網(wǎng)商法律知識(shí)講堂課件

1、網(wǎng)商法律知識(shí)講堂網(wǎng)商法律知識(shí)講堂系列五網(wǎng)上支付中國(guó)電子商務(wù)法律網(wǎng)網(wǎng)上交易保障中心網(wǎng)商法律知識(shí)講堂目 錄n一、電子支付n二、網(wǎng)上支付的使用n三、網(wǎng)上支付詐騙n四、網(wǎng)上支付法律保障網(wǎng)商法律知識(shí)講堂第一節(jié) 電子支付（1 1）什么是電子支付：）什么是電子支付：電子支付（Electronic Payment），它是以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為網(wǎng)上交易的客戶提供的電子結(jié)算手段。其實(shí)質(zhì)是指諸如支票、票據(jù)等金融交易的進(jìn)行實(shí)行無(wú)紙化作業(yè)。信息技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)和金融管理的創(chuàng)新，銀行作為社會(huì)信用的支付中介功能也在這一大的技術(shù)背景下獲得了質(zhì)的突破?！半娮又Ц丁本褪倾y行的信用中介功能的金融電子化表

2、現(xiàn)。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（2 2）電子支付的分類：）電子支付的分類：在電子商務(wù)實(shí)踐中，電子支付的表現(xiàn)形式和特點(diǎn)各不相同，當(dāng)前從專業(yè)的角度可以把電子支付的方式分為三大類：網(wǎng)商法律知識(shí)講堂n電子貨幣類：電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。如電子現(xiàn)金、電子錢包等。電子現(xiàn)金有兩大優(yōu)點(diǎn)。一是可經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)瞬時(shí)把現(xiàn)金送到遠(yuǎn)處，即它具有極大的移動(dòng)性。二是可實(shí)現(xiàn)支付的匿名性（即不知道這筆錢原先是誰(shuí)的），而電子清算服務(wù)（如信用卡）難以實(shí)

3、現(xiàn)匿名性。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂n信用卡類：信用卡支付是目前電子商務(wù)、尤其是B2C商務(wù)中主要的支付方式。信用卡包括智能卡、借記卡等。信用卡開(kāi)戶后不需要預(yù)存金額就可以透支消費(fèi)，在額度內(nèi)還可體提現(xiàn)，但是提現(xiàn)是需要手續(xù)費(fèi)和利息的，所以信用卡一般不作為提現(xiàn)用?？稍谏虉?chǎng)、飯店、車站等許多場(chǎng)所使用信用卡。這種電子支付方式的基本作法是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)或國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)以信用卡號(hào)碼傳送做交易，持卡人就其所傳送的訊息，先進(jìn)行數(shù)字簽名加密，然后將訊息本身、數(shù)字簽名經(jīng)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證后，連同電子證書等一并傳送至商家。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂智能卡（SmartCard or IC） smartcard”，又稱集成電路卡，即IC卡（Inte

4、grated Circuit Card）。智能卡的應(yīng)用類似于實(shí)際交易過(guò)程。只是你在自己的計(jì)算機(jī)上選好商品后，鍵入智能卡的號(hào)碼登錄到發(fā)卡銀行，并輸入密碼和在線書店的賬號(hào)，完成整個(gè)支付過(guò)程。借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒(méi)有透支功能的銀行卡。它具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等功能。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂n電子支票類：電子支票，有“電子支票”、“電子匯款（EFT）”、“電子劃款”等。傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票目前仍然是許多國(guó)家最受歡迎的支付工具。電子支票在借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)絡(luò)

5、傳輸將資金以密碼方式從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)帳到的另一個(gè)帳戶。一般使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份密碼代替手寫簽名。可見(jiàn)，電子支票本質(zhì)上是一種電子資金轉(zhuǎn)帳方式。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂電子支票不僅用于B2C商務(wù)電子支付，還適用于B2B商務(wù)。在B2B商務(wù)中，更多的是大額資金劃撥。采用的方式有：電子資金劃撥。電子資金撥款是通過(guò)發(fā)送接收一系列的電子支付指令實(shí)現(xiàn)的，而其基礎(chǔ)則是銀行與客戶簽署的資金撥款協(xié)議或者電子支付協(xié)議；電子信用證。信用證作為國(guó)際貿(mào)易的金融支付工具，實(shí)際是買方銀行開(kāi)出的付款承諾，電子信用

6、證就是數(shù)據(jù)電文形式的信用證。電子信用證使用中需要解決的問(wèn)題是如何使各種單據(jù)電子化。比如，將提單進(jìn)行電子注冊(cè)，等等。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（1 1）網(wǎng)上支付與電子支付的區(qū)分：）網(wǎng)上支付與電子支付的區(qū)分：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分，它可以為各類客戶提供支付平臺(tái)，如BtoB電子商務(wù)支付服務(wù)、行業(yè)電子商務(wù)支付服務(wù)以及BtoC電子商務(wù)支付服務(wù)等。由于受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上支付無(wú)論從市場(chǎng)規(guī)模還是從用戶規(guī)模在近年來(lái)都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。第二節(jié) 網(wǎng)上支付的使用網(wǎng)商法律知識(shí)講堂所謂網(wǎng)上支付，就是利用商業(yè)銀行開(kāi)通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不

7、必開(kāi)支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項(xiàng)支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。與電子支付是“以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為網(wǎng)上交易的客戶提供的電子結(jié)算手段。其實(shí)質(zhì)是指諸如支票、票據(jù)等金融交易的進(jìn)行實(shí)行無(wú)紙化作業(yè)。從理論上講，網(wǎng)上支付是電子支付的一種，電子支付是網(wǎng)上支付的上位概念。當(dāng)然，網(wǎng)上支付很多依托與已有的電子支付的形式和內(nèi)容，這主要是一方面利用信息化手段對(duì)金融支付的改造和推動(dòng)早已實(shí)施，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)再次把電子支付應(yīng)用領(lǐng)域擴(kuò)大，也更加快捷；另一方面網(wǎng)上支付也可以認(rèn)為是原有電子支付技術(shù)的提升。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（2 2）為什么要使用網(wǎng)上支付：）為什么要使用網(wǎng)上支付：一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)支付的調(diào)查

8、顯示有近半人對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付有極大興趣，其中60%以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪浴⒐?jié)省時(shí)間而選擇使用的，個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲、訂房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)，支付方式以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。服務(wù)便捷性已經(jīng)成為消費(fèi)者選擇服務(wù)的主要考慮因素之一。緊張繁忙的工作讓用戶的時(shí)間觀念得到加強(qiáng)，而網(wǎng)上支付平臺(tái)因?yàn)槿旌虻谋憬莘?wù)為廣大用戶節(jié)省了時(shí)間受到越來(lái)越多的用戶青睞。調(diào)查結(jié)果表明，參加調(diào)研的用戶有53.4%的用戶對(duì)網(wǎng)上支付感興趣，而表示對(duì)網(wǎng)上支付不感興趣的用戶比例不到10%，另外，在問(wèn)及選擇網(wǎng)上支付原因時(shí)60%以上的用戶“方便快捷，節(jié)省時(shí)間”，可見(jiàn)，便捷的優(yōu)勢(shì)正為網(wǎng)上支付平臺(tái)吸引更多用戶使用。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂

9、（3 3）使用網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題：使用網(wǎng)上支付存在的問(wèn)題：不能否認(rèn)，目前還存在著很多因素制約著我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展，像網(wǎng)上支付的安全不能很好的保障、支付服務(wù)費(fèi)用較高，個(gè)人支付帳戶管理功能較少，用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)信任度不高等，然而這些因素隨著國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的制定出臺(tái)、支付功能的逐步完善和第三方支付平臺(tái)與銀行合作的加強(qiáng)都將得到妥善解決。調(diào)查顯示，網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的主要原因有兩類，一類是對(duì)網(wǎng)上支付的安全性表示懷疑，主要體現(xiàn)在擔(dān)心交易的安全性，擔(dān)心泄漏個(gè)人隱私和錯(cuò)誤操作導(dǎo)致對(duì)自己造成不必要的損失，其中最為明顯的是擔(dān)心交易的安全性。另一類原因主要包括注冊(cè)帳戶太麻煩，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，網(wǎng)上支付沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，

10、不能隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)使用服務(wù)等。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂可見(jiàn)，安全已成為網(wǎng)上支付的最大阻礙，但是網(wǎng)上支付的安全隱患并非在于其本身，而是出現(xiàn)在非網(wǎng)絡(luò)部分，人為的欺詐和不完善的安全機(jī)制才是網(wǎng)上支付安全隱患的罪魁禍?zhǔn)?。比如?電子支付制度也和其他傳統(tǒng)的付款方式相同，都會(huì)因?yàn)楸凰嗣邦I(lǐng)、盜領(lǐng)款項(xiàng)而發(fā)生損失。例如，有人侵入他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，或偽造他人私鑰或信用卡等資料，而網(wǎng)絡(luò)電子支付制度若無(wú)法保障交易安全，可能會(huì)使消費(fèi)者遭受更大的財(cái)務(wù)損失。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂2電子支付系統(tǒng)若發(fā)生斷線、操作錯(cuò)誤等問(wèn)題時(shí)，對(duì)消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)方面造成損失的可能性。消費(fèi)者在利用電子支付方式時(shí)，亦可能發(fā)生雖然有錢，但是卻因?yàn)閿嗑€、廠商拒收或是其他原因

11、，而無(wú)法在一定時(shí)間、地區(qū)完成特定金額交易的困擾。事實(shí)上，此種風(fēng)險(xiǎn)在消費(fèi)者利用信用卡或?yàn)榻鹑谵D(zhuǎn)賬時(shí)，就已一再發(fā)生；而在網(wǎng)絡(luò)世界中，更有可能發(fā)生。而一旦發(fā)生此類事件時(shí)，究竟應(yīng)由銀行、認(rèn)證中心抑或消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就成了爭(zhēng)議之所在。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂3消費(fèi)者在從事電子支付時(shí)，還可能面臨另一個(gè)挑戰(zhàn)，那就是所有的付款資訊可能未經(jīng)消費(fèi)者的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是為其他不利于消費(fèi)者利益的目的而使用，反而侵害消費(fèi)者的隱私權(quán)。 網(wǎng)商法律知識(shí)講堂4電子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪問(wèn)題。例如，電子支付制度可能會(huì)鼓勵(lì)像洗錢這種不法活動(dòng)，或是供網(wǎng)絡(luò)賭博之用，其中網(wǎng)絡(luò)賭博所產(chǎn)生的付款問(wèn)題已經(jīng)逐漸凸顯

12、出來(lái)。而由于各國(guó)對(duì)電子支付工具現(xiàn)在并未加以規(guī)范，因此亦不需要有保存交易記錄、報(bào)告或確認(rèn)客戶身份等義務(wù)，從而無(wú)法追蹤，反而產(chǎn)生規(guī)范的死角。而網(wǎng)上銀行的興起，則將使管制措施難以強(qiáng)制執(zhí)行，因?yàn)橛行囊?guī)避監(jiān)管、在海外開(kāi)設(shè)有銀行賬戶的人士很容易得逞。此外，新的電子支付工具本身亦可能成為犯罪的目標(biāo)，例如偽造、變?cè)?、詐欺等犯罪行為，亦可能會(huì)以電子工具為目標(biāo)。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂發(fā)生問(wèn)題比較多的還是用戶的身份認(rèn)證。通過(guò)網(wǎng)上支付認(rèn)證手段的分析來(lái)看，身份確認(rèn)是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)，而銀行的數(shù)據(jù)也表明支付否認(rèn)是發(fā)生交易爭(zhēng)議的主要原因。認(rèn)證手段通常來(lái)看有幾種：一是用戶名和密碼；二是動(dòng)態(tài)密碼，分為有源動(dòng)態(tài)密碼和無(wú)源動(dòng)態(tài)密碼；三

13、是多因子的論證，包括手機(jī)短信和個(gè)人信息等；四是證書認(rèn)證。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（4 4）網(wǎng)上支付的技術(shù)安全保障：）網(wǎng)上支付的技術(shù)安全保障：在技術(shù)上國(guó)際上已經(jīng)形成了一些比較成熟的安全機(jī)制，我國(guó)的電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)廣泛應(yīng)用了這些安全保障技術(shù)。在技術(shù)上，電子支付的安全機(jī)制主要是由安全協(xié)議支持的。目前國(guó)際上流行的電子商務(wù)所采用的協(xié)議主要包括：基于信用卡交易的安全電子交易協(xié)議（Secure Electronic Transaction，即SET協(xié)議）、用于接入控制的SSL協(xié)議(Secure Socket Layer安全套接層)、Netbill協(xié)議、安全HTTP（S-HTTP）協(xié)議、安全電子郵件協(xié)議（如PEM、S

14、/MIME等）、用于公對(duì)公交易的Internet EDI等。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（5 5）網(wǎng)絡(luò)交易的完整交易過(guò)程：）網(wǎng)絡(luò)交易的完整交易過(guò)程：步驟1： 首先消費(fèi)者向銀行提領(lǐng)電子現(xiàn)金。步驟2： 銀行在驗(yàn)證了消費(fèi)者的身份后，從消費(fèi)者的真實(shí)賬戶中扣款，并將等值的電子現(xiàn)金存入消費(fèi)者的電子錢包。步驟3： 當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)WWW瀏覽器連接到網(wǎng)絡(luò)商店觀看商品并決定要購(gòu)買某項(xiàng)商品時(shí)，他按下 “購(gòu)買”鍵，商店端的軟件就會(huì)將此商品的訂單送給消費(fèi)者的電子錢包軟件。步驟4： 電子錢包就開(kāi)始激活管理功能，將訂單上所列的電子現(xiàn)金支付給商店端軟件。步驟5： 商店端在收到消費(fèi)者送來(lái)的電子現(xiàn)金后就會(huì)傳送到銀行去驗(yàn)證這筆電子現(xiàn)金是否為銀行

15、發(fā)行的合法電子現(xiàn)金。步驟6：如果驗(yàn)證無(wú)誤的話，銀行就會(huì)通知商店驗(yàn)證成功，并將電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)成相對(duì)的真實(shí)現(xiàn)金金額存入商店的賬戶。商店這時(shí)就可安心地將消費(fèi)者所訂的貨品送出去了！這樣就完成了一筆網(wǎng)絡(luò)交易。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（6 6）網(wǎng)上支付失敗的原因：）網(wǎng)上支付失敗的原因：1、電腦沒(méi)有接入INTERNET或其訪問(wèn)區(qū)域受限；2、網(wǎng)絡(luò)瀏覽器軟件版本過(guò)低，密碼位數(shù)不足，瀏覽器軟件參數(shù)設(shè)置不正確；3、在網(wǎng)站提交訂單后，進(jìn)入支付平臺(tái)。您選擇好進(jìn)行網(wǎng)上支付的銀行，進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全系統(tǒng)認(rèn)證連接時(shí)（即點(diǎn)擊選擇的銀行支付通道后），大約需30秒或更長(zhǎng)的時(shí)間，中途若出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)通信故障（上網(wǎng)速度過(guò)慢、modem掉線、或在訪問(wèn)受限

16、制的局域網(wǎng)內(nèi)等），會(huì)導(dǎo)致提交中斷或失敗；網(wǎng)商法律知識(shí)講堂4、進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全系統(tǒng)認(rèn)證連接時(shí)（即點(diǎn)擊選擇的銀行支付通道后），您進(jìn)行刷新連接頁(yè)面的操作，出現(xiàn)系統(tǒng)提示：“訂單重復(fù)錯(cuò)誤”。該設(shè)置是為防止網(wǎng)上的一些不正規(guī)的行為導(dǎo)致銀行結(jié)算的發(fā)生。請(qǐng)重新下訂單進(jìn)行支付；5、輸入的支付卡的帳號(hào)和密碼不正確；6、使用的支付功能未經(jīng)過(guò)銀行認(rèn)證；7、支付卡上的金額不足以支付購(gòu)物款；8、使用的支付卡不正確等。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（1 1）如何識(shí)別利用網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)施的詐騙行為）如何識(shí)別利用網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)施的詐騙行為近些年來(lái)網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的詐騙常用的手段，就是利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面，盜取銀行卡密碼等私人信息。只要掌握識(shí)別網(wǎng)

17、銀的一些基本“招數(shù)”，就能完全識(shí)破網(wǎng)絡(luò)騙子的把戲。還有一類騙子是利用即時(shí)通訊軟件來(lái)進(jìn)行行騙，連環(huán)套是網(wǎng)絡(luò)騙子最常用的招數(shù)，其招數(shù)最為簡(jiǎn)單，騙子們通常會(huì)申請(qǐng)一個(gè)即時(shí)通訊軟件號(hào)碼，然后將自己的個(gè)人資料改為才子佳人的形象，隨后在網(wǎng)上隨意選中一個(gè)物色好的目標(biāo)，通過(guò)網(wǎng)戀等感情欺騙的方式取得對(duì)方的信任。在對(duì)方完全信任騙子后，騙子往往會(huì)通過(guò)發(fā)送小游戲、電子賀卡、個(gè)人靚照等手段將攜有木馬與盜號(hào)軟件的有害程序發(fā)給目標(biāo)對(duì)象。在對(duì)方點(diǎn)擊后，騙子們會(huì)立刻將受害人的即時(shí)通訊軟件號(hào)碼盜取回來(lái)。在盜取受害人即時(shí)通訊軟件密碼后，騙子們?cè)偻ㄟ^(guò)受害人的即時(shí)通訊軟件將木馬發(fā)送給受害人的好友，此時(shí)，一環(huán)扣一環(huán)，騙子往往會(huì)一下騙取很多

18、即時(shí)通訊軟件號(hào)碼。第三節(jié) 網(wǎng)上支付詐騙網(wǎng)商法律知識(shí)講堂（2 2）如何防止利用網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)施的詐騙行為：）如何防止利用網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)施的詐騙行為：第一招：核對(duì)網(wǎng)址。要開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議?？蛻粼诘卿浘W(wǎng)銀時(shí)應(yīng)留意核對(duì)所登陸的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符。第二招：妥善選擇和保管密碼。密碼應(yīng)避免與個(gè)人資料有關(guān)系，不要選用諸如身份證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為密碼。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應(yīng)妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼。第三招：做好交易記錄。應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”、定期打印

19、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。第四招：管好數(shù)字證書。應(yīng)避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂第五招：對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕。銀行網(wǎng)站大多由專業(yè)部門管理，運(yùn)行穩(wěn)定，一般情況下不會(huì)出現(xiàn)“系統(tǒng)維護(hù)”的提示。若遇重大事件，系統(tǒng)必須暫停服務(wù)，銀行會(huì)提前公告客戶。第六招：安裝防毒軟件。第七招：堵住軟件漏洞。為防止他人利用軟件漏洞進(jìn)入計(jì)算機(jī)竊取資料，客戶應(yīng)及時(shí)更新相關(guān)軟件，下載補(bǔ)丁程序。此外還應(yīng)注意：不要輕易相信任何人發(fā)給你的文件及下載地址，包括你熟識(shí)的朋友，因?yàn)槟愕呐笥押芸赡?/p>

20、此時(shí)也已經(jīng)成為了黑客的獵物。當(dāng)然安裝一個(gè)強(qiáng)大的殺毒軟件或防火墻等網(wǎng)絡(luò)安全利器也是非常重要的。只有我們了解了網(wǎng)絡(luò)的騙術(shù)和基本常識(shí)后才能確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)上交易。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂更多網(wǎng)上交易防騙介紹，請(qǐng)參閱：n 網(wǎng)商法律知識(shí)講堂涉及網(wǎng)上支付的法律有電子簽名法（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問(wèn)題），規(guī)章只有中國(guó)人民銀行發(fā)布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法，還有銀監(jiān)會(huì)的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法和中國(guó)人民銀行的電子支付指引（第一號(hào)）。電子支付指引（第一號(hào)）側(cè)重點(diǎn)在銀行和客戶，主要是對(duì)企業(yè)和個(gè)人支付行為的安全監(jiān)管，對(duì)第三方支付平臺(tái)（非銀行交易平臺(tái)）的監(jiān)管并沒(méi)有大量涉及。第四節(jié) 網(wǎng)上支付法律保障網(wǎng)商法律知識(shí)講堂在網(wǎng)絡(luò)支付中有兩個(gè)

21、最基本的要求：即安全和方便。孤立地看待這兩方面又是矛盾的，因?yàn)椴扇×烁叩陌踩胧?，人們?huì)感覺(jué)不方便。例如安全電子交易(SET)協(xié)議，規(guī)定了嚴(yán)格而細(xì)致的交易過(guò)程和條件，許多人認(rèn)為復(fù)雜化了，甚至懷疑它的生命力。事實(shí)上SET是目前唯一的互聯(lián)網(wǎng)支付協(xié)議，其復(fù)雜性代價(jià)換來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)的降低和全球銀行卡支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，由此帶來(lái)的方便是不可估量的，但支付雙方與支付服務(wù)提供商必須達(dá)成合意，這是一種典型的民商事法律關(guān)系，屬于民事法律調(diào)整的范疇。但是由于涉及到用戶資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，就必然引起行政監(jiān)管的介入，以避免出現(xiàn)沒(méi)有監(jiān)管私自使用資金的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)公共利益。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂對(duì)于銀行

22、提供網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)服務(wù)中的法律問(wèn)題，由于各國(guó)一般都有相應(yīng)的銀行法律，對(duì)銀行的法律地位、銀行與用戶相互之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)問(wèn)題都有明確的規(guī)定，加上銀行在開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時(shí)一般都會(huì)通過(guò)用戶協(xié)議約定相互之間的權(quán)利義務(wù)，這方面的問(wèn)題倒并不復(fù)雜，主要涉及到系統(tǒng)故障、電子訊息錯(cuò)誤、未授權(quán)的支付命令等情況。這些問(wèn)題目前一般在銀行的用戶協(xié)議中都有些相應(yīng)條款加以調(diào)整，暫且不論這些銀行的格式條款是否妥當(dāng)，用傳統(tǒng)法律中的原理或規(guī)定加上對(duì)信息技術(shù)的理解基本上都能得到解決。電子支付指引（第一號(hào)）在一定程度上涉及了作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的網(wǎng)上支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，但對(duì)其業(yè)務(wù)的規(guī)范仍有很多不足，因此我們的基本想法是目前的電子支付指引

23、僅是對(duì)商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的規(guī)范與引導(dǎo)，接下來(lái)我們將針對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)制定專門的電子支付指引，或者叫“電子支付指引第二號(hào)”。網(wǎng)商法律知識(shí)講堂n本部分完。n下一部分：網(wǎng)商法律知識(shí)講堂系列六網(wǎng)上信息法律問(wèn)題網(wǎng)商法律知識(shí)講堂lWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7J

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