銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法

1、中國銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為了保障個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個(gè)人征信系統(tǒng)）的數(shù)據(jù)安全和正常運(yùn)行，規(guī)范中國銀行（以下簡稱銀行）個(gè)人征信業(yè)務(wù)的操作和管理，根據(jù)中國人民銀行（以下簡稱人民銀行）個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法（暫行）、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）等制度、辦法和銀行的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條個(gè)人征信系統(tǒng)是采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策制定和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。第三條銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)是指按照人民銀行的有關(guān)要求向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送個(gè)人征信數(shù)據(jù)；根據(jù)人民銀行授權(quán)，建立用戶體系，

2、查詢、使用個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告及其他數(shù)據(jù)信息。第四條本辦法所稱個(gè)人信用業(yè)務(wù)是指為個(gè)人客戶辦理的貸款、信用卡等銀行信用業(yè)務(wù)和接受個(gè)人作擔(dān)保人的業(yè)務(wù)。第五條本辦法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。其中個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指金融機(jī)構(gòu)提供的自然人在個(gè)人貸款、信用卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的，反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。第六條本辦法適用于銀行內(nèi)部所有運(yùn)行和使用個(gè)人征信系統(tǒng)的各級(jí)機(jī)構(gòu)、部門和員工。第二章部門職責(zé)第七條銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)的管

3、理，實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分工負(fù)責(zé)的原則。第八條各級(jí)行成立個(gè)人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)本行個(gè)人征信業(yè)務(wù)的有關(guān)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組由信貸管理、個(gè)人業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、信貸、銀行卡、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和科技等部門組成，并確定一個(gè)牽頭部門，設(shè)置領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。各級(jí)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組的組成情況及辦公室設(shè)置情況應(yīng)報(bào)上級(jí)行（個(gè)人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）備案。第九條個(gè)人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)本行個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)行管理、查詢使用和數(shù)據(jù)報(bào)送工作，指導(dǎo)下級(jí)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)，組織轄內(nèi)個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢使用等操作培訓(xùn)，對(duì)接收到的人民銀行或上級(jí)行反饋錯(cuò)誤數(shù)據(jù)及時(shí)交有關(guān)部門進(jìn)行修改，在個(gè)人征信系統(tǒng)中建立本行用戶體系，管理轄內(nèi)用戶。

4、個(gè)人業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、信貸等部門按業(yè)務(wù)職能分工負(fù)責(zé)相關(guān)個(gè)人貸款、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量，保證錄入信貸管理系統(tǒng)（）的個(gè)人征信數(shù)據(jù)真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)，符合數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量要求，督促客戶經(jīng)理對(duì)反饋的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行修改。銀行卡部門對(duì)轄內(nèi)準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量負(fù)責(zé)，保證錄入相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)符合數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量要求，督促相關(guān)業(yè)務(wù)人員對(duì)反饋的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行修改。銀行上海信用卡中心對(duì)貸記卡業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量負(fù)責(zé)，保證錄入相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)符合數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量要求，督促相關(guān)業(yè)務(wù)人員和技術(shù)人員對(duì)反饋的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行修改。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門對(duì)“新一代綜合應(yīng)用系統(tǒng)”（）中個(gè)人信用業(yè)務(wù)核算處理的正確性負(fù)責(zé)，保證中的個(gè)人征信

5、數(shù)據(jù)符合數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量要求，督促柜員對(duì)反饋的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行修改?？萍疾块T對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)的日常運(yùn)行、網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通和數(shù)據(jù)提取報(bào)送負(fù)責(zé)，為個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢使用提供技術(shù)支持和保障。通過各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間接口程序自動(dòng)生成的個(gè)人征信數(shù)據(jù)信息出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的，由系統(tǒng)運(yùn)行部門會(huì)同程序開發(fā)部門、相關(guān)業(yè)務(wù)部門查找出錯(cuò)原因，及時(shí)修改。第十條需要查詢使用個(gè)人征信系統(tǒng)的業(yè)務(wù)部門和營業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)本辦法的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行用戶注冊(cè)和查詢操作，并對(duì)本部門和本機(jī)構(gòu)用戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢行為和后果負(fù)責(zé)。 第三章用戶管理第十一條個(gè)人征信系統(tǒng)采用多級(jí)用戶體系，用戶分為各級(jí)管理員用戶、查詢用戶和數(shù)據(jù)上報(bào)用戶。管理員用戶負(fù)責(zé)管理同級(jí)查詢用

6、戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和下一級(jí)管理員用戶，管理權(quán)限包括新建用戶、修改用戶資料和權(quán)限、查詢用戶信息、停用或啟用用戶、重置用戶密碼、維護(hù)下級(jí)機(jī)構(gòu)權(quán)限等。查詢用戶負(fù)責(zé)個(gè)人信用信息查詢，權(quán)限包括單筆信用報(bào)告查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權(quán)限等。數(shù)據(jù)上報(bào)用戶負(fù)責(zé)向人民銀行征信服務(wù)中心報(bào)送我行個(gè)人征信數(shù)據(jù)，權(quán)限包括報(bào)文預(yù)處理、報(bào)文報(bào)送、報(bào)文上報(bào)情況查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權(quán)限等。管理員用戶、查詢用戶和數(shù)據(jù)上報(bào)用戶不得互相兼任。管理員用戶不得隨意增加、修改、刪除用戶的權(quán)限。第十二條個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)行逐級(jí)用戶創(chuàng)建管理。人民銀行征信服務(wù)中心創(chuàng)建銀行總行管理員用戶。總行管理員用戶創(chuàng)建總行查詢用戶

7、、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和各一級(jí)分行管理員用戶。以此類推逐級(jí)注冊(cè)。一級(jí)分行及其下屬機(jī)構(gòu)不設(shè)數(shù)據(jù)上報(bào)用戶；受支行管理的營業(yè)機(jī)構(gòu)（包括翻牌支行）不設(shè)管理員用戶。第十三條個(gè)人征信系統(tǒng)中已注冊(cè)用戶均不能刪除。各級(jí)管理員用戶可以對(duì)本級(jí)行的查詢用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和下級(jí)行管理員用戶進(jìn)行停用或啟用操作。凡離開個(gè)人征信系統(tǒng)使用相關(guān)崗位的管理員用戶、查詢用戶和數(shù)據(jù)上報(bào)用戶，應(yīng)及時(shí)停用，待返回本崗位后再啟用。第十四條各級(jí)管理員用戶應(yīng)制作用戶管理登記冊(cè)，對(duì)用戶進(jìn)行創(chuàng)建、停用、啟用、修改權(quán)限和信息等操作時(shí)，登記有關(guān)信息資料。管理員用戶應(yīng)定期檢查清理用戶登記冊(cè)，保持用戶的系統(tǒng)內(nèi)注冊(cè)信息、登記冊(cè)登記信息與實(shí)際情況一致。用戶基本信息發(fā)

8、生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)立即向管理員用戶申請(qǐng)修改本人信息。管理員用戶應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)內(nèi)容修改用戶的基本信息，不得隨意修改用戶的基本信息。第十五條各級(jí)行應(yīng)按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的要求，向其備案用戶注冊(cè)信息?？傂泄芾韱T用戶應(yīng)按照人民銀行征信服務(wù)中心的要求，向其備案全行管理員用戶、查詢用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶的注冊(cè)信息。各一級(jí)分行管理員用戶每季初日內(nèi)向總行管理員用戶報(bào)備全轄管理員用戶、查詢用戶清單（見附表）。第十六條個(gè)人征信系統(tǒng)所有用戶憑用戶和密碼進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行有關(guān)操作。用戶的和密碼被他人使用進(jìn)入系統(tǒng)操作的，視為用戶本人的操作。用戶是用戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中的身份標(biāo)識(shí)?？傂胁樵冇脩簟?shù)據(jù)上報(bào)用戶和一級(jí)分行管理員用戶的用戶，由總行

9、確定。其他用戶的用戶編碼規(guī)則由一級(jí)分行確定，原則上查詢用戶的用戶中應(yīng)包含用戶姓名的漢語拼音全拼。查詢用戶僅限本人使用，不得多人共用同一用戶，不得設(shè)置公用的查詢用戶。第十七條用戶應(yīng)妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統(tǒng)后必須立即更改密碼，以后至少兩個(gè)月更改一次密碼。管理員用戶的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負(fù)責(zé)人保存。部門負(fù)責(zé)人接到新密碼后必須同時(shí)將原密碼銷毀。經(jīng)用戶申請(qǐng)并填寫用戶密碼重置申請(qǐng)單（見附表），管理員用戶可以重置該用戶的密碼。第十八條各級(jí)行管理員用戶由個(gè)人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室指定，報(bào)上級(jí)行管理員用戶進(jìn)行注冊(cè)。與個(gè)人信用業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)信貸、信貸、銀行卡、信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)資

10、產(chǎn)管理等部門，有必要考察相關(guān)個(gè)人信用情況的公司業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、審計(jì)和監(jiān)察等部門，辦理個(gè)人信用業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)，向管理員用戶申請(qǐng)注冊(cè)查詢用戶。其他部門、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)、臨時(shí)檢查組等部門或組織不得作為查詢用戶進(jìn)行注冊(cè)。管理員用戶不得為上述部門設(shè)置臨時(shí)查詢用戶。 第四章數(shù)據(jù)報(bào)送第十九條向人民銀行征信服務(wù)中心報(bào)送個(gè)人征信數(shù)據(jù)，實(shí)行“總行一口出”原則?？傂熊浖_發(fā)中心按照人民銀行的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地向人民銀行征信服務(wù)中心報(bào)送銀行所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡等個(gè)人信用業(yè)務(wù)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)?？傂熊浖_發(fā)中心應(yīng)指定專人承擔(dān)個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)用戶職責(zé)，采用介質(zhì)報(bào)送方式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)還應(yīng)指定專門的個(gè)人信用信息報(bào)送

11、員。數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和信息報(bào)送員的個(gè)人信息應(yīng)及時(shí)通知總行管理員用戶，并向人民銀行征信服務(wù)中心備案。總行信貸管理部、銀行卡部和上海信用卡中心分別對(duì)個(gè)人貸款、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡業(yè)務(wù)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)送情況進(jìn)行監(jiān)督，協(xié)助數(shù)據(jù)上報(bào)用戶做好相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)報(bào)送工作。第二十條個(gè)人征信系統(tǒng)接口數(shù)據(jù)按照如下方式生成并報(bào)送：（一）各分行數(shù)據(jù)中心通過與個(gè)人征信系統(tǒng)接口程序，生成本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的接口數(shù)據(jù)，報(bào)送總行軟件開發(fā)中心。（二）數(shù)據(jù)上收行的準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)的接口數(shù)據(jù)由總行軟件開發(fā)中心生成；數(shù)據(jù)未上收行科技部門在對(duì)準(zhǔn)貸記卡個(gè)人征信接口原型程序進(jìn)行本地化處理后，通過該程序生成接口數(shù)據(jù)，報(bào)送總行軟件開發(fā)中心。（三）貸記卡業(yè)務(wù)的接

12、口數(shù)據(jù)由總行信用卡中心負(fù)責(zé)生成，報(bào)送總行軟件開發(fā)中心。（四）總行軟件開發(fā)中心匯總上述接口數(shù)據(jù)后，統(tǒng)一報(bào)送人民銀行征信服務(wù)中心。數(shù)據(jù)報(bào)送應(yīng)遵守個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程（暫行）和銀行的有關(guān)規(guī)定。第二十一條數(shù)據(jù)上報(bào)用戶接到人民銀行征信服務(wù)中心反饋的報(bào)送數(shù)據(jù)出錯(cuò)文件后，應(yīng)立即反饋有關(guān)分行的個(gè)人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，也可以直接反饋給出現(xiàn)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)的總行或分行業(yè)務(wù)部門有關(guān)人員。接到出錯(cuò)文件的分行或部門應(yīng)于個(gè)工作日內(nèi)對(duì)出錯(cuò)的報(bào)送數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，重新生成接口數(shù)據(jù)，報(bào)總行軟件開發(fā)中心匯總后報(bào)送征信服務(wù)中心。 第五章查詢與使用第二十二條查詢用戶可以在下列情況下向個(gè)人征信系統(tǒng)查詢當(dāng)事人的信用報(bào)告：（一）

13、審核個(gè)人信用業(yè)務(wù)申請(qǐng)，經(jīng)被查詢?nèi)藭媸跈?quán)的；（二）辦理法人客戶信用業(yè)務(wù)時(shí)，有必要考察相關(guān)個(gè)人信用情況，經(jīng)被查詢?nèi)藭媸跈?quán)的；（三）對(duì)已發(fā)生信用業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，需要考察相關(guān)個(gè)人信用情況的。除非總行另有規(guī)定，除上述三種情況外，不得查詢個(gè)人信用報(bào)告。第二十三條自年月日起，辦理新的個(gè)人信用業(yè)務(wù)時(shí)，必須取得客戶就下列事項(xiàng)對(duì)我行的書面授權(quán)：（一）授權(quán)我行按照國家監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定向全國個(gè)人征信系統(tǒng)或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)提供客戶的基本信息和銀行業(yè)務(wù)信息；（二）授權(quán)我行在辦理個(gè)人信用業(yè)務(wù)以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理中，通過全國個(gè)人征信系統(tǒng)或其他數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)查詢、打印和保存客戶的個(gè)人信息和信用報(bào)告。上述授權(quán)可采取申請(qǐng)

14、書、合同及其補(bǔ)充條款，或單獨(dú)授權(quán)書等多種形式。第二十四條自年月日起，辦理新的個(gè)人信用業(yè)務(wù)時(shí)，必須向個(gè)人征信系統(tǒng)查詢并打印客戶的個(gè)人信用報(bào)告，作為辦理個(gè)人信用業(yè)務(wù)的必備材料。辦理低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的，可以不查詢打印客戶的個(gè)人信用報(bào)告；辦理信用卡業(yè)務(wù)的，可以不打印客戶的個(gè)人信用報(bào)告。但辦理低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)必須取得本辦法第二十二條規(guī)定的書面授權(quán)。第二十五條對(duì)已發(fā)生信用業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)的，應(yīng)填寫個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)單（見附表），經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后，由查詢用戶執(zhí)行查詢操作。沒有注冊(cè)查詢用戶的部門、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)、臨時(shí)檢查組等部門或組織，在工作中確實(shí)需要查詢個(gè)人征信系統(tǒng)的，也

15、應(yīng)填寫個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)單，交有關(guān)部門按照已發(fā)生信用業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理要求執(zhí)行查詢操作。第二十六條客戶個(gè)人信用報(bào)告（包括個(gè)人征信系統(tǒng)查詢申請(qǐng)單），應(yīng)與相關(guān)的個(gè)人信用業(yè)務(wù)申請(qǐng)書、合同和貸后管理文件等檔案文件一同按照檔案管理的有關(guān)規(guī)定妥善保管。客戶個(gè)人信用報(bào)告自查詢打印之日起至少保留年。第二十七條查詢用戶發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容與實(shí)際情況不一致時(shí)，通過本行個(gè)人征信業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，上報(bào)總行數(shù)據(jù)上報(bào)用戶處理或交本行有關(guān)部門處理。 第六章保密和安全管理。第二十八條個(gè)人征信數(shù)據(jù)是銀行商業(yè)秘密。接觸個(gè)人征信數(shù)據(jù)的各級(jí)機(jī)構(gòu)、部門和人員，在數(shù)據(jù)生成、傳遞和報(bào)送過程中應(yīng)遵守銀行關(guān)于數(shù)據(jù)信息保密的有關(guān)規(guī)定，不得泄

16、密。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、打印的個(gè)人信用報(bào)告和有關(guān)信息是銀行個(gè)人信用業(yè)務(wù)的內(nèi)部資料，除非總行另有規(guī)定，不得提供或透露給被查詢?nèi)酥?。第二十九條個(gè)人征信系統(tǒng)提供的客戶個(gè)人信用報(bào)告涉及客戶個(gè)人隱私。任何組織和個(gè)人不得將個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果和個(gè)人信用報(bào)告用于本辦法第二十二條規(guī)定以外的其他目的。第三十條對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)相關(guān)硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)資源的運(yùn)行維護(hù)，應(yīng)遵守銀行關(guān)于安全生產(chǎn)的有關(guān)規(guī)定，保證個(gè)人征信系統(tǒng)的正常使用。 第七章罰則第三十一條管理員用戶違反本辦法第四章之規(guī)定，未對(duì)用戶進(jìn)行有效管理或未及時(shí)登記、報(bào)備用戶信息的，給予通報(bào)批評(píng)。第三十二條未按要求進(jìn)行個(gè)人征信數(shù)據(jù)生成和報(bào)送的，對(duì)承擔(dān)數(shù)據(jù)生成和報(bào)送責(zé)任的一級(jí)分行或總行有關(guān)部門通報(bào)批評(píng)；被人民銀行處罰的，視人民銀行處理情況給予相應(yīng)的處罰。對(duì)由于責(zé)任事故造成數(shù)據(jù)上報(bào)失誤，或者對(duì)發(fā)生問題不及時(shí)解決影響數(shù)據(jù)上報(bào)的，追究承擔(dān)數(shù)據(jù)生成和報(bào)送責(zé)任的一級(jí)分行主管行長或總行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任和操作人員的經(jīng)辦責(zé)任。第三十三條查詢用戶違反本辦法第五章的有關(guān)規(guī)定，未得到客戶授權(quán)即進(jìn)行查詢，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于本辦法規(guī)定以外其他目的的，給予通報(bào)批評(píng)；造成嚴(yán)重后果或被人民銀行處罰的，視情節(jié)輕重或人民銀行處理情況給予相應(yīng)的處罰。第三十四條科技部門對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)相關(guān)硬件