關(guān)于應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)和服務(wù)平臺(tái)推廣應(yīng)用情況的調(diào)研報(bào)告2

1、關(guān)于應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)和效勞平臺(tái)推廣應(yīng)用情況的調(diào)研報(bào)告 為落實(shí)省政府和人民銀行的工作要求，為摸清行內(nèi)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)底數(shù)，更好發(fā)揮人民銀行征信中心應(yīng)收賬款融資平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“中征平臺(tái)”）等相關(guān)融資效勞平臺(tái)促進(jìn)應(yīng)收賬款融資的積極作用，有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，我行開(kāi)展了中征平臺(tái)等應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)推廣應(yīng)用情況的調(diào)研。具體調(diào)研情況如下： 一、調(diào)查范圍 行內(nèi)所有開(kāi)展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)及政府融資的分支機(jī)構(gòu)。 二、調(diào)查內(nèi)容 我行對(duì)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)開(kāi)展以及使用各類應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)推動(dòng)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的工作情況進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，并對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入的比照分析，在此根底上提出了相關(guān)意見(jiàn)建議，具體

2、情況匯報(bào)如下： （一）應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)總體情況 xx年以來(lái)，我行開(kāi)展應(yīng)收賬款融資和政府合同融資的總體業(yè)務(wù)、開(kāi)展變化情況及原因分析，包括信貸政策、產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)筆數(shù)、融資金額等。 在應(yīng)收賬款融資方面，xx年以來(lái)我行開(kāi)展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)共x筆，主要包括國(guó)內(nèi)保理、保易通、銀租通和應(yīng)收賬款質(zhì)押融資以及以應(yīng)收賬款作為附擔(dān)保方式的融資等業(yè)務(wù)品種，累計(jì)發(fā)放金額x億元，涉及核心企業(yè)x家，惠及供應(yīng)商58家。xx年累計(jì)發(fā)放金額x億元，較去年同期新增x億元。核心企業(yè)戶數(shù)x戶，較去年同期下降x戶，供應(yīng)商x戶，較去年下降x戶，戶數(shù)呈下降趨勢(shì)。 在授信政策方面，我行鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)把握核心企業(yè)，聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，

3、積極拓展應(yīng)收賬款類、應(yīng)付賬款類以及存貨類供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，做好供應(yīng)鏈金融及保理等業(yè)務(wù)。近幾年來(lái)沒(méi)有明顯變化。戶數(shù)下滑的主要原因是近幾年來(lái)由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，擔(dān)保圈問(wèn)題嚴(yán)重，局部目標(biāo)客戶為減少連帶風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)調(diào)整授信結(jié)構(gòu)，改變授信品種所致。 在政府合同融資方面，截至xx年8月末，我行政府采購(gòu)供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款x筆，累放金額x萬(wàn)元，存量金額xx萬(wàn)元。我行于xx年年初開(kāi)展此類業(yè)務(wù)營(yíng)銷，營(yíng)銷過(guò)程中，政府往往不同意在回款賬戶變更等資料上加蓋印章進(jìn)行確認(rèn)，故原有業(yè)務(wù)模式上存在操作的困難，而參與政府采購(gòu)的小微客戶往往自身實(shí)力尚可，資金需求并不旺盛，而需要資金時(shí)又常常是要求“短、頻、快”，因此該業(yè)務(wù)在營(yíng)銷后期

4、開(kāi)展較為緩慢，xx年度僅有x筆業(yè)務(wù)投放。 下一步，我行將繼續(xù)加強(qiáng)與政府部門及企業(yè)間的聯(lián)系，積極尋找目標(biāo)客戶，不斷完善流程，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技的力量，整合流、資金流、合同流及線上技術(shù)，改造升級(jí)目前存在的線下業(yè)務(wù)難點(diǎn)，在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，落地更多業(yè)務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)政府采購(gòu)供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)新突破。真正為政府采購(gòu)鏈條上的優(yōu)質(zhì)小微金融客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融效勞。 （二）應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)推廣和應(yīng)用情況 由于我行尚未自建應(yīng)收賬款平臺(tái)，所以從中征平臺(tái)和第三方合作平臺(tái)兩個(gè)方面來(lái)介紹，具體情況如下： 1. 各類平臺(tái)的根本情況。包括平臺(tái)主導(dǎo)方、平臺(tái)特點(diǎn)、責(zé)任利益機(jī)制分配、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品名稱、上線時(shí)間等。 （1

5、）中征平臺(tái)的相關(guān)情況。 中征應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)是由 民銀行征信中心牽頭組織的效勞于應(yīng)收賬款融資的金融平臺(tái)，該平臺(tái)由中征（天津）動(dòng)產(chǎn)融資登記效勞運(yùn)營(yíng)，依托互聯(lián)網(wǎng)為應(yīng)收賬款融資交易之中的各參與方提供效勞。 平臺(tái)參與機(jī)構(gòu)主要包括賬款債權(quán)人、債務(wù)人、資金提供方等。 平臺(tái)通過(guò)集聚應(yīng)收賬款債權(quán)人、債務(wù)人、資金提供方等參與主體，在線提供應(yīng)收賬款的上傳與真實(shí)性確認(rèn)、融資需求的傳遞與反響、質(zhì)押轉(zhuǎn)讓通知的發(fā)送、質(zhì)押物的登記等全流程電子效勞，促進(jìn)應(yīng)收賬款融資交易快速達(dá)成。 中征應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)利用平臺(tái)的數(shù)字功能輔助加強(qiáng)用戶的信息平安，提高平臺(tái)關(guān)鍵操作環(huán)節(jié)的法律效力和證據(jù)效力，并利用多種方式收集發(fā)票信息、動(dòng)產(chǎn)融

6、資登記信息等，協(xié)助資金提供方做好貸款審查，確保資金平安。 平臺(tái)目前提供的應(yīng)收賬款融資模式為正向保理、反向保理、收益權(quán)類和隱蔽保理等四種。 （2）我行合作的第三方合作平臺(tái)的相關(guān)情況。 我行于20xx年11月份與第三方合作平臺(tái)合作推出xxxx產(chǎn)品。該平臺(tái)通過(guò)電子簽章技術(shù)為應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)線上確認(rèn)提供了技術(shù)支撐，使得我行保理業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上簽章確認(rèn)。 在責(zé)任利益分配機(jī)制方面，該平臺(tái)為應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品提供線上的法務(wù)確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)法律上的不可抵賴性。由參與該平臺(tái)的核心企業(yè)上游供應(yīng)商承擔(dān)一定金額的手續(xù)費(fèi)，從單筆融資金額中抽取相應(yīng)費(fèi)用。 在業(yè)務(wù)模式方面，我行采取應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓局部在策贏平臺(tái)上確認(rèn)。

7、其他放款流程及貸后管理流程仍然采取傳統(tǒng)的線下紙質(zhì)合同處理方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。 2. 我行使用各類平臺(tái)開(kāi)展應(yīng)收賬款融資和政府合同融資的情況，包括采取的推廣措施、典型做法及應(yīng)用成效。 （1）中征平臺(tái)情況。 自xx年以來(lái)，我行積極利用中征應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，獲取融資需求，積極對(duì)接意向客戶。 采取的推廣措施：一是營(yíng)銷新客戶，我行開(kāi)展廣泛宣傳，利用我行網(wǎng)點(diǎn)宣傳及外出營(yíng)銷等多種渠道及方式，積極宣傳推廣中征應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)，營(yíng)銷客戶使用平臺(tái)上傳賬款信息及融資需求。二是梳理我行存量客戶，對(duì)我行存量融資客戶進(jìn)行梳理，將客戶按所屬機(jī)構(gòu)制定營(yíng)銷方案，協(xié)助客戶利用平臺(tái)，優(yōu)化客戶融資條件，使用應(yīng)收賬款進(jìn)行融資。

8、應(yīng)用成效：自xx年來(lái)，我行累計(jì)營(yíng)銷客戶注冊(cè)平臺(tái)xx戶，其中核心企業(yè)客戶xx戶，供應(yīng)鏈上下游客戶xx戶，累計(jì)上傳應(yīng)收賬款金額xx億元，達(dá)成利用應(yīng)收賬款提供擔(dān)保的融資金額xx億元。 （2）我行自與策贏平臺(tái)合作推出xxx產(chǎn)品，開(kāi)展了全轄客戶經(jīng)理培訓(xùn)，組織召開(kāi)針對(duì)分行領(lǐng)導(dǎo)的專項(xiàng)營(yíng)銷啟動(dòng)會(huì)議，總行及策贏平臺(tái)人員陪同分行現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷，建立營(yíng)銷進(jìn)度臺(tái)賬，每周調(diào)度營(yíng)銷進(jìn)展。截至目前，達(dá)成意向目標(biāo)客戶xx戶，正在組織授信材料，尚未實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)投放。 3.銀行未開(kāi)展合作但的應(yīng)收賬款效勞平臺(tái)情況 我行尚未與中企云鏈達(dá)成業(yè)務(wù)合作關(guān)系，經(jīng)多方調(diào)查，了解到相關(guān)運(yùn)作模式和開(kāi)展情況。 中企云鏈?zhǔn)怯芍袊?guó)中車聯(lián)合中國(guó)鐵建、國(guó)機(jī)集團(tuán)、航天

9、科技、中船重工、鞍鋼、中國(guó)鋁業(yè)、中遠(yuǎn)海運(yùn)、局、中國(guó)能建、鐵路物資等11家央企，中國(guó)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行2家金融機(jī)構(gòu)，北京首鋼、北汽集團(tuán)、上海久事、廈門國(guó)貿(mào)、云天化、紫金礦業(yè)、金蝶軟件、智德盛、北京華聯(lián)、云頂資產(chǎn)10家地方企業(yè)，經(jīng)國(guó)務(wù)院國(guó)資委批復(fù)成立的一家國(guó)有控股混合所有制企業(yè)。中企云鏈作為商業(yè)模式創(chuàng)新典型被列為國(guó)資委央企雙創(chuàng)平臺(tái)，也是國(guó)資委重點(diǎn)支持的“互聯(lián)網(wǎng)+”和央地協(xié)同創(chuàng)新平臺(tái)。 為根本緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“三角債”問(wèn)題，單純從銀行、生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)難以實(shí)現(xiàn)。著眼于此，中企云鏈在其搭建的云鏈金融平臺(tái)推出云信，在該平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用流轉(zhuǎn)。云信結(jié)合了銀票的高可靠性、商票的支付、現(xiàn)金的隨意拆分等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)又

10、具有易追蹤的特點(diǎn)，從而將優(yōu)質(zhì)企業(yè)信用量化、碎片化、流通化，解決金額錯(cuò)配問(wèn)題，讓利差回歸實(shí)體產(chǎn)業(yè)。 中企云鏈平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融利率不由中企云鏈確定，而是由核心企業(yè)確定。中企云鏈將國(guó)內(nèi)普遍存在閉環(huán)供應(yīng)鏈關(guān)系挖掘出來(lái)，以信用來(lái)進(jìn)行結(jié)算，最后降低供應(yīng)鏈整體的交易本錢。 云信也為云鏈金融平臺(tái)上的企業(yè)提供了全新的經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算工具，企業(yè)用云信進(jìn)行支付結(jié)算，大大提高了結(jié)算效率，三角債問(wèn)題得到解決，企業(yè)由于現(xiàn)金支付帶來(lái)的財(cái)務(wù)費(fèi)用也大大降低。云信是云鏈金融平臺(tái)上流轉(zhuǎn)的企業(yè)信用，是由大型企業(yè)集團(tuán)通過(guò)云鏈金融平臺(tái)，將其優(yōu)質(zhì)企業(yè)信用轉(zhuǎn)化為可流轉(zhuǎn)、可融資、可靈活配置的一種創(chuàng)新型金融效勞。 據(jù)了解，云鏈金融平臺(tái)已與郵儲(chǔ)、工行

11、、青島銀行、青島城商行、恒豐銀行等省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作關(guān)系，并合作推出各種特色融資產(chǎn)品。 （三）比較分析 1.不同應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)之間的比較 我行對(duì)上述應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)在推廣手段、責(zé)任利益機(jī)制、業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程之間的比較分析，以及對(duì)完善中征平臺(tái)的相關(guān)建議。 應(yīng)收賬款融資效勞平臺(tái)（中征平臺(tái)）是賬款信息發(fā)布平臺(tái)，目的是為應(yīng)收賬款的債權(quán)人、債務(wù)人和資金提供方等參與機(jī)構(gòu)提供信息合作效勞。債務(wù)人發(fā)布賬款信息及融資需求及模式后，資金提供方在可在平臺(tái)內(nèi)查閱信息，尋找意向客戶，在線上達(dá)成合作意向。 在推廣手段方面，相對(duì)于中企云鏈和策贏平臺(tái)來(lái)講中征平臺(tái)信息的首先注冊(cè)和發(fā)布方是企業(yè)，中征平臺(tái)的信息更加廣

12、泛豐富，首先是一個(gè)優(yōu)質(zhì)的獲客平臺(tái)。但中企云鏈和策贏平臺(tái)發(fā)起方是銀行，銀行根據(jù)自身客戶情況，對(duì)客戶進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷，核定授信額度，然后核心企業(yè)和上游供應(yīng)商在平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，獲客渠道比較單一，營(yíng)銷推廣難度大。 在業(yè)務(wù)模式方面，中征平臺(tái)信息的發(fā)布方為企業(yè)，銀行等資金方在平臺(tái)上開(kāi)掘目標(biāo)客戶，然后實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓等手續(xù)，不能從根本上解決銀行對(duì)于貿(mào)易背景真實(shí)性的信任問(wèn)題，仍需要對(duì)應(yīng)收賬款背景下的發(fā)票、合同等紙質(zhì)資料進(jìn)一步核查的前提下，才能進(jìn)行下一步的融資。這樣就導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷客戶的針對(duì)性差一些，并不能排除中征平臺(tái)上企業(yè)發(fā)布虛假信息的情況。 在業(yè)務(wù)流程方面，中征平臺(tái)是一個(gè)交易的撮合平臺(tái)，由企業(yè)發(fā)布應(yīng)收、應(yīng)

13、付信息，銀行在平臺(tái)進(jìn)行開(kāi)掘客戶，營(yíng)銷客戶，并實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押和項(xiàng)下融資。中企云鏈?zhǔn)腔陬愃粕唐钡慕Y(jié)算工具-云信，將云信進(jìn)行拆分、流轉(zhuǎn)和期限錯(cuò)配，是的這種類票據(jù)的結(jié)算工具更加靈活，并實(shí)現(xiàn)了信用從核心企業(yè)向上下游傳導(dǎo)。但中企云鏈的云信在進(jìn)行多級(jí)信用傳導(dǎo)的過(guò)程中，例如在從二級(jí)供應(yīng)商向三級(jí)供應(yīng)商傳導(dǎo)的時(shí)候由于二供向核心企業(yè)供貨過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)貨物質(zhì)量、及延誤工期等問(wèn)題，導(dǎo)致信用傳導(dǎo)出現(xiàn)問(wèn)題，同時(shí)，在應(yīng)收賬款多級(jí)供應(yīng)商轉(zhuǎn)讓這個(gè)問(wèn)題上缺乏法律依據(jù)。而策贏平臺(tái)是基于核心企業(yè)的良好資質(zhì)為上游供應(yīng)商融資，只是涉及一級(jí)信用傳導(dǎo)，并不存在這個(gè)問(wèn)題。 在中征平臺(tái)后續(xù)的完善過(guò)程中，應(yīng)該注意在貿(mào)易背景真實(shí)性的核驗(yàn)

14、上做出改進(jìn)，例如，讓核心企業(yè)和供應(yīng)商排除關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)聯(lián)交易的情況，上傳佐證貿(mào)易背景真實(shí)性的核查文件（發(fā)票、合同等）。 2.應(yīng)收賬款融資和其他融資、結(jié)算產(chǎn)品之間的比較 我行在日常業(yè)務(wù)辦理中，從銀行自身、核心企業(yè)和供應(yīng)商等不同角度出發(fā)，對(duì)應(yīng)收賬款融資和其他融資、結(jié)算產(chǎn)品的選擇情況及考慮因素，結(jié)算工具包括銀行承兌匯票、信用證、企業(yè)商業(yè)承兌匯票等。 應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品與銀行承兌匯票、信用證和商票產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱“結(jié)算工具”）相比，在捆綁核心企業(yè)信用給上游供應(yīng)商使用這一點(diǎn)上，兩者存有相同點(diǎn)，但在使用空間和各參與方的意愿上，應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品會(huì)有明顯優(yōu)勢(shì)： （1）應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品有更大使用空間： 結(jié)算工具的使用

15、范圍有限，許多體量龐大的行業(yè)，有賬期，但不用結(jié)算工具，到期都是現(xiàn)金支付，如醫(yī)院，如政府采購(gòu)。 應(yīng)收賬款融資是賬期開(kāi)始時(shí)的融資產(chǎn)品，結(jié)算工具往往是賬期到期后的融資產(chǎn)品；應(yīng)收賬款融資用于糾正以大欺小，使供應(yīng)商能夠盡早獲得融資，而結(jié)算工具產(chǎn)品是變相延長(zhǎng)賬期，讓供應(yīng)商深惡痛絕。 結(jié)算工具產(chǎn)品是傳統(tǒng)產(chǎn)品，結(jié)算工具產(chǎn)品的多年使用，并沒(méi)有減少中國(guó)社會(huì)的應(yīng)收賬款；而應(yīng)收賬款融資是針對(duì)不斷增加的應(yīng)收賬款而推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，有望解決應(yīng)收賬款的融資難題，市場(chǎng)空間巨大。 （2）核心企業(yè)會(huì)更愿意使用應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品： 在紙票階段，局部核心企業(yè)在開(kāi)立結(jié)算工具后并不馬上入賬，所以當(dāng)時(shí)的結(jié)算工具有美化負(fù)債率的作用，但結(jié)算工具由

16、紙票變?yōu)殡娖焙?，一開(kāi)立即入賬，立即反映為負(fù)債率，遭到對(duì)杠桿率、負(fù)債率敏感的局部央企、國(guó)企的排斥。而應(yīng)收應(yīng)付確實(shí)認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)彈性較大，在某種程度上仍能降低局部負(fù)債率。 結(jié)算工具額度占用核心企業(yè)的綜合授信，根據(jù)償債能力來(lái)核定授信，規(guī)模受限，核心企業(yè)非常不愿意在賬期到期之前使用該種額度；而應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品往往可以另行核定供應(yīng)鏈專用額度，根據(jù)履約能力來(lái)核定授信，規(guī)模較大，且該種額度只能給供應(yīng)商使用。 使用結(jié)算工具產(chǎn)品，核心企業(yè)賬面反映為應(yīng)付票據(jù)，屬剛性負(fù)債科目，用應(yīng)收賬款融資，核心企業(yè)賬面反映為應(yīng)付賬款，屬軟性付款科目，有利評(píng)級(jí)（應(yīng)付票據(jù)與應(yīng)付賬款一級(jí)科目合并，但二級(jí)科目仍有差異）。 應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品，核心

17、企業(yè)可以據(jù)此建立應(yīng)付賬款的統(tǒng)一管理平臺(tái)；不用股東會(huì)決議，不用對(duì)外披露，不用上征信，方便快捷地運(yùn)用確權(quán)工具與銀行的資金力量，強(qiáng)化對(duì)上游供應(yīng)商的管理和支持。而結(jié)算工具產(chǎn)品無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)付賬款和供應(yīng)商的統(tǒng)一管理。 應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品運(yùn)用第三方標(biāo)準(zhǔn)化的手段，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)合理的利益訴求，而結(jié)算工具產(chǎn)品只能勉強(qiáng)通過(guò)線下以非標(biāo)準(zhǔn)的方式實(shí)現(xiàn)。 局部民營(yíng)核心企業(yè)使用結(jié)算工具產(chǎn)品，會(huì)給人資金緊張的感覺(jué)，容易引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。 （3）商業(yè)銀行會(huì)更愿意使用應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品： 結(jié)算工具的授信要計(jì)算核心企業(yè)的單戶集中度，要進(jìn)行現(xiàn)金流的測(cè)算；而應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品中的授信，不用計(jì)算核心企業(yè)的單戶集中度，也不要進(jìn)行現(xiàn)金流測(cè)算，業(yè)務(wù)空間大

18、。 結(jié)算工具往往涉及雙頭授信，既要給核心企業(yè)授信，也要給貼現(xiàn)人授信，手續(xù)繁瑣；而應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品的無(wú)追反向保理授信，可免除對(duì)供應(yīng)商的審查，會(huì)讓更多供應(yīng)商受益。 銀保監(jiān)會(huì)頒發(fā)20xx21號(hào)文，明確要求商業(yè)銀行審慎開(kāi)展跨省票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，結(jié)算工具產(chǎn)品很難惠及異地供應(yīng)商，而應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品中的雙保理產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可讓核心企業(yè)的異地供應(yīng)商也受益，同時(shí)增加商業(yè)銀行的獲客能力。 結(jié)算工具的資產(chǎn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)后，因?yàn)槠睋?jù)追索權(quán)的關(guān)系，商業(yè)銀行仍要計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；而運(yùn)用應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品中多銀行共認(rèn)的簽章體系，商業(yè)銀行可實(shí)現(xiàn)保理資產(chǎn)的賣斷，不再計(jì)算信貸規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，徹底實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)。 應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品有時(shí)可以作為企業(yè)的信用增信手段，與抵押、保證等擔(dān)保方式同時(shí)使用，自償性與他償性相結(jié)合，全面提升商業(yè)銀行的整體風(fēng)控水平，潛在使用空間巨大。 結(jié)算工具可在訂單成立、發(fā)貨、開(kāi)具發(fā)票等多階段使用，貿(mào)易背景難以把握；而應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品僅用于開(kāi)具發(fā)票之后，貿(mào)易背景更加真實(shí)可信，風(fēng)險(xiǎn)較小。 （4）供應(yīng)商會(huì)更愿意使用應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品： 從供應(yīng)商角度，結(jié)算工具轉(zhuǎn)讓或貼現(xiàn)后，仍存在票據(jù)的追索責(zé)任，要進(jìn)行或有負(fù)債反映，無(wú)法徹底賣斷出表；而應(yīng)收賬款融資中的無(wú)追保理，可以讓大量有強(qiáng)烈降應(yīng)收需求的企業(yè)實(shí)現(xiàn)真實(shí)持續(xù)地出表，且不用上征信。 當(dāng)出現(xiàn)先賬期、后結(jié)算工具的支付條件的時(shí)候，供應(yīng)商強(qiáng)烈需要用賬期覆蓋結(jié)