銀監(jiān)會《個(gè)人貸款管理暫行辦法》解讀與實(shí)施 精品PPT

1、銀監(jiān)會銀監(jiān)會個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法 解讀與實(shí)施解讀與實(shí)施 引引 言言 o 個(gè)人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法共八章四十七條，包括共八章四十七條，包括 總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、 支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從從 貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行，是對現(xiàn)行 個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)銀行業(yè)個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)銀行業(yè) 金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人金

2、融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制 相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在：強(qiáng)化貸款的全流程相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在：強(qiáng)化貸款的全流程 管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化管理，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化 水平；倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理；水平；倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理； 強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)控制強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)控制；強(qiáng)；強(qiáng) 調(diào)加強(qiáng)貸后管理；明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸調(diào)加強(qiáng)貸后管理；明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸 款責(zé)任的針對性。款責(zé)任的針對性。 2 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2010年第年第2號號 個(gè)

3、人貸款管理暫行辦法個(gè)人貸款管理暫行辦法已經(jīng)中國銀已經(jīng)中國銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會第行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，次主席會議通過， 現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。 主席：劉明康主席：劉明康 二一年二月十二日二一年二月十二日 3 第一章第一章 總則總則 o 第一條第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款 業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營 管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依 據(jù)據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理 法法、中華人民共和國商業(yè)銀行法中華

4、人民共和國商業(yè)銀行法 等法律法規(guī)，制定本辦法。等法律法規(guī)，制定本辦法。 o 第二條第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行 業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金 融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個(gè)人貸經(jīng)營個(gè)人貸 款業(yè)務(wù)款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。，應(yīng)遵守本辦法。 4 第一章第一章 總則總則 o 第三條第三條 本辦法所稱本辦法所稱個(gè)人貸款個(gè)人貸款，是指貸款人向，是指貸款人向 符合條件的符合條件的自然人自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生 產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。 o 【解讀解讀】通常，

5、個(gè)人貸款的基本定義是：貸通常，個(gè)人貸款的基本定義是：貸 款人向年滿款人向年滿18周歲，具備完全民事行為能力周歲，具備完全民事行為能力 的自然人發(fā)放的，用于指定用途的貨幣資金。的自然人發(fā)放的，用于指定用途的貨幣資金。 5 第一章第一章 總則總則 o 第四條第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎 經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。 o 第五條第五條 貸款人應(yīng)建立有效的貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流個(gè)人貸款全流 程程管理機(jī)制，管理機(jī)制，制訂制訂貸款管理制度及貸款管理制度及每一貸款每一貸款 品種的操作規(guī)程品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍

6、，明確相應(yīng)貸款對象和范圍， 實(shí)施實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的建立貸款各操作環(huán)節(jié)的 考核和問責(zé)機(jī)制考核和問責(zé)機(jī)制。 6 【解讀解讀1】個(gè)人貸款全流程個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制的構(gòu)建管理機(jī)制的構(gòu)建 o 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的基本個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的基本總流程總流程是：是： o 客戶申請客戶申請貸款受理流程貸款受理流程貸款調(diào)查流程貸款調(diào)查流程風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)評價(jià)流程險(xiǎn)評價(jià)流程貸款審批流程貸款審批流程貸款發(fā)放審查流貸款發(fā)放審查流 程程貸款支付流程貸款支付流程貸后管理流程。貸后管理流程。 o 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總流程的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)總流程的各各 子流程子流程的每個(gè)操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

7、列出的每個(gè)操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)列出風(fēng)險(xiǎn)清單風(fēng)險(xiǎn)清單、 采取相應(yīng)的采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并明確，并明確崗位能力要崗位能力要 求求和和崗位責(zé)任要點(diǎn)崗位責(zé)任要點(diǎn)，以便于考核和問責(zé)。，以便于考核和問責(zé)。 7 【解讀解讀2】個(gè)人貸款產(chǎn)品個(gè)人貸款產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)的個(gè)性化設(shè)計(jì) o 例如，某上市銀行推出的例如，某上市銀行推出的“信易貸信易貸”個(gè)人貸個(gè)人貸 款產(chǎn)品設(shè)計(jì)，涉及的內(nèi)容：款產(chǎn)品設(shè)計(jì)，涉及的內(nèi)容： o 產(chǎn)品定義：產(chǎn)品定義：“信易貸信易貸”是指我行與符合我是指我行與符合我 行個(gè)人客戶評核系統(tǒng)認(rèn)定要求的行個(gè)人客戶評核系統(tǒng)認(rèn)定要求的特定個(gè)人客特定個(gè)人客 戶戶簽訂授信合同，按簽訂授信合同，按特定的授信

8、條件和要求特定的授信條件和要求 給予客戶一定的免擔(dān)保授信額度，允許客戶給予客戶一定的免擔(dān)保授信額度，允許客戶 在約定的授信額度和期限內(nèi)在約定的授信額度和期限內(nèi)循環(huán)使用額度循環(huán)使用額度的的 一種個(gè)人信用貸款。一種個(gè)人信用貸款。 o 客戶對象：客戶對象： 8 【解讀解讀2】個(gè)人貸款產(chǎn)品個(gè)人貸款產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)的個(gè)性化設(shè)計(jì) o 貸款基本條件：貸款基本條件： o 授信額度、期限：授信額度、期限： o 授信項(xiàng)下單筆貸款的金額、期限、利率、授信項(xiàng)下單筆貸款的金額、期限、利率、 還款方式和用途：還款方式和用途： o 授信程序：客戶申請授信程序：客戶申請經(jīng)辦行受理經(jīng)辦行受理客戶客戶 調(diào)查調(diào)查客戶信用評級客戶信

9、用評級授信額度的確定授信額度的確定授授 信期限的確定信期限的確定授信項(xiàng)下單筆貸款利率浮動(dòng)授信項(xiàng)下單筆貸款利率浮動(dòng) 幅度的確定幅度的確定授信合同簽訂授信合同簽訂授信額度取消。授信額度取消。 9 【解讀解讀2】個(gè)人貸款產(chǎn)品個(gè)人貸款產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)的個(gè)性化設(shè)計(jì) o 授信項(xiàng)下單筆貸款程序：客戶申請授信項(xiàng)下單筆貸款程序：客戶申請綜合柜綜合柜 員受理員受理簽訂合同簽訂合同財(cái)務(wù)會計(jì)經(jīng)理審核財(cái)務(wù)會計(jì)經(jīng)理審核貸款貸款 發(fā)放發(fā)放貸款歸還。貸款歸還。 o 風(fēng)險(xiǎn)提示，包括：客戶職務(wù)及職級的確定；風(fēng)險(xiǎn)提示，包括：客戶職務(wù)及職級的確定； 客戶授信項(xiàng)下單筆貸款用途的審查；授信后管客戶授信項(xiàng)下單筆貸款用途的審查；授信后管 理

10、（客戶資信狀況的變化）。理（客戶資信狀況的變化）。 10 第一章第一章 總則總則 o 第六條第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種品種、客戶群客戶群等等 維度建立維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 o 第七條第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定 和國家有關(guān)政策，貸款人和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定不得發(fā)放無指定 用途的個(gè)人貸款用途的個(gè)人貸款。 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有 效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 11 【解讀解讀】個(gè)人貸款的常見品種與客戶群個(gè)人貸款的常見品種與客戶群

11、 o 以某上市中型銀行的個(gè)貸品種為例：以某上市中型銀行的個(gè)貸品種為例： o 個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款 o 客戶對象：借款人應(yīng)為年滿客戶對象：借款人應(yīng)為年滿18周歲，借款人周歲，借款人 年齡與貸款年限之和不超過年齡與貸款年限之和不超過70周歲，具備完周歲，具備完 全民事行為能力的自然人。全民事行為能力的自然人。 o 貸款額度：貸款額度： 12 【解讀解讀】個(gè)人貸款的常見品種與客戶群個(gè)人貸款的常見品種與客戶群 o 公積金住房貸款公積金住房貸款 o 客戶對象：年滿客戶對象：年滿18周歲且男性不超過周歲且男性不超過60周歲、周歲、 女性不超過女性不超過55周歲，具有完全民事行為能力，周歲，具有完全民事

12、行為能力， 按月向本市住房基金管理中心繳存住房公積金按月向本市住房基金管理中心繳存住房公積金 的職工。的職工。 o 貸款額度：貸款額度： o 個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款 o 客戶對象：年滿客戶對象：年滿18周歲且男性不超過周歲且男性不超過60周歲、周歲、 女性不超過女性不超過55周歲，具有完全民事行為能力周歲，具有完全民事行為能力 的本市居民。的本市居民。 13 【解讀解讀】個(gè)人貸款的常見品種與客戶群個(gè)人貸款的常見品種與客戶群 o 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 o 客戶對象：借款人具有完全民事行為能力，客戶對象：借款人具有完全民事行為能力， 年滿年滿18周歲，且借款人年齡與貸款年限之

13、和周歲，且借款人年齡與貸款年限之和 男性不超過男性不超過65周歲、女性不超過周歲、女性不超過60周歲。周歲。 o 貸款額度：貸款額度： o 個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款 o 客戶對象：年滿客戶對象：年滿18周歲且具有完全民事行為周歲且具有完全民事行為 能力的自然人。能力的自然人。 o 貸款額度：貸款額度： 14 【解讀解讀】個(gè)人貸款的常見品種與客戶群個(gè)人貸款的常見品種與客戶群 o 個(gè)人自用車輛消費(fèi)貸款個(gè)人自用車輛消費(fèi)貸款 o 產(chǎn)品定義：是指本行向借款人發(fā)放的，以其產(chǎn)品定義：是指本行向借款人發(fā)放的，以其 所購自用車輛作抵押，并且所購自用車輛作抵押，并且由本行認(rèn)可的擔(dān)由本行認(rèn)可的擔(dān) 保人提供連帶擔(dān)保的

14、保人提供連帶擔(dān)保的人民幣貸款。人民幣貸款。 o 客戶對象：年滿客戶對象：年滿18周歲且具有完全民事行為周歲且具有完全民事行為 能力的自然人。能力的自然人。 o 個(gè)人經(jīng)營車輛貸款個(gè)人經(jīng)營車輛貸款 o 個(gè)人出租車營運(yùn)證質(zhì)押貸款個(gè)人出租車營運(yùn)證質(zhì)押貸款 o 助學(xué)貸款助學(xué)貸款 15 第一章第一章 總則總則 o 第八條第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國 家相關(guān)規(guī)定。家相關(guān)規(guī)定。 o 第九條第九條 貸款人應(yīng)貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入建立借款人合理的收入 償債比例控制機(jī)制償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、，結(jié)合借款人收入、 負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因負(fù)債、支出、貸款用

15、途、擔(dān)保情況等因 素，合理確定貸款金額和期限，控制借素，合理確定貸款金額和期限，控制借 款人每期還款額不超過其還款能力?？钊嗣科谶€款額不超過其還款能力。 o 第十條第十條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照 本辦法對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。本辦法對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。 16 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o 根據(jù)銀行貸款決策的信息來源特征，個(gè)人貸款根據(jù)銀行貸款決策的信息來源特征，個(gè)人貸款 多屬于多屬于資產(chǎn)支持型貸款資產(chǎn)支持型貸款和和關(guān)系型貸款關(guān)系型貸款。 o 資產(chǎn)支持型貸款：即抵押擔(dān)保型貸款，貸款資產(chǎn)支持型貸款：即抵押擔(dān)保型貸款

16、，貸款 決策取決于借款人的抵押品數(shù)量與質(zhì)量。決策取決于借款人的抵押品數(shù)量與質(zhì)量。 o 關(guān)系型貸款：貸款決策依據(jù)的是難以量化和關(guān)系型貸款：貸款決策依據(jù)的是難以量化和 傳遞的傳遞的“軟信息軟信息”。銀行通過社區(qū)其他成員以。銀行通過社區(qū)其他成員以 及客戶的供應(yīng)商，積累大量關(guān)于借款人的特殊及客戶的供應(yīng)商，積累大量關(guān)于借款人的特殊 信息，可以有效克服信息不透明問題。信息，可以有效克服信息不透明問題。 o 例如，某征信機(jī)構(gòu)例如，某征信機(jī)構(gòu)個(gè)人個(gè)人“軟信息軟信息”的采集問卷：的采集問卷： 17 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的軟

17、信息分析軟信息分析 o風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)承受能力是指個(gè)人或家庭可以承受是指個(gè)人或家庭可以承受 風(fēng)險(xiǎn)的能力。風(fēng)險(xiǎn)的能力。 o請拿出你的紙和筆，測驗(yàn)?zāi)愕恼埬贸瞿愕募埡凸P，測驗(yàn)?zāi)愕娘L(fēng)險(xiǎn)承受風(fēng)險(xiǎn)承受 能力指數(shù)！能力指數(shù)！ o 風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析測驗(yàn)問卷（請根據(jù)適合你風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析測驗(yàn)問卷（請根據(jù)適合你 的選項(xiàng)計(jì)分）：的選項(xiàng)計(jì)分）： 18 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （1）你的年齡為：）你的年齡為： o a.25歲或以下（計(jì)歲或以下（計(jì)14分）；分）； o b.26歲至歲至53歲（計(jì)歲（計(jì)8分）分） ； o c.36歲至歲至45歲（計(jì)歲（計(jì)6分）；分）； o d.

18、46歲至歲至55歲（計(jì)歲（計(jì)4分）分） ； o e.56歲至歲至65歲（計(jì)歲（計(jì)2分）；分）； o f.66歲或以上（計(jì)歲或以上（計(jì)0分）分） 19 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （2）你的婚姻狀況為）你的婚姻狀況為 o a.單身（計(jì)單身（計(jì)12分）；分）； b.已婚（計(jì)已婚（計(jì)0分）；分）； o c.離婚（計(jì)離婚（計(jì)6分）分） o （3）你有多少個(gè)孩子？）你有多少個(gè)孩子？ o a.沒有（計(jì)沒有（計(jì)17分）；分）； b.一個(gè)（計(jì)一個(gè)（計(jì)9分）；分）； o c.二個(gè)（計(jì)二個(gè)（計(jì)4分）；分）； d.三個(gè)（計(jì)三個(gè)（計(jì)2分）；分）； o e.四個(gè)或以上（計(jì)四個(gè)或

19、以上（計(jì)0分）分） 20 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （4）你的教育程度為）你的教育程度為 o a.小學(xué)畢業(yè)（計(jì)小學(xué)畢業(yè)（計(jì)0分）；分）；b.中學(xué)畢業(yè)（計(jì)中學(xué)畢業(yè)（計(jì)2分）分） o c.?？茖？?（計(jì)（計(jì)4分）；分）； d.大學(xué)或以上（計(jì)大學(xué)或以上（計(jì)6分）分） o （5）若把你所有的流動(dòng)資產(chǎn)加起來（銀行存）若把你所有的流動(dòng)資產(chǎn)加起來（銀行存 款、股票、債券、基金等），減去未來一年內(nèi)款、股票、債券、基金等），減去未來一年內(nèi) 的非定期性開支（例如結(jié)婚、買車等），約等的非定期性開支（例如結(jié)婚、買車等），約等 于你每月薪金的多少倍？于你每月薪金的多少倍？ 2

20、1 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o a. 20倍以上（計(jì)倍以上（計(jì)15分）；分）； o b. 15.1至至20倍（計(jì)倍（計(jì)12分）；分）； o c. 10.1至至15倍（計(jì)倍（計(jì)9分）；分）； o d. 5.1至至10倍（計(jì)倍（計(jì)6分）；分）； o e. 2.1至至5倍（計(jì)倍（計(jì)3分）分） ； o f. 2倍或以下（計(jì)倍或以下（計(jì)0分）分） 22 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （6）你估計(jì)五年后的收入會較現(xiàn)在增長多）你估計(jì)五年后的收入會較現(xiàn)在增長多 少？少？ o a. 50以上（計(jì)以上（計(jì)18分）；分）； o b.

21、30.1至至50 （計(jì)（計(jì)14分）；分）； o c. 20.1至至30 （計(jì)（計(jì)10分）；分）； o d. 10.1%至至20 （計(jì)（計(jì)5分）；分）； o e. 0.1至至10 （計(jì)（計(jì)2分）；分）； o f. 收入不變或下跌（計(jì)收入不變或下跌（計(jì)0分）。分）。 23 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （7）你平均每月的支出占收入的多少？）你平均每月的支出占收入的多少？ o a. 100以上（計(jì)以上（計(jì)0分）；分）； o b. 80.1至至100 （計(jì)（計(jì)2分）；分）； o c. 60.1至至80 （計(jì)（計(jì)4分）；分）； o d. 40.1至至60 （計(jì)（計(jì)

22、8分）；分）； o e. 20.1至至40 （計(jì)（計(jì)12分）；分）； o f. 20或以下（計(jì)或以下（計(jì)18分）。分）。 24 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o 匯總各項(xiàng)計(jì)分，確定你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力檔次：匯總各項(xiàng)計(jì)分，確定你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力檔次： o 81分或以上：有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；分或以上：有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力； o 61分分80分：中等偏上的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；分：中等偏上的風(fēng)險(xiǎn)承受能力； o 41分分60分：中等的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；分：中等的風(fēng)險(xiǎn)承受能力； o 21分分40分：中等偏下的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；分：中等偏下的風(fēng)險(xiǎn)承受能力； o 20分或以下：幾乎無風(fēng)險(xiǎn)承受

23、能力。分或以下：幾乎無風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 25 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的軟信息分析軟信息分析 o 除風(fēng)險(xiǎn)承受能力外，個(gè)人客戶的性格與其可除風(fēng)險(xiǎn)承受能力外，個(gè)人客戶的性格與其可 以承受風(fēng)險(xiǎn)的程度有關(guān)，即風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。以承受風(fēng)險(xiǎn)的程度有關(guān)，即風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。 o 請拿出你的紙和筆，請拿出你的紙和筆，測驗(yàn)?zāi)愕娘L(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測驗(yàn)?zāi)愕娘L(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度 得分！得分！ o 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析測驗(yàn)問卷（請根據(jù)適合你風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析測驗(yàn)問卷（請根據(jù)適合你 的選項(xiàng)計(jì)分）：的選項(xiàng)計(jì)分）： 26 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息

24、來源特征 o （1）某大企業(yè)想邀請你任職公司某部門主）某大企業(yè)想邀請你任職公司某部門主 管，薪金比現(xiàn)在高管，薪金比現(xiàn)在高20，但你對這個(gè)行業(yè)一，但你對這個(gè)行業(yè)一 無所知，你會否考慮接受這個(gè)職位？無所知，你會否考慮接受這個(gè)職位？ o a.不用想便立刻接受（計(jì)不用想便立刻接受（計(jì)15分）；分）； o b.接受職位，但卻擔(dān)心自己未能應(yīng)付挑戰(zhàn)接受職位，但卻擔(dān)心自己未能應(yīng)付挑戰(zhàn) （計(jì)（計(jì)11分）分） ； o c.不會接受（計(jì)不會接受（計(jì)0分）分） ；d.不肯定（計(jì)不肯定（計(jì)6 分）。分）。 27 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （2）你獨(dú)自到外國旅游，剛巧遇到一個(gè)路

25、口，）你獨(dú)自到外國旅游，剛巧遇到一個(gè)路口， 你會選擇冒險(xiǎn)試行其中一條路線，或是向其你會選擇冒險(xiǎn)試行其中一條路線，或是向其 他路人問路？他路人問路？ o a.自己冒險(xiǎn)試行（計(jì)自己冒險(xiǎn)試行（計(jì)11分）；分）； o b.向其他路人問路（計(jì)向其他路人問路（計(jì)0分）。分）。 o （3）你去看魔術(shù)表演，魔術(shù)師邀請觀眾上臺，）你去看魔術(shù)表演，魔術(shù)師邀請觀眾上臺， 你是否會立刻舉手？你是否會立刻舉手？ o a.會（計(jì)會（計(jì)11分）；分）； b.不會（計(jì)不會（計(jì)0分）；分）； o c.視情況而定（計(jì)視情況而定（計(jì)5分）。分）。 28 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （4）你

26、認(rèn)為買期指會比股票更容易獲取利潤：）你認(rèn)為買期指會比股票更容易獲取利潤： o a.絕對是（計(jì)絕對是（計(jì)7分）分） ； o b.可能是（計(jì)可能是（計(jì)5分）分） ； o c.可能不是（計(jì)可能不是（計(jì)2分）；分）； o d.一定不是（計(jì)一定不是（計(jì)0分）分） ； o e.不肯定（計(jì)不肯定（計(jì)3分）分） 29 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （5）若你需要把大量現(xiàn)金整天攜帶在身）若你需要把大量現(xiàn)金整天攜帶在身 的話，你是否會感到焦慮：的話，你是否會感到焦慮： o a.非常焦慮（計(jì)非常焦慮（計(jì)0分）分） ； o b.會有點(diǎn)焦慮（計(jì)會有點(diǎn)焦慮（計(jì)3分）分） ； o c

27、.完全不會焦慮（計(jì)完全不會焦慮（計(jì)7分）分） 。 30 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （6）你于上星期利用）你于上星期利用50元的價(jià)位購入一種元的價(jià)位購入一種 股票，該股票現(xiàn)在升至股票，該股票現(xiàn)在升至60元，而根據(jù)你自己元，而根據(jù)你自己 的分析和預(yù)測，該種股票有一半的機(jī)會于下的分析和預(yù)測，該種股票有一半的機(jī)會于下 星期升至星期升至70元，另有一半會機(jī)會跌回元，另有一半會機(jī)會跌回50元。元。 你現(xiàn)在會：你現(xiàn)在會： o a.即時(shí)售出股票（計(jì)即時(shí)售出股票（計(jì)0分）分） ； o b.繼續(xù)持有至下星期（計(jì)繼續(xù)持有至下星期（計(jì)13分）分） ； o c.不知道（計(jì)不知

28、道（計(jì)7分）分） 。 31 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （7）同樣的情況，你在上星期用）同樣的情況，你在上星期用50元購入元購入 的股票現(xiàn)已跌至的股票現(xiàn)已跌至40元，而你也估計(jì)該種股票元，而你也估計(jì)該種股票 有一半的機(jī)會在下星期回升至有一半的機(jī)會在下星期回升至50元，另一半元，另一半 機(jī)會繼續(xù)跌至機(jī)會繼續(xù)跌至30元。你現(xiàn)在會：元。你現(xiàn)在會： o a.即時(shí)售出股票（計(jì)即時(shí)售出股票（計(jì)0分）分） ； o b.繼續(xù)持有至下星期（計(jì)繼續(xù)持有至下星期（計(jì)14分）分） ； o c.不知道（計(jì)不知道（計(jì)7分）分） 。 32 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人

29、貸款決策的信息來源特征 o （8）當(dāng)你作出投資決策時(shí)，以下哪一個(gè)因素）當(dāng)你作出投資決策時(shí)，以下哪一個(gè)因素 最為重要？最為重要？ o a.保本（計(jì)保本（計(jì)0分）分） ； o b.穩(wěn)定增長（計(jì)穩(wěn)定增長（計(jì)3分）分） ； o c.抗通貨膨脹（計(jì)抗通貨膨脹（計(jì)7分）分） ； o d.短期獲利（計(jì)短期獲利（計(jì)10分）分） ； o e.獲取高回報(bào)（計(jì)獲取高回報(bào)（計(jì)13分）分） 。 33 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o （9）當(dāng)你作出投資決策時(shí)，以下哪一個(gè)因）當(dāng)你作出投資決策時(shí)，以下哪一個(gè)因 素最為不重要？素最為不重要？ o a.保本（計(jì)保本（計(jì)9分）分） ； o b.

30、穩(wěn)定增長（計(jì)穩(wěn)定增長（計(jì)7分）分） ； o c.抗通貨膨脹（計(jì)抗通貨膨脹（計(jì)4分）分） ； o d.短期獲利（計(jì)短期獲利（計(jì)2分）分） ； o e.獲取高回報(bào)（計(jì)獲取高回報(bào)（計(jì)0分）分） 。 34 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o 匯總各項(xiàng)計(jì)分，確定你的風(fēng)險(xiǎn)偏好檔次：匯總各項(xiàng)計(jì)分，確定你的風(fēng)險(xiǎn)偏好檔次： o 81分或以上：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于分或以上：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于冒險(xiǎn)型冒險(xiǎn)型； o 61分分80分：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于分：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于進(jìn)取型進(jìn)取型； o 41分分60分：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于分：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于穩(wěn)健型穩(wěn)健型； o 21分分40分：該客戶

31、風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于分：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于保守型保守型； o 20分或以下：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于分或以下：該客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于無風(fēng)險(xiǎn)型無風(fēng)險(xiǎn)型。 35 【解讀解讀】個(gè)人貸款決策的信息來源特征個(gè)人貸款決策的信息來源特征 o個(gè)人客戶個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與態(tài)度的配合風(fēng)險(xiǎn)承受能力與態(tài)度的配合 o 在理想的情況下，當(dāng)你可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力在理想的情況下，當(dāng)你可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力 越高，應(yīng)勇敢地接受較高的風(fēng)險(xiǎn)，反之亦然。越高，應(yīng)勇敢地接受較高的風(fēng)險(xiǎn)，反之亦然。 風(fēng)險(xiǎn)承受能力與態(tài)度的相互配合，一般用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力與態(tài)度的相互配合，一般用風(fēng) 險(xiǎn)承受態(tài)度指數(shù)表示，即：險(xiǎn)承受態(tài)度指數(shù)表示，即： o 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度指數(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度風(fēng)

32、險(xiǎn)承風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度指數(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)承 受能力受能力 36 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 o 第十一條第十一條 個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件：個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件： （一）借款人為具有（一）借款人為具有完全民事行為能力完全民事行為能力的中的中 華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境 外自然人；外自然人； （二）（二）貸款用途明確合法貸款用途明確合法； （三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理； （四）借款人具備還款意愿和還款能力；（四）借款人具備還款意愿和還款能力； （五）借款人信用狀況良好，無重大不良信（五）借款人

33、信用狀況良好，無重大不良信 用記錄；用記錄； 37 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 （六）貸款人要求的其他條件。（六）貸款人要求的其他條件。 o 第十二條第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式 提出個(gè)人貸款申請，并要求借款人提供能夠提出個(gè)人貸款申請，并要求借款人提供能夠 證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。 o 第十三條第十三條 貸款人貸款人受理借款人貸款申請后，受理借款人貸款申請后， 應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容 和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行

34、 調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。 38 【解讀解讀】被禁止的貸款用途被禁止的貸款用途 o 商業(yè)銀行授信工作盡職指引商業(yè)銀行授信工作盡職指引對貸款用途的限定：對貸款用途的限定： o 第三十五條第三十五條 商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行 授信：授信： o （一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；（一）國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目； o （二）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以（二）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以 授信作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；授信作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資和增資擴(kuò)股； o （三）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融

35、衍（三）違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍 生產(chǎn)品等投資；生產(chǎn)品等投資； o （四）其他違反國家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。（四）其他違反國家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。 39 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 o 第十四條第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容 （一）借款人基本情況；（一）借款人基本情況； （二）借款人收入情況；（二）借款人收入情況； （三）借款用途；（三）借款用途； （四）借款人還款來源、還款能力及還款方（四）借款人還款來源、還款能力及還款方 式；式； （五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)） 押物價(jià)值及變現(xiàn)能力

36、。押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。 40 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 o 第十五條第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間 接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及 信息咨詢等途徑和方法。信息咨詢等途徑和方法。 o 第十六條第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益貸款人在不損害借款人合法權(quán)益 和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部 分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必 須明確第三方的資質(zhì)條件。須明確第三方的資質(zhì)條件。 貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托貸款人不得

37、將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托 第三方完成。第三方完成。 41 第二章第二章 受理與調(diào)查受理與調(diào)查 o 第十七條第十七條 貸款人應(yīng)貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面 談制度談制度。 通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款 的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款 人真實(shí)身份。人真實(shí)身份。 42 【解讀解讀】受理流程的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施受理流程的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施 o 受理流程圖：受理流程圖： 客戶申請客戶申請 a1 要求客戶提要求客戶提 供貸款資料供貸款資料 a2 對客戶的類別和對客戶的類別和 信用情況作初評信用情況

38、作初評 a3 對客戶提供的貸對客戶提供的貸 款資料進(jìn)行初評款資料進(jìn)行初評 a4 43 第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批 o 第十八條第十八條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法 性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注 調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信 狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度 等。等。 o 第十九條第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金 收入為基礎(chǔ)收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，

39、全面、，采取定量和定性分析方法，全面、 動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。 貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評 價(jià)體系。價(jià)體系。 44 【解讀解讀】 個(gè)人客戶現(xiàn)金流分析個(gè)人客戶現(xiàn)金流分析 以現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)的個(gè)人客戶信用分 析，可以運(yùn)用個(gè)人收支表、個(gè)人資產(chǎn) 負(fù)債表及個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)。 【解讀解讀1】個(gè)人現(xiàn)金收支表個(gè)人現(xiàn)金收支表分析分析 o 個(gè)人客戶的個(gè)人客戶的資信情況調(diào)查，資信情況調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查可能影重點(diǎn)調(diào)查可能影 響第一還款來源的因素響第一還款來源的因素。第一還款來源凋查。第一還款來源凋查 的內(nèi)容主要包括：主要收人來源為工資收入的內(nèi)容

40、主要包括：主要收人來源為工資收入 的，對其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出的，對其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出 判斷；主要收入來源為其他合法收入的（如判斷；主要收入來源為其他合法收入的（如 利息和租金收入等），應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)利息和租金收入等），應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn) 情況（包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存情況（包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存 單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等）。同時(shí)要單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等）。同時(shí)要學(xué)會使學(xué)會使 用個(gè)人收支表！用個(gè)人收支表！ 46 【解讀解讀1】個(gè)人現(xiàn)金收支表個(gè)人現(xiàn)金收支表分析分析 o 收入支出表分析。收入支出表分析。是指對個(gè)人客戶在某期間內(nèi) 的收入與支出情況的分析。

41、o 【注注1】一般而言，個(gè)人客戶的現(xiàn)金收支表可 以分為三個(gè)部分：收入、支出和盈余（或赤 字），并以12個(gè)月為一個(gè)時(shí)段。 o 【注注2】現(xiàn)金收入來源一般包括工薪收入、投 資收益、租金、養(yǎng)老金收入、各種津貼等。 o 【注注3】現(xiàn)金支出可以分為固定性的支出和臨 時(shí)性的支出。 47 【例例1】某中年已婚客戶的個(gè)人收支表某中年已婚客戶的個(gè)人收支表 收入項(xiàng)目收入項(xiàng)目金額（元） （）（）支出項(xiàng)目支出項(xiàng)目金額（元） （） 常規(guī)收入：常規(guī)收入：固定開支：固定開支： 工資15104038.1膳食費(fèi)用3890016.8 獎(jiǎng)金津貼360009.1交通費(fèi)用160006.9 租金收入152003.8子女教育4135017

42、.8 存款利息78402所得稅298004.2 債券利息256006.4醫(yī)療費(fèi)53202.3 各種紅利10480026.5人壽保險(xiǎn)1200013.8 其他48001.2房屋保險(xiǎn)40001.7 48 小計(jì)小計(jì)34528087.1房貸償還3800016.4 臨時(shí)收入：臨時(shí)收入：個(gè)貸償還112004.8 捐贈收入24640.6 小計(jì)小計(jì)19657084.7 遺產(chǎn)繼承4856012.3臨時(shí)支出：臨時(shí)支出： 小計(jì)小計(jì)5102412.9購衣費(fèi)用60002.6 收入總計(jì)收入總計(jì)396304100子女津貼58002.5 電器維修8000.3 捐贈支出21000.9 收入（收入（+） 396304旅游費(fèi)用208

43、009 支出（）支出（） 232070 小計(jì)小計(jì)3550015.3 盈余盈余164234支出總計(jì)支出總計(jì)232070 100 49 【解讀解讀2】個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 o 個(gè)人客戶的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查。個(gè)人客戶的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查。 o 確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入 情況； o 調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況； o 調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或 擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等； o 分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其 是否具備良好的還款意愿和還款能力。 o 同時(shí)，要學(xué)會使用個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表！同時(shí)，要學(xué)會使用個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表！ 50 【解讀解讀2】個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人

44、資產(chǎn)負(fù)債表 o 個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表分析。個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表分析。主要是要了解客戶 所持的各種資產(chǎn)和所負(fù)擔(dān)的各種負(fù)債情況。 o 【注注1】個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表與我們常用的企業(yè)資 產(chǎn)負(fù)債表不同，它需要客戶填寫的資產(chǎn)價(jià)值是 該資產(chǎn)現(xiàn)時(shí)的市場價(jià)格。 o 【注注2】資產(chǎn)一般分為金融資產(chǎn)（現(xiàn)金及現(xiàn)金 等價(jià)物、其他金融資產(chǎn)）和個(gè)人實(shí)物資產(chǎn)。 o 【注注3】負(fù)債一般分為短期負(fù)債（1年以下）、 中期負(fù)債（15年）和長期負(fù)債（5年以上）。 51 【解讀解讀2】個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 o 【注注4】凈資產(chǎn)（個(gè)人財(cái)富）總資產(chǎn)總負(fù) 債。 o 【注注5】一般來說，客戶應(yīng)該保證其凈資產(chǎn)為 正，并且不低于一定的數(shù)額。當(dāng)然，凈資產(chǎn) 的

45、數(shù)值并不是越高越好。如果該數(shù)值很大， 意味著客戶的部分資產(chǎn)沒有得到充分的利用； 如果客戶能夠進(jìn)行適當(dāng)投資，則會實(shí)現(xiàn)財(cái)富 增值。 52 【例例2 2】某中年已婚客戶的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表某中年已婚客戶的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)項(xiàng)目資產(chǎn)項(xiàng)目金額（元）負(fù)債項(xiàng)目負(fù)債項(xiàng)目金額（元） 現(xiàn)金及等價(jià)物：現(xiàn)金及等價(jià)物：短期負(fù)債：短期負(fù)債： 現(xiàn)金22000信用卡透支額5000 貨幣市場賬戶10000賒銷貸款余額4200 人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金28000應(yīng)繳稅金6500 小計(jì)小計(jì)60000其他應(yīng)付款0 其他金融資產(chǎn)：其他金融資產(chǎn)： 小計(jì)小計(jì)15700 股票150000中期負(fù)債：中期負(fù)債： 應(yīng)稅債券200000汽車貸款1000 免稅債券

46、100000消費(fèi)貸款2400 53 養(yǎng)老金計(jì)劃80000 小計(jì)3400 小計(jì)小計(jì)530000長期負(fù)債：長期負(fù)債： 實(shí)物資產(chǎn)：實(shí)物資產(chǎn)：教育貸款20000 住宅310000房屋貸款50000 汽車40000個(gè)人貸款95000 家具50000 小計(jì)小計(jì)165000 珠寶及收藏品90000 其他實(shí)物資產(chǎn)0 負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì)184100 小計(jì)小計(jì)490000 凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)895900 資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)1080000負(fù)債與凈資產(chǎn)負(fù)債與凈資產(chǎn)1080000 54 【解讀解讀3】個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo) o 財(cái)務(wù)比率分析，財(cái)務(wù)比率分析，是利用資產(chǎn)負(fù)債表和收入與支 出表所提供資料，以比率的形式把客戶現(xiàn)行的 財(cái)

47、務(wù)狀況反映出來。常用的財(cái)務(wù)比率有： o （1）償付比例。 o 償付比例凈資產(chǎn)總資產(chǎn) o 理論上，償付比例的變化范圍在01之間， 一般客戶的該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該高于0.5較為適宜。 55 【解讀解讀3】個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo) o （2）負(fù)債總資產(chǎn)比例。 o 負(fù)債總資產(chǎn)比例負(fù)債總資產(chǎn) o 負(fù)債總資產(chǎn)比例的數(shù)值理論上是在01之間， 但金融理財(cái)師應(yīng)該建議客戶將該數(shù)值控制在 0.5以下，以減少由于資產(chǎn)流動(dòng)性不足而出現(xiàn) 財(cái)務(wù)危機(jī)的可能。 o 【注注】負(fù)債總資產(chǎn)比例償付比例1 56 【解讀解讀3】 個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo) o （3）負(fù)債收入比例。 o 負(fù)債收入比例到期負(fù)債本息年稅前收入 o 專家建議專家建議：個(gè)

48、人的負(fù)債收入比例數(shù)值在0.4以 下時(shí)，其財(cái)務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。若客戶的負(fù) 債收入比例高于0.4，則在進(jìn)行借貸融資時(shí)會 出現(xiàn)一定困難。 57 【解讀解讀3】個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo) o （4）流動(dòng)性比例。 o 流動(dòng)性比例現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物每月支出 o 一般而言，如果客戶流動(dòng)性資產(chǎn)（現(xiàn)金及現(xiàn) 金等價(jià)物）可以滿足其三個(gè)月的開支，即流 動(dòng)性比例大約為3，金融理財(cái)師可以認(rèn)為該客 戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好。 o 【提示提示】一般認(rèn)為，一個(gè)家庭的現(xiàn)金儲備應(yīng) 滿足6個(gè)月的生活費(fèi)。 58 【解讀解讀3】個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)指標(biāo) o （5）儲蓄比例。 o 儲蓄比例年盈余年稅后收入 o 該比例反映了客戶控制其開支和能夠

49、增加其凈 資產(chǎn)的能力。 o 【提示提示】在美國，受高消費(fèi)低儲蓄觀念的影響， 居民的儲蓄率普遍較低，平均儲蓄比例只有5 8左右。 59 【解讀解讀】調(diào)查評價(jià)流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施調(diào)查評價(jià)流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施 o 調(diào)查評價(jià)流程圖：調(diào)查評價(jià)流程圖： （1）對償債能力進(jìn)行評價(jià)（）對償債能力進(jìn)行評價(jià)（b31） （2）對貸款成本收益評價(jià)（）對貸款成本收益評價(jià)（b32） （3）對貸款的安全性評價(jià)（）對貸款的安全性評價(jià)（b33） （4）還款可靠性評價(jià)（）還款可靠性評價(jià)（b34） （第一還款來源）（第一還款來源） （5）對擔(dān)保進(jìn)行評價(jià)（）對擔(dān)保進(jìn)行評價(jià)（b35） （第二還款來源）（第二還款來源） 貸款貸款 申

50、請申請 是否是否 符合符合 貸款貸款 要求要求 b1 對客戶對客戶 提供的提供的 貸款資貸款資 料進(jìn)行料進(jìn)行 實(shí)地實(shí)地 調(diào)查調(diào)查 b2 對調(diào)對調(diào) 查結(jié)查結(jié) 果進(jìn)果進(jìn) 行評行評 價(jià)價(jià) b3 60 【解讀解讀】調(diào)查評價(jià)流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施調(diào)查評價(jià)流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施 o 調(diào)查評價(jià)流程（調(diào)查評價(jià)流程（b步）各項(xiàng)作業(yè)表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)是：步）各項(xiàng)作業(yè)表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)是： o b1，政策風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：違背國家的信貸政，政策風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：違背國家的信貸政 策；違背銀行自身對貸款投向的管理。策；違背銀行自身對貸款投向的管理。 o b2，客戶欺詐，銀行業(yè)務(wù)人員失職的風(fēng)險(xiǎn)，具，客戶欺詐，銀行業(yè)務(wù)人員失職的風(fēng)險(xiǎn)

51、，具 體表現(xiàn)為：資料失真；操作人員同客戶共同作弊；體表現(xiàn)為：資料失真；操作人員同客戶共同作弊； 操作人員失職。操作人員失職。 o b3，評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：還款能力不足；，評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：還款能力不足； 第一還款的（單項(xiàng)性）保證不足；第二還款的保證第一還款的（單項(xiàng)性）保證不足；第二還款的保證 不足。不足。 61 【解讀解讀】調(diào)查評價(jià)流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施調(diào)查評價(jià)流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施 o 相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施：相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施： o b1，嚴(yán)格執(zhí)行國家信貸政策；支持投向，嚴(yán)格執(zhí)行國家信貸政策；支持投向 預(yù)算控制內(nèi)的貸款需求。預(yù)算控制內(nèi)的貸款需求。 o b2，落實(shí)貸款第一責(zé)任人的制度。，

52、落實(shí)貸款第一責(zé)任人的制度。 o b3，嚴(yán)格執(zhí)行評價(jià)分析制度，落實(shí)貸款，嚴(yán)格執(zhí)行評價(jià)分析制度，落實(shí)貸款 第一責(zé)任人責(zé)任。第一責(zé)任人責(zé)任。 62 第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批 o 第二十條第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善 授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸 款審批權(quán)限，實(shí)行款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離審貸分離和和授權(quán)審批授權(quán)審批，確，確 保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 o 第二十一條第二十一條 對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請， 貸款人應(yīng)告知借款人貸款人

53、應(yīng)告知借款人。 63 第三章第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批 o 第二十二條第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變 化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審 批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調(diào)批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析，及時(shí)、有針對性地調(diào) 整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。 64 【解讀解讀】審批流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施審批流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施 o 審批流程圖：審批流程圖： 權(quán)限內(nèi) 權(quán)限外 c2 交 c3 法律部門（法律部門（c31） 風(fēng)險(xiǎn)部門（風(fēng)險(xiǎn)部門（c32) 牽頭審批人（牽頭審批人（c33） 審批

54、人（審批人（c34） 業(yè)務(wù)人業(yè)務(wù)人 員交業(yè)員交業(yè) 務(wù)部經(jīng)務(wù)部經(jīng) 理進(jìn)行理進(jìn)行 審批審批 c1 本級審本級審 批辦理批辦理 c21 由本級確由本級確 定經(jīng)營主定經(jīng)營主 責(zé)任人后責(zé)任人后 交上級審交上級審 批辦理批辦理 c22 進(jìn)進(jìn) 行行 合合 規(guī)規(guī) 性性 審審 查查 提交提交 審批審批 委員委員 會會 c4 65 【解讀解讀】審批流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施審批流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施 o 審批流程（審批流程（c步）各項(xiàng)作業(yè)表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)是：步）各項(xiàng)作業(yè)表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)是： o c1，部門經(jīng)理失職的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：，部門經(jīng)理失職的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為： 資料失真；合伙客戶共同作弊；失職。資料失真；合伙客戶共同作

55、弊；失職。 o c2，授權(quán)授信管理風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為超越，授權(quán)授信管理風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為超越 權(quán)限。權(quán)限。 o c3，審查風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為資料失真，不，審查風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為資料失真，不 符合法律法規(guī)、制度要求。符合法律法規(guī)、制度要求。 o c4，審批委員會風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：應(yīng)到，審批委員會風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)為：應(yīng)到 人員不足；同意人數(shù)比例不夠。人員不足；同意人數(shù)比例不夠。 66 【解讀解讀】審批流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施審批流程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施 o 相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施：相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施： o c1，落實(shí)業(yè)務(wù)部門經(jīng)理責(zé)任。，落實(shí)業(yè)務(wù)部門經(jīng)理責(zé)任。 o c2，落實(shí)上級行政的轉(zhuǎn)授權(quán)制度；，落實(shí)上級行政的轉(zhuǎn)授

56、權(quán)制度； o c3，落實(shí)審計(jì)部門對貸款審查的檢查制，落實(shí)審計(jì)部門對貸款審查的檢查制 度；度； o c4，上級部門及審計(jì)部門對貸款審批委，上級部門及審計(jì)部門對貸款審批委 員會會議制度的檢查、審計(jì)。員會會議制度的檢查、審計(jì)。 67 第四章第四章 協(xié)議與發(fā)放協(xié)議與發(fā)放 o 第二十三條第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借 款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸 款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他 相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 o 第二十四條第二

57、十四條 借款合同應(yīng)符合借款合同應(yīng)符合中華人民共中華人民共 和國合同法和國合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人 的的誠信承諾誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象和貸款資金的用途、支付對象 （范圍）、支付金額、支付條件、支付方式（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式 等。等。 68 第四章第四章 協(xié)議與發(fā)放協(xié)議與發(fā)放 o 借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人 不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違 約責(zé)任。約責(zé)任。 o 第二十五條第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度， 有效防

58、范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。 借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借 款人的合法權(quán)益，并予以公示?？钊说暮戏?quán)益，并予以公示。 69 第四章第四章 協(xié)議與發(fā)放協(xié)議與發(fā)放 o 第二十六條第二十六條 貸款人應(yīng)依照貸款人應(yīng)依照中華人民共和中華人民共和 國物權(quán)法國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法中華人民共和國擔(dān)保法等等 法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。 按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人 應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對 抵押物登記情

59、況予以核實(shí)。抵押物登記情況予以核實(shí)。 以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng) 由不少于兩名信貸人員完成由不少于兩名信貸人員完成。 70 第四章第四章 協(xié)議與發(fā)放協(xié)議與發(fā)放 o 第二十七條第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理， 遵循遵循審貸與放貸分離審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款 管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿 足約定條件的個(gè)人貸款。足約定條件的個(gè)人貸款。 o 第二十八條第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合 同約定及時(shí)發(fā)放貸

60、款。同約定及時(shí)發(fā)放貸款。 71 第五章第五章 支付管理支付管理 o 第二十九條第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，貸款人應(yīng)按照借款合同約定， 通過貸款人通過貸款人受托支付受托支付或借款人或借款人自主支付自主支付的方的方 式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。 貸款人受托支付貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人是指貸款人根據(jù)借款人 的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給 符合合同約定用途的借款人交易對象。符合合同約定用途的借款人交易對象。 72 第五章第五章 支付管理支付管理 o 借款人自主支付借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人