù)人和抵押人作為共同被告或 被申請人提起訴訟或申請仲裁。第八十五條抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混 合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠 償金、補(bǔ)償金，公司實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)依法對其主張權(quán)利。第八十六條抵押擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，債務(wù)人未能清償 剩余債權(quán)的，公司可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。經(jīng)登記的抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，公司可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。第八十七條 主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的， 公司應(yīng)當(dāng)就所 享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。第八十八條 抵押物處置前應(yīng)當(dāng)經(jīng)進(jìn)行評(píng)估

43、。 在沒有合適的 中介機(jī)構(gòu)給予評(píng)估或者預(yù)計(jì)處置無損失等特殊情況下，公司可以依照市場價(jià)格與抵押人協(xié)商定價(jià)，但須有抵押物處置有權(quán)審批人 簽字確認(rèn)的無須外部評(píng)估的書面理由材料。第八十九條 抵押物的處置原則上采取公開拍賣的方式， 不 宜公開拍賣或預(yù)計(jì)拍賣所得損失大于變賣或折價(jià)的， 經(jīng)有公司研 究決定后采取變賣或折價(jià)抵債等方式處置。第九十條 抵押擔(dān)保的債權(quán)全部清償或抵押物已處置的，公司要與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并及時(shí)將所保管的抵 押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。第九一條抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)除適用本節(jié)規(guī)定外，依照執(zhí)行本 細(xì)則第四十二條至四十六條的規(guī) 定。第四章 質(zhì)押擔(dān)保管理第一節(jié) 質(zhì)物第

44、九十二條 采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)具備權(quán)屬 明確，易變現(xiàn)、易保管和價(jià)值相對穩(wěn)定等條件。以下財(cái)產(chǎn)可以質(zhì) 押：（一）出質(zhì)人所有或依法有權(quán)處分的動(dòng)產(chǎn)，主要包括：1、出質(zhì)人所有的以保證金、特戶、封金等形式特定化的金 錢；2、符合下列條件的黃金、白銀、鉑等貴金屬：（1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；（2）能在交易所交易、交割；4、法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)。（二）出質(zhì)人有權(quán)處分的下列權(quán)利：1、匯票、本票、債券 （記賬式國債除外） 、存款單、倉單、 提單等；2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；3、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；4、具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單；5、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著

45、作權(quán)中的財(cái)產(chǎn) 權(quán)；6、應(yīng)收賬款；7、法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利；對該類企業(yè)，同時(shí)依照本細(xì)則第二章及公司法的有關(guān)規(guī) 定進(jìn)行管理。第九十三條 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的， 應(yīng)收賬款債權(quán)人、 債務(wù)人 即應(yīng)收賬款應(yīng)當(dāng)符合公司辦理應(yīng)收賬款融資的有關(guān)條件。第九十四條 公司不接受下列動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：（一）法律、行政法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí) 行和處理的；（二）所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議的；（三）被依法查封、凍結(jié)、扣押或其他形式限制產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移或 使用的；（四）記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì) 押”字樣的票據(jù)， 或被拒絕承兌、 被拒絕付款或超過付款提示期 限的票據(jù)；（五）已掛失、失效

46、或被依法止付的；（六）不能確定實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；（七）在質(zhì)押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質(zhì)的；（八）符合破產(chǎn)法 規(guī)定的破產(chǎn)條件的企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利；（九）其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利， 或不宜用作質(zhì) 押的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。除上述規(guī)定外， 經(jīng)辦行不得接受國家各級(jí)行政機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)質(zhì) 押。第九十五條 公司不接受公司章程規(guī)定不得對外提供擔(dān)保，以及對外擔(dān)?？傤~或單項(xiàng)擔(dān)保數(shù)額超過公司章程規(guī)定限額的 公司為他人提供的質(zhì)押擔(dān)保。第九十六條 公司不接受下列情形的股份、 股權(quán)、股票質(zhì)押：（一）出資人未繳付出資部分的股權(quán)、股份；（二）未經(jīng)全體股東過半數(shù)同意的有限責(zé)任公司的股份；（三）發(fā)起人持有的自公司成立

47、之日起未滿 1年的股份、 股 票；（四）法律規(guī)定任職期內(nèi)的公司董事、監(jiān)事、經(jīng)理所持有的 不得轉(zhuǎn)讓的公司股份；（五）股東大會(huì)召開前 30 日，或公司決定分配股利的基準(zhǔn) 日前 5 日的記名股票；（六）股東持有的已開始清算或進(jìn)入破產(chǎn)程序的公司股份；（七）公司員工持有的公司配售的未滿年份的股份；（八）未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的國家擁有的股份；（九）公司章程規(guī)定不允許轉(zhuǎn)讓的股份；第二節(jié) 出質(zhì)人提交的資料第九十七條 依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、 其 他經(jīng)濟(jì)組織組織或者自然人，可以作為出質(zhì)人。第九十八條 出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)向經(jīng)辦行提交下列資料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、 組織機(jī)構(gòu)代碼 證、稅務(wù)登

48、記證、貸款卡、特殊行業(yè)的經(jīng)營許可證等；（二）法定代表人身份證明及簽字樣本；（三）法定代表人授權(quán)委托書、 委托代理人身份證明及簽字 樣本；（四）在工商行政管理部門備案登記的公司章程；（五）驗(yàn)資報(bào)告、近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度報(bào)表及報(bào)告期財(cái)務(wù)報(bào)表；（六）出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明 文件；（七）質(zhì)物的清單及基本資料。包括質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì) 量、狀況等；（八）公司認(rèn)為需要提交的其他資料。出質(zhì)人為債務(wù)人時(shí)， 可以不再重復(fù)提交本條第 （一）至（五） 項(xiàng)資料。出質(zhì)人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第（一）至（五） 項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料：（1）出質(zhì)人及其配偶的有效身份證件（居民身份證或其他 有

49、效居留證件），已婚的必須提供夫妻雙方同意質(zhì)押的證明；（2）出質(zhì)人的居住證明。第九十九條 以黃金等貴金屬質(zhì)押的， 應(yīng)當(dāng)有由黃金交易所 認(rèn)定的農(nóng)業(yè)銀行黃金交割倉庫提供的出質(zhì)人名下的黃金等貴金 屬的證明文件。第一百條 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)有出質(zhì)人與出票人或其 前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據(jù)法律規(guī)定沒有增值 稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。第一百零一條 以單位定期存單質(zhì)押的，還必須有下列資料：（一）單位定期存單；債務(wù)人為出質(zhì)人以外的第三人的，應(yīng) 同時(shí)提交第三人同意由債務(wù)人為辦理信貸業(yè)務(wù)目的而使用其單 位定期存單的書面文件；出質(zhì)人為公司制法人的，還應(yīng)同時(shí)提供 本細(xì)則第十六條第五款規(guī)定的資料。（二

50、）存款人委托公司申請開具單位定期存單的委托書；（三）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。第一百零二條 以個(gè)人儲(chǔ)蓄存單或國債質(zhì)押的， 必須提供以 下資料：（一）儲(chǔ)蓄存單（國債）；（二）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。第一百零三條 以上市公司社會(huì)法人股、非上市股份有限公 司的股份質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)提供以下資料：（一）公司的章程及基本情況材料；（二）出質(zhì)人的出資證明書；（三）由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告和財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，除需提交前款規(guī)定的材料 外，還要提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押并將股 份出質(zhì)完整、及時(shí)記載于股東名冊的書面決議。第一百零四條 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，

51、應(yīng)當(dāng)有保管人 的資質(zhì)等級(jí)證書， 或其他能夠證明保管人保管能力的證明； 貨物 保管合同；記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項(xiàng)的書 面文件以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。第一百零五條 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料除適用本節(jié)規(guī)定外， 還 要依照執(zhí)行本細(xì)則 第六十條至六十六條的 規(guī)定第三節(jié) 質(zhì)物價(jià)值及質(zhì)押率確定第一百零六條 質(zhì)物的質(zhì)押額不得超過質(zhì)物的價(jià)值。 質(zhì)物價(jià) 值的評(píng)估和確認(rèn) 比照抵押物評(píng)估要求執(zhí)行 。第一百零七條 質(zhì)物價(jià)值評(píng)估方法執(zhí)行以下規(guī)定：（一）特定化的金錢、匯票、債券、存單、保單等動(dòng)產(chǎn)或權(quán) 利，按質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價(jià)值扣除兌現(xiàn)費(fèi)用確定；（二）有公開交易市場的動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)、基金份額、債券等權(quán) 利，以評(píng)估前 6 個(gè)月最

52、低市場交易價(jià)確定；（三）非上市公司的股權(quán)， 按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價(jià)值確定；（四）其他質(zhì)物，應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評(píng)估方法評(píng) 估，原則上需采取兩種以上評(píng)估方法進(jìn)行比較確定。第一百零八條 質(zhì)押擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)額度按照以下公式核質(zhì)押擔(dān)保額度 =質(zhì)物價(jià)值 *質(zhì)押率- 已擔(dān)保金額。 經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)綜合考慮債務(wù)人的資信狀況、 償債能力、 業(yè)務(wù)期 限、風(fēng)險(xiǎn)度，質(zhì)押物使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信 度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素， 根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的抵押率。其中：（一） 以特戶、封金、保證金等形式特定化后的金錢貨幣質(zhì) 押擔(dān)保的，信貸業(yè)務(wù)與上述貨幣幣種相同 , 在保證農(nóng)業(yè)

53、銀行債權(quán) 本息全額收回的前提下確定質(zhì)押率； 但出口退稅托管帳戶質(zhì)押率 最高不超過企業(yè)出口退稅應(yīng)得退稅款的 70；（二）黃金、白銀、鉑等貴金屬質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不超過 質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)金市值總和的 80%，并隨黃金市場行情進(jìn)行調(diào)整；（三）以存貨等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押， 質(zhì)押率最高不超過成本價(jià)或市場 公允價(jià)值（二者取較低值）的 50%；（四）銀行承兌匯票、銀行本票、存單、國債、央行票據(jù)、 銀行擔(dān)保的企業(yè)債券、 金融債券和理財(cái)產(chǎn)品等具有現(xiàn)金價(jià)值的債 權(quán)權(quán)利質(zhì)押的， 信貸業(yè)務(wù)與上述權(quán)利的幣種相同的， 在保證農(nóng)業(yè) 銀行債權(quán)本息全額收回的前提下確定質(zhì)押率； 幣種不同的， 質(zhì)押 率最高不超過票額的 90%；以壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的，質(zhì)

54、押率最高不超 過保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的 90；五）上市交易的企業(yè)債券質(zhì)押率最高不超過面額的70%；其他符合質(zhì)押條件的企業(yè)債券質(zhì)押率最高不超過面額的 40% （六）符合貼現(xiàn)條件的商業(yè)承兌匯票的質(zhì)押率最高不超過面 額的 80%；（七） 貨幣型、債券型開放式基金份額，最高不超過90%；其他類型開放式基金份額，最高不超過 70%；封閉式基金份額， 最高不超過 60%；第一百零九條 公司接到出質(zhì)人提交的有關(guān)材料后， 必須按 照現(xiàn)行法律、 法規(guī)及規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法， 對出質(zhì)人的主體 資格、授權(quán)情況、質(zhì)物的權(quán)屬、清單及其他相關(guān)手續(xù)、文件進(jìn)行 調(diào)查和評(píng)審，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并對質(zhì) 物的價(jià)值、

55、形狀和處置難易程度等事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查、審查、審議及 審批，確定質(zhì)押擔(dān)保的可靠性。第四節(jié) 質(zhì)押合同的訂立和生效第一百一十條 經(jīng)辦行要依照本細(xì)則第 二十六條 規(guī)定的程 序和時(shí)間， 與出質(zhì)人訂立質(zhì)押合同。 質(zhì)押合同和質(zhì)物清單必須由 出質(zhì)人親自簽字或蓋章， 不得委托其他人辦理； 出質(zhì)人為自然人 的，應(yīng)當(dāng)在簽字的同時(shí)加按手印。第一百一十一條 以有限責(zé)任公司和非上市股份有限公司 的股份質(zhì)押的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生 效。以本細(xì)則第一百五十條規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押合同自質(zhì)物交付經(jīng)辦行占有之日起生效。以本細(xì)則第一百五十四條規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押合同自登記之日起生效。第一百一十二條 質(zhì)押合同

56、的訂立除適用本節(jié)規(guī)定外， 適用 本細(xì)則第三十條至第三十三條規(guī)定。第五節(jié)質(zhì)物交付、登記與保險(xiǎn)第一百一十三條 依本細(xì)則規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理質(zhì)物交付的， 出質(zhì) 人與公司在簽訂質(zhì)押合同后必須在合同約定的時(shí)間內(nèi)將質(zhì)物移 交公司占有。第一百一十四條 以下列質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)辦理質(zhì)物交付手 續(xù)：（一）動(dòng)產(chǎn)；（二）匯票、本票、債券、存單、倉單、提單、保單等權(quán)利 憑證。第一百一十五條 依本細(xì)則規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理出質(zhì)登記的， 經(jīng)辦 行與出質(zhì)人在簽訂質(zhì)押合同后應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到有關(guān)機(jī)構(gòu)辦理 質(zhì)物登記手續(xù)，取得質(zhì)押登記證書，質(zhì)押合同自登記之日起生效。第一百一十六條以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券等可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)在出質(zhì)權(quán)利憑證上 正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章；以倉單、提單、存款單等出質(zhì)的，辦理止付手續(xù)。對存單、有價(jià)證券質(zhì)押的，公司必須派人 親自辦理核押和止付手續(xù)，不得委托其他人辦理。第六節(jié)質(zhì)押擔(dān)保設(shè)定后的管理第一百一十七條 對于法律及本細(xì)則規(guī)定應(yīng)當(dāng)移交占有的 質(zhì)物，公司不得約定由出質(zhì)人或其代理人代為占有質(zhì)物，