看理財(cái)合同的3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

1、看理財(cái)合同的3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)看理財(cái)合同的3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)來源：代辦收入證明 http:/.doczj/doc/5f5765ed551810a6f5248665.html“本人已研讀本協(xié)議書、對應(yīng)其次的產(chǎn)品說明書和風(fēng)險(xiǎn)提醒，充分理解并清晰知曉本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，情愿擔(dān)當(dāng)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶簽訂理財(cái)合同時(shí)，都要把以上的話語自己抄錄一遍，以表示對產(chǎn)品完全理解。事實(shí)上，對購置銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者來說，在看到收益的同時(shí)，的確應(yīng)當(dāng)看到其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。從來就沒有無風(fēng)險(xiǎn)的高利潤。對銀行理財(cái)而言，也是這個(gè)道理。那么購置產(chǎn)品之前，認(rèn)真閱讀合同，是必不行少的。投資者可能因?yàn)榭床欢贤?，或者嫌合同太冗雜，而懶得去討論其中的條款。不過

2、，在理財(cái)專家看來，這并不行取?；◣浊гI一個(gè)家用電器，消費(fèi)者還要貨比三家細(xì)心選擇，那么對于一般門檻為5萬元的理財(cái)產(chǎn)品，投資者更需要做到投資心中有數(shù)。合同中每一項(xiàng)條款都很重要，投資者尤其要精研其中三大關(guān)鍵：收益類型、預(yù)期收益、提早贖回或終止的條款。是否保本要弄清目前，市場上的理財(cái)產(chǎn)品有保本與不保本兩種。按收益類型分類，理財(cái)產(chǎn)品又分為保證收益類和非保證收益類兩種類型。對穩(wěn)健的投資者來說，要關(guān)懷的是本金是否可以保證取回。保本型理財(cái)產(chǎn)品，指的是本金不會(huì)受到損失，但是收益會(huì)有所變動(dòng)。非保本型理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，本金也可能會(huì)受到損失。一般來說，保本類理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)相對較小。銀行可以保證在到期日向投資者

3、支付不低于100%本金的款項(xiàng)。但是，也要看狀況，假如因?yàn)橥顿Y者自身緣由例如提早全額贖回導(dǎo)致產(chǎn)品提早終止或特定大事合同中所規(guī)定的而致使理財(cái)產(chǎn)品須被提早贖回時(shí)，那么本金保證條款或不適用。此外，保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，還有零收益的風(fēng)險(xiǎn)。保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品又稱為“構(gòu)造性存款，它是由一般存款和衍生產(chǎn)品組合而成的，它的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于衍生產(chǎn)品這一局部，收益是與匯率、利率、債券、一籃子股票、基金、指數(shù)等金融市場參數(shù)掛鉤的。保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品的收益計(jì)算方式可分為區(qū)間累積型、掛鉤型和觸發(fā)型三類。拿區(qū)間累積型來說，它是指銀行會(huì)先確定最高、最低的年收益率并設(shè)置利率參考區(qū)間，依據(jù)標(biāo)的物在參考區(qū)間內(nèi)運(yùn)行的狀況確定

4、收益率。因此，即使產(chǎn)品設(shè)計(jì)者對某一掛鉤市場走勢推斷正確，但假設(shè)參考區(qū)間設(shè)計(jì)的幅度過于狹窄，會(huì)挺直影響實(shí)際投資成果。對于非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品而言，是指商業(yè)銀行依據(jù)商定條件和實(shí)際投資狀況向客戶支付收益，并且不保證本金平安，投資者自行擔(dān)當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)。目前，常見的有打新股、類基金、構(gòu)造性理財(cái)產(chǎn)品等。該類產(chǎn)品既不承諾保本，也不承諾保證收益，投資者要對其中的風(fēng)險(xiǎn)有比擬好的認(rèn)識，才能確定是否購置該類理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)期收益看明白在擔(dān)當(dāng)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的狀況下，投資者也需要對收益狀況有一個(gè)明確的知曉。因許多理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益較高，許多投資者便有了購置該產(chǎn)品的欲望。其實(shí)，投資者需要知道到達(dá)這個(gè)預(yù)期收益率的可能性是多少。打個(gè)比

5、方，假如投資者投資股市，其最高收益率可以到達(dá)300%，比方他選到了一只年漲3倍的股票，但是在上千只股票當(dāng)中選中那一只股票的概率太低。同樣會(huì)有虧損90%的可能，那么這就是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資。因此，投資者要明白最高收益只是一種預(yù)期的可能性，不代表銀行對實(shí)際收益的保證。另外，理財(cái)產(chǎn)品一般所標(biāo)的收益率是年化收益。以中信理財(cái)之新年方案1號351天為例，該產(chǎn)品到期時(shí)，扣除銀行理財(cái)銷售費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用后，每萬元的凈收益為2072元，即該產(chǎn)品費(fèi)后累計(jì)收益率為20.72%.此時(shí)，銀行方面公布的該產(chǎn)品收益率年化就是21.55%.其計(jì)算公式為：年化收益率=實(shí)際收益率2072元/10000元×100%/35

6、1天理財(cái)天數(shù)×365天21.55%.事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率取決于投資標(biāo)的的市場表現(xiàn)。因此，任何估計(jì)收益、預(yù)期收益、測算收益或類似表述都是不具有法律效力的用語，不代表投資者可能獲得的實(shí)際收益，也不構(gòu)成銀行對相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的任何收益承諾。假如投資者投資以非本國貨幣結(jié)算的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，那么還需要關(guān)注匯率的改變狀況，假設(shè)需將投資貨幣兌換回本國貨幣，在外匯市場匯率發(fā)生波動(dòng)時(shí)，投資者的實(shí)際收益率將受到影響，甚至可能因匯率變動(dòng)而造成投資本金的損失。贖回、終止需理解理財(cái)產(chǎn)品首先是流淌性風(fēng)險(xiǎn)，一般來說，在肯定的期限內(nèi)，投資者沒法贖回資金，這就是流淌性風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)理財(cái)產(chǎn)品在投資期限內(nèi)不得提早贖回或終止，

7、那么投資者的資金的流淌性將會(huì)受到影響。因此，理財(cái)產(chǎn)品不應(yīng)被當(dāng)作一般定期存款或其替代品，投資者應(yīng)確信在投資期間不用法投資本金并且擁有足夠的流淌應(yīng)急資金以備時(shí)常之需。以上述中信理財(cái)之新年方案1號為例，該產(chǎn)品的投資期限是351天。假如投資者購置此產(chǎn)品，那么在投資期限的351天中沒有方法贖回。客戶無權(quán)提早終止該產(chǎn)品；但是發(fā)行銀行有權(quán)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際投資狀況提早終止該產(chǎn)品，只需要在提早終止日前3個(gè)工作日發(fā)布相關(guān)信息即可。從流淌性角度看，該理財(cái)產(chǎn)品還不如定期存款，假如是定期存款，投資者要有急用，還能取出來。即使對可提早贖回或終止的理財(cái)產(chǎn)品，假如因?yàn)槭袌隼矢淖兊纫蛩爻霈F(xiàn)大規(guī)模贖回，也可能影響該產(chǎn)品的流淌性，投資者不肯定能在其盼望的時(shí)候?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品全部或局部變現(xiàn)。另外，投資者的贖回或終止該理財(cái)產(chǎn)品的懇求，可能會(huì)導(dǎo)致無法贖回或只能以相對上一個(gè)交易日價(jià)格很低的價(jià)格贖回。其次，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。每家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品是基于銀行對金融資本市場的分析及預(yù)報(bào)，受制于市場、操作、匯率