第四講 儲(chǔ)蓄規(guī)劃

1、第四講第四講儲(chǔ)蓄規(guī)劃儲(chǔ)蓄規(guī)劃儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)1儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具2儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略3第一節(jié)第一節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)v儲(chǔ)蓄的概念儲(chǔ)蓄的概念v儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)v儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義一、儲(chǔ)蓄的概念一、儲(chǔ)蓄的概念v 國(guó)家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國(guó)民收入中國(guó)家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國(guó)民收入中未被消費(fèi)未被消費(fèi)的部分的部分 v 居民個(gè)人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的居民個(gè)人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的存款存款。存款儲(chǔ)蓄是一種信用行為存款儲(chǔ)蓄是一種信用行為公民將合法擁有的、暫公民將合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入時(shí)不用的貨幣存入銀行或信用合作社銀行或信用合作社等信用機(jī)

2、構(gòu)，當(dāng)?shù)刃庞脵C(jī)構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí)，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí)，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。息和歸還本金的一種信用行為。 廣義廣義狹義狹義收入收入消費(fèi)消費(fèi)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄二、儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)二、儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)安全性高安全性高變現(xiàn)性好變現(xiàn)性好操作簡(jiǎn)易操作簡(jiǎn)易收益較低收益較低三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義 v作為最傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄作為一項(xiàng)高流作為最傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄作為一項(xiàng)高流動(dòng)性、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)投資，不但能動(dòng)性、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)投資，不但能緩沖財(cái)務(wù)緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)危機(jī)，還能為實(shí)現(xiàn)未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)，還能為實(shí)現(xiàn)未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)積累資金積累資金。v儲(chǔ)蓄是所有

3、理財(cái)手段的基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、基礎(chǔ)。它來源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗(yàn)。理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗(yàn)。 儲(chǔ)蓄就像節(jié)水，儲(chǔ)蓄就像節(jié)水，積少成多積少成多儲(chǔ)蓄是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)第二節(jié)第二節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具一、儲(chǔ)蓄原則一、儲(chǔ)蓄原則 存款自愿存款自愿取款自由取款自由存款有息存款有息為儲(chǔ)戶保密為儲(chǔ)戶保密 二、儲(chǔ)蓄種類二、儲(chǔ)蓄種類v活期儲(chǔ)蓄存款活期儲(chǔ)蓄存款v個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款 v整存整取定期儲(chǔ)蓄存款整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 v整存零取存款

4、整存零取存款 v零存整取儲(chǔ)蓄存款零存整取儲(chǔ)蓄存款 v存本取息儲(chǔ)蓄存款存本取息儲(chǔ)蓄存款 v定活兩便儲(chǔ)蓄存款定活兩便儲(chǔ)蓄存款 v大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄 v外幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄 v教育儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄存款利率表（2011-4-6）http:/ （一）活期儲(chǔ)蓄存款（一）活期儲(chǔ)蓄存款 v活期儲(chǔ)蓄存款是指不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可隨活期儲(chǔ)蓄存款是指不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可隨時(shí)憑存折（卡）存取，存取金額不限的一時(shí)憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式種儲(chǔ)蓄方式v活期儲(chǔ)蓄的活期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)特點(diǎn)： 一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取取 存款金額、時(shí)期不限，隨時(shí)存取

5、，靈活方便存款金額、時(shí)期不限，隨時(shí)存取，靈活方便 適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存款，有利于家庭和個(gè)人養(yǎng)成計(jì)劃開支、節(jié)約儲(chǔ)蓄款，有利于家庭和個(gè)人養(yǎng)成計(jì)劃開支、節(jié)約儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，最的習(xí)慣，最適宜青少年適宜青少年 既保證安全，又能得到利息，但利息較低。既保證安全，又能得到利息，但利息較低。 （二）個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款（二）個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款 v個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款品種。的一種存款品種

6、。v 個(gè)人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次個(gè)人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次v 個(gè)人通知存款分為個(gè)人通知存款分為一天通知存款一天通知存款和和七天通知存款七天通知存款兩個(gè)品種，兩個(gè)品種，最低起存金額為最低起存金額為5萬元，最低支取金額為萬元，最低支取金額為5萬元。萬元。v 采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款通知存款”字樣字樣 。通知存款存入時(shí)，銀行在存單或存款憑證上不注。通知存款存入時(shí)，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利

7、隨本清。實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。v 存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶 （三）整存整取定期儲(chǔ)蓄（三）整存整取定期儲(chǔ)蓄 v整存整取定期儲(chǔ)蓄是指儲(chǔ)戶存款時(shí)約定存整存整取定期儲(chǔ)蓄是指儲(chǔ)戶存款時(shí)約定存期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲(chǔ)期和存款的具體形式，銀行或信用社給儲(chǔ)戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。 五十元起存，

8、多存不限，本金一次存入五十元起存，多存不限，本金一次存入 約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個(gè)月、約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年半年、一年、二年、三年和五年 到期憑單支取本息，存期越長(zhǎng)，利率越高，到期憑單支取本息，存期越長(zhǎng)，利率越高，適適應(yīng)于居民手中長(zhǎng)期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲(chǔ)應(yīng)于居民手中長(zhǎng)期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲(chǔ)。 提供約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能提供約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能 存期長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率存期長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率較高較高 （四）零存整取定期儲(chǔ)蓄（四）零存整取定期儲(chǔ)蓄 v零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民零存整取定期儲(chǔ)

9、蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。一般五元起存蓄。一般五元起存v存期分一年、三年、五年存期分一年、三年、五年v存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊v該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款（打六折），該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款（打六折），但高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息但高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有計(jì)劃性、

10、約束性、積累收入。可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能性的功能v適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個(gè)適合收入穩(wěn)定，攢錢以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個(gè)人和家庭人和家庭 （五）整存零取定期儲(chǔ)蓄（五）整存零取定期儲(chǔ)蓄 v整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。蓄。 v有起存金額要求，一般為有起存金額要求，一般為1000元。元。v存期分為一年、三年和五年，憑存單分期存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金

11、，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月、半年支取本金，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月、半年一次，利息于期滿結(jié)清支取。一次，利息于期滿結(jié)清支取。 （六）存本取息定期儲(chǔ)蓄（六）存本取息定期儲(chǔ)蓄 v存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲(chǔ)蓄。分次支取利息，到期支付本金的一種儲(chǔ)蓄。v本金一次存入，一般本金一次存入，一般5000元起存。元起存。v存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存存期分一年、三年、五年，由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次

12、，具體次數(shù)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定。如到取具體次數(shù)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時(shí)取息。如儲(chǔ)戶急息月未取息，以后可隨時(shí)取息。如儲(chǔ)戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。理。 （七）定活兩便儲(chǔ)蓄存款（七）定活兩便儲(chǔ)蓄存款 v 定活兩便儲(chǔ)蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，定活兩便儲(chǔ)蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時(shí)一次性支付全部本金和稅后利息。支取時(shí)一次性支付全部本金和稅后利息。v 一般一般50元起存，一次存入，一次支取元起存，一次存入，一次支取v 存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。存單分為記

13、名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。v 具有活期儲(chǔ)蓄存款可隨時(shí)支取的靈活性，又能享受到接近定期具有活期儲(chǔ)蓄存款可隨時(shí)支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優(yōu)惠，存款利率的優(yōu)惠，利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率越高越高。 v 存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整個(gè)月以上（含三個(gè)月）不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年）存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年

14、）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長(zhǎng)，整打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。v 方便靈活，收益較高；手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限不受限方便靈活，收益較高；手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限不受限制，制，適合存款期限不確定的儲(chǔ)戶適合存款期限不確定的儲(chǔ)戶。 （八）大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄（八）大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄 v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定大額

15、可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。 v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元，以元，以500元的整數(shù)倍，即元的整數(shù)倍，即1000元、元、1500元、元、2000元元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個(gè)月、個(gè)月、3個(gè)月、個(gè)月、6個(gè)月、個(gè)月、9個(gè)月和個(gè)月和12個(gè)月個(gè)月5個(gè)檔次。個(gè)檔次。v它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同，不同的是，大它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同，不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取，也不，也不分段計(jì)息，到期

16、一次還本付息，不計(jì)逾期息。大分段計(jì)息，到期一次還本付息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過5%。v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類。（九）外幣儲(chǔ)蓄（九）外幣儲(chǔ)蓄 v 外幣儲(chǔ)蓄是相對(duì)人民幣而言的籠統(tǒng)說法，是指以外國(guó)貨幣外幣儲(chǔ)蓄是相對(duì)人民幣而言的籠統(tǒng)說法，是指以外國(guó)貨幣表示的或用于國(guó)際結(jié)算的支付手段作為存款對(duì)象的一種信表示的或用于國(guó)際結(jié)算的支付手段作為存款對(duì)象的一種信用活動(dòng)。用活動(dòng)。v 它也分活期存款、定期

17、存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個(gè)月、機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、十五個(gè)月、十八個(gè)月七個(gè)三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、十五個(gè)月、十八個(gè)月七個(gè)檔次。檔次。 v 目前，我國(guó)銀行開辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有：美元、日元、德目前，我國(guó)銀行開辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有：美元、日元、德國(guó)馬克、加拿大元，法國(guó)法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡國(guó)馬克、加拿大元，法國(guó)法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共元、歐元、港幣等共13種種 服務(wù)對(duì)象有效身份證件開戶起存金額境內(nèi)個(gè)人持有中華人民共和

18、國(guó)居民身份證、臨時(shí)身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國(guó)公民。 活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。境外個(gè)人持護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證的外國(guó)公民(包括無國(guó)籍人士)以及港澳臺(tái)同胞。活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。（十）教育儲(chǔ)蓄（十）教育儲(chǔ)蓄v指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開辦的專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開辦的一種零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。一種零存整取定期儲(chǔ)

19、蓄存款。 v教育儲(chǔ)蓄具有儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、教育儲(chǔ)蓄具有儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、利息免稅利息免稅的特點(diǎn)。的特點(diǎn)。第三節(jié)第三節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略一、個(gè)人儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)一、個(gè)人儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)儲(chǔ)戶的權(quán)利儲(chǔ)戶的權(quán)利v存款自愿、取款自由權(quán)存款自愿、取款自由權(quán)v利息復(fù)核權(quán)利息復(fù)核權(quán)v存款保密權(quán)存款保密權(quán)v儲(chǔ)蓄利率、種類獲知權(quán)儲(chǔ)蓄利率、種類獲知權(quán)v合法權(quán)益保護(hù)權(quán)合法權(quán)益保護(hù)權(quán)v儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報(bào)權(quán)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報(bào)權(quán)v其他服務(wù)權(quán)其他服務(wù)權(quán)二、儲(chǔ)蓄計(jì)息的基本規(guī)定二、儲(chǔ)蓄計(jì)息的基本規(guī)定v儲(chǔ)蓄利息按儲(chǔ)蓄利息按單利單利計(jì)算，計(jì)算，不計(jì)復(fù)利，支取時(shí)利隨本清不計(jì)復(fù)利，支取時(shí)利隨本清

20、。v計(jì)息金額起點(diǎn)為元計(jì)息金額起點(diǎn)為元，元以下的角分不計(jì)利息。，元以下的角分不計(jì)利息。v利息金額算至厘位，計(jì)至分位，分位以下四舍五入利息金額算至厘位，計(jì)至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)算利息時(shí)，各段利息應(yīng)先保留到厘位分段計(jì)算利息時(shí)，各段利息應(yīng)先保留到厘位(厘位以厘位以下不再保留下不再保留)，各段相加得出的利息總額計(jì)至分位，各段相加得出的利息總額計(jì)至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。再將分位以下的厘位四舍五入。v存期的計(jì)算存期的計(jì)算:算頭不算尾算頭不算尾:從存款當(dāng)日起息，算至取款從存款當(dāng)日起息，算至取款的前的前1天為止。即存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息。每天為止。即存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息。每月按月

21、按30天計(jì)算天計(jì)算:不論大月、小月、平月、閏月，每月不論大月、小月、平月、閏月，每月均按均按30天計(jì)算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲(chǔ)蓄所不天計(jì)算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲(chǔ)蓄所不營(yíng)業(yè)的，可以在節(jié)假日前營(yíng)業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計(jì)息，手日支取，按到期計(jì)息，手續(xù)按提前支取處理。續(xù)按提前支取處理。儲(chǔ)蓄理財(cái)儲(chǔ)蓄理財(cái)7大原則大原則 怎樣避免儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)怎樣避免儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn) v正確設(shè)置密碼正確設(shè)置密碼，選擇時(shí)要少而密，預(yù)留存單密碼。，選擇時(shí)要少而密，預(yù)留存單密碼。v認(rèn)真檢查銀行開具的存單認(rèn)真檢查銀行開具的存單 ，如有差錯(cuò)，應(yīng)及時(shí)要，如有差錯(cuò)，應(yīng)及時(shí)要求銀行更正求銀行更正 v記錄存單要素記錄存單要素 v相關(guān)物

22、品分開保管相關(guān)物品分開保管 v存單丟失后及時(shí)掛失存單丟失后及時(shí)掛失 v定期核對(duì)存款定期核對(duì)存款 v取錢時(shí)要取錢時(shí)要“驗(yàn)明正身驗(yàn)明正身”v選擇信譽(yù)好的銀行選擇信譽(yù)好的銀行 如何選擇合適的銀行如何選擇合適的銀行 v選擇地理位置優(yōu)越，實(shí)行選擇地理位置優(yōu)越，實(shí)行通存通兌通存通兌的銀行的銀行 v去銀行柜臺(tái)上存取款，最好去有去銀行柜臺(tái)上存取款，最好去有電視監(jiān)控電視監(jiān)控的銀行存取款的銀行存取款 v必須選擇必須選擇有特色服務(wù)有特色服務(wù)的銀行的銀行 減少本金損失的措施減少本金損失的措施v不要輕易將已存入銀行一段時(shí)間的定期存款隨意取出不要輕易將已存入銀行一段時(shí)間的定期存款隨意取出。 v若存入定期存款一段時(shí)間后，遇

23、到比定期存款收益更高若存入定期存款一段時(shí)間后，遇到比定期存款收益更高的投資機(jī)會(huì)，儲(chǔ)戶可將兩者之間的實(shí)際收益作一番計(jì)算的投資機(jī)會(huì)，儲(chǔ)戶可將兩者之間的實(shí)際收益作一番計(jì)算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。比較，從中選取總體收益較高的投資方式。 v對(duì)于已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢(shì)、對(duì)于已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢(shì)、存款的利息收益率與其他投資方式進(jìn)行綜合比較，結(jié)合存款的利息收益率與其他投資方式進(jìn)行綜合比較，結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行重新選擇。每個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行重新選擇。v在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉(zhuǎn)在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期

24、儲(chǔ)蓄是較為理想的。存定期儲(chǔ)蓄是較為理想的。 v在市場(chǎng)利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對(duì)于在市場(chǎng)利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對(duì)于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進(jìn)行投資已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進(jìn)行投資或選擇期限較短的儲(chǔ)蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資或選擇期限較短的儲(chǔ)蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機(jī)會(huì)或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改機(jī)會(huì)或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄品種。存期限較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄品種。四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法 v 目標(biāo)儲(chǔ)蓄法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法 v 計(jì)劃儲(chǔ)蓄法計(jì)劃儲(chǔ)蓄法 v 節(jié)約儲(chǔ)蓄法節(jié)約儲(chǔ)蓄法 v 增收儲(chǔ)

25、蓄法增收儲(chǔ)蓄法v 折舊存儲(chǔ)法折舊存儲(chǔ)法 v 緩買儲(chǔ)蓄法緩買儲(chǔ)蓄法 v 降檔儲(chǔ)蓄法降檔儲(chǔ)蓄法 v 滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法 v 四分存儲(chǔ)法四分存儲(chǔ)法v 階梯存儲(chǔ)法階梯存儲(chǔ)法 v 組合存儲(chǔ)法組合存儲(chǔ)法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法v如果想購(gòu)買一件如果想購(gòu)買一件高檔商品或操辦某項(xiàng)高檔商品或操辦某項(xiàng)大事大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際情，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際情況建立切實(shí)可行的儲(chǔ)蓄指標(biāo)并制定攢況建立切實(shí)可行的儲(chǔ)蓄指標(biāo)并制定攢錢措施。錢措施。計(jì)劃儲(chǔ)蓄法計(jì)劃儲(chǔ)蓄法v每個(gè)月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必每個(gè)月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開支，將需的生活費(fèi)用和開支，將余下的錢余下的錢按按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種

26、存入用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。節(jié)約儲(chǔ)蓄法節(jié)約儲(chǔ)蓄法v注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕注意節(jié)約，減少不必要的開支，杜絕隨意消隨意消 費(fèi)和有害消費(fèi)，用費(fèi)和有害消費(fèi)，用節(jié)約下來的節(jié)約下來的錢參加儲(chǔ)蓄。錢參加儲(chǔ)蓄。增收儲(chǔ)蓄法增收儲(chǔ)蓄法v在日常生活中，如遇上增薪、獲獎(jiǎng)、在日常生活中，如遇上增薪、獲獎(jiǎng)、稿酬、親友饋贈(zèng)和其他稿酬、親友饋贈(zèng)和其他臨時(shí)性收入臨時(shí)性收入時(shí)，時(shí)，可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的可權(quán)當(dāng)沒有這些收入，將這些增收的錢及時(shí)存進(jìn)銀行。錢及時(shí)存進(jìn)銀行。折舊存儲(chǔ)法折舊存儲(chǔ)法v為了家用電器等為了家用電器等耐用消費(fèi)品耐用消費(fèi)品

27、的更新?lián)Q代，的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)可為這些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)立一個(gè)立一個(gè)“定期一本通定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí)，可以根庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí)，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個(gè)月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時(shí)，每個(gè)月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時(shí)，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場(chǎng)賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場(chǎng).緩買儲(chǔ)蓄法緩買儲(chǔ)蓄法v如家庭準(zhǔn)備添置一件如家庭準(zhǔn)備添置一件高檔耐用消費(fèi)品高檔耐用消費(fèi)品或其他珍貴物品或其他珍貴物品時(shí)，由于其并非迫切時(shí)，由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r(jià)值不高，可緩一兩

28、年再需要或?qū)嵱脙r(jià)值不高，可緩一兩年再買，先將這筆錢暫時(shí)存入銀行。待消買，先將這筆錢暫時(shí)存入銀行。待消費(fèi)高峰期過后，此類商品價(jià)格必然會(huì)費(fèi)高峰期過后，此類商品價(jià)格必然會(huì)回落，那時(shí)就可以買到便宜貨?；芈洌菚r(shí)就可以買到便宜貨。降檔儲(chǔ)蓄法降檔儲(chǔ)蓄法v在準(zhǔn)備購(gòu)進(jìn)一件貴重物品時(shí)，可以購(gòu)在準(zhǔn)備購(gòu)進(jìn)一件貴重物品時(shí)，可以購(gòu)買買檔次稍低一些的商品檔次稍低一些的商品，把省下來的，把省下來的錢存入銀行。錢存入銀行。滾動(dòng)存儲(chǔ)法滾動(dòng)存儲(chǔ)法v每月將積余的錢存入一張每月將積余的錢存入一張1年期整存整取定期儲(chǔ)年期整存整取定期儲(chǔ)蓄，存儲(chǔ)的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，存蓄，存儲(chǔ)的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，存滿滿1年為一個(gè)周期

29、。年為一個(gè)周期。1年后第一張存單到期，可取年后第一張存單到期，可取出儲(chǔ)蓄本息，湊個(gè)整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲(chǔ)蓄。出儲(chǔ)蓄本息，湊個(gè)整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲(chǔ)蓄。如此循環(huán)往復(fù)，如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是手頭始終是12張存單張存單，每月都可，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲(chǔ)蓄數(shù)額滾動(dòng)增加，家有一定數(shù)額的資金收益，儲(chǔ)蓄數(shù)額滾動(dòng)增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動(dòng)儲(chǔ)蓄可選擇庭積蓄也隨之豐裕。滾動(dòng)儲(chǔ)蓄可選擇1年期的，年期的，也可選擇也可選擇3年期或年期或5年期的定期儲(chǔ)蓄。這種儲(chǔ)蓄方年期的定期儲(chǔ)蓄。這種儲(chǔ)蓄方法較為靈活，每月存儲(chǔ)額可視家庭經(jīng)濟(jì)收入而定，法較為靈活，每月存儲(chǔ)額可視家庭經(jīng)濟(jì)收入而定，無需固定。一旦急需錢用，

30、只要支取到期或近期無需固定。一旦急需錢用，只要支取到期或近期所存的儲(chǔ)蓄就可以了，可以減少利息損失。所存的儲(chǔ)蓄就可以了，可以減少利息損失。四分存儲(chǔ)法四分存儲(chǔ)法v又叫又叫“金字塔金字塔”法，如果你持有法，如果你持有1萬元，可萬元，可以分別存成以分別存成4張定期存單，存單的金額呈金張定期存單，存單的金額呈金字塔狀，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額。可以字塔狀，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額?？梢詫?萬元分別存成萬元分別存成1000元、元、2000元、元、3000元、元、4000元元4張張1年期定期存單。年期定期存單。這這樣可以在急需用錢時(shí)，根據(jù)實(shí)際需用金額樣可以在急需用錢時(shí)，根據(jù)實(shí)際需用金額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額領(lǐng)取相應(yīng)額度的存單，可避免需取小數(shù)額卻不得不動(dòng)用大存單的弊端，以減少不必卻不得不動(dòng)用大存單的弊端，以減少不必要的利息損失。要的利息損失。階梯存儲(chǔ)法階梯存儲(chǔ)法v假如你持有假如你持有3萬元，可分別用萬元，可分別用1萬元開設(shè)萬元開設(shè)1至至3年期的定期儲(chǔ)蓄存單各年期