北京創(chuàng)業(yè)貸款的技巧及風(fēng)險(xiǎn)

1、北京創(chuàng)業(yè)貸款的技巧及風(fēng)險(xiǎn) 許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求 “資”若渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，根本不考慮籌資成本和 自己實(shí)際的資金需求情況。但是，如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率越來(lái)越低，除了非法經(jīng) 營(yíng)以外很難取得超常暴利。因此，廣大創(chuàng)業(yè)者在融資時(shí)一定要考慮成本，以下幾種個(gè) 人創(chuàng)業(yè)貸款融資的竅門(mén)供你參考。 巧選銀行貸款也要 “貨比三家 ” 按照金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內(nèi)上浮或下 浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮 30。其實(shí)，到銀行貸款和去市 場(chǎng)買(mǎi)東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。 相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格。如果你

2、的 貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個(gè)人 “詢(xún)價(jià)招標(biāo) ”的方式，對(duì)各銀行的貸 款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質(zhì)或擔(dān) 保貸款。 合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè) 如果你有購(gòu)房意向，并且手中有一筆足夠的購(gòu)房款，這時(shí)你可以將這筆購(gòu)房款 “挪 用”于創(chuàng)業(yè)，然后買(mǎi)房時(shí)再向銀行申請(qǐng)辦理住房按揭貸款。 住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如 5 年以?xún)?nèi)住房貸款年利率為 4。77， 而普通 3 至 5 年商業(yè)貸款的年利率為 5。58，因此，辦理住房貸款 “曲線(xiàn) ”創(chuàng)業(yè)，成 本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)有住房， 也可以用現(xiàn)房做抵辦理普通商業(yè)貸款， 這種貸 款不限用途， 可以當(dāng)

3、做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。 精打細(xì)算合理選擇貸款期限銀行貸款一般分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者 資金使用需求的時(shí)間不是太長(zhǎng)，應(yīng)盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的， 可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。 另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢(shì)情況，如果利率趨勢(shì)走高，應(yīng)搶在加息之前 辦理貸款；如果利率走勢(shì)趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息 后再適時(shí)辦理。 用好政策享受政府低息待遇 創(chuàng)業(yè)貸款是近年來(lái)銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從 事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)專(zhuān) 項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為

4、 1 年，最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸 款的利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮 20；許多地區(qū)推出的 下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受 60 的政府貼息；有的地區(qū)對(duì)困難職工進(jìn)行家政服 務(wù)、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。 提前還貸提高資金使用效率 創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng) 營(yíng)資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請(qǐng)，直至部分或 全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款時(shí)間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利 息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。 page 許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求 “

5、資”若渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，根本不考慮籌資成 本和自己實(shí)際的資金需求情況。但是，如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率越來(lái)越低，除了非 法經(jīng)營(yíng)以外很難取得超常暴利。因此，廣大創(chuàng)業(yè)者在融資時(shí)一定要考慮成本，以下幾 種個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款融資的竅門(mén)供你參考。 巧選銀行貸款也要 “貨比三家按照金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內(nèi)上浮或下 浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮 30。其實(shí)，到銀行貸款和去市 場(chǎng)買(mǎi)東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉的商品。 相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格。如果你的 貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個(gè)人 “詢(xún)價(jià)招

6、標(biāo) ”的方式，對(duì)各銀行的貸 款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質(zhì)或擔(dān) 保貸款。 合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè) 如果你有購(gòu)房意向，并且手中有一筆足夠的購(gòu)房款，這時(shí)你可以將這筆購(gòu)房款 “挪 用”于創(chuàng)業(yè)，然后買(mǎi)房時(shí)再向銀行申請(qǐng)辦理住房按揭貸款。 住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如 5 年以?xún)?nèi)住房貸款年利率為 4。77， 而普通 3 至 5 年商業(yè)貸款的年利率為 5。58，因此，辦理住房貸款 “曲線(xiàn) ”創(chuàng)業(yè)，成 本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)有住房， 也可以用現(xiàn)房做抵辦理普通商業(yè)貸款， 這種貸 款不限用途， 可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。 精打細(xì)算合理選擇貸款期限 銀行貸款一般分

7、為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者 資金使用需求的時(shí)間不是太長(zhǎng)，應(yīng)盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的， 可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。 另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢(shì)情況，如果利率趨勢(shì)走高，應(yīng)搶在加息之前 辦理貸款；如果利率走勢(shì)趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息 后再適時(shí)辦理。 用好政策享受政府低息待遇創(chuàng)業(yè)貸款是近年來(lái)銀行推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從 事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)專(zhuān) 項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為 1 年，最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸 款的利

8、率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮 20；許多地區(qū)推出的 下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受 60 的政府貼息；有的地區(qū)對(duì)困難職工進(jìn)行家政服 務(wù)、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。 提前還貸提高資金使用效率 創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營(yíng)、壓縮投入等原因致使經(jīng) 營(yíng)資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請(qǐng)，直至部分或 全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款時(shí)間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利 息，從而降低貸款人的利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。 page 案例 前年，廣州市個(gè)體戶(hù)張先生用手頭上的 20 萬(wàn)元現(xiàn)金，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)服裝批發(fā)生意，后

9、來(lái)生意越做越大，流動(dòng)資金出現(xiàn)了緊張。于是就考慮向廣東發(fā)展銀行申請(qǐng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)流 動(dòng)資金貸款，銀行經(jīng)考察后，認(rèn)為該個(gè)體戶(hù)生意較好，可以給予創(chuàng)業(yè)貸款支持，但為 了保證貸款安全回收，要求該個(gè)體戶(hù)必須提供擔(dān)保。張先生無(wú)固定資產(chǎn)抵押，銀行只 好推介擔(dān)保公司對(duì)其進(jìn)行擔(dān)保。 好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，終于得到擔(dān)保公司的擔(dān)保，最后從銀行取得 50 萬(wàn)元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快發(fā)展，平均每年經(jīng)營(yíng)收入達(dá)到 500 萬(wàn)元，每年平均凈利潤(rùn)為 80 萬(wàn)元。實(shí)際上，張先生的遭遇算是幸運(yùn)了，更多的創(chuàng) 業(yè)者不是被銀行拒之門(mén)外就是貸款后因?yàn)榫揞~擔(dān)保費(fèi)用占用資金而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。創(chuàng) 業(yè)貸款給想創(chuàng)業(yè)的中小投資者提

10、供了一桿可以縱橫天下的槍?zhuān)@桿槍威力極大卻也燙 手傷人 高門(mén)檻讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步 2003 年 8 月，中國(guó)銀行、光大銀行、廣東發(fā)展銀行、 中信銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼推出 “個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款 ”項(xiàng)目，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行早在 2002 年 9 月 就推出了個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款管理辦法并一直在運(yùn)行中。但這些貸款措施實(shí)施以來(lái)， 一直無(wú)法成為市場(chǎng)的主流。 然而，銀行畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款首先考慮的還是資金的安全。出于貸款資 金安全的考慮，往往把門(mén)檻稍微抬高了一點(diǎn)，或者說(shuō)嚴(yán)格了一點(diǎn)。貸款評(píng)估十分嚴(yán)格 是創(chuàng)業(yè)貸款的特征之一。銀行向個(gè)人或企業(yè)提供貸款一般需要質(zhì)押、抵押、擔(dān)保三種 條件。廣發(fā)行的個(gè)人助業(yè)貸款細(xì)則規(guī)定：貸款必須

11、抵押，抵押的范圍包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng) 產(chǎn)抵押，定期存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、流通性較強(qiáng)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，符合要求的擔(dān)保人 擔(dān)保。 而且發(fā)放額度根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。就是這抵押讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步。質(zhì)押、抵 押通常很難獲得 100 的貸款，而擔(dān)保則要交給擔(dān)保公司一筆不菲的費(fèi)用。申請(qǐng)者除 了要有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認(rèn)可的抵押 擔(dān)保。事實(shí)上，許多申請(qǐng)貸款的個(gè)人和中小型私營(yíng)企業(yè)一般都過(guò)不了銀行評(píng)估這一關(guān)。 擔(dān)保公司不是 “救命稻草 ”貸款起點(diǎn)金額為 5 萬(wàn)元。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年，其中流 動(dòng)資金貸款最長(zhǎng)不超過(guò) 1 年。利率以人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，在最低下浮 10 %

12、 （含）最高上浮30% （含）的幅度內(nèi)浮動(dòng) 盡管這些條件有點(diǎn)苛刻，但對(duì)于創(chuàng)業(yè)人士來(lái)說(shuō)，資金是一劑強(qiáng)心針。 如果你能提供銀行規(guī)定的資料，能提供合適的抵押，得到貸款并不困難。一般在 提供完備的相關(guān)資料和證明材料之后，一個(gè)月內(nèi)就可以取得資金。但在諸多證明材料 中，比較棘手的是抵押物證明，也就是擔(dān)保證明。如果你有等值的財(cái)產(chǎn)作抵押，問(wèn)題 可迎刃而解。但關(guān)鍵是，對(duì)于創(chuàng)業(yè)人士來(lái)說(shuō)，恐怕沒(méi)有那么貴重的抵押物。要解決這 個(gè)問(wèn)題，你只能找專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司了。 但是，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。為你提供擔(dān)保的擔(dān)保公司也不會(huì)輕易放過(guò)你，擔(dān)保 公司還要向你收取巨額的擔(dān)保費(fèi)用，因?yàn)榘凑沼嘘P(guān)規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要向貸款者收取不 得超過(guò)同期

13、銀行貸款利率的 50 %，這無(wú)疑又增加了創(chuàng)業(yè)者的負(fù)擔(dān)。而現(xiàn)實(shí)生活中，由 于擔(dān)保公司所負(fù)擔(dān)的責(zé)任重大，不少公司還會(huì)收取其他名目的一些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，這也 成為阻礙個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的一項(xiàng)重要因素。并非人人適合走創(chuàng)業(yè)貸款之路有人認(rèn)為并不 是每個(gè)人都適合走貸款融資的道路。我們?yōu)榇俗咴L(fǎng)了廣東發(fā)展銀行的有關(guān)專(zhuān)家。據(jù)專(zhuān) 家介紹，他們認(rèn)為此看法是正確的，特別是剛進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，在這一行業(yè)無(wú)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，難 免會(huì)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些有一定經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，且經(jīng)營(yíng)效益較好，所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍屬于 國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)，銀行可以考慮給予貸款支持。專(zhuān)家忠告：對(duì)于一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，如 果想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經(jīng)營(yíng)獲利是否超過(guò)銀行貸款利息支出及其他 費(fèi)用支出；銀行的貸款期限與經(jīng)營(yíng)貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時(shí)， 不影響正常經(jīng)營(yíng)；對(duì)銀行貸款要確定一個(gè)合適的貸款金額，過(guò)大和過(guò)小都不利于創(chuàng)業(yè)。 此外還要把擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用也要計(jì)入經(jīng)營(yíng)成本中，這樣才能有效地避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 銀行對(duì)貸款申請(qǐng)者的要求 （1）年滿(mǎn)十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固 定的住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所； （2）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證，從事正當(dāng) 的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本