新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及路徑分析

1、    新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及路徑分析    賀欣摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新常態(tài)下新生的金融服務(wù)類型，其發(fā)展符合新常態(tài)下國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)方式的現(xiàn)狀，但是在發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如資金來(lái)源單一、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、市場(chǎng)空間不足等。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展特征及問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了豐富金融市場(chǎng)、建立征信體系、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的措施，從而有效推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；發(fā)展現(xiàn)狀前言：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由投資拉動(dòng)逐步轉(zhuǎn)向消費(fèi)主導(dǎo)升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的新生事物，其本身低成本、高收

2、益的運(yùn)作特點(diǎn)能夠最大程度的覆蓋廣大中低收入人群。面對(duì)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，如何引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展，激活消費(fèi)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。1 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展特征1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品模式趨同當(dāng)前我國(guó)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品模式主要有兩種，一種是現(xiàn)金支付，另一種則為代付模式。前者是指消費(fèi)金融提供商先給消費(fèi)者發(fā)放貸款，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)自行支付給零售商，這種產(chǎn)品類型主要包括新用戶和消費(fèi)金融公司的綜合性消費(fèi)貸款。后者則是指消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)由消費(fèi)金融服務(wù)提供商直接向零售商支付。這種模式主要被應(yīng)用于電商平臺(tái)分期付款服務(wù)中，如京東白條、天貓分期等。從不同的互

3、聯(lián)網(wǎng)金融主體角度上看，商業(yè)銀行多為現(xiàn)金模式、消費(fèi)金融公司兩種模式占比相對(duì)平衡，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則主要為代付模式。1.2 不同金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信模式差別大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的征信系統(tǒng)模式建設(shè)關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融主體風(fēng)險(xiǎn)防控的能力高低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體的征信模式主要有兩種，一種是身份認(rèn)證，另一種是信用判斷。身份認(rèn)證中，銀行和消費(fèi)金融公司主要依靠線下收集身份證明的方式進(jìn)行，其材料種類有限，信息多為被動(dòng)接受。在信用判斷方面，銀行的信用判斷主要依托人民銀行征信系統(tǒng)。系統(tǒng)收集了個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的身份信息、賬號(hào)、金融資產(chǎn)等金融活動(dòng)數(shù)據(jù)，主要是信用卡信息，反映客戶銀行信用情況。消費(fèi)金融公司則在通過(guò)線上服務(wù)簡(jiǎn)化人工審核環(huán)節(jié)

4、流程的同時(shí)，開(kāi)始借助民間征信系統(tǒng)進(jìn)行信用判斷。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)用戶信用的判斷主要依托各類網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)。總體來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的征信模式相對(duì)成熟、數(shù)據(jù)可靠準(zhǔn)確，但成本高；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則能夠依托大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集，更加全面，但潛力較大。1.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)象相對(duì)集中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品種類和目標(biāo)人群相對(duì)較為集中。其中互聯(lián)網(wǎng)金融主體的消費(fèi)產(chǎn)品主要包括生活用品和通信等，其中電子產(chǎn)品、家電、服裝、食品等較多，而教育、文娛產(chǎn)品相對(duì)較少。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的目標(biāo)人群則主要是銀行卡用戶，銀行一般要求用戶擁有信用卡，消費(fèi)金融公司要求用戶持有銀行儲(chǔ)蓄卡，并擁有良好的征信記錄，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也要求用戶持有銀行卡或有銀行卡消費(fèi)

5、記錄。2 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展問(wèn)題2.1 大額消費(fèi)仍以銀行消費(fèi)為主從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)主體來(lái)看，主要的消費(fèi)市場(chǎng)仍然由商業(yè)銀行控制，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者消費(fèi)公司雖然能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)獲得更加精確、多樣化的消費(fèi)市場(chǎng)，但是其涉及的消費(fèi)業(yè)務(wù)多是旅游、電子產(chǎn)品、教育航空等產(chǎn)品，而房貸、車貸等仍然由銀行提供貸款服務(wù)。2.2 資金來(lái)源單一，金融風(fēng)險(xiǎn)較高互聯(lián)網(wǎng)金融主體的業(yè)務(wù)模式主要是以批量式預(yù)防授信模式將資金借出，因而需要大量的運(yùn)營(yíng)資金，但是由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不屬于金融機(jī)構(gòu)，因而其除了平臺(tái)資金之外，只能通過(guò)業(yè)內(nèi)同行拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款或經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)展的金融債券融資等方式籌集運(yùn)營(yíng)資金，總體

6、來(lái)說(shuō)籌資渠道較窄，無(wú)法形成系統(tǒng)性、多層次的資金來(lái)源體系。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融剛剛起步，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更高，進(jìn)一步增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的融資難度。另外資金的管理方式及產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)單一，許多企業(yè)的資金項(xiàng)目運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)大，跑路問(wèn)題多發(fā)，而產(chǎn)品同質(zhì)問(wèn)題也使得企業(yè)之間為了搶占市場(chǎng)而進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融主體面臨著嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資金管控風(fēng)險(xiǎn)。2.3 互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)不完善由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融剛剛起步，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有明確的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)成立標(biāo)準(zhǔn)，使得消費(fèi)市場(chǎng)中的企業(yè)質(zhì)量參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大上升。同時(shí)，在當(dāng)前的金融體系框架下，國(guó)家的征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)仍然不足，個(gè)人與企業(yè)

7、的征信數(shù)據(jù)孤單現(xiàn)象嚴(yán)重，再加上政府所擁有的信用數(shù)據(jù)不對(duì)外開(kāi)放，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制與商業(yè)模型發(fā)展進(jìn)程緩慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)的合作也不順暢，由于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要保護(hù)客戶的隱私，因此只能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)提供基本的客戶交易數(shù)據(jù)，關(guān)于客戶的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等重要數(shù)據(jù)無(wú)法獲得，進(jìn)一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。3 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展路徑3.1 豐富金融市場(chǎng)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻不斷降低，各種市場(chǎng)資本參與到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中，因而政府應(yīng)當(dāng)有效引導(dǎo)市場(chǎng)主體，不斷豐富金融市場(chǎng)，拓寬服務(wù)覆蓋范圍需要通過(guò)挖掘和

8、刺激潛在消費(fèi)需求來(lái)實(shí)現(xiàn)。一是拓展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融適用產(chǎn)品，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融適用產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大到教育、文體娛樂(lè)、醫(yī)療等高端消費(fèi)服務(wù)行業(yè)，滿足不同收入群體的潛在消費(fèi)需求。二是擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融適用區(qū)域。在鼓勵(lì)通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作，形成全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，提升行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，鼓勵(lì)成立區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)， 特別是在中西部地區(qū)進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，形成區(qū)位互補(bǔ)。三是加大對(duì)弱勢(shì)群體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的政府扶持。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)用于滿足無(wú)固定收入農(nóng)民、城市低收入人群消費(fèi)需求，用于改善弱勢(shì)群體生活質(zhì)量的信貸，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)扶持政策，通過(guò)給予財(cái)政補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)、貼息等措施鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)向弱勢(shì)群

9、體提供金融服務(wù)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融多元健康發(fā)展。3.2 構(gòu)建多元化征信體系，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制作用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信系統(tǒng)的建立可以依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)充分挖掘消費(fèi)市場(chǎng)主體網(wǎng)絡(luò)行為信息并從多項(xiàng)指標(biāo)中對(duì)信息進(jìn)行評(píng)估，及時(shí)做好信息的更新與整合，從而有效反映消費(fèi)主體的信用水平。尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將傳統(tǒng)評(píng)估方式與互聯(lián)網(wǎng)評(píng)估指標(biāo)結(jié)合在一起，形成消費(fèi)者消費(fèi)行為與信用評(píng)估共享平臺(tái)，對(duì)消費(fèi)者的身份特征、信用歷史、行為偏好、履約能力等信息進(jìn)行綜合分析，構(gòu)建起多元化的征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)主體開(kāi)展產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管控奠定基礎(chǔ)。在風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制之外，還需要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術(shù)，對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程做到全面風(fēng)險(xiǎn)管控。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司還可以針對(duì)欺詐問(wèn)題，建立起用戶信任資質(zhì)審查制度，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、套現(xiàn)、用戶賬號(hào)盜用冒用等問(wèn)題制定針對(duì)性的反欺詐措施，利用技術(shù)手段保證互聯(lián)網(wǎng)金融主體的資金安全。結(jié)束語(yǔ)：新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展不僅意味著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不斷豐富，也意味著我國(guó)居民消費(fèi)形式的轉(zhuǎn)變，在消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求下，互聯(lián)網(wǎng)金融主體要從發(fā)展特點(diǎn)入手，不斷拓展金融消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)區(qū)域，運(yùn)用政府的引導(dǎo)政策創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)類型，并通過(guò)建立多元化征信體系、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控等措施實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1張正，王孚瑤，張玉明.云創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建以