部分國家和地區(qū)保護金融消費者權(quán)益的經(jīng)驗做法及啟示

1、 部分國家和地區(qū)保護金融消費者權(quán)益的經(jīng)驗做法及啟示 加強金融消費者權(quán)益保護成為金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容，對于維護金融市場秩序、保障金融業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。筆者收集整理了部分國家在保護金融消費者權(quán)益方面的主要做法，供參閱。 一、部分國家和地區(qū)保護金融消費者權(quán)益的主要做法 （一）構(gòu)建組織機構(gòu)。如美國財政部于2009年6月公布創(chuàng)建消費者金融保護局（cfpa）法案，根據(jù)法案，cfpa將保護金融消費者權(quán)益作為主要宗旨，承擔對消費者金融產(chǎn)品的監(jiān)管職責，保護消費者免遭不公平待遇或欺騙行為。根據(jù)2010年6月25日由美國參議院和眾議院達成的多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案草案，成立消費者金融保護

2、局（cfpb），賦予其權(quán)力確保美國消費者獲得關(guān)于抵押貸款、信用卡和其它金融產(chǎn)品清晰、準確的信息，并保護金融消費者不會因為欺騙行為、隱性收費和濫用條款而利益受損。澳大利亞設(shè)立競爭和消費委員會（accc），主要負責促進公平競爭、維護公平交易、保護金融消費者三個方面。加拿大根據(jù)加拿大金融消費者機構(gòu)法案設(shè)立了金融消費者委員會，該機構(gòu)隸屬于聯(lián)邦財政部，主要承擔對金融消費者的宣傳教育，保障金融消費者的權(quán)益和對金融機構(gòu)提供的各種金融服務(wù)進行監(jiān)督。英國成立了公平貿(mào)易局（oft），負責維護金融消費者權(quán)益和促進商業(yè)公平競爭、促進市場良性運行，為金融消費者提供服務(wù),同時，還設(shè)有金融服務(wù)局，承擔著英國金融消費者保護和

3、教育的主要職責。日本設(shè)有消費者廳和消費者委員會，消費者廳主要負責實施保護消費者權(quán)益的各項法規(guī)以及行政管理工作；消費者委員會的主要職責是對保護消費者權(quán)益行為的監(jiān)督，同時，還設(shè)有如“消費生活中心”、“消費者聯(lián)盟”等民間組織，接受消費者的投訴、進行消費行為指導(dǎo)等工作。德國設(shè)立消費者協(xié)會，一方面為包括金融消費者在內(nèi)的眾多消費群體當參謀、指導(dǎo)消費，另一方面接受消費者投訴，幫助消費者解決糾紛，并在全國各個城市設(shè)立咨詢站定期或不定期對金融消費者進行金融理財、信貸消費等方面的培訓。 （二）完善法律體系。如日本先后制定金融商品銷售法、金融商品交易法，強化金融機構(gòu)對消費者的說明義務(wù)、賠償責任等規(guī)定；修訂分期付款銷

4、售法等消費信用立法，約束金融機構(gòu)收取高額利息等不當行為。英國金融服務(wù)與市場法規(guī)定英國金融服務(wù)局負責提高全民金融意識，其中包括讓公眾了解不同投資產(chǎn)品或投資交易的風險與收益。澳大利亞全國消費者信貸保護法對貸款人的資質(zhì)、貸款項目、費用等進行詳細規(guī)定，要求必須提供誠實、公平和負責任的借貸服務(wù)。2009年5月，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署信用卡履職、責任和公開法，旨在通過禁止信用卡濫用行為，加強對金融消費者保護，同年7月美聯(lián)儲向國會提交修改誠實借貸法z條款議案，主要內(nèi)容是修改限額抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的信息披露規(guī)定，進一步加強對金融消費者的保護。2009年2月，德國政府通過新的金融咨詢法案規(guī)定，銀行和其他

5、金融機構(gòu)必須對所有咨詢談話記錄在案，并當面交給客戶一份；對投資人的損失補償期限由目前的3年延長至10年。香港證監(jiān)會于2009年9月公布了建議加強投資者保障措施的咨詢文件，對金融產(chǎn)品的售前階段、銷售產(chǎn)品過程中及銷售產(chǎn)品后的信息披露出明確要求，規(guī)定凡中介機構(gòu)銷售包含衍生工具的非上市結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時，必須先了解客戶對衍生產(chǎn)品的認識。 （三）健全維權(quán)機制。一是公平對待金融消費者。2004年，英國金融服務(wù)局啟動的“公平對待消費者”項目（簡稱tcf）。tcf項目提出“把公平對待消費者作為企業(yè)文化的核心”，“根據(jù)消費者的實際需求推廣及銷售產(chǎn)品和服務(wù)”等六項目標，貫穿金融產(chǎn)品和服務(wù)的生命周期，特別是董事會和高管人

6、員嚴格審視產(chǎn)品和服務(wù)從設(shè)計到售后服務(wù)的每一個環(huán)節(jié)，為消費者提供更加適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。二是暢通投訴渠道。日本金融監(jiān)管廳專門設(shè)立銀行、保險、證券行業(yè)協(xié)會的“投訴咨詢窗口”一覽表，并要求在各金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點進行公示；對于接到的投訴，金融監(jiān)督廳直接向金融機構(gòu)發(fā)出處理指令，并根據(jù)情況要求金融機構(gòu)提交處理報告。英國金融服務(wù)管理局（fsa）聯(lián)合公平交易署（oft）、金融申訴專員署（fos）發(fā)布消費者投訴處理辦法，明確金融機構(gòu)、fsa、oft和fos在公平處理消費者投訴方面的責任，強調(diào)建立各方合作機制,并首次提出應(yīng)對大規(guī)模投訴的程序和措施。三是有效解決金融消費中的糾紛。fsa設(shè)立金融服務(wù)賠償計劃，向因金融機構(gòu)

7、破產(chǎn)而蒙受損失的消費者提供賠償；成立金融服務(wù)消費者小組，解決金融機構(gòu)與消費者之間的糾紛。為平息由雷曼“迷你債券”風波引發(fā)的糾紛，瑞士信貸銀行與本國消費者保護組織達成協(xié)議，對投資雷曼兄弟金融商品的客戶進行補償，補償總額達1.5億瑞郎左右(約合1.284億美元),補償范圍超過3700位客戶。四是加大對侵權(quán)行為的懲處力度。2009年7月英國財政部公布改革金融市場白皮書，規(guī)定消費者有權(quán)向?qū)ζ湓斐蓳p失的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供方追討損失。fsa負有消費者警示和教育的義務(wù)，同時有權(quán)對損害消費者權(quán)益行為給予懲罰，甚至關(guān)停相關(guān)機構(gòu)。 二、對我國的啟示 （一）完善保障金融消費者權(quán)益的法律體系。一是借鑒日本的經(jīng)驗，將金

8、融消費者納入傳統(tǒng)消費者范疇，在相關(guān)的消費者權(quán)益法中予以特別規(guī)定。二是借鑒美國的做法，出臺專門針對保護金融消費者的相關(guān)法律規(guī)定，根據(jù)金融服務(wù)的品種和金融消費的種類進行單獨立法。三是完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，細化金融消費者的權(quán)益保護的要求，從公司治理高度、從營銷各個環(huán)節(jié)切實保護消費者權(quán)益，主動履行消費者教育的社會責任，在保護內(nèi)容、操作程序等方面制定更為明確的規(guī)定。 （二）發(fā)揮組織機構(gòu)對金融消費者的保護職能。一是學習美國的做法，盡快建立保護金融消費者權(quán)益的專門機構(gòu)，提高保護金融消費者利益和防范消費者金融業(yè)務(wù)風險的專業(yè)化水平。二是推動金融業(yè)自律組織的建設(shè)，通過制定金融業(yè)自律性守則對金融機構(gòu)給予金融消費者的

9、基本承諾進行規(guī)范。三是學習日本的經(jīng)驗，鼓勵保護金融消費者權(quán)益的民間組織規(guī)范發(fā)展，通過民間組織加強對金融業(yè)服務(wù)消費者的監(jiān)督，同時通過民間組織指導(dǎo)消費行為，解決消費爭端。四是金融監(jiān)管部門應(yīng)主動加強與消費者協(xié)會的聯(lián)系，給予其政策和業(yè)務(wù)方面的指導(dǎo)，協(xié)助其開展金融消費者維權(quán)。 （三）積極構(gòu)建金融消費者行使權(quán)利的有效平臺。一是尊重金融消費者的知情權(quán)。金融機構(gòu)應(yīng)加強金融產(chǎn)品銷售售前、售產(chǎn)中及售后的信息披露，對消費者強調(diào)在市場雙向波動情況下可能的損失及收益，在產(chǎn)品條款變更時提前通知消費者。二是加強對金融消費者的教育。金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)和金融消費者權(quán)益保護組織等應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)動效能，強化對消費者的教育，以金融監(jiān)管機構(gòu)為主導(dǎo)，制定實施我國金融消費者教育的整體規(guī)劃，通過建立協(xié)作機制，使金融監(jiān)管部門、金融