銀行信用評級管理暫行辦法

1、銀行信用評級管理暫行辦法第一章總則第一條為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)需要，規(guī)范銀行（以下簡稱銀行）信用評級管理，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，制定本辦法。第二條銀行信用評級的目的是為制定信貸政策服務(wù)，為客戶服務(wù)，為貸款決策服務(wù)，為信貸動態(tài)管理服務(wù)。第三條銀行信用評級是指在調(diào)查研究、綜合分析的基礎(chǔ)上，通過量化和分析判斷各種風(fēng)險因素，對評級對象的信用狀況進(jìn)行評定。第四條銀行信用評級體系由客戶信用評級、行業(yè)信用評級、地區(qū)信用評級三個部分組成。各部分評級指標(biāo)、內(nèi)容和等級標(biāo)準(zhǔn)相對獨立，信用評級結(jié)果既可單獨使用，又可相互補(bǔ)充，組合運(yùn)用。第五條銀行信用評級遵循科學(xué)、規(guī)范、公正、真實的原則，實事求是地反映評級對象的信用狀

2、況。第二章信用評級對象第六條客戶信用評級對象是已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的法人。第七條行業(yè)信用評級對象是已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的國民經(jīng)濟(jì)一級行業(yè)和主要二級行業(yè)。第八條地區(qū)信用評級對象是已經(jīng)或可能為之提供信貸支持的省、自治區(qū)、直轄市及部分大中城市。第三章信用等級第九條 銀行信用等級分別采取不同的類型?？蛻粜庞玫燃売眯庞眉墑e表示，分為aaa級、aa級、a級、bbb級、bb級、b級、c級七級。行業(yè)信用等級用預(yù)警信號表示，分為綠信號、黃信號、紅信號三種。地區(qū)信用等級用風(fēng)險程度表示，分為低風(fēng)險、較低風(fēng)險、中等風(fēng)險、較高風(fēng)險、高風(fēng)險五類。第十條客戶信用等級是衡量客戶償還債務(wù)能力的相對尺度，通過對客戶財

3、務(wù)因素、非財務(wù)因素，以往信用狀況的分析，結(jié)合調(diào)整因素，確定客戶信用等級。第十一條行業(yè)信用等級是衡量行業(yè)內(nèi)在風(fēng)險的相對尺度，通過對行業(yè)供求狀況、競爭狀況、政策法規(guī)變化、盈利能力、行業(yè)信用等方面現(xiàn)狀和前景進(jìn)行分析預(yù)測，判斷行業(yè)風(fēng)險，確定行業(yè)預(yù)警信號。第十二條地區(qū)信用等級是衡量地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)實力和信用狀況的相對尺度，主要從經(jīng)濟(jì)因素、以往信用狀況、社會環(huán)境狀況等方面進(jìn)行分析預(yù)測，判斷其風(fēng)險程度。第四章信用評級機(jī)構(gòu)及職夷分工第十三條評審管理局為銀行信用評級工作的歸口管理部門。其主要職責(zé)是：（一）組織研究制定信用評級管理辦法和客戶、行業(yè)、地區(qū)信用評級標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)信用評級工作；（二）對aa級以上客戶、行業(yè)、地區(qū)

4、信用評級結(jié)果進(jìn)行審查，提出審查意見；（三）建立并管理信用評級庫；（四）公布信用等級。第十四條評審局、信貸管理局和分行（含總行營業(yè)部，下同）為銀行信用評級執(zhí)行部門，其職責(zé)分工是：評審局負(fù)責(zé)行業(yè)信用評級工作，提出行業(yè)信用等級建議和貸款總量建議；信貸管理局負(fù)責(zé)地區(qū)信用評級工作，提出地區(qū)信用等級建議和貸款總量建議；分行負(fù)責(zé)客戶信用評級工作，提出信用等級建議和授信總量建議。第五章信用評級的程序和管理第十五條客戶信用評級的程序分行每年5月開始對老客戶進(jìn)行信用評級，信用評級報告在一個月內(nèi)完成。分行的新客戶，由分行在上報項目前完成信用評級；總行的新客戶，分行依據(jù)評級通知單在一個月內(nèi)完成信用評級。所有客戶信用評

5、級報告完成后，送總行評審管理局。分行初評為aa級（含aa級）以上的客戶，評審管理局復(fù)審后形成審查意見，報主管行長并呈報行長辦公會審議，由行長審批，審批結(jié)果歸入信用評級管理庫；其他級別的評級結(jié)果，經(jīng)評審管理局審核后直接歸入信用評級管理庫。第十六條行業(yè)、地區(qū)信用評級的程序評審局、信貸管理局每年5月開始對已有貸款的行業(yè)、地區(qū)進(jìn)行信用評級；無貸款的行業(yè)和地區(qū)有貸款需要的，依據(jù)貸款評審指導(dǎo)意見與項目評審?fù)瑫r進(jìn)行信用評級。信用評級報告一個月內(nèi)完成，送評審管理局。評審管理局提出審查意見報主管行長，并呈報行長辦公會審議決策，由行長審批。審批結(jié)果歸入信用評級管理庫。第十七條客戶信用評級結(jié)果原則上只供行內(nèi)使用。客

6、戶申請公開等級的，可依據(jù)客戶信用等級的不同按權(quán)限規(guī)定核批公布。必要時有選擇地公布c級客戶名單。行業(yè)、地區(qū)信用評級結(jié)果原則上不在社會上公布，必要時向有關(guān)行業(yè)主管部門和地方政府通報。第十八條信用評級工作每年例行評定一次，如有重大情況變化時，各評級執(zhí)行部門應(yīng)重新進(jìn)行信用評級。第十九條分行在進(jìn)行客戶信用評級時，要力求以有資格機(jī)構(gòu)審計過的財務(wù)報表為基礎(chǔ)，深入現(xiàn)場調(diào)查核實，走訪相關(guān)企業(yè)和管理部門，獲取第一手資料，經(jīng)綜合分析評價，如實填寫評級表，完整編制信用評級報告，提出信用等級和授信總量建議。第二十條評審局、信貸管理局在進(jìn)行信用評級時，應(yīng)針對所評對象收集信息，核實情況，綜合分析，公正評價，如實填寫評級表，

7、完整編制信用評級報告，提出信用等級和貸款總量建議。第二十一條信用評級執(zhí)行部門對信用評級資料的真實性、準(zhǔn)確性和一致性負(fù)責(zé)；信用評級審查部門對信用評級程序的公正性、合理性，信用評級方法的正確性，信用評級結(jié)果的客觀性負(fù)責(zé)。信用評級管理部門如發(fā)現(xiàn)信用評級報告不夠完整準(zhǔn)確，可要求信用評級執(zhí)行部門補(bǔ)充修改。第二十二條信用評級對象有故意隱瞞情況、提供虛假資料等行為，影響信用評級結(jié)果客觀性、真實性的，視情節(jié)給予相應(yīng)的制裁，予以重新評級后降低信用等級，或取消相應(yīng)的優(yōu)惠待遇。第二十三條信用評級經(jīng)辦人員、信用評級審查人員具有下列情形之一，視情節(jié)輕重，按銀行有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰。（一）故意抬高、壓低信用等級的；（二）

8、篡改、毀損信用評級資料的；（三）泄露信用評級對象秘密的；（四）授意信用評級對象提供虛假材料的。第二十四條為使信用評級工作規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、科學(xué)化，銀行信用評級采用計算機(jī)手段，利用統(tǒng)一的信用評級軟件，輔助完成評級操作和評級管理工作。第二十五條信用評級管理庫是信貸動態(tài)管理和信貸決策的重要信息源，涉及銀行和信用評級對象的秘密，實行專人負(fù)責(zé)、授權(quán)訪問的管理制度。第二十六條銀行將根據(jù)內(nèi)外部情況變化，及時調(diào)整信用等級相應(yīng)指標(biāo)、參數(shù)及計分標(biāo)準(zhǔn)。第六章信用評級結(jié)果的運(yùn)用第二十七條老客戶、行業(yè)和地區(qū)信用評級結(jié)果在信貸決策和信貸管理中主要運(yùn)用于：制定信貸政策；指導(dǎo)行業(yè)和地區(qū)的貸款投向，調(diào)整產(chǎn)業(yè)和地區(qū)信貸結(jié)構(gòu)；為項目

9、評審、審查和貸款決策提供依據(jù)；分析、測算客戶授信總量和行業(yè)、地區(qū)的貸款總量；強(qiáng)化控制信貸管理風(fēng)險點。 新客戶信用評級結(jié)果主要運(yùn)用于客戶的，為項目評審、審查和貸款決策提供依據(jù)。第二十八條在當(dāng)年評審貸款承諾總量當(dāng)中，原則上信用等級在aa級以上的客戶當(dāng)年承諾額應(yīng)達(dá)到60以上，綠信號行業(yè)當(dāng)年承諾額應(yīng)達(dá)到80以上，低風(fēng)險地區(qū)、較低風(fēng)險地區(qū)和中等風(fēng)險地區(qū)當(dāng)年承諾額應(yīng)達(dá)到70以上；通過優(yōu)質(zhì)貸款增量積累，逐步改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第二十九條原則上bb級（含bb級）以上客戶的項目方可受理進(jìn)入項目貯備庫，aa級以上的客戶取得進(jìn)入評審快通道的資格。第三十條對于不同信用級別的客戶，分行要實行不同的管

10、理力度?？蛻粜庞眉墑e越低，信貸管理人員現(xiàn)場調(diào)研頻率應(yīng)越高，監(jiān)管力度應(yīng)越大。第三十一條銀行實行受信總量和貸款總量控制辦法。銀行只對aa級以上老客戶實行授信，客戶的授信量有效期為一年，在有效期內(nèi)可連續(xù)使用。銀行對行業(yè)、地區(qū)的貸款額按5年期編制貸款需求滾動計劃，實行貸款總量控制。第三十二條處于低風(fēng)險地區(qū)、綠信號行業(yè)組合區(qū)域的aaa級客戶，原則上可享受以下優(yōu)惠待遇。（一）在項目條件成熟，符合我行貸款要求時，申請貸款可簡化審批程序；（二）在授信總量內(nèi)，優(yōu)先安排一定額度的設(shè)備儲備貸款、固定資產(chǎn)貸款；（三）在國家政策允許的情況下，適當(dāng)降低借款利率或延長貸款期限；（四）可適當(dāng)提供信用貸款。第三十三條處于較低風(fēng)險、中等風(fēng)險地區(qū)與綠信號行業(yè)組合區(qū)域及低風(fēng)險地區(qū)與黃信號行業(yè)組合區(qū)域中的aa級以上客戶，原則上可享受以