落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀對(duì)農(nóng)信社的具體運(yùn)用

1、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀對(duì)農(nóng)信社的具體運(yùn)用十七屆三中全會(huì)明確提出了要順利實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的發(fā)展戰(zhàn)略，樹立科學(xué)發(fā)展觀“堅(jiān)持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展觀”，“堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧”“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展、統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展、統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)發(fā)展和對(duì)外開放”，不斷減小城鄉(xiāng)差矩，提高我國(guó)農(nóng)村人均生活水平，加快經(jīng)濟(jì)體制改革。為此十七大報(bào)告中，提出了一系列關(guān)于農(nóng)村改革的優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)村信用社來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社如何在這次浪潮中獨(dú)占熬頭，這就要求農(nóng)村信用社堅(jiān)持以“三農(nóng)”為本、以“市場(chǎng)”為本、以“員工”為本的發(fā)展觀，來促進(jìn)農(nóng)村信用社和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展一、農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

2、農(nóng)村信用社不同于其他金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論其所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理模式都必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收，偏離了這一方向，就背離了改革和發(fā)展的宗旨和目標(biāo)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民增加收入，需要在資金、技術(shù)、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著至關(guān)重要的作用。從目前的狀況來看，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的資金投入占有很大的比重。農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)“為己任，為了適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村信用社積極開辦農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，大力推廣信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)等評(píng)定活動(dòng)，大大簡(jiǎn)化了農(nóng)民貸款的手續(xù)，方便了農(nóng)民貸款，也使農(nóng)民的貸款面有了很大提高，

3、困擾多年的農(nóng)民貸款難問題有了一定程度的緩解。隨著金融體制改革的深入，商業(yè)銀行大量撤出在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的任務(wù)更加艱巨，作用更凸顯。二、資金來源和業(yè)務(wù)種類以及存在的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社是由社員入股組成，主要是為入股社員及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款。存款90%來自于農(nóng)村，其資金來之于民，用之于民，是農(nóng)民朋友自己的銀行。所以農(nóng)村信用社必須以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入。農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品主要以農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款為主，從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)要高于其他銀行機(jī)構(gòu)。首先，農(nóng)村信用社在貸款時(shí)，推行信

4、用貸款，借款只需攜帶身份證、貸款證、股金證即可辦理小額信用貸款，貸于不貸，貸多貸少，完全取決于借款人的信用程度來實(shí)現(xiàn)，如貸戶一旦違約就對(duì)其以后的貸款要求全部予以拒絕，來刺激借款者的還款動(dòng)機(jī)。對(duì)超過小額信貸的貸款就采用農(nóng)戶聯(lián)保的方式，這一方式有效的前提是農(nóng)村信用社必須建立強(qiáng)有力的懲罰機(jī)制，以保證借款者對(duì)聯(lián)保的無(wú)力或不愿還款的成員承擔(dān)還款責(zé)任，如果懲罰機(jī)制過弱，一旦一個(gè)借款者不能還款，其他的聯(lián)保成員也出現(xiàn)逆向心理，不愿還款，都擔(dān)心還款責(zé)任落到自己頭上，所以增加了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。即能使信用社業(yè)務(wù)快速發(fā)展，又能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就要實(shí)事求事，堅(jiān)持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀來確定信用社的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)思路。1、

5、建立村級(jí)信用等級(jí)評(píng)定小組，充分發(fā)揮村級(jí)小組的作用。由于信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額貸款中，可采取靈活機(jī)動(dòng)的措施。因人而異，因時(shí)而異，因事而異，對(duì)所有的服務(wù)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。根據(jù)信用度，家庭收入的多少，三年平均收入況狀等來確定信用等級(jí)。然后根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模，合理確定授信額度。在評(píng)定信用等級(jí)中，要充分發(fā)揮村級(jí)信用評(píng)定小組的作用，調(diào)動(dòng)村干部的積極主動(dòng)性，因?yàn)榇甯刹慷加纱迕衩裰鬟x舉產(chǎn)生的，在群眾中有一定的威信，群眾基礎(chǔ)較好，能調(diào)動(dòng)起村民對(duì)信用社工作配合的積極性，發(fā)揮橋梁和紐帶作用，所以在評(píng)級(jí)工作中，村干部的作用是不容忽視的。2、在評(píng)級(jí)工作中要增加透明度，要公平、公正、公開評(píng)級(jí)結(jié)果，使

6、村民明白目前各自所處的信用狀況，了解信用社對(duì)農(nóng)戶實(shí)行信用貸款的目的和宗旨：“窮可貸、富可貸、不講信用不可貸”，樹立“有借有還，再借不難”的信用意識(shí)和還款自覺性，讓農(nóng)民和信用社的經(jīng)營(yíng)都處于協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。三、嚴(yán)格各種內(nèi)控制度，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。近年來金融案件層出不窮，由于各種制度的不完善或者不落實(shí)，使信用社資產(chǎn)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，為了信用社能夠安全穩(wěn)健的發(fā)展，必須從源頭抓起，從管理抓起，健全各種內(nèi)控制度使風(fēng)險(xiǎn)的苗頭消滅在萌芽狀態(tài)。1、定期對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)道德和安全知識(shí)培訓(xùn)。2、警示教育和素質(zhì)教育相結(jié)合，讓員工樹立正確的人生觀、世界觀和價(jià)值觀。3、案件專項(xiàng)治理和規(guī)范操作相結(jié)合，使員工在日常操作中，做到心中有數(shù)，讓各種規(guī)章制度牢記在心中，常掛在口中，落實(shí)到行動(dòng)中。使人人養(yǎng)成不敢違法、不想違法、不愿違法的習(xí)慣，減少和杜絕各種金融違規(guī)事件的發(fā)生，是信用社安全穩(wěn)健發(fā)展有力保障。四、不斷增加服務(wù)意識(shí)，增加金融產(chǎn)品，樹立良好的信用形象。信用社的主要業(yè)務(wù)有存款、貸