商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能

1、商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能隨著人類社會(huì)的發(fā)展和對(duì)客觀世界認(rèn)識(shí)能力的提高， 保險(xiǎn)的功能也不斷豐富和發(fā)展， 在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能的基礎(chǔ)上又具有了社會(huì)管理功能。 保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能不同于國(guó)家對(duì)社會(huì)的管理， 它是通過保險(xiǎn)內(nèi)在的特性， 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。 它是保險(xiǎn)業(yè)更高層次的追求目標(biāo)，是保險(xiǎn)業(yè)與時(shí)俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新，對(duì)自身功能認(rèn)識(shí)的不斷深化和發(fā)展。一、商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的體現(xiàn)（1） 社會(huì)保障。 商業(yè)保險(xiǎn)雖是一種商業(yè)行為， 但它在客觀上能夠發(fā)揮社會(huì)保障的功能。從養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)方面來(lái)看， 商業(yè)保險(xiǎn)可以為城鎮(zhèn)職工、 個(gè)體工商戶、 農(nóng)民和機(jī)關(guān)事業(yè)單位等沒有參加社會(huì)

2、保險(xiǎn)的勞動(dòng)者提供保險(xiǎn)保障， 有利于擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋面；同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會(huì)成員提供多層次的保障，提高社會(huì)保障水平，減輕政府在社會(huì)保障方面的壓力。此外， 保險(xiǎn)業(yè)作為一大金融行業(yè)， 在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、 緩解就業(yè)壓力方面做出了積極的貢獻(xiàn)。有資料顯示，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)150 多萬(wàn)人，為社會(huì)提供的就業(yè)崗位占金融業(yè)就業(yè)總量的 44 。（2） 風(fēng)險(xiǎn)控制。 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不再， 防范控制風(fēng)險(xiǎn)和減少損失是全社會(huì)的共同任務(wù)。保險(xiǎn)公司從開發(fā)產(chǎn)品、 制定費(fèi)率到承保、 理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)， 都直接與災(zāi)害事故打交道， 不僅據(jù)有識(shí)別、 衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)， 而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為

3、全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有利的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)， 保險(xiǎn)公司通過承保時(shí)的危險(xiǎn)調(diào)查與分析、 承保期內(nèi)的危險(xiǎn)核查與監(jiān)督等活動(dòng)， 盡可能消除危險(xiǎn)的潛在因素， 進(jìn)而達(dá)到防災(zāi)防損的目的； 通過保險(xiǎn)合同的約束和保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)動(dòng)企業(yè)防災(zāi)、防損的積極性，共同搞好危險(xiǎn)管理工作。（3） 協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系。 在保險(xiǎn)公司介入危險(xiǎn)事故處理時(shí)， 參與到了社會(huì)關(guān)系管理，它在一定程度上改變了社會(huì)主體的行為模式， 為維護(hù)政府、 企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，起到了社會(huì)潤(rùn)滑劑的作用，提高了社會(huì)運(yùn)行的效率。 以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例， 由于保險(xiǎn)公司的介入， 建立了社會(huì)成員、 政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制， 這樣，

4、 可以在很大程度上減輕國(guó)家財(cái)政壓力， 轉(zhuǎn)變巨災(zāi)損失補(bǔ)償過分依賴政府財(cái)政的局面， 改變補(bǔ)償金嚴(yán)重不足、 受災(zāi)群眾的經(jīng)濟(jì)損失得不到及時(shí)有效補(bǔ)償?shù)臓顩r。（4） 完善金融體系。 保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分， 在當(dāng)前金融服務(wù)一體化的國(guó)際大形勢(shì)下， 實(shí)現(xiàn)貨幣市場(chǎng)、 資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展是發(fā)揮我國(guó)金融市場(chǎng)整體功能的一個(gè)重要前提。 保險(xiǎn)業(yè)的自身快速發(fā)展就是對(duì)金融體系的一種完善， 而且它可以通過自身的投融資活動(dòng)， 在銀行、 證券和保險(xiǎn)之間實(shí)現(xiàn)金融資本的合理流動(dòng)和有效配置。 此外， 保險(xiǎn)業(yè)對(duì)資本市場(chǎng)、 貨幣市場(chǎng)的發(fā)展也具有重要影響。 目前， 我國(guó)資本市場(chǎng)的主要問題之一就是市場(chǎng)投資性過強(qiáng)， 投資者以散戶為

5、主， 缺乏機(jī)構(gòu)投資者。 從根本上說， 作為穩(wěn)定市場(chǎng)中流砥柱的機(jī)構(gòu)投資者必須與散戶有著不同的資金來(lái)源， 不同的投資目標(biāo)、 對(duì)資產(chǎn)管理負(fù)債有一套不同的管理理念。 由此看， 保險(xiǎn)公司是最佳選擇， 保險(xiǎn)資金具有數(shù)額巨大、 運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)、投資安全性要求較高等特點(diǎn)， 一旦進(jìn)入資本市場(chǎng)上必將對(duì)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮起到積極的作用。二、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的基本思路（一） 加強(qiáng)相關(guān)政策支持， 為社會(huì)管理功能的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造良好的外在環(huán)境。 一個(gè)良好的外部環(huán)境對(duì)現(xiàn)階段保險(xiǎn)功能的發(fā)揮有著重要的促進(jìn)作用。 各級(jí)政府應(yīng)積極優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。1 、提高對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)。政府在思想觀念上要統(tǒng)一認(rèn)

6、識(shí)，真正將保險(xiǎn)業(yè)視為一個(gè)重要產(chǎn)業(yè)，將商業(yè)保險(xiǎn)事宜納入國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要內(nèi)容中加以研究、安排、落實(shí)和檢查。 通過宣傳教育， 不斷提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)， 支持保險(xiǎn)業(yè)通過戶外廣告、 媒體報(bào)道等多種方式來(lái)普及保險(xiǎn)知識(shí)， 積極引導(dǎo)新聞部門宣傳保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、 抗災(zāi)減損、 服務(wù)社會(huì)等方面的典型事例， 為加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。此外，還需為保險(xiǎn)業(yè)做好服務(wù)工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查研究，提高對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。2、實(shí)行政策扶持。政府要深入研究和完善對(duì)保險(xiǎn)公司的征稅制度，以保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面， 應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)企業(yè)年金產(chǎn)品、 商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策， 以擴(kuò)大企

7、業(yè)及個(gè)人對(duì)此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求， 進(jìn)而拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。3.加大監(jiān)管力度，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的有序、健康發(fā)展。政府應(yīng)支持并配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊各種違法違規(guī)行為， 維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序； 積極推進(jìn)金融監(jiān)管部門的協(xié)作，促進(jìn)金融業(yè)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展，共同防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；解決好保險(xiǎn)的重復(fù)監(jiān)管、 多頭執(zhí)法等問題， 積極協(xié)調(diào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門和有關(guān)行政執(zhí)法部門， 明確各自的監(jiān)管權(quán)限、 監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管方式， 及時(shí)解決市場(chǎng)監(jiān)管中的一些矛盾和問題， 為保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)公平、有序的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。（二）開拓保險(xiǎn)業(yè)自身潛力，充分發(fā)揮其社會(huì)管理功能1 、 在整體上作大作強(qiáng)。 做大就是不斷加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展， 擴(kuò)大保

8、險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模；做強(qiáng)就是提高保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和效益。 強(qiáng)大的行業(yè)實(shí)力是社會(huì)管理功能充分發(fā)揮的基礎(chǔ)前提。在規(guī)模上，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住入世機(jī)遇，加快發(fā)展步伐，不斷挖掘保險(xiǎn)需求、拓展市場(chǎng)空間，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模；在經(jīng)營(yíng)上，加強(qiáng)成本核算、費(fèi)用控制，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益，努力把保險(xiǎn)公司建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)；在服務(wù)管理上，加速服務(wù)創(chuàng)新，不斷拓展服務(wù)空間，創(chuàng)新服務(wù)方式，增強(qiáng)服務(wù)能力，為保險(xiǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)提供服務(wù)保障。2、在業(yè)務(wù)類別上積極開發(fā)有關(guān)社會(huì)管理的險(xiǎn)種。一是大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。 充分發(fā)揮保險(xiǎn)的行業(yè)優(yōu)勢(shì)， 積極參與企業(yè)年金市場(chǎng)， 豐富企業(yè)年金的產(chǎn)

9、品種類，提高企業(yè)年金的覆蓋面；提供全面健康管理和服務(wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，滿足人民群眾多元化的健康保障需求， 充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)在構(gòu)建社會(huì)保障體系中的重要作用。 應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)， 改變廣大農(nóng)村無(wú)社會(huì)保障的狀況，滿足農(nóng)民對(duì)社會(huì)保障的需求，根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民的特點(diǎn)，開發(fā)廣覆蓋、低費(fèi)率的農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)民的社會(huì)保障水平。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)， 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 我國(guó)是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家， 農(nóng)民抵御各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較差， 目前尚無(wú)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障。 保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)通過適當(dāng)?shù)恼呤侄纬浞职l(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用， 建立國(guó)家、 保險(xiǎn)公司、 地方政府和農(nóng)民共同參與、共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

10、損失責(zé)任的有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。三是經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口保險(xiǎn)，推動(dòng)對(duì)外經(jīng)貿(mào)的發(fā)展。加入 WTO 以后，我國(guó)企業(yè)面臨著激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)， 各種外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重困擾外貿(mào)企業(yè)的生存和發(fā)展， 如何有效規(guī)避外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)， 促進(jìn)外貿(mào)出口， 是我國(guó)外貿(mào)政策迫切需要解決的一個(gè)重大課題。 開展出口信用保險(xiǎn)能為企業(yè)的出口貿(mào)易、 對(duì)外投資和對(duì)外承保工程等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。 近年來(lái)， 我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易保險(xiǎn)已取得了一定發(fā)展， 但與我國(guó)外貿(mào)出口的需求相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的， 因此， 保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開發(fā)研究出口貿(mào)易保險(xiǎn)，以促進(jìn)我國(guó)外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是舉辦信用保險(xiǎn)， 構(gòu)建信用體系。 目前困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一

11、個(gè)突出問題是社會(huì)信用體系建設(shè)滯后，大量失信現(xiàn)象存在，阻礙了我國(guó)企業(yè)正常的商貿(mào)活動(dòng)的開展，降低了經(jīng)濟(jì)循環(huán)速度， 不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。 保險(xiǎn)公司可以通過開展信用保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 對(duì)買方企業(yè)的自信和履約能力進(jìn)行全面的調(diào)查， 監(jiān)督其經(jīng)營(yíng)和履約， 進(jìn)而改善企業(yè)的信用環(huán)境； 在信用風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中， 保險(xiǎn)公司可以協(xié)助賣方市場(chǎng)進(jìn)行銷售分戶賬管理、 應(yīng)收賬款催收和信用風(fēng)險(xiǎn)控制， 提高企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。3、在風(fēng)險(xiǎn)管理上增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，很重要的一點(diǎn)是要建立健全危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制， 即做到事前預(yù)防、 事中快速應(yīng)對(duì)、 事后妥善處理。 在事前，通過對(duì)災(zāi)害事故的研究分析，掌握預(yù)防和減少事故發(fā)生，實(shí)