2015年潮州農(nóng)村信用社考試試題：金融常用知識

1、2015年潮州農(nóng)信社即將來臨， 為了幫助廣大考生積極備戰(zhàn)潮州農(nóng)信社員考試，小編特別推薦最新考情資訊， 深度剖析時下熱點， 整合公考疑難問題， 預祝廣大考生在潮州農(nóng)信社考 試中金榜題名，榮獲佳績。(四) 助學貸款助學貸款的對象是在全日制普通高等院校就讀的中國籍學生，也就是說， 在高校就讀的學生，不論本地學生還是外地學生，均可申請助學貸款; 具體政策在各地稍有不同。助學貸款的借款人是學生自己而不是父母或其他人。借款學生還需滿足下列條件：(1) 完全民事行為能力 (未滿 18 周歲，不具備完全民事行為能力的借款學生則須經(jīng)監(jiān)護 人同意并在借款合同上簽字認可 );(2) 具備誠實守信的品德 ;(3) 學

2、習成績優(yōu)異或較好 ;(4) 身體健康 ;(5) 無違法亂紀行為 ;(6) 提供符合條件的擔保。以上條件中， (1) 是 合同法 的要求 ;(2) 、(3) 、(4) 、(5) 則是銀行對借款人資信及未 來還款能力的兩個慣例要求 ;(6) 是決定貸款與否的重要因素。1. 助學貸款的種類及用途 助學貸款分為學費貸款和生活費貸款兩類，前者用于借款學生向所在院校支付學雜費， 后者用于借款學生在校期間自身日?；旧钯M用的支出。 這兩類貸款中， 借款學生可以根 據(jù)自己的實際需要， 申請其中一種或兩者同時申請。 這兩種貸款的利率都是按一年期短期貸 款利率計算， 它們的最長貸款期限也一樣， 都是不超過借款學

3、生畢業(yè)后 4年(含展期 )。助學 貸款之所以劃分為學費貸款和生活費貸款，主要是為了保證助學貸款能?？顚Ｓ?。為了達到?？顚Ｓ玫哪康?， 學費貸款和生活費貸款的發(fā)放方式是不同的。 學費貸款每年 一次通過銀行以轉(zhuǎn)賬方式直接劃人借款學生所在院校的銀行賬戶， 而生活費貸款則是每月定 期由銀行主動劃入借款學生的銀行賬戶。 生活費貸款采用這種分月發(fā)放的方式， 可以減輕借 款學生的利息負擔，并且也有利于借款學生合理安排每月生活費用的支出。2. 助學貸款的金額及期限 每一學年的學費貸款和生活費貸款的最高金額一般由教育委員會和貸款銀行商定。 一般 來說，學費貸款的最高金額不超過借款學生所在院校的學費收取標準; 生活

4、費貸款的最高金額不超過全日制高等院校在校學生的基本生活費標準。以 1998 年為例，某貸款銀行與上海 市教委聯(lián)合制定的學費貸款的最高金額是每學年3 000元(1999 年學費貸款的金額則上升到3 800 元 ); 生活費貸款的最高金額是每學年 4000 元，即每月 400 元。生活費貸款每年發(fā)放10 個月，學生放寒假不在校的 2 月份和 8 月份不發(fā)放。借款學生可以在貸款最高額度內(nèi)， 根據(jù)本人的實際需要和未來預期的還款能力，合理地確定自己的貸款金額。助學貸款的期限，最長不超過借款學生畢業(yè)后 4 年。也就是說，如果學制為 4 年，最長 不超過 8 年; 學制為 5 年，最長不超過 9 年，以此類

5、推。如果借款學生從二年級或三、四年 級開始借款， 其期限也同樣不超過借款學生畢業(yè)后 4年，即借款學生畢業(yè)在 4 年內(nèi)必須還清 貸款本息。需注意的是，這一期限已經(jīng)包括了貸款展期。3. 辦理助學貸款的程序助學貸款的特點是借款學生不直接向銀行提出申請， 而是通過就讀院校的學生處集中辦 理。一般全日制普通高等院校在讀的學生，在新學年開學前后 15 日內(nèi)向所在院校的學生處 提出申請。 原則上每年辦理一次，實行一次簽約， 分年 (月)發(fā)放。其中分年發(fā)放的是學費貸 款，分月發(fā)放的是生活費貸款。借款學生的貸款金額確定后，以后各年一般就保持不變了。 如遇特殊情況， 借款學生需要增加貸款的， 則要通過學生處向銀行

6、另行申請， 辦理追加貸款 的手續(xù)。申請貸款時，借款學生須從學生處領取 銀行助學貸款申請書 ，并在申請書上按要求 如實填寫、 簽章。要注意的是， 助學貸款的擔保人也須在申請書上填寫涉及擔保的內(nèi)容，并 簽章。此外，借款學生和擔保人還需要提供以下的資料：(1) 借款學生的身份證復印件。(2) 若擔保人是自然人， 須出示擔保人的身份證、 戶口簿及工作證并提供復印件 ( 保證人 須年滿 18 周歲，有本地常住戶口，有固定的工作和穩(wěn)定合法的收入，并具有充足的還款能 力和完全民事行為能力 ) 。(3) 若擔保人是企業(yè)法人，則須出示企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本并提供復印件，同時提供上 一年度及近期的財務報表 ( 保證

7、人須有持續(xù)經(jīng)營收入和充足的償債能力，其注冊地須在當 地 ) 。(4) 采用抵押擔保方式的，須提供抵押物清單和抵押權(quán)屬證明等資料。抵押物應當是抵 押人合法所有的不動產(chǎn)。抵押人應在貸款發(fā)放前辦妥抵押登記及公證、保險等手續(xù)。(5) 采用質(zhì)押擔保方式的，須提供質(zhì)物清單、質(zhì)物，質(zhì)物應當是出質(zhì)人合法所有的，由 貸款銀行出具的本、 外幣存單或憑證式國債， 但在貸款發(fā)放前，借款人、出質(zhì)人應協(xié)助銀行 辦理質(zhì)押、核保手續(xù)。符合要求的借款學生的申請書及有關(guān)材料由學生處匯總送銀行。 借款學生的借款申請如 獲銀行批準， 則再通過學生處統(tǒng)一辦理貸款手續(xù)。 貸款手續(xù)主要包括借款學生簽署借款合同， 保證人簽署保證合同， 借款

8、學生填寫本年的學費貸款借款憑證或生活費貸款借款憑證等。 銀 行在收到簽妥的以上文件后， 會在合同上按要求簽章， 并退還給借款學生和擔保人各一份合 同文本。 而借款學生還會收到銀行發(fā)回的借款憑證回單聯(lián)， 表示貸款已經(jīng)發(fā)放。 借款學生和 擔保人應該注意審閱合同的條款， 因這些條款都是有法律效力的。 一旦發(fā)生糾紛， 要以此為依據(jù)。 另外，借款學生要注意核對借款憑證的余額，并注意看一下銀行業(yè)務章的日期， 因為 這個日期就是貸款的起息日。4. 辦理助學貸款的技巧(1) 選擇適合你的助學貸款產(chǎn)品 現(xiàn)有各家銀行提供的助學貸款產(chǎn)品在一些細節(jié)上還是略有不同的， 你首先要做的是分析 自己的需求。 如果你有特別的要

9、求， 只有某一家銀行提供的特色產(chǎn)品可以滿足， 那么你應該 定向選擇這家銀行的助學貸款。 比如說， 你家庭困難，想申請財政貼息貸款，那么應該申請 中國工商銀行的國家助學貸款 ; 如果你工作后又選擇了到中歐工商大學深造， 苦于學費太高， 那么可以考慮招商銀行的助學貸款。 由于助學貸款都是由學校直接與銀行聯(lián)系的， 你首先應 在申請助學貸款時向?qū)W校表明你對這家銀行助學貸款產(chǎn)品的需求。如果你沒有特別的需求， 則一般你所在的學校都有定點做助學貸款的銀行，就不需另做選擇了。(2) 確定合理的貸款金額 助學貸款每年的最高限額是由貸款銀行和國家教委共同商定的， 借款學生所要確定的就 是自己是否要借滿最高限額，

10、如果不借滿最高限額， 具體借款金額是多少， 以及其中學費貸 款和生活費貸款的比例。一般說來，借款學生需要考慮如下的因素： 個人和家庭目前的經(jīng)濟狀況。 如果個人和家庭經(jīng)濟情況較差， 則借款學生大部分的學 習、生活費用要依賴貸款解決 ; 如果個人和家庭的經(jīng)濟條件足以負擔一部分開支，則最好是 用自有資金支付學費， 而生活費以貸款解決。 因為學費貸款是在學年開始即支付， 而生活費 貸款是每月發(fā)放，從貸款計息的角度來講，商借生活費貸款更為合算些。 個人生活開支的大致水平。 借款學生需要預測自己每月大致的開支水平， 以確定商借 生活費貸款的數(shù)額。 對未來幾年內(nèi)家庭經(jīng)濟情況的預測。 如果借款學生碰到的家庭經(jīng)

11、濟困難是暫時的， 那 么借款的金額能渡過暫時困難的這段時期就可以了。 但如果對這段時期的長短難以做出明確 的估計， 為保險起見， 則最好是將借款學生上學期間的花費都借足。 因為銀行的貸款要在實 際逐筆發(fā)放時才開始計息，簽約時多簽一點并不會馬上有利息負擔，以后如果經(jīng)濟好轉(zhuǎn)了， 還可以申請?zhí)崆斑€款。 對未來個人還款能力的預測。 借款學生如對自己未來的還款能力較有信心， 則借款金 額可以高到上限。 決定借款學生未來還款能力的主要是借款學生未來的就業(yè)方向、 薪資水平， 而這與借款學生在校的學習成績、個人能力、專業(yè)方向都有著較為密切的關(guān)系。(3) 制定可行的還款計劃還款計劃主要包括這樣幾項內(nèi)容： 開始還

12、款的時間。目前銀行允許借款學生在校期間即開始還款，也可以在畢業(yè)后 4 年內(nèi)還款。 一般而言， 選擇在校期間即開始還款的， 多為那些家庭發(fā)生暫時經(jīng)濟困難而申借貸款的學生，他們預定在家庭經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)后即還清貸款; 而大部分準備自行還款的學生，都選擇了在工作以后開始還款。 借款學生在工作后開始還款的方式體現(xiàn)了助學貸款培養(yǎng)青年 自強自立精神的本意， 也有利于借款學生在校期間集中精力學習。 如您的家庭屬于前一種情 況，建議在簽約時也定為畢業(yè)后開始還款， 因為目前銀行的助學貸款利率是不分期限檔次的， 多定幾年并不承擔額外的利息，期限寬松一點對您的家庭和借款學生而言壓力都會小一些， 而過兩年如經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)也

13、可以提前還款。 還款方式。 分次償還或一次性償還。 分次償還和一次性償還在利息上是有差別的， 如 果一次性償還的時間與分次償還首期支付的時間一致，則分次償還方式要支付較多的利息 ; 如果一次性償還發(fā)生在分次償還的末期支付時，則分次償還較一次性償還支付的利息要少。 從對借款人的壓力來看， 一次性償還壓力集中， 分次償還壓力分散， 也有利于借款人有計劃 地安排還款。 由于簽約時貸款學生對自己未來的收入情況并不能完全確定， 建議選擇對自己 約束較小的還款方式。 以下這幾種還款方式， 對借款學生的約束程度遞增， 但利息負擔遞減， 借款人的計劃性遞增，借款學生可以根據(jù)自身情況選擇：一是畢業(yè) 4 年后一次

14、性還款 ; 二是 畢業(yè)后 4 年內(nèi)每年還款 1/4; 三是畢業(yè)后 4 年內(nèi)每半年還款 1/8; 四是畢業(yè)后 4 年內(nèi)每季度還 款 1/16 。 最后還款期限。 目前銀行一般給定還款期限最長不超過學生畢業(yè)后 4 年。建議借款學 生在簽約時將最后還款期限定在銀行所給予的最長期限，周轉(zhuǎn)余地就較寬松。(4) 選擇可靠有效的擔保在我國目前個人信用尚不發(fā)達的情況下， 銀行審核助學貸款， 主要考察的一項內(nèi)容就是 貸款擔保。 所以， 可靠有效的擔保對你是否能如愿取得助學貸款是比較重要的。 對于一般的 商業(yè)性貸款，銀行對擔保的要求一般是： 最好是抵押或質(zhì)押， 其次是法人擔保，最后才是自 然人擔保， 且自然人擔保

15、只有在個人貸款時才應用。這三種擔保方式， 對銀行而言，安全性 遞減，風險遞增。這一原理同樣適用于助學貸款。不過， 由于助學貸款是以幫助經(jīng)濟困難學生， 支持教育事業(yè)發(fā)展為宗旨， 也由于助學貸 款金額一般都不會太大，按照每年銀行和教委統(tǒng)一商定的最高放款金額， 4 年下來學費和生 活費合計僅在 3 萬元左右， 銀行目前在操作實踐中是比較愿意接受自然人擔保的。 況且， 在 實際操作中， 每年都有大批入學新生申請助學貸款， 對于借款學生和銀行來說， 自然人擔保 的手續(xù)最簡便。而抵押則需要經(jīng)過評估、保險、公證、登記等多項程序，請企業(yè)法人擔保也 需要提供多種資料， 如經(jīng)審計的上年度財務報表等。所以，助學貸款

16、推出幾年來， 為廣大借 款學生所選擇、操作最多的還是自然人擔保方式。對自然人擔保，銀行有其審核標準。自然人品德誠實、無違法亂紀行為是起碼的條件。 為保證其擔保能力， 該自然人還必須有穩(wěn)定的工作和收人。 由于銀行看重的是持續(xù)穩(wěn)定的還 款能力，在考核擔保時，一個富有的自由職業(yè)者可能不如一個收入中等的公司職員打分高。(五) 抵押貸款1. 小額抵押貸款的內(nèi)容凡中國境內(nèi)持有受理銀行未到期定期存單的， 具有完成民事行為能力的中國公民， 均可 申請個人小額抵押貸款。 也就是說， 凡是中國普通老百姓， 只要你手中持有某一國內(nèi)銀行的 未到期定期存單，就可以到這家銀行辦理該項業(yè)務。(1) 抵押品種。未到期的定期存

17、單，包括整存整取、存本取息、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、 外幣定期儲蓄存單以及 1999 年起發(fā)行的憑證式國庫券，都可以作為抵押品。(2) 貸款的限額。辦理小額抵押貸款的起點為人民幣 1 000 元，每筆貸款額最高不能超 過抵押存單面額的 90%;其中 1999 年憑證式國庫券受理起點為 5 000 元，每筆貸款額不能超 過國庫券面額的 90%。(3) 貸款的期限。貸款期限最長不超過 1 年，并且以不超過抵押存單的到期日為準。 若為多張存單抵押，則以距離到期日最近的時間來確定貸款期限。(4) 貸款利率。個人小額抵押貸款的貸款利率按同檔次短期資金貸款的利率確定，不足6 個月的按 6 個月貸款利率計算 (

18、 目前為 5.58%) ，6 個月以上按一年期貸款利率計息 ( 目前為 5.85%) 。抵押的存單在存期內(nèi)按正常的存款利率計息。 用于抵押的存本取息定期存單， 則要 等貸款本息償清后再按正常手續(xù)支付利息。居民憑本人身份證件及未到期的定期儲蓄存單到銀行指定的網(wǎng)點申請辦理。 其中就中國 工商銀行的做法來看，居民持該行人民幣定期存單即可至各家貸款儲蓄所辦理抵押業(yè)務; 如持該行外幣定期存單 ( 本外幣定期存折儲蓄除外 ) ，目前只能在存款開戶儲蓄所所在區(qū)的貸款 儲蓄所內(nèi)辦理抵押業(yè)務。 如客戶事先聲明需以抵押的中國工商銀行人民幣存單抵還貸款， 貸 款受理地點也只能是在存款開戶所在區(qū)發(fā)放貸款的儲蓄機構(gòu)。2

19、. 個人小額抵押貸款的申請程序 申請個人小額抵押貸款的程序為： 提出申請銀行審查貸款審批簽訂合同 交付存單存單止付貸款發(fā)放回收貸款結(jié)清撤押。大額耐用消費品貸款的對象與條件：(1) 年齡在 2060 歲之間的自然人 ;(2) 有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入 ;(3) 能夠提供具有代償能力的擔保 ;(4) 能夠支付本項貸款所購商品價格的 20%。30%的首期付款 ;(5) 信用良好，購買商品的目的是自己或自己家庭使用 ;(6) 借款人如申請本銀行的大額耐用消費品的貸款，須在其銀行開立信用卡或借記卡或 活期儲蓄存折等 ;(7) 借款人在申請貸款時，應提供以下資料： 本人的有效身份證 ; 住址證明 （

20、戶口簿或近期電話費、水、電、煤氣月賬單中任一項）; 職業(yè)和收入證明及家庭基本情況 （ 工作證和工資單或代發(fā)工資存折等其他有效證明）; 擔保證明。 擔保證明視申請人提供的擔保方式的不同， 所需的內(nèi)容也不同， 如保證貸 款需提供保證人的身份證和職業(yè)、收人證明等。（六）大額耐用消費品的貸款1. 申請個人大額耐用消費品貸款的程序大額耐用消費品貸款的申請程序為： 咨詢提出申請銷售商初審銀行審查 貸款審批簽訂合同合同公證抵押登記辦理保險貸款發(fā)放歸還 貸款結(jié)清撤押。2. 大額耐用消費品貸款的擔保方式及要求借款人向貸款人 （銀行 ）申請大額耐用消費品貸款， 必須提供有效的擔保。 擔保方式有保 證、抵押和質(zhì)押三

21、種。借款人以保證方式申請貸款的， 在獲得貸款前， 必須由保證人與貸款人簽訂 保證合同 ， 該項保證必須明確是連帶責任保證。即在借款人無法按時還債時，由保證人承擔還債責任。借款人以抵押方式申請貸款的， 由抵押人與貸款人簽訂 抵押合同 ，辦理抵押物登記 手續(xù)，并應在獲得貸款之前辦妥。借款人以質(zhì)押方式申請貸款的， 由質(zhì)押人與貸款人簽訂 質(zhì)押合同 ，辦理質(zhì)押物登記 手續(xù)，并應在獲得貸款之前辦妥。借款人申請貸款 1 萬元以上 （ 含 1 萬元 ） 的，必須提供有效擔保。 中國工商銀行的牡丹卡客戶，申請貸款金額在 1 萬元以下，可用本貸款購買的商品設 定抵押權(quán)，并不需辦理抵押品的登記手續(xù)，便可簽訂抵押合同

22、。原牡丹信用卡的保證人 應同時履行該項貸款的保證責任，或另外提供保證人，并簽訂保證合同。若夫妻雙方共 同申請貸款的，經(jīng)審查有歸還能力的可以免除該項貸款的保證。在貸款未還清之前， 該商品的所有權(quán)歸銀行所有， 該商品的發(fā)票由銀行保存， 借款人僅 擁有該商品的使用權(quán)。 這一點可能還未引起中國普通居民的重視， 但是，需要提醒大家的是， 世界各國銀行對該項業(yè)務基本上都是這樣處理的。而這意味著你可能在支付了許多款項后， 由于自身現(xiàn)金流出現(xiàn)問題 （ 例如，你失去了原先高收入的工作崗位，或者因家人患病而需要 大量醫(yī)療費用 ） ，你仍然無法擁有已付了大半款項的耐用消費品。凡設定抵押權(quán)的財產(chǎn)， 若貸款銀行認為有必

23、要辦理財產(chǎn)保險手續(xù)的， 借款人應根據(jù)貸款 銀行的要求，專項辦理第一受益人為銀行的全額財產(chǎn)保險，且保險期限應長于貸款期限。此外， 在貸款發(fā)放前， 若貸款人認為有必要， 借貸雙方可以會同到公證機關(guān)辦理借款合 同及擔保合同的公證手續(xù)。對于后幾項要求， 普通居民更是應該時刻記住， 在看到消費貸款的方便之外， 更應該想 到這幾點對自身約束的嚴格性。(七) 個人旅游貸款1. 個人旅游貸款的內(nèi)容及申請程序 一般來說，個人旅游貸款是發(fā)放給我國境內(nèi)的中國公民用于支付合理的旅游費用的貸 款，凡符合貸款條件的個人都可申請個人旅游貸款。個人旅游貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用的人民幣貸款。 該貸款只能用 于

24、支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用。 而特約旅行社是指貸款人認可的并 與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個人旅游貸款業(yè)務的分支機構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住 所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口 ( 或有效居住證明 ) 、具有完全民事行為能力的中國公民。2. 借款人條件申請個人旅游貸款的借款人必須具備以下條件：(1) 在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口 ( 或有效居住證明 ) 、具有完全民事行 為能力的中國公民 ;(2) 有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力 ;(3) 能夠提供貸款人認可的有效權(quán)利做質(zhì)押擔保，或者有具有代償能力的單位或個人作 為償

25、還貸款本息并承擔連帶責任的保證人擔保 ;(4) 遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄 ;(5) 在指定銀行開立信用卡或活期儲蓄賬戶 ;(6) 與貸款人簽訂同意從其信用卡或活期儲蓄賬戶中扣收貸款的協(xié)議 ;(7) 提供不少于旅游項目實際報價 30%的首期付款 ;(8) 貸款人規(guī)定的其他條件。3. 申請個人旅游貸款需準備的個人資料(1) 身份證、居民戶口簿或其他有效的身份證明 ;(2) 最近 3 個月的公用事業(yè)費繳款收據(jù)，或者其他可以證明你在當?shù)赜泄潭ㄗ∷淖C明 材料 ;(3) 任何一項可以證明你最近 3 個月經(jīng)濟收入的銀行代發(fā)工資賬單、存折、個人收入調(diào) 節(jié)稅稅單或工作單位出具的收入證明，以及其他有

26、效的收入證明或財產(chǎn)證明。4. 個人旅游貸款的擔保方式(1) 信用貸款信用貸款的含義是借款人不需提供其他擔保， 而以自己的信用即可擔保貸款。 目前個人 旅游貸款開展的信用貸款有兩種方式：如果你是中國科學院院士、 享受國務院頒發(fā)特殊津貼的人士、 全國勞動模范、 省市一 級的特級教師，那么憑有關(guān)的證書或證明，就可以申請信用貸款 ;如果你持有已辦妥信用透支功能的銀行卡， 那么在信用透支額度以內(nèi)的貸款可以申請 信用貸款 (銀行發(fā)行的銀行卡經(jīng)向銀行申請可以開通透支功能，享受信用額度) 。(2) 質(zhì)押方式如果你擁有由貸款銀行開立的存單、 存折， 或者在貸款銀行網(wǎng)點購買的憑證式國債， 這 些都可以用來作為質(zhì)押

27、擔保，擔保的金額最高不超過質(zhì)押物面值的80%。(3) 抵押方式如果你擁有產(chǎn)權(quán)清楚、可以設定抵押的房產(chǎn)、 汽車，也可以采用抵押擔保方式。不過采 用該種方式需進行評估以確定抵押物價值， 還需進行公證、 保險以及抵押登記。 以上這些手 續(xù)會發(fā)生一定的費用， 盡管不是很多， 但都是由借款人承擔的。 因此，對于旅游貸款者來說， 一般人是不會首先傾向于使用這種方式來作為對銀行的保證的。(4) 保證人擔保方式法人擔保。普通居民一般都是請所在的工作單位或另行尋找一家法人單位作為擔保。 自然人擔保。你可以找一個或幾個具有擔保能力的保證人來為你擔保。(八) 個人裝修貸款家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款

28、人自用家居裝修的人民幣消費貸款。1. 貸款對象。申請個人家居裝修貸款的個人必須符合以下條件：(1) 具有完全民事行為能力的自然人 ;(2) 有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь用裆矸葑C，有固定和詳細的住址 ;(3) 有正當職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力 ;(4) 原則上須持有與經(jīng)貸款人認可的裝修企業(yè)簽訂的家居裝修協(xié)議或合同及裝修工程預 算表：A. 提供貸款人認可的財產(chǎn)抵押、 質(zhì)押或第三方保證， 保證人為貸款人認可的具有代償能 力的個人或單位，承擔連帶責任 ;B. 在貸款人指定的銀行存有不低于家居裝修總額30%的存款證明或已自籌并支付 30%以上的裝修款的證明 ;c. 落實貸款

29、人規(guī)定的其他貸款條件。2.貸款期限。家居裝修貸款期限一般為一至三年， 最長不超過五年 (含五年 )，具體期限 根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。3. 貸款利率。 家居裝修貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次個人住房貸款利率。 貸 款期限在一年以內(nèi) (含一年 ) ，按合同約定利率計息，遇法定利率調(diào)整時，利率不變; 貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，則按人民銀行關(guān)于利率調(diào)整的規(guī)定進行利率調(diào)整。4. 貸款限額。 與其他類貸款一樣， 家居裝修貸款也需要設定最高限額。 一般家居裝修貸 款的最高金額不得超過家居裝修工程總額的80%。5. 貸款申請。申請此項貸款，應向貸款銀行提交書面貸款申請，填寫有關(guān)申請表格，并

30、 提交下列文件、證明和資料： .(1) 個人及配偶的身份證、戶口簿及其他有效居民證件原件。(2) 貸款銀行認可的具有固定職業(yè)和穩(wěn)定經(jīng)濟收入的證明。(3) 大額高檔裝修原則上需提供與經(jīng)貸款銀行認可的裝修企業(yè)簽訂的裝修協(xié)議或合同， 以及裝修工程預算表。(4) 以資產(chǎn)做抵押或質(zhì)押的，應提供抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人 ( 包括財產(chǎn)共有人 ) 簽署的同意抵押、 質(zhì)押的承諾或聲明。 對抵押物須提交由有權(quán)部門出具的價值評估報告和保 險部門的保險文件， 對質(zhì)押物須提供所有權(quán)證明文件。 以第三方擔保的， 應出具保證人同意 擔保的書面文件，有關(guān)資信證明材料。(5) 不低于裝修工程總額 20%的國內(nèi)銀行存款憑證或

31、已自籌資金支付工程總額20%以上的付款證明。(6) 大額高檔裝修原則上需提供裝修企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照 (復印件) 、資質(zhì)證書 (復印件)。(7) 貸款人要求提供的其他證明文件和材料。6. 個人裝修貸款用途的規(guī)定。個人裝修貸款的用途限于購買住房裝修所需的產(chǎn)品和服 務，并以有關(guān)單位出具的發(fā)票為準。一般不得將貸款用于其他用途，比如投資、周轉(zhuǎn)等。7. 個人裝修貸款的擔保要求 個人裝修貸款的擔?？煞譃槿N：抵押、 質(zhì)押、 保證。其中保證又分為法人保證和自然 人保證兩種。一般最常用的是抵押和質(zhì)押擔保。抵押擔保目前僅限于具有所有權(quán)的房產(chǎn)，貸款最高額不超過評估價值的70%。貸款銀行目前愿意接受的質(zhì)押財產(chǎn)包括憑證式國債、 有貸款銀行開立的存單， 以及已開 設銀行核保業(yè)務的銀行出具的存單也可以接受。(九)