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文檔簡介
1、東至縣中信擔(dān)保有限責(zé)任公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程 doc- 東至縣第一章 總 那么第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、制度化和程序化,防范和操縱擔(dān)保風(fēng)險,制定本規(guī)程。第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī),遵循自愿、公平、老實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原那么。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下:一企業(yè)申請:企業(yè)填寫?擔(dān)保申報書?提供擔(dān)保申請材料;二擔(dān)保受理:填寫?擔(dān)保工程受理登記表?;三擔(dān)保工程初審:確定第一和第二調(diào)查人、初審差不多內(nèi)容、實(shí)地調(diào)查、出示調(diào)查報告;四擔(dān)保工程評審:業(yè)務(wù)部門進(jìn)行?差不多風(fēng)險度測評?提出測評建議、落實(shí)反擔(dān)保措施后大額 擔(dān)保貸款須經(jīng)評審委員會審議通過填寫?擔(dān)保貸款申請審批表?
2、;五簽訂合同:簽發(fā)?同意擔(dān)保通知函?、審核和簽訂借款、擔(dān)保、反擔(dān)保合同、填寫?擔(dān)保 費(fèi)認(rèn)繳單?;六抵押登記:預(yù)備登記資料、辦理他項權(quán)力證書或抵質(zhì)押登記表登記機(jī)關(guān)簽章;七發(fā)放貸款:聯(lián)系發(fā)放貸款、復(fù)印借款借據(jù);八擔(dān)保收費(fèi):以?擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單?收取擔(dān)保費(fèi);九保后治理:重點(diǎn)檢查出示檢查報告、?擔(dān)保到期通知函?、擔(dān)保工程展期逾期報告、業(yè)務(wù) 檔案治理;十 代償和追償:代償和追償方案、提起法律訴訟;十一 擔(dān)保終結(jié):還貸收據(jù)復(fù)印件、退還抵押、代管原件、 ?免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表?、注銷抵 質(zhì)押登 記;第三章 擔(dān)保申請和受理第四條 企業(yè)申請擔(dān)保需填寫?擔(dān)保申報書?,提供以下材料,并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)一借款人擔(dān)保申請人
3、應(yīng)提供的材料:1. 法人營業(yè)執(zhí)照年檢及法人代碼證; 2. 法人代表證明書; 3. 法人代表授權(quán)書;4. 法人代表及托付代理人身份證; 5. 注冊資本驗(yàn)資報告; 6.;資信證明 .;7. 公司章程及公司合 同; 8. 申請借款和擔(dān)保的董事會決議; 9. 當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具 的審計報告。報表要緊包括:資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等; 10. 與借款用途有關(guān)的資料: 購銷協(xié)議、合作協(xié)議等; 11. 工程可行性報告及主管部門批件及其他有關(guān)材料。二反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料:1. 法人營業(yè)執(zhí)照年檢及法人代碼證; 2. 法人代表證明書; 3. 法人代表授權(quán)書;4. 法人代表及
4、托付代理人身份證; 5. 注冊資本驗(yàn)資報告; 6. 資信證明; 7. 公司章程;8. 當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表要緊包括:資產(chǎn)負(fù)債 表、損益表、現(xiàn)金流量表等; 9. 要緊存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款帳 齡分析表和或有負(fù)債情形表及其他有關(guān)材料。三反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1. 抵質(zhì)押物清單; 2. 抵質(zhì)押物權(quán)力憑證; 3. 抵質(zhì)押物評估資料; 4. 保險單; 5. 董事會同意抵押質(zhì)押的決議; 6. 抵質(zhì)押物為共有, 提供全體共有人同意抵押的聲明; 7. 抵質(zhì) 押物為國有企業(yè),提供主管部門及國有資產(chǎn)治理部門同意抵押或質(zhì)押的證明;
5、8. 其他有關(guān)材料。四考前須知1. 提供的材料除復(fù)印件外,同時應(yīng)提供原件備驗(yàn);2. 提供的材料復(fù)印件要加蓋公章;3. 法人代表授權(quán)托付需法人代表親筆簽字授權(quán);4. 公司受理人可按照擔(dān)保工程和企業(yè)的實(shí)際情形進(jìn)行刪選和添加。第五條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)擔(dān)保工程受理,核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性,審理受理條件, 提出受理意見。對符合條件的擔(dān)保工程正式受理,建立顧客檔案及檔案編號,登記?擔(dān)保工程受理登記 表 ?、?擔(dān)保申請人材料清單?、?反擔(dān)保人材料清單?及按材料清單提供的材料作為?擔(dān)保申請書? 的附件,經(jīng)公司擔(dān)保受理人和擔(dān)保工程負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條 擔(dān)保受理條件一具備企業(yè)法人資格并已通過年
6、檢; 二 依法經(jīng)營,經(jīng)營范疇符合國家政策; 三具有歸還借款 的能力,并能提供反擔(dān)保措施; 四 對單個企業(yè)擔(dān)保金額不超過我公司實(shí)收資本的 10%;五 申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70%;六 該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%第四章 擔(dān)保工程初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部按照人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情形, 確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。 第一調(diào)查人 為工程負(fù)責(zé)人,負(fù)要緊調(diào)查責(zé)任,第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 擔(dān)保工程初審要緊是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查, 獵取擔(dān)保工程企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信 息,通過綜合分析、比擬、評判,形成綜合性的評定和結(jié)論即?擔(dān)保實(shí)地調(diào)查報告?。第九條 資料審核是擔(dān)保工程初審的開始
7、時期, 是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、 整理 和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來源于企業(yè),還應(yīng)從其他途徑,如與企業(yè)和 擔(dān)保工程有關(guān)的治理部門、金融部門、財稅部門、供給商、用戶等處獵取。對上述資料、信息審核過程 中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及覺察的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)一 按"清單 "要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)印件是否和原件一 致,復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi),應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù);二 有關(guān)各文件的有關(guān)內(nèi)容要核對一致, 邏輯關(guān)系要正確, 通過對企業(yè)成立
8、批文、 合同、章程、董事會決議、 驗(yàn)資報告、 立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核,了解借款人擔(dān)保申請人和反擔(dān)保 人是否具備資格、合法合規(guī); 三 財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告,是否是無保存意見 報告,初步分析財務(wù)狀況,記錄疑點(diǎn),以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。 四 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與 以上三項差不多相同,重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合?擔(dān)保法?和有關(guān)法律法規(guī)如 房地產(chǎn)、土地等及有關(guān)抵押登記治理方法的規(guī)定,抵質(zhì)押物的權(quán)屬權(quán)力憑證是否明晰。第十一條 擔(dān)保工程初審過程中, 部門負(fù)責(zé)人、 工程負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部 門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,實(shí)地調(diào)
9、查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人按照具體情形參與調(diào)查。第十二條 實(shí)地調(diào)查前,要列出調(diào)查提綱,明確調(diào)查目標(biāo),按?實(shí)地調(diào)查實(shí)施細(xì)那么?要求進(jìn)行,保證 調(diào)查的質(zhì)量和效率,第十三條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的根底上, 對差不多獵取的信息進(jìn)行綜合判定、 分析、比擬和評判,進(jìn)行?差不多風(fēng)險度測評?第十四條 初審終止,擔(dān)保工程負(fù)責(zé)人向擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人提交?擔(dān)保實(shí)地調(diào)查報告?、 ?差不多風(fēng) 險度測評?,進(jìn)行審查。第十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查終止,填寫?擔(dān)保貸款申請審批表?并簽署意見。第十六條 初審、審查工作自正式受理開始,一樣應(yīng)在 10 個工作日內(nèi)完成。第五章 擔(dān)保工程評審與決策第十七條 擔(dān)保工程評審包括兩個環(huán)節(jié),
10、即部門評審和評審委員會評審。第十八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行初評,提出評審意見,將企業(yè)提交的各項資料和?擔(dān)保實(shí)地調(diào)查報告?、 ?差不多風(fēng)險度測評? 、?擔(dān)保貸款申請審批表? 提交公司負(fù)責(zé)人對上述資料進(jìn)行復(fù)審, 簽署意見報批。第十九條 對 100 萬元含 100萬元大額擔(dān)保貸款工程,由公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審簽署意見,提交評 審委員會評審,審議通過后報批。第二十條 評審委員會成員由發(fā)計委、中小企業(yè)局、監(jiān)察局、財政局、審計局及有關(guān)部門人員組成, 主任委員由分管局長擔(dān)任。評審委員會日常工作由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。第二十一條 評審委員會審議程序必須按?擔(dān)保貸款評審委員會暫行方法?履行。第二十二條 擔(dān)保貸款審批權(quán)限: 50
11、 萬元以下?lián)YJ款,由公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審報分管局長同意后 審批; 50萬元至 100 萬元不含 100萬元擔(dān)保貸款,由公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審簽署意見報分管局長, 由分管局長請示局長、分管縣長同意后審批; 100 萬元以上擔(dān)保貸款,由評審委員會評審形成決議后, 報分管縣長審批。第二十三條 對部門評審、評審委員會評審被否決的擔(dān)保工程,公司只能做 "不同意擔(dān)保 " 或"進(jìn)行復(fù) 議"的決定,而不能做 "同意擔(dān)保 "的決定。第二十四條 評審委員會會議由評委會指定專人記錄,會議形成的文書、資料歸檔保管第二十五條 在?擔(dān)保貸款評審委員會暫行方法? 規(guī)定
12、的范疇內(nèi), 對否決的擔(dān)保工程可進(jìn)行一次復(fù)議。第六章 擔(dān)保合同的簽訂第二十六條 擔(dān)保工程正式批準(zhǔn)后,由擔(dān)保業(yè)務(wù)部發(fā)函通知企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù),通知包括以下內(nèi)容: 公司同意擔(dān)保的決定、 繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、 付款期限和方式、 辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他預(yù)備工作。 發(fā)函前擔(dān)保工程責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情形。第二十七條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)。簽約程序如下:一 預(yù)備或擬定空白法律合同文本,包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須預(yù)備的法 律文書;二由擔(dān)保部、綜合部、法律顧咨詢、審核上述合同文本,對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與 對方當(dāng)事人協(xié)商、談判,將修改意見報總經(jīng)理審定;三確定本
13、公司出具合同的編號,填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字;須注意的事項: 1與貸款人簽訂的?保證合同?中的 "其他約定 "要注明 "候本合同的保證人與借 款人辦妥抵押登記手續(xù)后, 保證人以書面形式通知貸款人,貸款人收到保證人的書面通知后, 才能向借 款人放款 ", 2與抵質(zhì)押人簽訂的 ?反擔(dān)保抵質(zhì)押合同?一樣情形下,抵質(zhì)押期限要 長于借款期限 6 個月,保險期限要長于借款期限 3 個月,投??傊挡坏玫陀诘仲|(zhì)押物總值,保單要 注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?;四對填寫完?nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核,方法與本條第二項相同;五涉及到股東代表、法人代
14、表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人自然人等簽字蓋章的情形, 當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章,我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場;六企業(yè)簽署?擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單?,一式二份,其中一份交公司財務(wù)部門;七法人代表、公司簽章第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的擔(dān)保工程資料移交綜合部統(tǒng)一治理。第七章 反擔(dān)保措施第二十九條 對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè),必須落實(shí)反擔(dān)保措施,包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證 金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等,公司按照企業(yè)和擔(dān)保工程的實(shí)際情形,采納一種或幾種保證措施。公司原那么 上不同意保證反擔(dān)保。第三十條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范疇,按?擔(dān)保法?的規(guī)定執(zhí)行,并按有關(guān)規(guī)定辦理抵質(zhì) 押登記手續(xù)。第三十一條 擔(dān)保工程負(fù)責(zé)人負(fù)
15、責(zé)預(yù)備抵質(zhì)押登記資料和辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。抵質(zhì)押 登記資料包括 :主合同、保證合同、抵質(zhì)押合同、抵質(zhì)押登記部門要求提供的其他資料等。辦 理完抵質(zhì)押登記手續(xù)后,應(yīng)取得抵質(zhì)押登記部門發(fā)放的?他項權(quán)力證書?或經(jīng)抵質(zhì)押登記 部門簽章的?抵質(zhì)押登記表?等證明文件。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押,抵押率按凈值運(yùn)算不高于 70%;動產(chǎn)抵押率按凈值運(yùn)算不高于 50%;股權(quán)、債券等權(quán)益質(zhì)押,質(zhì)押率分不按投資額、債券面值運(yùn)算不高于60%。第三十三條 采納保證反擔(dān)保措施的企業(yè),必須滿足以下條件: 一 必須具備?擔(dān)保法?規(guī)定的擔(dān) 保資格; 二 資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%;三 連續(xù) 2 年盈利; 四 企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借
16、款企 業(yè); 五 企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)后,通知承貸銀行為企業(yè)放款、企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi),經(jīng)辦人復(fù)印 一份銀行借款借據(jù)存檔。第八章 擔(dān)保收費(fèi)第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),并按照具體情形確定優(yōu)待費(fèi)率。第三十六條 公司擔(dān)保費(fèi)率月率按擔(dān)保額1%0標(biāo)準(zhǔn)收取。第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原那么上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。 擔(dān)保額度超過 100 萬元,同時擔(dān)保時刻超過二年的能夠分年度收費(fèi)。假設(shè)逾期支付,按日萬分之五加收滯納金第三十八條 企業(yè)在簽署?擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單?時,要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額。擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)運(yùn)算和催繳,公司財務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財務(wù)部門
17、收到款項并在?擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單? 上簽字后,將?擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單?退擔(dān)保業(yè)務(wù)部存檔。第九章 擔(dān)保工程治理第三十九條 擔(dān)保工程后期治理保后治理 ,是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的治理, 包括擔(dān)保工程檢查、展期工程和逾期工程及撤保工程的處理等。第四十條 擔(dān)保工程的檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查打算,報總經(jīng)理審批。 保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是按照企業(yè)的實(shí)際情形,如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措 施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率,日常檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是借款封閉治理的工程、 認(rèn)為風(fēng)險較大的工程及其他需專門關(guān)注的工程進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后, 檢查人員須附檢
18、查報告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料,報總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容: 一 債務(wù)人是否按借款合同規(guī)定支付利息; 二 債務(wù)人一輩子產(chǎn)經(jīng) 營和財務(wù)狀況; 三 反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素; 四 風(fēng)險計量和總結(jié); 五 其他須講明 的情形。第四十二條 檢查人員在檢查中覺察企業(yè)存在較大咨詢題, 須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報告, 部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在咨詢題和處理意見書面報告總經(jīng)理。 對覺察的重大咨詢題, 部門負(fù)責(zé)人應(yīng)趕忙報告總經(jīng)理, 總經(jīng)理認(rèn)為有必要時,可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的計謀及措施。第四十三條 對所有擔(dān)保工程,在擔(dān)保到期日之前 30 日,由擔(dān)保業(yè)
19、務(wù)部填制?擔(dān)保到期通知函?, 通知工程承當(dāng)企業(yè)。第四十四條 每月月末前,擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理報告擔(dān)保情形。第四十五條 需要展期的擔(dān)保工程,企業(yè)須在該擔(dān)保工程到期前 20 日向我公司提出擔(dān)保展期書面申 請。擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的緣故,提出處理意見,填寫?擔(dān)保工程展期逾期報告表?,報總經(jīng)理審批。對展期工程的擔(dān)保須按照新工程的擔(dān)保程序辦理第四十六條 對逾期的擔(dān)保工程,擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的緣故,提出處理意見,填寫?擔(dān)保 工程展期逾期報告表?,報總經(jīng)理審批。對展期工程的擔(dān)保須按照新工程的擔(dān)保程序辦理。對逾期 擔(dān)保工程的處理意見包括: 一 采納更為可靠的反擔(dān)保措施; 二 建議撤保。對逾期的擔(dān)保工程按審 批權(quán)限辦理。第四十七條 具有以下情形之一的, 公司應(yīng)主動撤保: 一擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途使用; 二 工程承當(dāng)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為; 三公司認(rèn)為工程承當(dāng)企業(yè)顯現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù) 狀況等方面顯現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。第四十八條 擔(dān)保工程撤保由業(yè)務(wù)部寫出檢查報告,提出意見,填寫?擔(dān)保工程撤保處理表?, 按審批權(quán)限辦理。第四十九條 差不多終止的擔(dān)保工程, 應(yīng)及時辦理工程終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后,擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé) 核實(shí)貸款本息確已歸還,并留存一份放款收回憑證復(fù)印件,辦理注銷抵押登記,將所抵押和保管的原件
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