信用社網點布局要優(yōu)化調整

1、信用社網點布局要優(yōu)化調整近年來，商業(yè)銀行加快改革步伐、強化集約經營、突出效益成本、實施戰(zhàn)略轉移，在全國范圍內開始了下屬分支機構的優(yōu)化調整。顯然，商業(yè)銀行收縮農村網點為農村信用社騰出了空間?？墒牵r村信用社網點絕對數多、業(yè)務量相對較小、員工素質不高、電子化建設和網點形象建設滯后，服務城區(qū)找不到效益增長點，服務三農沒有扎穩(wěn)根基，參與同業(yè)競爭明顯處于弱勢。據調查數據表明，農村信用社與同城其他金融機構相比，農村信用社機構占比過半，而存款市場份額不過半，尤其是在城區(qū)及城鄉(xiāng)結合部存款市場份額不高?？梢钥吹?，農村信用社網點布局不盡合理，安全隱患較大，經濟效益不高，機構管理不正規(guī)，對轄內營業(yè)網點無戰(zhàn)略定位和統(tǒng)

2、一的長遠規(guī)劃。因此，農村信用社要抓住改革契機，結合自身實際，實施網點布局的優(yōu)化和戰(zhàn)略調整。一、網點布局存在的問題及成因分析農村信用社網點布局，存在著明顯的安全性問題、競爭性問題、效益性問題。一直以來，農村信用社自上而下沒有專門的部門負責網點的日常管理，沒有建立一整套對機構網點設置的科學論證、標準化評估體系，對轄內營業(yè)網點注重策略布局而缺乏戰(zhàn)略定位和準確的市場定位。對網點的撤、遷、并、分、設等決策，幾乎由縣聯社理事長一句話或縣聯社班子開會匆匆通過即可，只要材料齊全，基本能夠取得監(jiān)管部門同意。（一）基礎設施差，網點口岸差，競爭中明顯處于劣勢。由于經營成本居高不下，基礎設施建設一拖再拖，直接導致臟、

3、亂、差現象不能有效解決。我們看到，黃金口岸幾乎被商業(yè)銀行及郵儲機構占盡，一筆筆大單從眼皮底下被簽走。地理位置是商人取勝的一大法寶，而農村信用社往往舍不得投入而落敗于人。（二）電子化建設滯后，企業(yè)形象建設缺失，競爭中明顯處于弱勢。電子化建設的問題是談了多年的問題，盡管基層縣聯社為補救這一不足而主動采取措施參與競爭，卻總是難以為繼。企業(yè)形象建設嚴重缺失，而相對于服務功能來說，信貸支持的優(yōu)勢是難以彌補不足的。因此，為抗衡其他金融機構和非金融機構，故而采取增設網點的競爭手段，尤其是在城區(qū)制造網點密集型布局局面，最終導致網點單產及人均效益低下。（三）員工素質差，結構不合理，競爭力水平低下。在影響競爭力的

4、諸多因素中，人的因素是主要因素，由于進出口渠道不暢，老弱病殘已初見端倪，農村信用社的人力資源無優(yōu)勢可言。（四）人員緊缺，內控執(zhí)行不力，三人社依舊存在，安全隱患隨時可能導致風險的爆發(fā)。據調查情況顯示，由于各地情況不同，人員分布也存在差異，人員緊缺的現象依舊存在。三人社的存在，為平行交接、四雙制度等內控制度的執(zhí)行增加了難度。（五）安全要求嚴格，達標投入成本高。網點普遍存在達不到公安部安全要求的二級標準，鑒于農村信用社的具體情況，大多數的達標社是銀監(jiān)部門勉強通過的二級達標。（六）由于當地政府及農戶等農村金融服務的需求性，為堅持方便顧客的原則，導致網點布局的分散性、偏遠性、不安全性和低效益性。（七）重

5、復建設，浪費資源，總體經營成本無形中劇增。覆蓋面重疊的現象較嚴重，毗鄰縣交接地帶同一場鎮(zhèn)也存在重疊現象。輻射重疊，網點的輻射功能將大大削弱，甚至形成“內耗”，導致互相搶存款、搶黃金客戶的內部惡性競爭現象。而為了競爭策略的需要，達到打壓農行和郵儲機構的目的，在城區(qū)、城鄉(xiāng)結合部乃至鄉(xiāng)村場鎮(zhèn)實施重復網點建設，無形中增加資金來源成本。（八）多種因素制約，城區(qū)業(yè)務發(fā)展緩慢。據調查，近年來城區(qū)網點各項存款增幅緩慢，貸款業(yè)務多有雙呆，中間業(yè)務發(fā)展不平衡。城區(qū)業(yè)務的發(fā)展，關鍵在于競爭，在于競爭實力的比拼。而競爭力是進行資源配置獲得競爭優(yōu)勢的能力，它包括資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢、潛在優(yōu)勢、市場優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、環(huán)境優(yōu)勢

6、。可以看到，在城區(qū)業(yè)務的競爭上，農村信用社優(yōu)勢不足。（九）在總體規(guī)劃上，布局的理念仍停留在比較落后的層面上。片面理解點多面廣即實力的象征；機構網點多，可安排更多的富余人員；城區(qū)網點機構多，可照顧方方面面的關系；機構撤銷后，重新增設網點的審批難度大。這些思想觀念顯然不適應發(fā)展的要求，而網點布局不能站在一定的高度。二、網點布局優(yōu)化調整的對策網點的布局，主要看農村信用社的定位。總體上，要看是否有利于支農作用的發(fā)揮，是否有利于增強競爭實力。就單個網點而言，要看其存在的理由是否充分，看其是否有存在的必要性。網點整合要創(chuàng)造更大的機會成本，優(yōu)化資源配置，全面提高網點的經營效益；促進自身服務手段進步，網點保本

7、點下降，領導班子綜合管理能力以及員工綜合素質提高。在網點調整中，農村信用社可能會受到來自于當地政府、農戶等不同程度的阻力；業(yè)務也有所影響，存在著一些不利因素，比如，不方便農戶，存款會分流，存量貸款的回收增加了難度等等。但是，可以采取一些補救措施，廣泛的加強宣傳并取得當地黨政的理解和支持，采取定時定點、上門服務等方式加強后續(xù)服務。近年來，結合鄉(xiāng)鎮(zhèn)建制改革，農村信用社網點設置不單純按行政區(qū)劃的變化而變化，也著眼于按經濟區(qū)域做了一些相應的布局調整，對于規(guī)模小、長期虧損、人員緊張的網點實施就近撤并，取得了一些明顯的效果，積累了一些成功的經驗。實踐證明，網點調整、合理撤并機構是可行的。（一）加快電子化建

8、設，加強基礎設施建設，提高員工素質，為網點布局優(yōu)化調整打下良好的基礎。這是網點合理布局、優(yōu)化調整的前提，是增強競爭實力的關鍵所在。暢通結算渠道，實現全省通存通兌是參與競爭不可或缺的有力保證?；A設施建設是塑造信合形象的關鍵，有計劃、有步驟地將全省各營業(yè)網點按照統(tǒng)一標識、統(tǒng)一色調、統(tǒng)一外觀造型進行裝修，以改善服務環(huán)境、提升品牌形象。加強形象工程建設，增強農村信用社在公眾中的可信任度是非常重要的。人事相關制度要及時出臺，打開進出口通道是提高員工素質的有力措施。撤并機構后，人事工作要采取人員充實到其他分社、儲蓄所，負責人和一般職工由縣聯社統(tǒng)籌調度、合理流動，引入競爭機制，緩解人員緊張和解決合理分流的

9、問題。（二）加強城區(qū)及城鄉(xiāng)結合部網點建設，促進城區(qū)業(yè)務發(fā)展。城鄉(xiāng)結合部是未來經濟發(fā)展最有潛力的地域，隨著農村人口城市化及城市的擴張，加快城鄉(xiāng)一體化，郊區(qū)的人口、經濟將會快速增長，交通會越來越便利，發(fā)展的空間和潛力都非常大，這一塊也是各家銀行的必爭之地，農村信用社要占領制高點，創(chuàng)造新的業(yè)務增長點。對于城區(qū)網點，其調整受地方黨政的阻力較小，也不影響支農任務，整合的潛力最大；而對于城區(qū)小、金融活動空間小的縣，不宜簡單考慮相鄰機構距離和業(yè)務重疊的影響，關鍵要著眼于提高自身競爭能力。對于一定存貸規(guī)模以下的縣級聯社，城區(qū)內要同步進行業(yè)務整合，不同貸款業(yè)務要適當分離。在城鎮(zhèn)新區(qū)、開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、城鄉(xiāng)結合部

10、等經濟活躍地區(qū)增設網點，增強幅射功能，拓展服務空間。（三）打造精品網點，創(chuàng)建億元網點。在一定范圍內，實施精品網點計劃，尤其是城區(qū)要建設精品網點，尋找最優(yōu)潛力的口岸，打造一批代表農村信用社水準的精品網點，以局部帶動全局，促進全面發(fā)展。培植億元網點，有選擇的樹立標兵形象，展示農村信用社風采和發(fā)展?jié)摿?。要建立長遠的發(fā)展規(guī)劃，進一步優(yōu)化網點布局，對地理位置優(yōu)越、業(yè)務發(fā)展好的網點，堅持高標準、高起點、前瞻性地裝修、改造，力爭達到或超過同業(yè)水平。建立一批設施先進、功能齊全、管理規(guī)范、服務優(yōu)良、綜合競爭力強的一流營業(yè)網點，發(fā)揮精品網點的示范效應。（四）著眼農村大市場，鞏固農村陣地，高高舉起服務“三農”的旗幟

11、。農村信用社的“根”在農村，農村是農村信用社生存發(fā)展的天地，沒有農村網點，就沒有農村信用社的今天。多年的實踐證明，農村信用社的優(yōu)勢在農村、潛力在農村、希望在農村。實現完善的法人治理結構以后，農村信用社的體制和機制優(yōu)勢是其他商業(yè)銀行所沒有的，農村信用社將會獨占農村市場，這是十分穩(wěn)定的市場，風險較小的市場。所以，農村信用社要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，適時調整優(yōu)化農村網點布局，進一步加大對“三農”的支持力度，牢牢占領農村金融市場。農村信用社服務面較廣、總規(guī)模較大，這也正是體現為“三農”服務之所在。對于虧損的農村信用社，網點撤并后的支農服務要采用定時定點服務、送貸下鄉(xiāng)、定期公告流動放貸等方式，以信貸支農為主要

12、任務，確保為“三農”服好務。調整后，業(yè)務的連續(xù)性主要是對于服務面較廣，人員緊張的網點，在收貸收儲旺季，可聘用當地村干部為協(xié)助員，催收農戶貸款。對于縣與縣交界處，存在過度競爭、輻射重疊的毗鄰農村信用社，由省聯社統(tǒng)籌考慮，加以規(guī)劃。（五）網點布局指標體系設計的參考依據。在指標體系的設計和實施方面，要考慮多種因素，包括gdp因素、人口因素、地域因素、環(huán)境因素以及地方經濟發(fā)展前景，還包括人均存款量、人均存款保本點、機構數占比、市場份額占比，以及綜合效益排名、業(yè)務發(fā)展?jié)摿?、同業(yè)競爭程度、毗鄰網點業(yè)務重疊程度、業(yè)務輻射半徑、電子化水平、員工文化素質、內控健全程度、黨政關注度、鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃干擾、民間借貸活力、安

13、全防范等級、網點產權狀況、地區(qū)發(fā)展等級、網點城鄉(xiāng)結合程度、網點標準化程度等諸多關系的相關度，科學地建立和完善指標設計體系數據模型，重設網點布局指標體系，促進網點的優(yōu)化調整。（六）網點布局優(yōu)化調整的具體措施。一是把農村信用社機構網點納入人事部門日常管理，歸口到省聯社有關部門；二是建立和完善網點設計指標體系，出臺網點建設測算體系、評估體系、審批流程；三是實行網點等級化管理，按照公安部2004年12月1日頒布的銀行營業(yè)場所風險等級和防護級別的規(guī)定，把安防設施等級與網點標準化建設級別結合起來，在省會、地市、縣城、鄉(xiāng)村等不同的級別，高起點、高標準分四類裝修檔次，以最小的投資達到最佳的效果，把網點建設和布局提高到事關農村信用社整體形象、業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略高度上來；四是開通省內通存通兌電子化網絡，合理整合網點，有效配置資源，降低經營成本，防范各種風險；五是抓住國有商業(yè)銀行機構撤并、調整之契機，重新調整農村信用社網點布局，制定近期計劃和長遠規(guī)劃?？偠灾r村信用社要根據自身的網點優(yōu)勢和機制優(yōu)勢實施戰(zhàn)略定位，鞏固農村陣地，拓展城區(qū)空間。網點布局策略要統(tǒng)一規(guī)劃，因地制宜，按網點布局指標系數設置營業(yè)網點，建立以縣聯社營業(yè)部為中心，輻射帶動農村信用社發(fā)展的網點格局。網點布局優(yōu)化調整的總體思路是，堅持中國人民銀行農村信用合作社機構管理暫行辦法設立農村信用社應遵循適應農村經濟發(fā)展的需要、符合農