農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制亟待完善

1、農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制亟待完善農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制的完善是保障其有效運(yùn)作的前提。應(yīng)在政府扶持下，發(fā)展多元化、多層次的農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系，完善農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制，積極發(fā)展互助性會(huì)員制、多途徑增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、明確市場(chǎng)定位、創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，使其更好地服務(wù)“三農(nóng)”。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)資金的需求逐漸增加，但農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸難的問(wèn)題依然突出，而農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制為解決農(nóng)戶貸款難題開(kāi)拓了一條新的途徑。近年來(lái)，伴隨我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)的逐步發(fā)展，農(nóng)戶信貸擔(dān)保作用日益增強(qiáng)，但農(nóng)戶信貸擔(dān)保規(guī)模小、運(yùn)作不規(guī)范、運(yùn)作效率低下等問(wèn)題仍然十分突出，確保我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保規(guī)范化發(fā)展、有效

2、運(yùn)作是當(dāng)務(wù)之急。起步較晚我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保起步較晚，發(fā)展比較滯后。近年來(lái)，政府通過(guò)行政干預(yù)積極扶持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，已初具規(guī)模，但服務(wù)對(duì)象大多僅限于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)，很少涉及農(nóng)戶。隨著農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的發(fā)展，各農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)始向農(nóng)戶傾斜，但發(fā)展依然緩慢。我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保的發(fā)展大體分為三個(gè)階段。第一階段，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保開(kāi)始發(fā)展的時(shí)期，其服務(wù)對(duì)象主要是涉農(nóng)中小企業(yè)，主要特點(diǎn)是以政府出資為主，規(guī)模較小，政策化運(yùn)作，服務(wù)對(duì)象僅限于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)，幾乎未涉及農(nóng)戶。只有小部分農(nóng)戶貸款需求由農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)滿足，缺乏專業(yè)的農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶信貸擔(dān)保處于萌芽狀態(tài)。從發(fā)展源頭

3、看，我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)?；驹醋赞r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保。如我國(guó)最早的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)浙江省桐鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司，其注冊(cè)資本全部由財(cái)政出資，以具有一定規(guī)模和特色的種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶為擔(dān)保對(duì)象。第二階段，探索發(fā)展階段。2004年中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見(jiàn)指出：經(jīng)探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。各地也開(kāi)始積極探索新型的擔(dān)保模式，該階段所設(shè)立的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要特點(diǎn)是在政府扶持下，各主體積極參與，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模開(kāi)始擴(kuò)大，進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作。為農(nóng)戶提供擔(dān)保也是此階段農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)進(jìn)入發(fā)展階段，同時(shí)也積極探索專

4、門針對(duì)農(nóng)戶服務(wù)的互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。到2006年，僅浙江省共有農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)20家；河南省有互助性擔(dān)保協(xié)會(huì)170個(gè)，為6萬(wàn)多農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)，大大緩解了農(nóng)戶的貸款難題。第三階段，深入發(fā)展階段。2008年中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定提出，要建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步明確我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制也要遵循“政府主導(dǎo)、多方參與、市場(chǎng)化運(yùn)作”的原則。各地對(duì)此積極響應(yīng)，依照此原則積極組建各種模式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保進(jìn)入深入發(fā)展時(shí)期。運(yùn)作效率低第一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，發(fā)揮作用有限。我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在規(guī)模小、擔(dān)保資金總量少的問(wèn)題。以浙江省為例，全省農(nóng)

5、業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金平均只有1000萬(wàn)元，即使是紹興市規(guī)模較大的幾家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也只能依靠國(guó)有農(nóng)用土地資產(chǎn)量化作為資本金。而浙江省海鹽縣效益農(nóng)業(yè)信用貸款擔(dān)?；鹂傄?guī)模甚至只有100萬(wàn)元。資本金規(guī)模小不僅限制了農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而且還會(huì)導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)為了維持經(jīng)營(yíng)從而收取較高擔(dān)保費(fèi)用，降低了農(nóng)戶參與信貸擔(dān)保的積極性，最后又反作用到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模由于業(yè)務(wù)萎縮而變得更小，信貸擔(dān)保作用難以發(fā)揮。第二，市場(chǎng)缺位嚴(yán)重，服務(wù)對(duì)象嚴(yán)重偏離。盡管農(nóng)戶信貸擔(dān)保的服務(wù)對(duì)象逐步向農(nóng)戶過(guò)渡，但是由于信息高度不對(duì)稱、過(guò)小的農(nóng)戶擔(dān)保貸款規(guī)模、匱乏的不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保抵押物等各種因素，農(nóng)戶信貸擔(dān)保仍然以涉農(nóng)中小企業(yè)、

6、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶為主要服務(wù)對(duì)象，以普通分散的農(nóng)戶為次要服務(wù)對(duì)象。服務(wù)對(duì)象嚴(yán)重偏離農(nóng)戶，使得農(nóng)戶信貸擔(dān)保名不副實(shí)，在解決普通農(nóng)戶融資難、提高農(nóng)戶收入水平方面發(fā)揮的作用十分有限。甚至一些地區(qū)的農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)將中小企業(yè)列為主要服務(wù)對(duì)象，逐漸偏離農(nóng)戶、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保供給不足。第三，運(yùn)作效率低，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。由于我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)還未步入正軌，存在管理混亂、運(yùn)作機(jī)制不健全、內(nèi)控制度不完善等諸多問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制運(yùn)作效率低下，信貸擔(dān)保功能難以有效發(fā)揮，整個(gè)農(nóng)戶信貸擔(dān)保市場(chǎng)蘊(yùn)涵著較大的風(fēng)險(xiǎn)。資金來(lái)源受限第一，資金來(lái)源與補(bǔ)充機(jī)制不完善。一是資金來(lái)源受限。我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)戶

7、信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來(lái)源主要是以政府出資為主，但由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異，一些地區(qū)政府財(cái)政有限，一般只對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供啟動(dòng)資金，在后期運(yùn)作中，受財(cái)政資金不足的限制，補(bǔ)充資本金不能及時(shí)到位，尤其是一些基層政府，財(cái)政本來(lái)就捉襟見(jiàn)肘，根本無(wú)力顧及擔(dān)保機(jī)構(gòu)后續(xù)資金的注入。二是擔(dān)保公司融資渠道不暢。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金主要由各地政府出資，民間資本不愿意涉足利潤(rùn)微薄、風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)，社會(huì)資金參與度不夠，而通過(guò)股票、債券融資的渠道也不暢。融資渠道狹窄導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)大。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身積累難度大。農(nóng)戶信貸擔(dān)保的政策性使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能收取過(guò)高的擔(dān)保費(fèi)，微利化經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)

8、自身經(jīng)營(yíng)積累資金的能力有限。第二，農(nóng)戶信用體系建設(shè)滯后。我國(guó)農(nóng)戶的分散導(dǎo)致對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)很難制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，對(duì)農(nóng)戶實(shí)行信用評(píng)估難度較大。至今，各地還未建立起完善的農(nóng)戶信用評(píng)估體系。而在擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，由于我國(guó)農(nóng)戶信用信息不透明，農(nóng)戶提供虛假信息騙取擔(dān)保的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)不敢輕易涉足農(nóng)戶，限制了農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。第三，外部監(jiān)管不力。一是多頭監(jiān)管、監(jiān)管乏力。在擔(dān)保的監(jiān)管上，由于對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)認(rèn)定不明確，存在多頭監(jiān)管、無(wú)頭監(jiān)管的問(wèn)題，監(jiān)管主體不清、監(jiān)管效率低下。一些監(jiān)管部門借“監(jiān)管”之名，行“干預(yù)”之實(shí)，或者“監(jiān)”而不“管”。二是監(jiān)管部門的監(jiān)管對(duì)象范圍狹窄。擔(dān)保涉及

9、多個(gè)主體的利益，而擔(dān)保的監(jiān)管部門往往只注重對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，忽視對(duì)相關(guān)利益主體的監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)制不健全，監(jiān)管能力不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保在運(yùn)行上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)作效率低下。第四，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不盡完善。首先，由于農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、獲利能力弱，在與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)一直處于弱勢(shì)地位，且合作對(duì)象往往是農(nóng)村信用社，很少涉及國(guó)有銀行。銀行借自身的強(qiáng)勢(shì)地位要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，或者協(xié)商規(guī)定較低的擔(dān)保放大倍數(shù)，導(dǎo)致了擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間沒(méi)有形成一種良好的合作關(guān)系。不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大的代償風(fēng)險(xiǎn)。其次，缺乏有效的再擔(dān)保機(jī)制。相比較我國(guó)中小企業(yè)信貸擔(dān)保，我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保處于相對(duì)滯后的

10、水平，無(wú)論是政府還是農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身，風(fēng)險(xiǎn)觀念和意識(shí)都很薄弱，也正因?yàn)槿绱?，致使農(nóng)戶信貸擔(dān)保再擔(dān)保機(jī)制尚未建立。再者，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司通常不愿意提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即使提供，收取的保費(fèi)也會(huì)很高，且提供保險(xiǎn)品種單一。至于保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn)，仍處于摸索當(dāng)中。完善農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制的完善是保障農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制有效運(yùn)作的前提。在政府扶持下，以多元化、多層次的農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系為載體，借助農(nóng)戶信貸擔(dān)保的政策性和商業(yè)性雙層功能，依靠嚴(yán)格的運(yùn)作管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，在相關(guān)監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)制的有效運(yùn)作，有效發(fā)揮農(nóng)戶信貸擔(dān)保的功能和作用，

11、滿足農(nóng)戶對(duì)融資擔(dān)保服務(wù)的要求，解決農(nóng)戶貸款難題，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。第一，積極倡導(dǎo)發(fā)展互助性會(huì)員制農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。以湖南雙峰縣“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社”擔(dān)保模式為例，農(nóng)村科技合作社會(huì)員在自愿組成聯(lián)保貸款小組并由農(nóng)村科技合作社提供資金擔(dān)保的基礎(chǔ)上，雙峰當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行向社員發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)行和科技合作社共同作為貸款的管理者和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，在這種模式下，雙峰農(nóng)行、社員和科技合作社成了相互聯(lián)系、相互制約的利益共同體，彼此之間構(gòu)建了一種制衡機(jī)制，從而使貸款到期本息收回率均為100%，沒(méi)有發(fā)生一筆不良貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域范圍小，農(nóng)戶居住集中，彼此之間對(duì)資信情況比較了解，將這些特點(diǎn)與互助性會(huì)員制度的比較優(yōu)勢(shì)結(jié)合

12、起來(lái)正是湖南雙峰“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社”模式獲得成功的關(guān)鍵原因。全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可以借鑒該模式，組織成立農(nóng)戶合作社，在遵循農(nóng)戶自愿和掌握農(nóng)戶資信狀況（可以由政府組織成立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)小組對(duì)農(nóng)戶歷史資信進(jìn)行記錄）的基礎(chǔ)上，吸納農(nóng)戶以出資的方式加入合作社，并制定取消會(huì)員資格的規(guī)章制度，構(gòu)建制衡機(jī)制，以此來(lái)推動(dòng)各地農(nóng)戶信貸擔(dān)保的發(fā)展。第二，多途徑增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，擴(kuò)充分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道。首先，資金補(bǔ)助不僅要提供建立農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的啟動(dòng)資金，還要對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的后續(xù)經(jīng)營(yíng)提供適當(dāng)?shù)馁Y金補(bǔ)助。此外，針對(duì)政策性、商業(yè)性和互助性三類不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)定不同的最低資本金要求。其次，成立專業(yè)監(jiān)管部門，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施

13、資本金管理和運(yùn)用、業(yè)務(wù)拓展、新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部操作等全方位的監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系初步建立，擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立完善的內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，導(dǎo)致一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不正當(dāng)?shù)慕鹑诨顒?dòng)從而謀取暴利，這就急需要從外部監(jiān)管解決該問(wèn)題。成立專業(yè)監(jiān)管部門，實(shí)施全方位監(jiān)管有助于緩解擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不足所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。再者，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)戶擔(dān)保時(shí)必將面臨較高的代償風(fēng)險(xiǎn)，由政府牽頭組建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供更多的分散風(fēng)險(xiǎn)的途徑，有利于開(kāi)展更廣闊的農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三，明確農(nóng)戶信貸擔(dān)保的市場(chǎng)定位。為了使農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)以廣大農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象，解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，政府機(jī)構(gòu)可以通過(guò)頒布一些優(yōu)惠政策來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信貸擔(dān)保服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)變。對(duì)于提供農(nóng)戶擔(dān)保的擔(dān)保公司，實(shí)行每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)給予一定數(shù)額的資金補(bǔ)助，當(dāng)擔(dān)保公司進(jìn)行農(nóng)戶擔(dān)保的擔(dān)保金額達(dá)到一定的規(guī)模或者農(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)占全部擔(dān)保業(yè)務(wù)的比例達(dá)到某個(gè)數(shù)值時(shí)，政府可以實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，以此來(lái)引導(dǎo)農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。第四，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍。一