個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案目錄一、2234556678一、重要提示尊敬的李先生：您好！1. 您向* 銀行所提供的家庭基本信息、財(cái)務(wù)狀況、投資意向和理財(cái)目標(biāo)， 是我們制定本理財(cái)方案的基礎(chǔ)， 如因隱瞞真實(shí)情況、 提供虛假或錯(cuò)誤信息而造 成損失， * 銀行不承擔(dān)任何責(zé)任。2. 我們承諾勤勉盡責(zé)，合理謹(jǐn)慎處理李先生委托的理財(cái)規(guī)劃事務(wù)，如因 誤導(dǎo)或提供虛假信息造成客戶的損失， * 銀行將承擔(dān)賠償責(zé)任。3理財(cái)規(guī)劃師對于本理財(cái)方案中所建議的投資工具或金融產(chǎn)品不做任何 收益承諾，凡因市場不利變化等因素導(dǎo)致?lián)p失， * 銀行不承擔(dān)責(zé)任。4、本理財(cái)方案所依據(jù)的部分?jǐn)?shù)據(jù)是建立在預(yù)測基礎(chǔ)之上的，對未來的預(yù) 測不可能完全準(zhǔn)確，因此

2、根據(jù)宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶的事業(yè)發(fā)展、家庭情況、 財(cái)務(wù)狀況的變化而相應(yīng)修訂理財(cái)方案。5、本理財(cái)方案僅用于指定的客戶，指定的目的。未經(jīng)方案擬定人同意， 第三方不得擅自挪用， 否則將追究法律責(zé)任。 同時(shí)因此引起的第三方損失，本 人概不承擔(dān)責(zé)任。二、方案摘要首先我對您的資產(chǎn)負(fù)債情況、 現(xiàn)金流情況、 進(jìn)行了系統(tǒng)的分析， 可以看出 您的家庭目前指標(biāo)與理想指標(biāo)有一定的差距。之后我結(jié)合您家庭的特殊情況， 緊密聯(lián)系您的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了一整套的策略與建議 , 包括現(xiàn)金收支規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn) 管理規(guī)劃、不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃以及遺產(chǎn)規(guī)劃等等。最后為您進(jìn)行了效果預(yù)測， 相信我的方案一定會(huì)大大的提高您以后的生活

3、 質(zhì)量。三、家庭狀況分析1.基本狀況分析1）家庭成員概況：家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況李先生男3314力兀穩(wěn)定良好李太太女30穩(wěn)定良好2）資產(chǎn)負(fù)債表:資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價(jià)物：60000:長期負(fù)債：300000銀行存款：60000住房貸款：300000個(gè)人資產(chǎn)：500000房屋不動(dòng)產(chǎn)：500000負(fù)債總計(jì)：300000凈資產(chǎn)：260000資產(chǎn)總計(jì)：560000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：5600003）現(xiàn)金流量表:收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：140365經(jīng)常性支出：52200工資：120000%基本開支：24000%分紅：20000%歸還房屋貸款：2820

4、0%利息：365%收入總計(jì)：140365100%支出總計(jì)：52200100%結(jié)余：881652.財(cái)務(wù)狀況分析:1）資產(chǎn)負(fù)債分析從您的資產(chǎn)負(fù)債表中我們可以看出，您的金融資產(chǎn)只占您的總資產(chǎn)的%并且全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。您目前的負(fù)債率%略高于理想標(biāo)準(zhǔn)，我們將會(huì)在投資方案中為您進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整2）收支情況分析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出， 您的主要收入是以工資為主。您現(xiàn)在 的收支節(jié)余比例為較理想標(biāo)準(zhǔn)偏高，且您目前無任何風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，我們將 在以下的方案中為您進(jìn)行全面的補(bǔ)充。3）財(cái)務(wù)比率分析考核項(xiàng)目比率客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)結(jié)論凈資產(chǎn)擴(kuò) 大能力結(jié)余比率88165/140365=%>

5、10%結(jié)余率非常高，可利用投資 資金充足投資/凈資產(chǎn)比 率0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無任何投資支岀能力強(qiáng)弱流動(dòng)性比率60000/52200/12=%3左右較正常略高，可進(jìn)行相應(yīng)調(diào) 整還債能力即付率60000/300000=%左右購房后壓力較大，致使即付 率偏低清償率260000/560000=%60-70%購房后壓力較大，致使清償 率偏低負(fù)債率300000/560000=%<50%略高于正常指標(biāo)，應(yīng)做相應(yīng) 下調(diào)3. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分33總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少 1分，75歲以上者0 分42就業(yè)狀況企業(yè)主

6、傭金收入者上班族自營事業(yè)者失業(yè)6家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸50%房貸 >50%無自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無4投資知識(shí)有專業(yè)證昭八、財(cái)金專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分68風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表忍受虧損%10分8分6分4分2分客戶得分5%不能容忍任何損失 0分，每增加1%加2分，可容忍25 %得50 分10首要考慮賺短線差價(jià)長期利得年現(xiàn)金收抗通膨保值保本保息6認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)停損占八、事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒 小影響情緒 大難以成眠6最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動(dòng)性安

7、全性8避免工具無期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)8總分42通過對您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析和風(fēng)險(xiǎn)偏好分析評(píng)估測試可以看出，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度的范圍，因此可以為您推薦部分具有一定 風(fēng)險(xiǎn)，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財(cái)目標(biāo)分析1. 家庭理財(cái)目標(biāo)分析您在需求中提到希望在明年再購置一輛價(jià)值在 15萬左右的車，以徹底實(shí) 現(xiàn)兩人輕松自在的“車房丁克生活”，同時(shí)希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活，保障夫妻 雙方老了以后身體健康、吃喝不愁。結(jié)合以上您自己提出的需要我認(rèn)為您還需 要進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，作為非常前衛(wèi)的丁克家庭，您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保 險(xiǎn)保障以及旅游娛樂基金的儲(chǔ)備。以便您的“車房丁克生活”更加豐富多彩。2. 家庭理財(cái)

8、目標(biāo)確定根據(jù)以上分析，我們對您理財(cái)?shù)哪繕?biāo)按重要性進(jìn)行了排序：1）為您的家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障。2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金。3）為您購置一輛十五萬的車。4）對您的資產(chǎn)進(jìn)行有效的投資，以便增加投資收益。5）為您儲(chǔ)備適當(dāng)?shù)穆糜螉蕵坊?。五、理?cái)假設(shè) 本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計(jì)的：1）國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟(jì)增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長水平，未來消費(fèi)支出穩(wěn)定4）無其他不可抗力和不可預(yù)見因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長期投資年收益率為 %6）股票型基金的長期投資年收益率為 %7）債券型基金的長期投資年收益率為 %六、策略與建議1. 現(xiàn)金收支規(guī)劃首先

9、您需要建立“緊急資金儲(chǔ)備” ，以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時(shí)之需，緊急 資金儲(chǔ)備要以易變現(xiàn)為主要原則， 由于您的收入非常的穩(wěn)定， 因此您的緊急儲(chǔ) 備金可以設(shè)定為 3 萬元，以備不時(shí)之需。具體建議 ：您把其中的 1萬元在銀行存三個(gè)月定期存款 （如急用錢， 支取 時(shí)按活期存款計(jì)息， 等同于活期,如存到三個(gè)月按定期計(jì)息） 。剩下的 2萬元購 買貨幣型基金， 在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利， 該只貨幣型基金主要投資 于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。 收益穩(wěn)定、無風(fēng)險(xiǎn)、資金變現(xiàn)靈活、 按日派發(fā)收益、 可以合理的避免繳稅。 去年年收益率為 %，今年至目前為止平均收益率在 %以上， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款一年的收益率。2. 風(fēng)險(xiǎn)

10、管理規(guī)劃目前您的家庭無任何風(fēng)險(xiǎn)保障， 然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出 現(xiàn)，將會(huì)給您的家庭帶來不可估量的損失，所以我們十分有必要為您的家庭建 立起一道抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障。同時(shí)還需要為您建立必要的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，以確保您 夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)如下：被保險(xiǎn)人險(xiǎn)種保額保障期限年繳保費(fèi)利益保障側(cè)重點(diǎn)李先生人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽）萬1年300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%報(bào)銷萬身故、重大疾 病終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安 保險(xiǎn)）賬戶 價(jià)值終身642055歲起每年領(lǐng)取6000元養(yǎng)老金養(yǎng)老李太 太人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽）萬1年300意外身故給付12萬、意外醫(yī)療100%報(bào)銷萬身故、

11、重大疾 病終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安 保險(xiǎn)）賬戶 價(jià)值終身503555歲起每年領(lǐng)取5000元養(yǎng)老金養(yǎng)老合計(jì) 金額：120553.不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃您目前最大的負(fù)債便是您所購買的房屋，且尚有 30萬的資金未償還。以 您目前的年節(jié)余水平，每年均可以進(jìn)行一次提前還款，已減少貸款利息的歸還 額。同時(shí)目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也日趨激烈， 很多新的還款方 式也在不斷的推出，我們也可以積極的關(guān)注，如遇到合適的還款方式，我們可 以進(jìn)行相應(yīng)的選擇。在您的需求中您提到想在明年購買一輛價(jià)值在十五萬左右的私家車，在目前市場上這個(gè)價(jià)位可以購買到一臺(tái)相對較好的國產(chǎn)車。在購買時(shí)我想您應(yīng)從以下幾個(gè)方面綜合考慮，比如汽車的性能、

12、價(jià)格、可靠性、配件價(jià)格及維修便 捷程度等多項(xiàng)因素。購車的方式我們可以首付三成，剩下七成選擇汽車消費(fèi)貸 款，年利率僅為%比個(gè)人住房貸款利率還低，一共可以貸三年。我們可以把 這七成購車款用于投資，收益率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于 頰款利率?？紤]到您目前家庭負(fù) 債率過高，建議您在兩年以后再購置新車。4. 退休規(guī)劃以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險(xiǎn)以及我們在風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃中為 您推薦的終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn)），您在退休后仍可以達(dá)到現(xiàn)在的生活 標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)您和您妻子在88歲還可以一次性獲得11萬元的祝壽基金，使您的 晚年生活更加安逸。5. 投資規(guī)劃您的家庭目前沒有任何的投資，僅有6萬元存在銀行內(nèi)，收益非常低，因 此我

13、們把這6萬元進(jìn)行了如下的重新分配：其中的3萬元為您建立成了緊急儲(chǔ) 備金，剩下3萬元我們可以投資到股票型基金當(dāng)中。 而您每年的年結(jié)余相對來 說很高，可以達(dá)到萬元（正常年結(jié)余為萬元，其中萬元用來購買保險(xiǎn)，2萬元用來提前歸還房屋貸款），因此我們可以充分的利用您每年的年結(jié)余進(jìn)行投資。 根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們對您結(jié)余的資金按以下比例進(jìn)行了分配：投資組合品種組合比 例金額期限年預(yù)測收益率年平均預(yù)測 收益率年收益保障型貨幣型基金%5600活期2%140人民幣理財(cái)產(chǎn)品固定期限3%組合比例%穩(wěn)定收益型國債%22400三年%資金信托二年%組合比例%成長收益型股票型基金%28000一年以上%1960債券型基金%

14、組合比例%合計(jì)100%56000%下面我們來具體分析一下以上的產(chǎn)品：保障型部分：貨幣型基金： 在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利，該只貨幣型基金主要 投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風(fēng)險(xiǎn)、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā) 收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為 %，今年至目前為止平均收益率 在%以上。人民幣理財(cái)產(chǎn)品： 根據(jù)銀監(jiān)會(huì) 2005年 11月1日開始執(zhí)行的商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法 規(guī)定，各商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品， 均不得 對最低收益率向客戶做出保證， 故最低的收益率保障在理財(cái)產(chǎn)品中不能清晰標(biāo) 明。但是，就目前市場情況分析， 理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率均高于銀行同期儲(chǔ)蓄， 這也是一個(gè)最

15、根本的原則。市場平均收益率均在 3%以上，三年期以上理財(cái)產(chǎn) 品基本上都能夠達(dá)到 %,%左右，甚至更高。所以人民幣理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)是客戶不拘 泥于定期存款的第一保障型產(chǎn)品。穩(wěn)定收益型部分：國債 ：安全、穩(wěn)定的象征。三年期國債利率可以達(dá)到 %資金信托 ： 最近幾年來，隨著一批中小型信托公司被收購及撤并，我國 的信托投資發(fā)展得相當(dāng)迅速， 已經(jīng)成為一種重要的個(gè)人理財(cái)方式。 目前大連華 信信托有限公司正在出售的產(chǎn)品為 “華信人民幣理財(cái) A 計(jì)劃”，投資期限兩年， 收益率可以達(dá)到 %。，資金募集后用于投資貸款信托，抵押物充足，風(fēng)險(xiǎn)極低。 成長收益型部分：股票型基金、 債券型基金： 國內(nèi)證券市場在經(jīng)歷了較長時(shí)間的

16、低迷后， 股 指進(jìn)入投資價(jià)值區(qū)域， 正在迎來一個(gè)轉(zhuǎn)折時(shí)期， 開放式基金的發(fā)展也面臨著重 大的市場機(jī)遇。 今年以來， 開放式基金特別是股票型基金和債券型基金逐漸顯 露出高收益的特性，股票型基金1月份的平均凈值增長率達(dá)到。債券型基金 1月份的平均凈值增長達(dá)到 %在您購買的時(shí)候我們建議您購買正在發(fā)行期的 基金，主要有以下兩點(diǎn)原因：一是認(rèn)購期內(nèi)基金費(fèi)用相對于申購期要低一些， 二是因?yàn)槊恐掳l(fā)行的基金在封閉期結(jié)束后都會(huì)出現(xiàn)短期內(nèi)大幅度上揚(yáng)的趨 勢。以上的投資組合在確保您收益的同時(shí)，還充分考慮了您如果臨時(shí)用款所需 要的機(jī)動(dòng)資金，亦不會(huì)影響到您的收益率。根據(jù)您每年結(jié)余資金都會(huì)進(jìn)行再投資的特點(diǎn)，您的投資金額、

17、收益金額都會(huì)逐年遞增，您的凈資產(chǎn)值也會(huì)不斷的擴(kuò)大，同時(shí)隨著您的年齡的增長，對于 風(fēng)險(xiǎn)的不同認(rèn)識(shí)等等因素考慮，我建議您在五年后，重新調(diào)整您的投資組合方 案，以便取得更加理想的效果。在這期間您的旅游娛樂費(fèi)用、車輛維護(hù)費(fèi)用都可以在您的收益當(dāng)中支用。6. 稅收規(guī)劃在您的整個(gè)規(guī)劃方案中，我們?yōu)槟扑]的產(chǎn)品，時(shí)刻都考慮到了合理避 稅的問題。如您退休規(guī)劃中的保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資規(guī)劃中的基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、 國債產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等都是免稅型產(chǎn)品。7. 遺產(chǎn)規(guī)劃您目前還沒有制定遺囑計(jì)劃，我們建議您可以找律師就相關(guān)問題進(jìn)行咨詢，并在律師的指導(dǎo)下，訂立遺囑并作好遺產(chǎn)規(guī)劃。七、理財(cái)效果預(yù)測首先我們來看一下您在實(shí)施此方

18、案后的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表：資產(chǎn)負(fù)債表：資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金及等價(jià)物：長期負(fù)債：銀行定期存款：住房貸款：國債：人民幣理財(cái)產(chǎn)品：貨幣型基金：其他金融資產(chǎn)：股票型基金：債券型基金：個(gè)人資產(chǎn)：房屋不動(dòng)產(chǎn)：負(fù)債總計(jì)：凈資產(chǎn)：資產(chǎn)總計(jì)：負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)：現(xiàn)金流量表:收入金額（元）占比支出金額（元）占比經(jīng)常性收入：經(jīng)常性支出：64255工資：120000%基本開支：24000%分紅：20000%歸還房屋貸款：28200%利息：%保險(xiǎn)費(fèi)用：12055%非經(jīng)常性支出：25600旅游娛樂：5600%提前歸還房貸款：20000%收入總計(jì)：100%支出總計(jì)：89855100%結(jié)余：通過以上的表格我們可以看出您的家庭資產(chǎn)在穩(wěn)步提升的同時(shí)，相應(yīng)的指標(biāo)也越來越合理，我們可以通過下面的財(cái)務(wù)比率表清楚的看到。考核項(xiàng)目比率2005年客戶狀況理想標(biāo)準(zhǔn)2006年客戶狀況凈資產(chǎn)擴(kuò)大能結(jié)余比率88165/140365=%>10%=%力投資/凈資產(chǎn)比率0/26