貸款金融論文范文-試談完善深圳金融宏觀調(diào)控系統(tǒng)word版下載

1、貸款金融論文范文:試談完善深圳金融宏觀調(diào)控系統(tǒng)word版完善深圳金融宏觀調(diào)控系統(tǒng)論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于完善深圳金 融宏觀調(diào)控系統(tǒng)的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于貸款論文的寫作者 有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：深圳金融改革涉及面廣，我們?cè)诟母?、開(kāi)放、搞活的同時(shí)，大力加 強(qiáng)宏觀調(diào)控和監(jiān)管。當(dāng)時(shí)我們提出，在宏觀上能夠管到什么程度才能 在微觀上放活到什么程度，宏觀上管不住，微觀就不能放開(kāi)和搞活。 否則，很容易放就亂、一管就死。為此，對(duì)每一項(xiàng)改革我們都是法 規(guī)、制度和辦法先行，有規(guī)矩才能成方圓。按巴塞爾協(xié)議全面實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理深圳金融進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的試點(diǎn)和探索，早在1989年就開(kāi)始 to當(dāng)時(shí)首先

2、在農(nóng)行深圳分行試行，后在建行深圳分行、工行深圳分 行逐步推開(kāi)。在總結(jié)兒家銀行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深圳分行正式頒布 t深圳市銀行業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管暫行規(guī)定k 1994年開(kāi)始在深圳銀行 業(yè)全面推行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定。1995年又制定區(qū)別于銀行的不同的 資產(chǎn)管理辦法，對(duì)財(cái)務(wù)公司、信托投資公司和城鄉(xiāng)信用社都實(shí)行了資 產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定。深圳實(shí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，有其客觀條件：特區(qū)建立十多年來(lái)， 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、外向型經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，已經(jīng)形成了一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的外 向型市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境；深圳金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)迅速發(fā)展, 金融業(yè)務(wù)種類多，品種比較齊全；深圳金融國(guó)際化程度高，外匯業(yè)務(wù)、 外匯資金比重較大；深圳金融機(jī)構(gòu)已形成

3、了多層次、多功能、外向型 金融體系；在資金管理上實(shí)行由統(tǒng)存統(tǒng)貸到實(shí)存實(shí)貸，在“切塊”管 理的基礎(chǔ)上，實(shí)彳亍資產(chǎn)負(fù)債比例管理，這些都為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理奠 定了基礎(chǔ)。借鑒巴塞爾協(xié)議，實(shí)行銀行業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，即通過(guò) 規(guī)定和考核資本充足率等重要指標(biāo)，讓商業(yè)銀行自己從內(nèi)部制約銀行 資產(chǎn)規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)度，而央行再?gòu)耐獠考右哉{(diào)控和考核，從 而使金融運(yùn)作和金融調(diào)控趨向市場(chǎng)化。這樣，才能建立起銀行業(yè)自擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)、自求平衡、自我發(fā)展、自我約束的機(jī)制。我們?cè)谡{(diào)查研究的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)際慣例，結(jié)合深圳實(shí)際，建 立了一套較為完善的指標(biāo)體系。共分三大類十幾項(xiàng)。第一類為安全性 指標(biāo)。包括資本充足率，核心資木比率，對(duì)同一借

4、款客戶貸款比例， 對(duì)最大十家客戶貸款比例，逾期貸款率，呆滯貸款率，呆賬貸款率， 房地產(chǎn)貸款比例，對(duì)股東貸款比例。第二類為流動(dòng)性指標(biāo)。包括存貸 款比例，流動(dòng)性比例，一級(jí)備付金比例，二級(jí)備付金比例；拆入資金 比例，拆出資金比例，中長(zhǎng)期貸款比例，投資比例。第三類為效益指 標(biāo)。包括資本收益率，資產(chǎn)收益率等。為了防止出現(xiàn)“一刀切”的情況，我們針對(duì)每一類金融機(jī)構(gòu)都 制定了每個(gè)階段的不同指標(biāo)，包括人民幣和外匯統(tǒng)一考核，以1993 年為基礎(chǔ)，從1994年到1996年，用三年吋間通過(guò)不同階段達(dá)到各個(gè) 金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一指標(biāo)體系。如到1996年，資本充足率必須達(dá)到8%以 上，核心資本充足率要占4%以上，流動(dòng)性比例要大

5、于25%,存貸款比 例不高于75%, 級(jí)備付金比例不低于5%,二級(jí)備付金比例不低于 10%,房地產(chǎn)貸款比例不高于10%,投資比例不高于50%,拆入、拆出 資金比例不高丁 4%和8%,單項(xiàng)貸款比例不高丁 10%,對(duì)最大十家客 戶貸款比例不超過(guò)50%,對(duì)股東貸款比例不超過(guò)100%。我們還按照授信方式和信用等級(jí)的不同，重點(diǎn)考核借款企業(yè)的 風(fēng)險(xiǎn)度。按照風(fēng)險(xiǎn)的大小確定為五個(gè)檔次的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。即0、10%、 20%、50%、100%o信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款都有不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán) 重。開(kāi)始時(shí)，借款企業(yè)的信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重都是由各行分別評(píng)定，但這 樣卻使得掌握分寸不同，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，難以執(zhí)行。后來(lái)我組織成立了 資信評(píng)

6、估公司，就解決了這個(gè)理由。深圳的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，1989年從農(nóng)行深圳分行開(kāi)始試點(diǎn)，1990 年人行深圳分行逐步在全市推開(kāi)，到1995年在全市各金融機(jī)構(gòu)普遍 實(shí)行，并納入全市資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理電腦聯(lián)網(wǎng)管理系統(tǒng)，同時(shí)，人民銀行 總行也把深圳的經(jīng)驗(yàn)逐步向全國(guó)推廣?，F(xiàn)在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)推行的 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法以及考核標(biāo)準(zhǔn)，都是在當(dāng)年深圳試點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行 完善和發(fā)展的。建立貸款證制度早在深圳金融改革開(kāi)放的初始階段，深圳金融界就引入了競(jìng)爭(zhēng) 機(jī)制，全面開(kāi)展了銀行間的業(yè)務(wù)交叉與競(jìng)爭(zhēng)。即銀行可以選擇企業(yè)， 企業(yè)也可以選擇銀行，一家企業(yè)可以在多家銀行多頭開(kāi)戶，多頭取得 貸款。由于銀行間引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，相互間缺少溝通，其至

7、相互保密, 就給企業(yè)套出銀行貸款以可乘z機(jī)。有的企業(yè)在多家銀行開(kāi)戶，多頭 套取貸款；有的企業(yè)一處房產(chǎn)、一個(gè)物業(yè)、一套設(shè)備同時(shí)在幾家銀行 抵押騙出貸款。而銀行貸款中發(fā)生的人情貸款、關(guān)系貸款也由于不能 及時(shí)暴露，使深圳分行作為監(jiān)管部門深感無(wú)奈。資金的安全和風(fēng)險(xiǎn)防 范理由越來(lái)越突出，怎么辦？我把這個(gè)理由和當(dāng)時(shí)調(diào)統(tǒng)處的胡富秀、 于學(xué)軍等幾個(gè)處長(zhǎng)談了，號(hào)召大家集思廣益。功夫不負(fù)有心人，深圳 金融改革者經(jīng)過(guò)半年多時(shí)間，集多方面智慧，終于提出了一個(gè)用貸款 證去解決的方案。貸款證是深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)內(nèi)法人企業(yè)向深圳各國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng) 辦理貸款和經(jīng)濟(jì)擔(dān)保等業(yè)務(wù)的資格證明書。是貸款企業(yè)的法人資格、 資金狀況、財(cái)務(wù)情況、

8、經(jīng)濟(jì)信息資料的載體。貸款證由深圳分行統(tǒng)一 頒發(fā)，統(tǒng)一管理，市特區(qū)內(nèi)的各個(gè)國(guó)內(nèi)銀行和企業(yè)法人使用。一個(gè)法 人企業(yè)只能從深圳分行領(lǐng)取一本貸款證。企業(yè)到銀行中請(qǐng)貸款，必須 岀示貸款證，否則各行不得接洽貸款事宜。銀行對(duì)企業(yè)貸了款，其貸 款數(shù)額、利率、期限、擔(dān)?；虻盅浩范家鹨坏怯浽谫J款證上。這樣, 企業(yè)到別的銀行再辦理貸款事宜，其已取得貸款的情況各行都可以一 目了然。深圳分行通過(guò)對(duì)發(fā)出的貸款證進(jìn)行年審、變更、掛失補(bǔ)證等 工作可以建立起企業(yè)的經(jīng)濟(jì)檔案，以加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)和貸款銀行的全 面了解和監(jiān)督。這樣，通過(guò)貸款證就可以把央行、商業(yè)銀行和企業(yè)-: 者有機(jī)地連為一體。對(duì)央行來(lái)說(shuō)，擔(dān)當(dāng)起對(duì)銀行和企業(yè)監(jiān)管與服務(wù)的 職責(zé)，把宏觀調(diào)控和微觀監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，把宏觀調(diào)控落實(shí)到實(shí) 處。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一本貸款證在手，企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債和信用情 況都登記在本子上，可以幫助其進(jìn)行貸與不貸、貸多與貸少的評(píng)估。 又由于銀行的貸款情況都登錄在貸款證上，不僅要經(jīng)得起主管部門深 圳分行的檢查，還要經(jīng)得起銀行之間的相互檢查，從而可以有效地制 止徇私舞弊、人情貸款的發(fā)生。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了取得貸款，必須加 強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高資金使用水平。深圳的第一木貸款證是1994年4月1 r發(fā)出，從此貸款證制度 便走上了金融改革的大舞臺(tái)。后來(lái)，對(duì)實(shí)行貸款證制度的改革