擔(dān)保公司相關(guān)知識(shí)

1、擔(dān)保公司相關(guān)知識(shí)擔(dān)保公司相關(guān)知識(shí)擔(dān)保公司存在對(duì)銀行的意義及優(yōu)勢(shì)因?yàn)殂y行小額貸款的營(yíng)銷成本較高，小企 業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難，這就造成小 企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資 機(jī)構(gòu)求救，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本比較低， 從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資 的成功率，就會(huì)降低銀行小額貸款的營(yíng)銷成 本。另外，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，銀行不愿 在小額貸款上投放，有一個(gè)重要的原因是銀行 此類貸款的管理成本較高，而收益并不明顯， 對(duì)于這類貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)優(yōu)化貸中管 理流程，形成對(duì)于小額貸后管理的個(gè)性化服 務(wù)，分擔(dān)銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂。其次，事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)更 是無(wú)可

2、替代的，銀行直貸的項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處 置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不 佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，大大解決了銀行處 置難的問(wèn)題，有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)做到1個(gè)月（投資擔(dān)保甚至3天）貸款逾期即代償，銀行的不良貸款 及時(shí)得到消除，之后再由擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)其相比 銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。另一，擔(dān)保公司時(shí)效性快。作為銀行，其 固有的貸款模式流程，造成中小企業(yè)主大量時(shí) 間浪費(fèi)；而擔(dān)保公司恰恰表現(xiàn)出靈活多變的為 不同企業(yè)設(shè)計(jì)專用的融資方案模式，大大節(jié)省 了企業(yè)主的時(shí)間與精力，能迎合企業(yè)主急用資 金的需求。再者，擔(dān)保公司在抵押基礎(chǔ)上的授信，額 度大大超過(guò)抵押資產(chǎn)值。為中小企業(yè)提供更多 的需求資金。例如，北

3、京萬(wàn)才聯(lián)合投資管理有 限公司，武漢承誠(chéng)投資擔(dān)保公司，就可以為企 業(yè)提供綜合授信最高達(dá) 240%的貸款模型。目前，許多投資擔(dān)保公司，在貸后管理和 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解方面的規(guī)范和高效運(yùn)營(yíng)，獲得了 銀行充分信任，一些合作銀行把貸后催收、貸 款資產(chǎn)處置外包給擔(dān)保公司，雙方都取得了比 較好的合作效果。擔(dān)保公司以前歸類為準(zhǔn)金融類機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在 屬于非金融機(jī)構(gòu)，而銀行是屬于純金融行業(yè)， 兩者形式上類似，功能上都能夠?yàn)槠髽I(yè)融資，但還是有本質(zhì)的區(qū)別擔(dān)保公司不是以自有資金放貸，而是為企 業(yè)信譽(yù)做擔(dān)保，由銀行放貸。也就是說(shuō)企業(yè)在 銀行資信度不夠達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，可以找擔(dān)保公 司擔(dān)保，那么擔(dān)保公司做的就是銀行不愿意做 的那部分業(yè)務(wù)

4、，風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保公司來(lái)承擔(dān)。擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)就是門檻低，辦事效率 高，放款速度快，接受各種形式的抵質(zhì)押物做 為反擔(dān)保措施，比如房產(chǎn)、車輛、商標(biāo)、股權(quán) 等等抵質(zhì)押物。擔(dān)保公司成立和運(yùn)作的法律依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 :是擔(dān)保業(yè)務(wù) 的開展的根本法律依據(jù)，立法目的是為了保護(hù) 債權(quán)人的利益。中華人民共和國(guó)合同法：擔(dān)保公司與 債務(wù)、債權(quán)人簽到合同及擔(dān)保合同、協(xié)議的根 本依據(jù)中小企業(yè)促進(jìn)法：提出了推動(dòng)和組織 建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等要求。國(guó)家政策性文件1、 概念性的提及信用擔(dān)保體系的建設(shè)：融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì) 和對(duì)策的建議關(guān)于國(guó)有企業(yè)改革和發(fā)展若干重大問(wèn)題

5、的決定2、部門政策：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)：中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見：最新的行政性指導(dǎo)書。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委：關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的 指導(dǎo)意見關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政 策意見關(guān)于建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有 關(guān)問(wèn)題的通知國(guó)家財(cái)政部：中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦 法關(guān)于加強(qiáng)地方財(cái)政部門對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理和政策支持若干問(wèn)題的通 知中國(guó)人民銀行：關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的 指導(dǎo)意見其他：下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法 關(guān)于增加農(nóng)民收入若干政策的意見經(jīng)營(yíng)范圍為中小企業(yè)提供貸款、融資租賃及其他經(jīng) 濟(jì)合同的擔(dān)保；個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人經(jīng)營(yíng) 性

6、貸款擔(dān)保、汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保、項(xiàng)目投資、 融資管理等。借款擔(dān)保業(yè)務(wù)1、企業(yè)技術(shù)改造貸款擔(dān)保2、企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保3、企業(yè)信用證貸款擔(dān)保4、企業(yè)綜合授信貸款擔(dān)保5、企業(yè)主個(gè)人貸款擔(dān)保6、個(gè)人投資貸款擔(dān)保7、產(chǎn)權(quán)置換過(guò)橋貸款擔(dān)保8、各種短期借款擔(dān)保票據(jù)證券擔(dān)保業(yè)務(wù)1、開立信用證擔(dān)保2、銀行承兌匯票擔(dān)保3、商業(yè)匯票擔(dān)保4、銀行保函擔(dān)保5、企業(yè)債券擔(dān)保6、保本基金擔(dān)保7、信托產(chǎn)品擔(dān)保8、其他票據(jù)證券擔(dān)保交易履約擔(dān)保業(yè)務(wù)1、工程履約擔(dān)保2、工程付款擔(dān)保3、投標(biāo)擔(dān)保4、原材料賒購(gòu)擔(dān)保5、設(shè)備分期付款擔(dān)保6、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保7、租賃合同擔(dān)保8、其他合同擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1、申請(qǐng)：企業(yè)提出貸款擔(dān)保申請(qǐng)2、考察:考察企業(yè)

7、的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、 抵押資產(chǎn)情況、納稅情況、信用情況、企業(yè)主 情況，初步確定擔(dān)保與否。3、溝通：與貸款銀行溝通，進(jìn)一步掌握 銀行提供的企業(yè)信息，明確銀行擬貸款的金額 和期限。4、擔(dān)保：與企業(yè)鑒定擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議， 資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽 定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔(dān)保關(guān)系。5、放貸：銀行在審查擔(dān)保的基礎(chǔ)上向企 業(yè)發(fā)放貸款，同時(shí)向企業(yè)收取擔(dān)保費(fèi)用。6、跟蹤：跟蹤企業(yè)的貸款使用情況和企 業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，通過(guò)企業(yè)季度納稅、用電量、 現(xiàn)金流的增長(zhǎng)或減少最直接跟蹤考察企業(yè)的 經(jīng)營(yíng)狀況。7、提示：企業(yè)還貸前一個(gè)月，預(yù)先提示， 以便企業(yè)提早作好還貸準(zhǔn)備，保證企業(yè)資金流 的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

8、8、解除：憑企業(yè)的銀行還款單，解除抵 押登記，解除與銀行、企業(yè)的擔(dān)保關(guān)系。9、記錄：記錄本次擔(dān)保的信用情況，分 為正常不正常、逾期、壞帳四個(gè)檔次，為后續(xù) 擔(dān)保提供信用記錄。10、歸檔：將與銀行、企業(yè)簽定的各種協(xié) 議以及還貸后的憑證、解除擔(dān)保的憑證等整理 歸檔、圭寸存、以備今后查檔。管理制度擔(dān)保 三查”指保前調(diào)查、保時(shí)審查、保后 檢查，三查”是信貸與擔(dān)保 管理制度的核心內(nèi) 容之一，是信貸與擔(dān)保工作程序的重要組成部 分，是做好信貸與擔(dān)保工作行之有效的方法。保前調(diào)查（一）對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。1. 審查借款申請(qǐng)人有關(guān)材料。2. 對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印 材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑

9、證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。3. 分析財(cái)務(wù)報(bào)表、檢查借款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀 況和經(jīng)營(yíng)成果。4. 審核借款申請(qǐng)金額、期限。（二）對(duì)借款保證人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。1. 審查借款保證人有關(guān)材料。2. 對(duì)借款保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)復(fù)印 材料，翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證，審核財(cái)務(wù)報(bào)表。3. 分析財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查擔(dān)保能力。（三）對(duì)借款抵押物、質(zhì)物進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。1. 審查抵押物、質(zhì)物。2. 審查抵押、質(zhì)押相關(guān)手續(xù)。3. 現(xiàn)場(chǎng)察看抵押物、質(zhì)物。4. 審查抵押物、質(zhì)押的價(jià)值，確定可抵押、 質(zhì)押額。（四）撰寫調(diào)查、審批報(bào)告。調(diào)查、審批報(bào)告的內(nèi)容1）基本情況2）管理、經(jīng)營(yíng)情況3）財(cái)務(wù)狀況4）項(xiàng)目情況5）反擔(dān)保方案6）風(fēng)險(xiǎn)與效益7）調(diào)查

10、意見保時(shí)審查是確保貸款正確、合理發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 主要對(duì)借款人申請(qǐng)材料的真實(shí)性、合法性、完 整性和調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的審核。主要 內(nèi)容有：借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng) 狀況、負(fù)債能力、反擔(dān)保合同要素是否齊全等 等。保后檢查是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使 用，減少和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保障措施。它 要求項(xiàng)目人員在貸款發(fā)放后，對(duì)貸款的使用進(jìn) 行跟蹤檢查，定期分析檢查和分析的主要內(nèi) 容：1. 檢查貸款是否按用途使用，有無(wú)挪用、 套用貸款情況。2. 檢查存貨有無(wú)積壓、應(yīng)收款回籠情況 等。3. 落實(shí)企業(yè)還款資金來(lái)源。4. 糾正企業(yè)經(jīng)營(yíng) 中的突出問(wèn)題及所有影 響貸款安全性的不利因素，督促企業(yè)改進(jìn)。自2009年開始全國(guó)性的擔(dān)保公司整