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文檔簡介
1、內容摘要隨著中國市場經濟體制的逐步完善,中小企業(yè)也快速發(fā)展,其數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的八成以上,現(xiàn)已成為推動國民經濟持續(xù)健康發(fā)展的重要力量,但在金融機構的人民幣貸款中,中小企業(yè)貸款僅占全部企業(yè)貸款總額33%,存在嚴重的信貸配給問題。中小企業(yè)遭受傳統(tǒng)金融機構不愿意向其借貸的融資難困境。此時,互聯(lián)網金融的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了新的契機,當下,各式各樣的網絡融資平臺相繼出現(xiàn),一些互聯(lián)網小額貸款、眾籌和其他新型融資模式使中小企業(yè)受益?;谥行∑髽I(yè)互聯(lián)網融資模式的優(yōu)勢,本文將分析互聯(lián)網金融給中小企業(yè)帶來的意義,并且針對當前可供選擇的中小企業(yè)互聯(lián)網融資模式結合實例提出相應的建議,這對于促進互聯(lián)網金融和中小企
2、業(yè)的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。關鍵詞: 中小企業(yè)融資 互聯(lián)網金融 發(fā)展AbstractWith the gradual improvement of Chinas market economic system, SMEs have also developed rapidly, accounting for more than 80% of the total number of enterprises in the country. Now it has become an important force to promote the sustained and healthy devel
3、opment of the national economy, but in the RMB loans of financial institutions, SMEs Loans accounted for only 33% of total corporate loans, and there was a serious credit rationing problem. SMEs suffer from the financing difficulties that traditional financial institutions are not willing to lend to
4、.At this time, the development of Internet finance has provided a new opportunity for SME financing. At present, a variety of network financing platforms have emerged, and some Internet microfinance, crowdfunding and other new financing models have benefited SMEs. Based on the advantages of SMEs Int
5、ernet financing model, this paper will analyze the significance of Internet finance to SMEs, and propose corresponding suggestions for the current options for SME Internet financing models, which promotes Internet finance and SMEs. This is very important practical significance.Key words: Financing o
6、f SMEs Online finance Develop 一、選題背景與意義(一) 選題背景縱觀世界企業(yè)發(fā)展史,大部分企業(yè)都是由小型企業(yè)發(fā)展而來。中小企業(yè)數(shù)量眾多并為國民就業(yè)創(chuàng)造大量就業(yè)機會,它是國民經濟的重要組成部分。中小企業(yè)的不斷發(fā)展將有助于國民經濟的振興。甚至,部分中小企業(yè)善于創(chuàng)新,比其他大型企業(yè)更早在金融創(chuàng)新、發(fā)展科技和學術研究等領域進行開發(fā)探索,走在技術發(fā)展的前端,促進產業(yè)結構調整還在一定程度上反映了國家經濟的趨勢從而推動經濟轉型。而在我國,截止2018年度數(shù)據顯示,城鎮(zhèn)就業(yè)的崗位七成是中小企業(yè)提供的,中小企業(yè)數(shù)量占比國內企業(yè)總數(shù)高達九成以上,其創(chuàng)造的GDP占全國GDP六成以上。同
7、時中小企業(yè)還成為我國技術創(chuàng)新的積極力量。改革開放后,國內的七成發(fā)明專利和八成的新產品皆為中小企業(yè)創(chuàng)造。此外中小企業(yè)還貢獻了國內五成的稅收收入。由此可見,中小企業(yè)對于就業(yè)方面、出口擴大方面、財政收入方面、經濟增長的方面、社會的穩(wěn)定維護等都發(fā)揮了非常有效的作用。中小企業(yè)的成長對中國經濟結構的優(yōu)化升級起著極其重要的作用,與國民經濟的可持續(xù)發(fā)展密切相關。然而當下我國中小企業(yè)卻因自身發(fā)展不良、經濟基礎薄弱和融資渠道狹窄等不良因素面臨著諸多困境,其中需特別關注的便是中小企業(yè)的融資問題。如果沒有充裕的資金來源,中小企業(yè)將難以進一步擴大生產規(guī)模,這不利于其發(fā)展。融資困難造成的資金缺口將成為扼住中小企業(yè)健康發(fā)展
8、的關鍵因素。(二)選題意義近年來政府也積極推出相關新政策以此來扶持解決中小企業(yè)融資難問題,但據調查相關政策的落實僅能幫助少數(shù)燃眉之急的企業(yè)籌措資金,多數(shù)中小企業(yè)依然缺乏穩(wěn)定充足的資金來源。中小企業(yè)還是難以可持續(xù)發(fā)展,仍舊面臨較大的經濟風險。中小企業(yè)因為融資渠道狹小、信息不對稱、風險大、交易成本高等問題而遭受著傳統(tǒng)金融機構不愿意向其借貸的融資難困境。所幸隨著網絡科技的快速發(fā)展,互聯(lián)網金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)融資問題提供了新的解決方案。互聯(lián)網金融系統(tǒng)開辟了許多新興融資模式如眾籌、P2P模式和電商小額貸款等模式,這些新模式在互聯(lián)網技術下可促進信息高效傳遞,解決信息不對稱導致的高交易成本難題。本文會針對當
9、前中小企業(yè)互聯(lián)網融資研究聯(lián)合實例提出相應的建議,這對于促進未來中小企業(yè)的發(fā)展從而開發(fā)其巨大潛力具有十分重要的現(xiàn)實意義。二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀和原因分析(一)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀作為大多數(shù)為非公有制經濟的中小企業(yè)在上世紀逐漸發(fā)展擴大,特別改革開放以來,隨著非公有制經濟地位的提高國民經濟迎來了新的發(fā)展高潮。中小企業(yè)數(shù)量龐大但成長時間短資本積累少,在發(fā)展過程中基于規(guī)模擴張和資金周轉等需求,往往需要籌集資金,且其融資需求的特點為窄、小、急、頻。在中小企業(yè)將近四十多年的成長史中逐漸形成以下由內源和外源融資組成的傳統(tǒng)融資模式:。1.內部融資內部現(xiàn)金流量融資即企業(yè)依靠生產經營過程中累計的自有資金發(fā)展自身的過程。內
10、部融資是企業(yè)發(fā)展的最佳融資模式,但對于中小企業(yè)來說,內部融資方式存在一定的障礙。中小企業(yè)處于發(fā)展期,數(shù)量有限的內部資本通常無法滿足企業(yè)日常運營的資金需求。所以內部融資并不能緩解中小企業(yè)資金緊張的困境。2.外部融資(1)銀行貸款銀行貸款同時也屬間接融資,它是中小企業(yè)重要的融資方式。目前我國資本市場發(fā)展仍不夠健康和全面,商業(yè)銀行和國有大型銀行等金融機構通常出于對中小企業(yè)信貸安全性低的考慮,會對貸款設置諸多限制如過高的借款成本,中小企業(yè)往往難以承受。(2)股權融資股權融資是指中小企業(yè)為獲取資金將部分乃至大部分股權出售給對股權管理有興趣的投資者,這種融資方式也屬直接融資。盡管股權轉讓籌資方式是中小企業(yè)
11、較為常見的一種融資渠道,但創(chuàng)業(yè)者主往往不能容忍中小企業(yè)控制權被稀釋甚至會影響未來發(fā)展格局。因此,股權轉讓融資通常不被重視公司控制權的中小企業(yè)所采用。(3)債券融資債券融資是指企業(yè)通過對私人投資者乃至機構發(fā)售債權債務憑證以此向社會籌集營運資金或資本開支,屬于直接融資。然而絕大多數(shù)中小企業(yè)尤其是民營中小企業(yè)都難以符合發(fā)行債券的條件,故此中小企業(yè)很少選擇這種融資模式。而且債券融資的成本和條件一般都高于銀行貸款成本和條件,即使?jié)M足條件的中小企業(yè),也會傾向于選擇銀行貸款??梢娭行∑髽I(yè)的窄、小、急、頻融資需求無法通過傳統(tǒng)的融資渠道得到有效滿足,尋求新型融資渠道是中小企業(yè)融資的必然之路。(二)中小企業(yè)融資難
12、原因分析1. 自身不足影響內外源融資大部分中小企業(yè)自身的生產規(guī)模小、收入增長慢、缺乏自有固定資產以及財務制度并不完善,這些因素使得中小企業(yè)內部融資能力被降低。同時中小企業(yè)財務管理水平低缺乏完整財務信息,對外信息披露意識弱,導致中小企業(yè)與銀行等金融機構產生嚴重信息不對稱局面,逆向選擇和道德風險問題更加嚴重,造成信貸風險問題,外部融資難度也被提高。而且與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)生產規(guī)模有限、固定資產規(guī)模較少加上其資信等級低,其抗風險能力明顯處于弱勢地位。銀行貸款是中小企融資的重要選擇,但中小企業(yè)自身能力的多種不足使得銀行在給其貸款時存在較多顧慮,在向中小企業(yè)提供貸款時也要求抵押擔保,然而中小企業(yè)缺少
13、有效的擔保抵押,難以滿足銀行的擔保要求。以此惡性循環(huán),中小企業(yè)很難通過銀行實現(xiàn)長期融資并且向銀行申請貸款的額度會受限制。2. 外部環(huán)境不利導致融資渠道受阻(1)我國資本市場體系不完善,缺乏直接融資渠道中小企業(yè)直接融資方式包括權益融資和債券融資,但無論是場內市場還是場外市場都無法給中小企業(yè)提供有利的融資環(huán)境。在股權融資方面,中國中小板和創(chuàng)業(yè)板仍處于起步階段,上市條件更為嚴格。中小企業(yè)往往不符合中小板和創(chuàng)業(yè)板的標準。無法上市。在債券融資方面,我國的債券市場更落后于股票市場,企業(yè)發(fā)行債券門檻高?,F(xiàn)實情況中,大型國有企業(yè)才有通過債券市場融資的資格,中小企業(yè)很難通過債券融資來籌集資金。目前我國資本市場體
14、系雖有一定發(fā)展但還存在缺陷,資本市場體系還未建立起來,股票市場和債券市場都無法滿足中小企業(yè)的融資需求,中小企業(yè)難以通過直接融資渠道獲取所需資金。(2)銀行惜貸,間接融資渠道不暢間接融資是指中小企業(yè)融資通過第三方中介機構申請貸款,獲取資金的方式。依據過往來看,間接融資是中小企業(yè)最為主要的融資渠道,而銀行貸款又是間接融資中最常見的融資方式。但現(xiàn)實情況是,銀行一般不愿意給中小企業(yè)貸款,或者要求較高的借款成本。一方面,貸款前銀行出于對貸款安全性考慮,一般會對借款單位進行嚴格的資信審查。然而中小企業(yè)因自身發(fā)展不足,信息披露程度低,銀企間存在信息不對稱現(xiàn)象,銀行處于信息劣勢需花費更高的審查費來獲取可靠信息
15、。這使得銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款的意向降低。另一方面,中小企業(yè)依照自身發(fā)展狀況經常有數(shù)額小周期短的貸款需求,而銀行則會傾向于選擇向那些發(fā)展穩(wěn)定有經濟實力的大型企業(yè)發(fā)放數(shù)額大周期長的貸款,以此獲得高額利息收入。銀行對外放貸的資金并非是無限的,若是對眾多中小企業(yè)提供貸款幫助則會減少原屬于對大型企業(yè)貸款的本金。為獲得更佳盈利情況,銀行較少考慮到中小企業(yè)的貸款需求,若是銀行向中小企業(yè)貸款一般要求中小企業(yè)提供較高的融資成本。除銀行外,其他金融機構大多發(fā)展未成熟缺乏為中小企業(yè)服務意識。中小企業(yè)向其他金融機構尋求借款也受現(xiàn)實所制存在諸多不利情況。總而言之,我國的銀行體系對于中小企業(yè)可以說是持不歡迎的態(tài)度。(3
16、)政府扶持不足,相應法規(guī)體系不完善近幾年政府對中小企業(yè)的輔助日漸重視,對于中小企業(yè)的融資問題進行了一些努力,如頒發(fā)了一些要求信貸向中小企業(yè)進行傾斜的政策。但是還沒有形成一個關于中小企業(yè)發(fā)展的完整性金融政策體系。這就使得大型企業(yè)占據了大多數(shù)的信貸資金和社會資源,中小企業(yè)融資仍然受到諸多限制,中小企業(yè)融資難問題沒有得到有效的改善。在立法規(guī)范中,相應的金融法律也不完善。在發(fā)生市場信用風險時,中小企業(yè)若想逃棄債務,銀行往往缺乏有力的法律依據來要求中小企業(yè)還款,權益無法執(zhí)行到位。銀行債權得不到有效保障,故此中小企業(yè)貸款時會受歧視,民間貸款的法律化進程也較緩慢。若要緩解中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀,國家需進一步完善
17、法規(guī)體系。三、互聯(lián)網金融的優(yōu)勢與風險(一)互聯(lián)網金融概述隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展,互聯(lián)網金融應運而生?;ヂ?lián)網金融是互聯(lián)網精神和傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結合,是在互聯(lián)網技術支持下形成的一種全新金融業(yè)務模式?;ヂ?lián)網金融利用先進的大數(shù)據和云計算技術,對海量數(shù)據進行及時有效地處理,并以此建立了以第三方為主的支付體系,實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。眾籌模式、支付寶花唄、京東白條和P2P網貸等都屬互聯(lián)網金融領域?;ヂ?lián)網金融模式的主要內涵是:1.支付體系是重點互聯(lián)網金融下實現(xiàn)投資方和融資方資金轉移的主要支付方式是移動支付。此時融資不再像傳統(tǒng)融資只是通過第三方進行紙幣轉移流通,借助互聯(lián)網人們有了更多的融資選擇,借助移動設備的資
18、金流轉更便捷。2.強大的信息處理技術互聯(lián)網金融充分利用信息處理技術,與傳統(tǒng)金融相比可以為客戶提供更為快捷便利的融資服務。信息搜集方面,利用大數(shù)據庫大幅度提升信息數(shù)量和精確度。信息評價方面,通過云計算等先進的技術,使互聯(lián)網金融的信用評價體系與風險控制手段有了進一步改革和創(chuàng)新。3.資源配置是核心互聯(lián)網金融具有互聯(lián)網的特性,利用互聯(lián)網技術可以跨區(qū)域限制,從而可以更有效地提供貸款,實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置?;ヂ?lián)網金融模式中,資金的供需雙方可以直接聯(lián)系溝通并達到交易,二者間沒有銀行、券商等中介。(二)互聯(lián)網金融的優(yōu)勢據前文分析中小企業(yè)融資現(xiàn)狀可知,傳統(tǒng)渠道已無法滿足其融資需求,中小企業(yè)急需尋求新型融資模式。與
19、傳統(tǒng)融資相比,互聯(lián)網金融憑借其更開放、更高效、便捷、針對性強等優(yōu)勢特點迅猛發(fā)展,不斷涌現(xiàn)出解決融資問題的新思路。本小節(jié)就互聯(lián)網優(yōu)勢及其對中小企業(yè)融資的影響進行闡述分析。1.解決信息不對稱問題中小企業(yè)被融資難問題所困惑的一個非常重要的原因就是在于信息不對稱和不流轉的現(xiàn)狀。而互聯(lián)網金融具有獲取和處理大數(shù)據的能力,憑借此技術可以有效緩解該問題。通過云計算技術,可以對互聯(lián)網上的海量信息進行有效的收集、挖掘、整理和加工,用較低成本就可以了解到互聯(lián)網金融的參與者的情況,尤其可以掌握經營規(guī)?;蛐庞妙~度低于一定標準的客戶的信用狀況,這樣可以幫助中小企業(yè)解決因為信用評級而無法順利融資的困難。資金的供需雙方在互聯(lián)
20、網金融平臺上交流更直接自由,投資方即資金供應商可以了解到潛在融資者多方面的信息,從而做出合理、知情的決策。資金的供需雙方形成互動機制,可以有效解決根據信息不對稱問題產生的融資難題。2. 拓寬融資渠道降低融資成本中小企業(yè)想要通過傳統(tǒng)的融資渠道獲得資金十分不易,而互聯(lián)網金融的發(fā)展則開辟了新的融資思維和渠道如P2P網貸、眾籌等,各種新型互聯(lián)網融資模式有效地填補了中小企業(yè)傳統(tǒng)融資方式的缺口。通過互聯(lián)網融資模式,加速了資源的匹配速度,中小企業(yè)獲取融資款項簡單快捷,提高了中小企業(yè)獲得貸款的效率。同時相關網站在融資環(huán)節(jié)中仍然充當了中介職能,但沒有像傳統(tǒng)金融中介收取較高額度中介費。所以互聯(lián)網融資模式很大程度上
21、降低了中小企業(yè)的融資成本,從而有力地促進中小企業(yè)的發(fā)展。3. 建立信用數(shù)據庫降低信貸風險互聯(lián)網金融平臺可以建立中小企業(yè)信用數(shù)據庫,這有效幫助中小企業(yè)在信貸機構中建立信用,降低了信貸機構在中小企業(yè)信譽信息的評估以及產生的較高成本。與此同時,對于企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)的貸款信用問題,互聯(lián)網融資平臺也可以通過線上與線下監(jiān)測的形式來進行有效地控制,很大程度上提高了整個信貸過程的辦事效率,確保信貸資金的安全問題,同時實現(xiàn)了對風險的控制。(三)存在的風險問題1. 各方面風險擴大化互聯(lián)網金融雖然是架構在互聯(lián)網上,但其本質仍然是金融,金融一定會伴隨風險?;ヂ?lián)網金融降低了大眾進入金融行業(yè)的門檻,在一定程度上實現(xiàn)了
22、普惠,但同時也增加了金融行業(yè)面臨的風險。在互聯(lián)網環(huán)境下,中小企業(yè)的融資風險更容易暴露。原因是互聯(lián)網環(huán)境下的中小企業(yè)要經受來自更多不明確性因素的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網金融發(fā)展,一些缺乏金融風險控制經驗的企業(yè)也開始接觸和進入金融行業(yè),其中不乏中小企業(yè)的身影,涉及的客戶也越來越多。這種背景下如果發(fā)生融資事故,很可能造成多米諾骨效應,風險會大面積蔓延從而造成群體事件。一旦形成一股不利于中小企業(yè)的力量,對于中小企業(yè)來說將會是一場毀滅性的打擊。因此中小企業(yè)互聯(lián)網融資道路若是不加以規(guī)范引導,肆意的發(fā)展可能會使得金融行業(yè)和中小企業(yè)融資的風險進一步擴大。2.金融監(jiān)管的空缺互聯(lián)網金融在我國發(fā)展時間較短,金融市場內現(xiàn)有的
23、證券法、銀行法、保險法等金融相關的法律法規(guī)大多是在傳統(tǒng)金融模式的運營下制定的。面對發(fā)展迅速的互聯(lián)網金融相關的金融創(chuàng)新產品,目前我國的金融法規(guī)體系暫時沒有很強的約束力,不能有效的適用于這一新生事物的發(fā)展需要。特別是隨著越來越多群體參與到互聯(lián)網金融中,金融信息安全的重要性顯而易見,一旦出現(xiàn)信息泄露事件會對客戶利益造成損失,嚴重的甚至會對企業(yè)生存也有影響。然而當前我國的金融監(jiān)管和法律體系依然無法起到相應的作用,面對信息安全問題做不到全面保護,面對屢發(fā)的金融事故做不到有效的制約。四、中小企業(yè)互聯(lián)網融資的模式選擇 (一) 中小企業(yè)互聯(lián)網融資可選擇的的模式1. 電商小額貸款電商小額貸款是指對電商平臺上買賣
24、方雙方交易數(shù)據進行分析后,向買家和賣家提供小額信用貸款的“電商+小額”模式。小額貸款模式放款時往往堅持“小額、分散”原則,貸款業(yè)務周期短、周轉快,這與中小企業(yè)的融資需求非常相近。該模式為電商平臺上的中小企業(yè)提供信用貸款已得到大眾廣泛認可。2. P2P貸款模式P2P網上信貸中,借貸雙方通過網絡貸款平臺表達自己的借貸意向,之后二者之間達成共識,借貸成立。P2P網貸相比于傳統(tǒng)的銀行借貸來說,門檻較低、借貸形式便利靈活,許多中小企業(yè)難以從銀行獲得貸款融資,P2P網貸就成了一個不錯的選擇。中小企業(yè)可以同P2P網貸平臺合作并加大信息披露,主動獲取投資人的信任。需注意的是,近幾年P2P網貸發(fā)展迅速但平臺跑路
25、、非法集資屢禁不止,P2P網貸存在一定風險,其健康發(fā)展道路仍需長遠的建設。3. 眾籌模式現(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網方式發(fā)布籌款項目并募集資金,日前眾籌在我國普及程度和應用范圍越來越高。中小企業(yè)或個人可以利用互聯(lián)網通過眾籌向公眾傳播自己的想法。他們得到的支持越多,得到的資金援助就越多。在平臺上投資者可以了解各種投資項目,中小企業(yè)通過眾籌融資可以在廣大范圍內尋找到合適的投資者,這種新型融資模式大大提升信貸雙方匹配程度。眾籌模式的特點是依靠公眾的力量、注重創(chuàng)意、門檻低、多元化和高自由化。(二)案例分析當前小額貸款公司的數(shù)量已經超過8000家,貸款余額總量已經接近一萬億元,小額貸款公司為中小企業(yè)的互聯(lián)網融資
26、提供了很大的幫助。選取阿里小貸,找取相關融資案例分析從而為其他中小企業(yè)融資提供一定的參考和借鑒。阿里小貸最早創(chuàng)始于2010年,最早是為淘寶企業(yè)提供淘寶訂單貨款獲貸,目前服務企業(yè)超過100萬,貸款額度超過兩千億。1. 阿里小貸為企業(yè)貸款模式目前,阿里小貸的融資貸款模式主要有以下三種,具體分析如下:(1)信用貸款模式。主要是針對阿里巴巴的企業(yè)店鋪,根據企業(yè)店鋪信用進行評級來給予店鋪不同的借款額度,最大額度可以達到50萬元,而且對于貸款也是采取按日計息的方式,日利率一般為0.05%至0.06%,以0.06%的利息為例,那么可以提供貸款最好年利率為21.6%,最低為18%。這也是阿里小貸特有的信貸模式
27、,可以有效地控制信貸風險。(2)訂單貸款模式。主要面向淘寶賣家的訂單模式,以交易成功后的訂單作為抵押物,由阿里小貸確認后向借款人可以發(fā)放訂單金額95%的貸款,最后由確認收貨訂單的資金作為還款。(3)網絡聯(lián)保貸款模式。由三家以上的中小企業(yè)構成貸款聯(lián)合體,再以共同名義向銀行申請貸款,實行連帶責任制。2. 阿里小貸的優(yōu)勢(1)具備信息平臺優(yōu)勢。阿里小貸背靠阿里巴巴集團,具備完善的數(shù)據庫,通過對100多項指標進行分析能夠對中小企業(yè)的信用評級和風險進行分析研究,實現(xiàn)阿里巴巴旗下多個平臺的信息共享,降低評級成本,解決信息不對稱問題,利用互聯(lián)網金融優(yōu)勢輕松解決,這是傳統(tǒng)融資模式所不能做到的。(2)具備較低成
28、本。阿里小貸作為典型的互聯(lián)網金融融資模式,能夠根據信息數(shù)據對中小企業(yè)貸款的程度、還款能力進行排序評級,給予相應的授信,降低了營銷成本,而且整個融資貸款的流程都是通過互聯(lián)網進行,降低了時間成本和人工成本,讓批量化的審批和發(fā)放成為可能。(3)具備較低風險。阿里小貸主要是依托平臺優(yōu)勢,能夠對客戶的信息進行分析,從而掌握融資企業(yè)的還款能力,在貸款發(fā)放之后,也能夠通過支付寶等支付平臺對資金實行監(jiān)測,采用按日計息的方法提醒看客戶能夠按時還款,從而降低阿里小貸的貸款風險。3. 阿里小貸的互聯(lián)網融資貸款案例(1)以淘寶訂單貨款為例,由于支付寶上的資金需要一兩周才能劃到淘寶店鋪上的賬戶,所以阿里小貸所提供淘寶訂
29、單貨款被廣大淘寶店鋪所使用,每筆的額度在8000元至10000元,申請幾秒之后就能到賬,提前得到資金用于店鋪的周轉,方便快捷,對于很多依托于阿里巴巴以及天貓、淘寶等平臺的中小企業(yè)而言大大環(huán)節(jié)資金難題,非常便捷。(2)以網絡聯(lián)保貸款為例。是最早成立于2007年, 專門為中小企業(yè)服務的貸款產品,共同出資6000萬元建立風險池,目前僅浙江、上海以及杭州三個地方的風險池資金就超過了2億元,能夠撬動超過100億元的信貸。最典型的案例就是杭州大豐家私有限公司“三萬變一千萬元”,2002年,王保國成立自己的家具公司,但是卻缺乏資金,這時候阿里小貸成為了王保國的融資渠道,大豐家私公司與另外兩家家具公司于200
30、7年申請并通過審核,三家聯(lián)保拿到了160萬元的貸款,沒有抵押,拿到了70萬的流動資金,王保國開始推動公司發(fā)展,并于2008年提前還款。從中可以看出互聯(lián)網金融融資的優(yōu)勢所在,比如能夠減少抵押、通過信用評級來降低風險、貸款速度較快,這也是之前傳統(tǒng)融資渠道所不能具備的優(yōu)勢,也幫助了中小企業(yè)切實地發(fā)展,而且國家也在大力提倡互聯(lián)網金融,這也是今后很好地,值得推廣的模式。綜上以阿里小貸為例,為中小企業(yè)提供了切實的融資幫助,然而目前互聯(lián)網金融平臺超過8000家,平臺數(shù)量眾多,良莠不齊,除了阿里小貸這樣背靠阿里巴巴的平臺,還有很多平臺因為數(shù)據平臺不足,所以無法有效地對申請企業(yè)進行評級,平臺監(jiān)管存在亂象,這也是需要解決的問題,只有解決這些問題,才能更好地優(yōu)化互聯(lián)網金融環(huán)境,讓企業(yè)和平臺之
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