完善我國金融法律制度的設(shè)想

1、完善我國金融法律制度的設(shè)想 【原文出處】內(nèi)蒙古金融研究【原刊地名】呼和浩特【原刊期號(hào)】200212【分 類 號(hào)】f62【分 類 名】金融與保險(xiǎn)【復(fù)印期號(hào)】200302【 標(biāo) 題】完善我國金融法律制度的設(shè)想【 作 者】高曉芬/李慧聰【作者簡介】高曉芬李慧聰中國人民銀行巴彥淖爾盟中心支行【摘 要 題】金融法苑【 正 文】為了適應(yīng)金融開放的要求，努力完善我國金融業(yè)的法律體系，要認(rèn)真研究，提早安排，盡快對現(xiàn)行的金融法律制度加以完善。在金融宏觀調(diào)控方面，要考慮對人民銀行法進(jìn)行修訂，努力提高金融調(diào)控的效率，主要有以下幾個(gè)方面：1.適當(dāng)增強(qiáng)中央銀行進(jìn)行貨幣政策決策的獨(dú)立性和責(zé)任性，使中央銀行在決定利率政策、

2、以及運(yùn)用其他貨幣政策工具時(shí)具有更多的自主權(quán)。同時(shí)，要賦予中央銀行明確的目標(biāo)化責(zé)任，如可通過法律規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要，報(bào)請國務(wù)院批準(zhǔn)年度物價(jià)調(diào)控目標(biāo)。中長期內(nèi)，要對現(xiàn)行貨幣政策決策機(jī)制進(jìn)一步完善，根據(jù)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促使貨幣政策決策組織構(gòu)成合理化。未來適當(dāng)時(shí)候，可能需要在貨幣政策決策機(jī)構(gòu)中充分體現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，增加中國人民銀行區(qū)分行的代表，這樣，可使貨幣政策決策既具有全局性，又能與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，避免貨幣政策制定與執(zhí)行相互脫節(jié)的現(xiàn)象。為了使貨幣政策決定具有持續(xù)性，應(yīng)保持貨幣政策決策成員至少具有4年的任期，并可連任。要進(jìn)一步完善貨幣政策咨詢議事制度。作為貨幣

3、政策議事咨詢機(jī)構(gòu)的貨幣政策委員會(huì)，其未來發(fā)展方向有兩種選擇：第一，繼續(xù)作為咨詢議事機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，可能面臨適當(dāng)增補(bǔ)成員的問題；第二，從長期來看，貨幣政策委員會(huì)可能成為貨幣政策決策機(jī)構(gòu)，其代表單位的成員結(jié)構(gòu)可能需要根據(jù)有關(guān)法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。2.要努力提高貨幣政策透明度，增強(qiáng)公眾對貨幣政策的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而正確引導(dǎo)公眾對未來的合理預(yù)期。要逐步使中央銀行對外信息公開制度化、規(guī)律化，除了每月中旬公布有關(guān)貨幣供應(yīng)量等數(shù)據(jù)外，還要定期公開中央銀行對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢所作出的預(yù)測，有利于引導(dǎo)公眾對未來的預(yù)期。3.人民銀行法具體條款中有待商榷的部分。第一，該法的第二十七條及第二十九條中都有規(guī)定，“中國人民銀行可以決定對

4、商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款”，即中央銀行為了調(diào)節(jié)貨幣，可以向商業(yè)銀行貸款，但不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款，但在目前的實(shí)際運(yùn)作中，我國中央銀行尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中央銀行，主要是向農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款，其目的是為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)，以提高農(nóng)民的收入和生活水平，這表明中央銀行的貸款對象已經(jīng)不再單純是商業(yè)銀行了。今后一個(gè)時(shí)期，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展最基本、最薄弱的環(huán)節(jié)仍然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，也就是說通過農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的形式仍要長期存在，因此，“不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款”的規(guī)定就顯得沒有必要。除此之外，我國農(nóng)村金融在金融總量中仍占有相當(dāng)比例，從貨幣調(diào)

5、節(jié)的職能看，對農(nóng)村發(fā)放貸款仍將起到積極的作用，因此，在人民銀行法中應(yīng)該取消這一規(guī)定，使中央銀行在貨幣調(diào)節(jié)、政策性支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更具有靈活性，更好地發(fā)揮中央銀行的職能作用。第二，人民銀行法第四十七條規(guī)定中存在著劃分不明的現(xiàn)象，該條中規(guī)定“中國人民銀行有下列行為之一的，對負(fù)有直接責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）違反本法規(guī)定第二十九條第一款的規(guī)定提供貸款的；（二）對單位和個(gè)人提供擔(dān)保的；（三）擅自運(yùn)用發(fā)行基金的。”該條第三款“擅自動(dòng)用發(fā)行基金”實(shí)際上已經(jīng)構(gòu)成了刑事犯罪，根本不能用行政處分來處理，也就是說第三款與第一款、第二款是性質(zhì)上根本不同的兩

6、種行為，因此該條應(yīng)劃分為兩條，予以更加明確的規(guī)定，以免形成誤解和誤導(dǎo)。鑒于金融開放給中國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，在金融業(yè)的發(fā)展方面，需要調(diào)整有關(guān)法律條款，為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的環(huán)境，提倡公平競爭，提高管理水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。1.要以法律形式明確擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，在各個(gè)國家因經(jīng)濟(jì)歷史等原因各有不同，我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行法第三條中對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍做了相關(guān)規(guī)定，但隨著近年來金融開放與創(chuàng)新步伐的不斷加快，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營已經(jīng)新增了不少內(nèi)容，雖然該條第十三款兜底性的規(guī)定了“經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融運(yùn)行規(guī)范化、法制化的要求，所以，應(yīng)在這一部分中補(bǔ)

7、充基金托管、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、家庭銀行、消費(fèi)信貸、資產(chǎn)證券化等內(nèi)容和要求，對其進(jìn)行法律上的確認(rèn)和保護(hù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，提供新的服務(wù)方式，尋求新的利潤增長點(diǎn)。2.要明確國有商業(yè)銀行股份化的法律地位，即以法律的形式允許國有獨(dú)資銀行進(jìn)行股份化改造，其中包括向國內(nèi)非國有企業(yè)和境外企業(yè)在內(nèi)的投資者出售股權(quán)、以及公開發(fā)行股票和成為上市公司，使銀行機(jī)構(gòu)真正建立起與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的經(jīng)營機(jī)制。要通過立法積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過資本市場融通資金，通過股票融資調(diào)整銀行的資本金結(jié)構(gòu)，既增加商業(yè)銀行的資本金來源，又促進(jìn)商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的形成。3.要在適當(dāng)時(shí)候?qū)ΜF(xiàn)行商業(yè)銀行法中有關(guān)分業(yè)經(jīng)營的

8、條款加以修訂，增加有關(guān)金融控投集團(tuán)、銀行控股公司等有限制地參與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條款，并注重控制風(fēng)險(xiǎn)。要借鑒主要?dú)W洲國家全能銀行制度以及美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案，逐步調(diào)整我國銀行業(yè)參與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)管理規(guī)定。4.關(guān)于存款保險(xiǎn)的規(guī)定。目前，西方發(fā)達(dá)國家大多數(shù)建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的建立有利于維護(hù)存款人對銀行的信心及保證存款人的利益。單從這一方面而言，西方國家的銀行進(jìn)入中國市場后在吸引客戶方面將占有制度性優(yōu)勢，這將導(dǎo)致我國銀行在競爭中處于不利地位。因此，為了使中資銀行有一個(gè)良好的制度環(huán)境，同時(shí)也是為了保證中資銀行安全、正常、穩(wěn)健地經(jīng)營，維護(hù)存款人利益，應(yīng)著手研究制定存款保險(xiǎn)的法律內(nèi)容，

9、明確投保的方式、對象、范圍和保險(xiǎn)金額，以及保險(xiǎn)公司對商業(yè)銀行的監(jiān)督、檢查權(quán)利、存款保險(xiǎn)基金的管理與營運(yùn)方法等。5.要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展需要，及時(shí)制定網(wǎng)絡(luò)金融的操作規(guī)定和管理辦法，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全運(yùn)行，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。6.要根據(jù)金融業(yè)對外開放的要求，通過多種形式，適當(dāng)提高國內(nèi)商業(yè)銀行資本充足率。隨著金融開放的深入，未來可能要考慮將現(xiàn)行的資本充足率8%的要求調(diào)整為10%，甚至更高，以提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。7.關(guān)于境外中資銀行管理的規(guī)定。商業(yè)銀行法第八十八條規(guī)定，“外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行分行適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定”。其中對境外中資銀行未做說明，從

10、性質(zhì)上講，境外中資銀行僅僅是商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)適應(yīng)于商業(yè)銀行法的一切規(guī)定，但在實(shí)際運(yùn)作中，由于所處環(huán)境及國內(nèi)外管理體制上的極大差異，還是不能完全等同于境內(nèi)機(jī)構(gòu)，我國目前對境外銀行監(jiān)管的主要依據(jù)是中國人民銀行1990年頒布的境外金融機(jī)構(gòu)管理辦法，該辦法在效力層次和內(nèi)容上已不能適應(yīng)加入wto后所面臨的新形勢，所以應(yīng)盡快制定和規(guī)范對境外銀行進(jìn)行管理的法律規(guī)定。根據(jù)巴塞爾協(xié)議中關(guān)于境外銀行監(jiān)管的規(guī)定，其主要宗旨應(yīng)為鼓勵(lì)中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)，保證其安全、穩(wěn)健地運(yùn)行，提高國際競爭能力，內(nèi)容方面要以審慎性監(jiān)管為核心，對境外金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、地點(diǎn)、程序及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制管理、與東道國的監(jiān)督協(xié)調(diào)等作出詳細(xì)規(guī)定。8.商業(yè)銀行