商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè) 人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助 于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體 系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因 而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行 申請(qǐng)按揭購(gòu)車(chē)，銀行職員立即將他的社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢(xún)以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還 款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度

2、，銀行 缺乏征詢(xún)和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不 透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、 個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確 判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀 行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢(xún)方式已經(jīng)不能保證 信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15 %的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢(qián)，如此高的違規(guī)比例顯 然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅 下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況 目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。

3、 例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式， 如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù) 學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的 不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人 的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出 來(lái)。銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方 面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè) 業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資 源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比 較原始的征詢(xún)材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本 上依賴(lài)于借款人的自報(bào)及

4、其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資 產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情 況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)，導(dǎo)致銀行和客戶之 間的信息不對(duì)稱(chēng)。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的 規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上 從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸 款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì) 不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又 跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信 貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。欠債還錢(qián)”這是天經(jīng)地義的，然而在 同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā) 生

5、欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有 維護(hù)債務(wù)人 權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法 不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出 現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分 散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行 債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法 律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車(chē)消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的 做法是以所購(gòu)車(chē)輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的單據(jù)中， 沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車(chē)抵押給銀行后，銀行卻 無(wú)法控制過(guò)戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制

6、度的建立是重要基礎(chǔ)，而我 國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò) 程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律 保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影 響。如消費(fèi)貸款一般額度較小， 而小額債務(wù)法院一般不受理， 受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要 從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó) 內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制， 使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房 地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、 自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有

7、一套 不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措 施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象 時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā) 生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而 抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng) 階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十 分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響 了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵 押貸款的增加，這類(lèi)問(wèn)題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國(guó) 住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政

8、策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn) 進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房 產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓?zhuān)y行很難得到充分的處置權(quán)， 貸款抵押形同虛設(shè)。缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增 加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性 的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn) 和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車(chē) 消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分 散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資 本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等 方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道， 從而形成 短存長(zhǎng)貸”的格局， 使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)

9、構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀 況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定 價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚 處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增 加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi) 貸款的平均損失率。指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān) 指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施 過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大 消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬

10、性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅 自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供 消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大 量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款， 這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸 業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急 需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾 方面入手：逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的 個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前 的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信 息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保

11、存的個(gè)人客戶信息資料 集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都 有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬 戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快 建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央 銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政 法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收 入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信 貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建 征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公 司應(yīng)遵循 會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢(xún)服務(wù)”原則，把 各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征

12、信公司提供個(gè)人 信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人 資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢(xún)時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公 司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開(kāi)，應(yīng)下 大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開(kāi)展創(chuàng)造 條件。建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用 評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防 范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況， 如出生年月、學(xué)歷、 職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不 同情

13、況有不同的積分。業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下， 每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融 債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。設(shè)立特 殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支， 并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期 還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按 時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。根據(jù) 上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根 據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分 達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透 支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭

14、貸款利率 在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等 調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，貝y限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入 黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括： 一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富 裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為 中 產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資 源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能 獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕 人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電

15、力、外貿(mào)、金融、 計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或 外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利 條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn) 業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)， 對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的， 列入 問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線 查詢(xún)、分級(jí)審查審批，集中檢

16、查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、 貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查 和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同 時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策 機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和 責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大 了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦 予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放 款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)， 按照不同地域

17、、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政 府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保 制度。消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者， 貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸 款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。 因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、 擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房 抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱(chēng)按揭業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方 式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅 因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力， 而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在 美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保

18、的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦 購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保 的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押 保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保 制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信 貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各 種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建 消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些 西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì) 的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款 擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保 債券，從而在很大程

19、度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四， 國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各 個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的 擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。（七）把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死 亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人 消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀 行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特 定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司 即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償 金又足以?xún)斶€銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)