02第二章-保險(xiǎn)概述

1、第第二二章章2-1保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的要素與特征第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用保險(xiǎn)的職能與作用第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展2-2第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征1、保險(xiǎn)的定義2、保險(xiǎn)要素3、保險(xiǎn)特征4、保險(xiǎn)與相似制度的比較中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法定義：定義： 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被

2、保險(xiǎn)人死亡、傷殘、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為商業(yè)保險(xiǎn)行為。2-3 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法定義：定義： 投保人投保人 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同 賠償、給付保險(xiǎn)金賠償、給付保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)人商業(yè)保險(xiǎn)行為保險(xiǎn)人商業(yè)保險(xiǎn)行為 2-4法律的角度法律的角度 合同安排合同安排風(fēng)險(xiǎn)管理角度風(fēng)險(xiǎn)管理角度 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 （或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制）（或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制）經(jīng)濟(jì)的角度經(jīng)濟(jì)的角度 財(cái)務(wù)安排財(cái)務(wù)安排一、保險(xiǎn)的定義一、保險(xiǎn)的

3、定義 2-5 要約要約 承諾承諾二、保險(xiǎn)要素二、保險(xiǎn)要素 1 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 2 2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)要素分為保險(xiǎn)要素分為 3 3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 4 4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 5 5、保險(xiǎn)合同的訂立、保險(xiǎn)合同的訂立2-6可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是指保險(xiǎn)人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是指保險(xiǎn)人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)（一）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：（一）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件： 1. 1. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)；2. 2. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的；3. 3. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的

4、可能性；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；4. 4. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；5. 5. 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失；風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失；6. 6. 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性2-7（一）、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（一）、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 是指保險(xiǎn)人將大量人所面臨的同樣風(fēng)是指保險(xiǎn)人將大量人所面臨的同樣風(fēng) 險(xiǎn)集合起來(lái)，以將少數(shù)險(xiǎn)集合起來(lái)，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個(gè)過(guò)程。人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個(gè)過(guò)程。（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（二）、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（二

5、）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散1.1.風(fēng)險(xiǎn)的大量性（風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)的大量性（風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求、 概率論和大數(shù)法則的運(yùn)用）概率論和大數(shù)法則的運(yùn)用）2.2.風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)種類種類品質(zhì)品質(zhì)性能性能價(jià)值價(jià)值2-8 是指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定是指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價(jià)格便成了保險(xiǎn)基本要素。商品價(jià)格便成了保險(xiǎn)基本要素。（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則1.公平性公平性: :投保人風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等；保險(xiǎn)人與責(zé)任保費(fèi)對(duì)等2.2.合理性：合理性：保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付后，保險(xiǎn)人不可獲得過(guò)高的利潤(rùn)3.3.適度性：適度性：

6、保險(xiǎn)整體費(fèi)率厘定與投保人交費(fèi)能力適度4.4.穩(wěn)定性：穩(wěn)定性：費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定5.5.彈彈 性：性：費(fèi)率長(zhǎng)期內(nèi)有彈性2-9（三）、（三）、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定1.1.定義：定義：是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險(xiǎn)收入或盈余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定保險(xiǎn)收入或盈余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定 數(shù)額基金。數(shù)額基金。 2-10（四）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立2.存在形式：存在形式：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)

7、備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 1 1、定義、定義：保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式。2-11（五）、保險(xiǎn)合同的訂立（五）、保險(xiǎn)合同的訂立2、形式形式： 1.保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式 2. 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)的依據(jù)。 互助性：一人為眾，眾人為一互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為法律性：一種合同行為 經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) 商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施三、保險(xiǎn)的特

8、征三、保險(xiǎn)的特征2-12 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) （人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較）（人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較） 共同點(diǎn)共同點(diǎn) 四、保險(xiǎn)與相似制度比較四、保險(xiǎn)與相似制度比較2-131 1、同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提、同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提2 2、同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象、同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象3 3、同以概率論和大數(shù)法則為制定、同以概率論和大數(shù)法則為制定 保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)4 4、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)、同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì) 保障的物質(zhì)基礎(chǔ)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)區(qū)別點(diǎn)區(qū)別點(diǎn)2-14保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)1 1、經(jīng)營(yíng)主體不同、經(jīng)營(yíng)主體不同2 2、行為依據(jù)不同、行為

9、依據(jù)不同3 3、實(shí)施方式不同、實(shí)施方式不同4 4、適用的原則不同、適用的原則不同5 5、保障功能不同、保障功能不同6 6、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同（人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較）（人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較） 保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別：保險(xiǎn)與救濟(jì)的區(qū)別： 1 1、提供保障的主體不同、提供保障的主體不同 2 2、提供保障的資金來(lái)源不同、提供保障的資金來(lái)源不同 3 3、提供保障的可靠性不同、提供保障的可靠性不同 4 4、提供的保障水平不同、提供的保障水平不同區(qū)區(qū)別別2-15 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別： 消費(fèi)者不同消費(fèi)者不同 技術(shù)要求不同技術(shù)要求不同 受益期限不同受益期限不同 行為性質(zhì)不同行為性質(zhì)不同

10、 消費(fèi)目的不同消費(fèi)目的不同區(qū)區(qū)別別2-16第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類1、按照實(shí)施方式分類2、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類3、按承保險(xiǎn)的方式分類一、按實(shí)施一、按實(shí)施 方式分類方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)三、按照承保方三、按照承保方 式分類式分類原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)二、按照保險(xiǎn)標(biāo)二、按照保險(xiǎn)標(biāo) 的分類的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用 人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：人壽、健康、意外人壽、健康、意外2-17保險(xiǎn)的分類：保險(xiǎn)的分類：第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能1、保險(xiǎn)保障功能2、資金融通功能3、社會(huì)管理功能2-18財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償人身保險(xiǎn)的給付人身保

11、險(xiǎn)的給付 保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的功功能能保險(xiǎn)保障功能保險(xiǎn)保障功能資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在社會(huì)管理功能社會(huì)管理功能社會(huì)保障管理：社會(huì)保障管理：社會(huì)減震器社會(huì)減震器社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)關(guān)系管理：社會(huì)潤(rùn)滑器社會(huì)潤(rùn)滑器社會(huì)信用管理社會(huì)信用管理一、保險(xiǎn)的歷史沿革一、保險(xiǎn)的歷史沿革（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽（二）保險(xiǎn)的雛形（二）保險(xiǎn)的雛形（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景2-19第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一

12、）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽（一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力；國(guó)際國(guó)際上上漢謨拉比法典漢謨拉比法典是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。原始的合作保險(xiǎn)形式。 保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是

13、人身保險(xiǎn)的萌芽。2-20一、保險(xiǎn)的歷史沿革一、保險(xiǎn)的歷史沿革2-21（二）保險(xiǎn)的雛形（二）保險(xiǎn)的雛形1.1.船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形船舶抵押貸借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2.2.“黑瑞甫黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)3.3.人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。匯集演變而成的。（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1 1海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。. .火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)

14、之父之稱. .人壽保險(xiǎn)埃德蒙人壽保險(xiǎn)埃德蒙哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。. . 責(zé)任保險(xiǎn)：始于世紀(jì)歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于世責(zé)任保險(xiǎn)：始于世紀(jì)歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于世 紀(jì)年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。紀(jì)年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。. .信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的（一）中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成（一）中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成 2-22二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景年英商在年英商在廣州設(shè)立廣州設(shè)立的的“廣東廣東保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司”近代中國(guó)近

15、代中國(guó)出現(xiàn)的第出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)一家保險(xiǎn)公司。公司。年上年上海華海華商義商義和公和公司是司是中國(guó)中國(guó)第一第一家民家民族保族保險(xiǎn)企險(xiǎn)企業(yè)業(yè)年保年保險(xiǎn)招險(xiǎn)招商局商局成立，成立，中國(guó)中國(guó)較大較大規(guī)模規(guī)模的民的民族保族保險(xiǎn)企險(xiǎn)企業(yè)誕業(yè)誕生生年年月月日中日中國(guó)人國(guó)人民保民保險(xiǎn)公險(xiǎn)公司成司成立立中國(guó)人年保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立中國(guó)人年保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立2-23（二）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀（二）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀 、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加 、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增加（保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度）、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)增加（保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度） 、保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管思路不斷創(chuàng)新。、保險(xiǎn)法規(guī)體系逐步完善，保險(xiǎn)監(jiān)管思路不斷創(chuàng)新。 、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放，國(guó)際交流與合作不斷加強(qiáng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放，國(guó)際交流與合作不斷加強(qiáng)2-24（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景 、經(jīng)營(yíng)主體多元化、經(jīng)營(yíng)主體多元化 、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化 、經(jīng)營(yíng)方式集約化、經(jīng)營(yíng)方式集約化 、政府監(jiān)管法制化、政府監(jiān)管法制化 、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化、行業(yè)發(fā)展國(guó)際化保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的