人身意外傷害保險(xiǎn)

1、人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)李瑞寧人身意外傷害保險(xiǎn)的歷史人身意外傷害保險(xiǎn)的歷史起源于起源于15世紀(jì)世紀(jì)真正形成并獲得發(fā)展：真正形成并獲得發(fā)展：19世紀(jì)世紀(jì)40年代后年代后1848年英國，旅行意外傷害保險(xiǎn)年英國，旅行意外傷害保險(xiǎn)1915年，保障范圍年，保障范圍經(jīng)營公司：國外、國內(nèi)經(jīng)營公司：國外、國內(nèi)人身意外傷害保險(xiǎn)的定義人身意外傷害保險(xiǎn)的定義 簡稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)中的一簡稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)中的一種，指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于種，指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（即的客觀事件（即

2、意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。意外傷害的含義意外傷害的含義意外傷害意外傷害：在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相違：在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相違的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對(duì)被保險(xiǎn)人身體的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對(duì)被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈地造成損傷的客觀事實(shí)。明顯、劇烈地造成損傷的客觀事實(shí)。兩個(gè)必要條件兩個(gè)必要條件：意外和

3、傷害：意外和傷害 l意外：主觀上沒有預(yù)計(jì)意外：主觀上沒有預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)到卻無力規(guī)避預(yù)計(jì)到卻無力規(guī)避 對(duì)被保險(xiǎn)人而言是外來的對(duì)被保險(xiǎn)人而言是外來的 偶然事件或突發(fā)性事件偶然事件或突發(fā)性事件 非被保險(xiǎn)人本意非被保險(xiǎn)人本意意外傷害的含義意外傷害的含義 傷害傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷l四個(gè)要素四個(gè)要素：致害物、侵害對(duì)象、侵害發(fā)生、侵害之間的因果：致害物、侵害對(duì)象、侵害發(fā)生、侵害之間的因果關(guān)系關(guān)系l分類分類按起因：職業(yè)、日常生活、交通、運(yùn)動(dòng)、軍事按起因：職業(yè)、日常生活、交通、運(yùn)動(dòng)、軍事按致害物：器械、自然、化學(xué)、生物按致害物：器械、自然、化學(xué)、生物按日常傷害遭受的載體：身體、精神按日常傷害遭受的載體

4、：身體、精神l致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)l侵害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體侵害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體l侵害發(fā)生：被保險(xiǎn)人身體受到損傷侵害發(fā)生：被保險(xiǎn)人身體受到損傷l侵害之間的因果關(guān)系：存在侵害的客觀過程侵害之間的因果關(guān)系：存在侵害的客觀過程 意外傷害的含義意外傷害的含義 十五種主要侵害方式十五種主要侵害方式碰撞、撞擊碰撞、撞擊墜落、跌倒墜落、跌倒坍塌、淹溺坍塌、淹溺灼燙、火災(zāi)灼燙、火災(zāi)輻射、爆炸、輻射、爆炸、中毒、觸電、中毒、觸電、接觸、掩埋、傾覆接觸、掩埋、傾覆人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)l一般承保的意外傷害一般承保的意外傷害：一般情況下都可以承保：一般情況下都可以承保的

5、意外傷害的意外傷害l特點(diǎn)特點(diǎn)：必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害 必須是由外界原因、意外事故所致的傷害必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害非故意誘發(fā)的傷害l注：注：意外與故意：意外與故意：相互排斥但不完全對(duì)立相互排斥但不完全對(duì)立意外傷害：外來的 突然的 非本意的 非疾病的 l特約承保的意外傷害特約承保的意外傷害：理論是可以承保但出于：理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。別約定并需另加保費(fèi)才予承保。劇烈的體育運(yùn)動(dòng)劇烈的體育運(yùn)動(dòng)競技性體育比賽競技性體育比賽特別冒險(xiǎn)活動(dòng)特別冒

6、險(xiǎn)活動(dòng)l與一般承保的意外傷害之間無絕對(duì)界限與一般承保的意外傷害之間無絕對(duì)界限 人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn) l不承保的意外傷害不承保的意外傷害：違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的利益的行為引發(fā)的被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害（正當(dāng)防衛(wèi)除外）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害（正當(dāng)防衛(wèi)除外）被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害l以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明

7、確列示 人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的特征l人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)比較人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)比較 1、保險(xiǎn)標(biāo)的相同、保險(xiǎn)標(biāo)的相同人的生命和身體人的生命和身體 2、定額給付型保險(xiǎn)、定額給付型保險(xiǎn)無超額、不足額保險(xiǎn)無超額、不足額保險(xiǎn) 問題，不適用損失補(bǔ)償、代位求償?shù)仍瓌t問題，不適用損失補(bǔ)償、代位求償?shù)仍瓌t 3、均須指定受益人、均須指定受益人相同點(diǎn)相同點(diǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 l人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)比較人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)比較l可保危險(xiǎn)不同，人壽險(xiǎn)與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；可保危險(xiǎn)不同，人

8、壽險(xiǎn)與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險(xiǎn)為意外險(xiǎn)為“意外傷害意外傷害”，與年齡無關(guān)，與年齡無關(guān)l人壽險(xiǎn)純屬定額給付，意外險(xiǎn)有不同，殘疾按比例給付人壽險(xiǎn)純屬定額給付，意外險(xiǎn)有不同，殘疾按比例給付l費(fèi)率確定不同，壽險(xiǎn)根據(jù)生命表、利息率計(jì)算，意外險(xiǎn)費(fèi)率確定不同，壽險(xiǎn)根據(jù)生命表、利息率計(jì)算，意外險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的意外概率與根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的意外概率與傷害程度傷害程度計(jì)算計(jì)算l保險(xiǎn)期限不同保險(xiǎn)期限不同l責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提不同責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提不同1.其他：繳費(fèi)方式、免責(zé)范圍等其他：繳費(fèi)方式、免責(zé)范圍等不同點(diǎn)不同點(diǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 l人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較l

9、保險(xiǎn)事故發(fā)生：都具有偶然性且造成損失保險(xiǎn)事故發(fā)生：都具有偶然性且造成損失l保險(xiǎn)責(zé)任：非故意保險(xiǎn)責(zé)任：非故意l補(bǔ)償性質(zhì)：有給付性質(zhì)的又有補(bǔ)償性的補(bǔ)償性質(zhì)：有給付性質(zhì)的又有補(bǔ)償性的l期限類似：一般是期限類似：一般是1年，最長不超過年，最長不超過5年年l保費(fèi)繳納與計(jì)算類似：一般一年一繳，據(jù)事故概率與保費(fèi)繳納與計(jì)算類似：一般一年一繳，據(jù)事故概率與損失額分布計(jì)算損失額分布計(jì)算1.財(cái)務(wù)處理類似：都提取保險(xiǎn)保障基金，在責(zé)任準(zhǔn)備金財(cái)務(wù)處理類似：都提取保險(xiǎn)保障基金，在責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算與提存方面一致的計(jì)算與提存方面一致相同點(diǎn)相同點(diǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 l人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身意外傷

10、害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)l保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的l保額確定保額確定l投保人與被保險(xiǎn)人、受益人等之間的關(guān)系投保人與被保險(xiǎn)人、受益人等之間的關(guān)系1.補(bǔ)償程度補(bǔ)償程度不同點(diǎn)不同點(diǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的特征l意外傷害保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)與人身傷傷害責(zé)任保險(xiǎn)比較害責(zé)任保險(xiǎn)比較 相同相同：都以發(fā)生人身傷亡事故為條件而給付保險(xiǎn)金：都以發(fā)生人身傷亡事故為條件而給付保險(xiǎn)金 或賠款業(yè)務(wù)或賠款業(yè)務(wù)不同：不同：人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)的特征l對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí) 可以單獨(dú)承保也可作為人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可以單獨(dú)承保也可作為人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)。 被保險(xiǎn)

11、人在保險(xiǎn)有效期間，不論由于一次還是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，不論由于一次還是連續(xù)多次發(fā)生意外傷害事故，保險(xiǎn)人都要給付連續(xù)多次發(fā)生意外傷害事故，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金，直到累積給付金額達(dá)到約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金，直到累積給付金額達(dá)到約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)終止，這也是意外傷害保險(xiǎn)的優(yōu)保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)終止，這也是意外傷害保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)之一。點(diǎn)之一。人身意外傷害保險(xiǎn)的分類人身意外傷害保險(xiǎn)的分類l按所保危險(xiǎn)不同分類按所保危險(xiǎn)不同分類普通意外傷害保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)（特定原因、特定時(shí)間、特定特定意外傷害保險(xiǎn)（特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)）地點(diǎn)）l按保險(xiǎn)責(zé)任分類按保險(xiǎn)責(zé)任分類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)（簡稱

12、意外傷害保險(xiǎn)）意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)（簡稱意外傷害保險(xiǎn)）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)、住院津貼）意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)、住院津貼）綜合意外傷害保險(xiǎn)（單獨(dú)承保）綜合意外傷害保險(xiǎn)（單獨(dú)承保）意外傷害誤工保險(xiǎn)（殘疾與誤工的區(qū)別）意外傷害誤工保險(xiǎn)（殘疾與誤工的區(qū)別）人身意外傷害保險(xiǎn)的分類人身意外傷害保險(xiǎn)的分類l按投保方式分類按投保方式分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保單效力區(qū)別保單效力區(qū)別l按投保動(dòng)因分類按投保動(dòng)因分類自愿性意外傷害保險(xiǎn)自愿性意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)其他分類：如按期限長短其他分類：如按期限長短人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害

13、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容及特征內(nèi)容及特征l保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)單上載明危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成保：保險(xiǎn)單上載明危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失或約定的保險(xiǎn)事故（或約定的險(xiǎn)標(biāo)的的損失或約定的保險(xiǎn)事故（或約定的保險(xiǎn)期限屆滿）發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)期限屆滿）發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。保險(xiǎn)金賠付責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容l死亡給付死亡給付l殘疾給付殘疾給付l醫(yī)療給付醫(yī)療給付l停工保險(xiǎn)給付（理論上）停工保險(xiǎn)給付（理論上）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的特征保險(xiǎn)責(zé)任的特征 意外事故導(dǎo)致的死亡、傷殘、和醫(yī)療費(fèi)用意外事故導(dǎo)致的死亡、傷殘、和醫(yī)療費(fèi)用意外險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)

14、意外險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)的保的保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任示意圖責(zé)任示意圖保險(xiǎn)責(zé)任的判定保險(xiǎn)責(zé)任的判定被保險(xiǎn)人遭受意外傷害被保險(xiǎn)人遭受意外傷害被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用l死亡或殘疾的判斷死亡或殘疾的判斷 l醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的期限等醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的期限等 意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用支出的直意外傷害必須是死亡、殘疾或醫(yī)療費(fèi)用支出的直接原因或近因接原因或近因l直接原因直接原因l近因（人身意外傷害保險(xiǎn)適用）近因（人身意外傷害保險(xiǎn)適用）l誘因誘因人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡：生理死亡死亡：生理

15、死亡 和宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。和宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。 （法律上設(shè)定的死亡制度，下落不明滿（法律上設(shè)定的死亡制度，下落不明滿4 4年；意外事故中失蹤滿年；意外事故中失蹤滿2 2年；意外事故中失蹤，有關(guān)機(jī)關(guān)證明不能生存）年；意外事故中失蹤，有關(guān)機(jī)關(guān)證明不能生存）人身意外傷害保險(xiǎn)中通常規(guī)定更短的時(shí)間（人身意外傷害保險(xiǎn)中通常規(guī)定更短的時(shí)間（3 3、6 6個(gè)月等）。個(gè)月等）。殘廢：因意外事故導(dǎo)致的責(zé)任期限內(nèi)仍未恢復(fù)的機(jī)體缺損或功殘廢：因意外事故導(dǎo)致的責(zé)任期限內(nèi)仍未恢復(fù)的機(jī)體缺損或功能能 障礙障礙 保險(xiǎn)期限：在保險(xiǎn)合同中明確約定的保險(xiǎn)效力起始、終止的日期。保險(xiǎn)期限：在保險(xiǎn)合同

16、中明確約定的保險(xiǎn)效力起始、終止的日期。責(zé)任期限：被保險(xiǎn)人從可保意外傷害發(fā)生之日開始的一段時(shí)間里責(zé)任期限：被保險(xiǎn)人從可保意外傷害發(fā)生之日開始的一段時(shí)間里（如（如9090天、天、180180天、天、1 1年等）如果發(fā)生了死亡、殘疾等保險(xiǎn)事故的，年等）如果發(fā)生了死亡、殘疾等保險(xiǎn)事故的，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害和傷害后果之間存在以下三種因果關(guān)系：意外傷害和傷害后果之間存在以下三種因果關(guān)系：（1）直接原因。（失足墜樓、摔倒死亡等）直接原因。（失足墜樓、摔倒死亡等） （2）近因。意外傷害是引起后來一連串事件的最初原）近因。意外傷害是引起后來一連串事件的最初原因。

17、因。（3）誘因。意外傷害引發(fā)被保險(xiǎn)人原有疾病的發(fā)作惡）誘因。意外傷害引發(fā)被保險(xiǎn)人原有疾病的發(fā)作惡化造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或就醫(yī)治療，這種情況下，化造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或就醫(yī)治療，這種情況下，比照健康者遭受此意外傷害可能產(chǎn)生的后果進(jìn)行給付。比照健康者遭受此意外傷害可能產(chǎn)生的后果進(jìn)行給付。責(zé)任的確定思路圖：責(zé)任的確定思路圖：意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付l如何界定死亡、傷殘如何界定死亡、傷殘l如何計(jì)算醫(yī)療補(bǔ)償金以及其他給付金如何計(jì)算醫(yī)療補(bǔ)償金以及其他給付金意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付l死亡保險(xiǎn)金給付死亡保險(xiǎn)金給付l殘疾保險(xiǎn)金給付殘疾保險(xiǎn)金給付l醫(yī)療保險(xiǎn)金給付

18、醫(yī)療保險(xiǎn)金給付死亡保險(xiǎn)金的給付死亡保險(xiǎn)金的給付l死亡保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成死亡保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成生理死亡生理死亡 認(rèn)定死亡的處理：失蹤條款認(rèn)定死亡的處理：失蹤條款l死亡保險(xiǎn)金的給付方式：合同約定死亡保險(xiǎn)金的給付方式：合同約定殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付l殘疾及殘疾程度的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)殘疾及殘疾程度的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)學(xué)所說的“殘疾”人身意外傷害保險(xiǎn)所指的殘疾l人體組織的永久性殘缺（缺損）l人體器官正常機(jī)能的永久喪失 治療延續(xù)的時(shí)間較長時(shí)（180天）1998年7月14日，中國人民銀行，人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付l殘疾程度的評(píng)定：殘疾程度的評(píng)定：7個(gè)等級(jí)，個(gè)等級(jí)，34個(gè)項(xiàng)目個(gè)項(xiàng)

19、目評(píng)定時(shí)機(jī)：臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài)評(píng)定時(shí)機(jī)：臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài) 超過超過180天治療未結(jié)束，推定殘疾等級(jí)天治療未結(jié)束，推定殘疾等級(jí)評(píng)定原則：分項(xiàng)評(píng)定評(píng)定原則：分項(xiàng)評(píng)定殘疾程度的類推：殘疾程度的類推：人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付表人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付表高等級(jí)覆蓋低等級(jí)殘疾高等級(jí)覆蓋低等級(jí)殘疾殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付l殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付計(jì)算公式：計(jì)算公式：殘疾保險(xiǎn)金殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額X殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例一次傷害、多處致殘一次傷害、多處致殘多次傷害多次傷害先殘后死先殘后死特別約定殘疾給付特別約定殘疾給付一次傷害、多處致殘一次傷害、多處致殘l傷

20、殘屬于同一器官部位：只支付較高級(jí)別的殘疾傷殘屬于同一器官部位：只支付較高級(jí)別的殘疾保障金保障金l遭受不同部位的殘疾：以保額為限加總給付遭受不同部位的殘疾：以保額為限加總給付（100%為限）為限）未超過未超過100% 殘疾保障金殘疾保障金=約定保障金額約定保障金額累計(jì)給付百分比累計(jì)給付百分比超過超過100% 殘疾保障金殘疾保障金=保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額l多次傷害多次傷害：按每次致殘程度分別給付：按每次致殘程度分別給付l先殘后死先殘后死： 殘疾保險(xiǎn)金：同上殘疾保險(xiǎn)金：同上 死亡保險(xiǎn)金死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額-殘疾保險(xiǎn)金殘疾保險(xiǎn)金 （同時(shí)合同終止）（同時(shí)合同終止）l特別約定

21、殘疾給付特別約定殘疾給付（球星的腿，歌星的嗓子，鋼琴家（球星的腿，歌星的嗓子，鋼琴家的手）的手）案例案例l甲在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生車禍，造成甲左腿截肢，甲在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生車禍，造成甲左腿截肢，左手功能喪失，甲投保了意外傷害保險(xiǎn)，左手功能喪失，甲投保了意外傷害保險(xiǎn)， ,保保險(xiǎn)責(zé)任只包括傷殘給付和死亡給付險(xiǎn)責(zé)任只包括傷殘給付和死亡給付,保額保額10000元，問：保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何給付？元，問：保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何給付？10000（50%+15%）=6500案例案例l甲投保了意外傷害保險(xiǎn)甲投保了意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任只包括傷殘給付和死保險(xiǎn)責(zé)任只包括傷殘給付和死亡給付亡給付,保額保額5萬元，甲在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受保險(xiǎn)

22、責(zé)任范萬元，甲在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故圍內(nèi)的意外事故:問：下列各種情況保險(xiǎn)公司該如何給問：下列各種情況保險(xiǎn)公司該如何給付？付？l1、甲在治療三個(gè)月時(shí)死亡，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)、甲在治療三個(gè)月時(shí)死亡，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)4萬元萬元l2、甲通過三個(gè)月的治療，完全恢復(fù)，無任何功能障、甲通過三個(gè)月的治療，完全恢復(fù)，無任何功能障礙，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)礙，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)4萬元萬元l3、甲通過三個(gè)月的治療，身體完全康復(fù)，但鋸掉了、甲通過三個(gè)月的治療，身體完全康復(fù)，但鋸掉了全部左腿，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)全部左腿，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)4萬元萬元l4、甲治療、甲治療180天后，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用天后，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用4萬元，仍然沒有萬元，仍然沒有康復(fù)，醫(yī)生根

23、據(jù)當(dāng)時(shí)治療狀況推定甲以后將是二級(jí)殘康復(fù)，醫(yī)生根據(jù)當(dāng)時(shí)治療狀況推定甲以后將是二級(jí)殘廢，但甲在隨后一個(gè)星期內(nèi)突然死亡，而且死亡是發(fā)廢，但甲在隨后一個(gè)星期內(nèi)突然死亡，而且死亡是發(fā)生在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)。生在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)。l5、甲治療、甲治療180天后，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用天后，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用4萬元，仍然沒有萬元，仍然沒有康復(fù)，醫(yī)生根據(jù)當(dāng)時(shí)治療狀況推定甲以后將是二級(jí)殘康復(fù)，醫(yī)生根據(jù)當(dāng)時(shí)治療狀況推定甲以后將是二級(jí)殘廢，但甲在隨后一個(gè)星期內(nèi)再度遭遇車禍當(dāng)場死亡，廢，但甲在隨后一個(gè)星期內(nèi)再度遭遇車禍當(dāng)場死亡，事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)。事故發(fā)生在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)。l6、甲治療、甲治療180天后，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用天后，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)

24、用4萬元，仍然沒有萬元，仍然沒有康復(fù)，醫(yī)生根據(jù)當(dāng)時(shí)治療狀況推定甲以后將是二級(jí)殘康復(fù)，醫(yī)生根據(jù)當(dāng)時(shí)治療狀況推定甲以后將是二級(jí)殘廢，但甲在隨后一個(gè)星期內(nèi)再度遭遇車禍當(dāng)場死亡，廢，但甲在隨后一個(gè)星期內(nèi)再度遭遇車禍當(dāng)場死亡，但車禍發(fā)生時(shí)在保險(xiǎn)有效期限外。但車禍發(fā)生時(shí)在保險(xiǎn)有效期限外。醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付l不同國家給付做法有很大不同不同國家給付做法有很大不同除外責(zé)任其中幾個(gè)險(xiǎn)種給付醫(yī)療保險(xiǎn)金將醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付作為一個(gè)常規(guī)的條款醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付l當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)遭受承保危險(xiǎn)事故當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)遭受承保危險(xiǎn)事故導(dǎo)致身體傷害，并且因此發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用開支，導(dǎo)致身體傷害

25、，并且因此發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用開支，在責(zé)任有效期內(nèi)提出申請的，由保險(xiǎn)人按實(shí)際在責(zé)任有效期內(nèi)提出申請的，由保險(xiǎn)人按實(shí)際發(fā)生數(shù)額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償。發(fā)生數(shù)額在保險(xiǎn)金額之內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償。l保險(xiǎn)金額包括實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用等項(xiàng)保險(xiǎn)金額包括實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用等項(xiàng)2001年年1月月3日，日，D市紡織廠為單位職工投市紡織廠為單位職工投保了保了“團(tuán)意險(xiǎn)團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額，每人保險(xiǎn)金額5萬元。萬元。12月月8日，該廠職工金某在廠內(nèi)干活時(shí)該鏟車日，該廠職工金某在廠內(nèi)干活時(shí)該鏟車撞傷，造成左腿膝關(guān)節(jié)以上骨折，急送醫(yī)撞傷，造成左腿膝關(guān)節(jié)以上骨折，急送醫(yī)院治療。治療僅過一個(gè)月，職工醫(yī)院突然院治療。治療僅過一個(gè)月，職工醫(yī)院突然突發(fā)大火，因救火不及時(shí)，腿傷未愈、無突發(fā)大火，因救火不及時(shí)，腿傷未愈、無法逃走脫身的金某被大火燒死。被保險(xiǎn)人法逃走脫身的金某被大火燒死。被保險(xiǎn)人金某的家屬與保險(xiǎn)公司在究竟是按第一次金某的家屬與保險(xiǎn)公司在究竟是按第一次還是第二次意外傷害事故給付保險(xiǎn)金的問還是第二次意外傷害事故給付保險(xiǎn)金的問題上產(chǎn)生了爭議