商業(yè)銀行多元化經(jīng)營與成果研究

1、    商業(yè)銀行多元化經(jīng)營與成果研究    陳澤宇摘 要：隨著全球金融市場的一體化及自由化程度不斷的加深，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不斷強化，掀起了一場金融多元化發(fā)展的浪潮。商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，針對現(xiàn)有的的產(chǎn)品深度挖掘，創(chuàng)新更完善的金融產(chǎn)品服務(wù)，開拓非銀行類金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)多元化發(fā)展。我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營面臨著金融體制改革進程慢和產(chǎn)品創(chuàng)新速度快的雙重矛盾，因此亟待通過分析研究商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的發(fā)展特性，進而探究其在多元化發(fā)展進程中取得的成果以及存在的問題以為后續(xù)研究提供政策建議。關(guān)鍵詞：變革 多元化經(jīng)營 矛盾引言由于金融一體化程度不斷加深以及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2、的大力推廣，世界各國紛紛降低金融市場準入門檻，金融行業(yè)管制日漸放松使得金融工具和金融產(chǎn)品越來越豐富，利率市場化進程加快。金融市場上大刀闊斧的改革表明金融深化的程度日益加強，因此面對金融市場上的挑戰(zhàn)和壓力，眾多商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和運營模式，加強金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，努力實現(xiàn)多元化經(jīng)營。隨著我國金融市場的不斷開放，金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉滲透程度不斷深化，銀行、保險等金融機構(gòu)競相通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)融合，涉足彼此的業(yè)務(wù)范圍，從而使競爭更加激烈。但是，由于我國商業(yè)銀行的起步較晚，主營業(yè)務(wù)相對片面，在金融體制改革進程慢以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快兩者矛盾夾擊之下，通過多元化發(fā)展來培養(yǎng)競爭優(yōu)

3、勢，改善經(jīng)營狀況以取得預期效果是我國商業(yè)銀行應該研究和探討的重要問題。本文通過分析研究當前我國商業(yè)銀行多元化發(fā)展的現(xiàn)狀，從而通過成果分析探究是否適合多元化發(fā)展以及為多元化經(jīng)營提供一定的參考借鑒。一、商業(yè)銀行多元化經(jīng)營理論概述（一）多元化經(jīng)營商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及范圍廣泛，不僅包括中間業(yè)務(wù)還涵蓋與金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以通過內(nèi)部開發(fā)、對外并購以及戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式來實現(xiàn)多元化經(jīng)營。本文將多元化經(jīng)營按照經(jīng)營方向分為橫向多元化經(jīng)營和縱向多元化經(jīng)營，其中橫向多元化經(jīng)營是指通過并購或戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式開展商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的?？v向多元化經(jīng)營則是通過商業(yè)銀行內(nèi)部自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)為客戶群體提供

4、諸多金融產(chǎn)品服務(wù)的。橫向多元化經(jīng)營和縱向多元化經(jīng)營及其他業(yè)務(wù)收入的收入共同組成商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營收入。（二）商業(yè)銀行經(jīng)營成果商業(yè)銀行通過提供金融產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)生的綜合效益就是銀行經(jīng)營成果。其中，商業(yè)銀行的盈利能力以及風險管控水平反映了經(jīng)營成果的重要指標。盈利能力指的是商業(yè)銀行運用自身資產(chǎn)來獲得收益并管理控制成本費用的能力，是商業(yè)銀行經(jīng)營成果的最直接表現(xiàn)的指標。經(jīng)營風險是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中由于不確定因素而獲取額外收益或遭受風險損失的可能性。二、商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀分析隨著我國金融體制改革的進行，我國商業(yè)銀行逐漸發(fā)展壯大，形成了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及外資銀行并存

5、競爭的商業(yè)銀行市場。由于金融市場的不斷變化以及國家宏觀環(huán)境的調(diào)整使得我國商業(yè)銀行面臨著更多的機會和更嚴峻的挑戰(zhàn)。因此商業(yè)銀行應該通過多元化發(fā)展積極拓展業(yè)務(wù)空間，有效規(guī)避經(jīng)營風險以培養(yǎng)競爭優(yōu)勢。在金融產(chǎn)品服務(wù)多樣化需求以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的雙重推動下，我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營擁有了堅實的基礎(chǔ)；與此同時，隨著我國商業(yè)銀行盈利能力以及風險預警管控意識不斷加強，使得商業(yè)銀行積極探索多元化經(jīng)營，逐漸形成以商業(yè)銀行現(xiàn)行業(yè)務(wù)為主體，創(chuàng)新多元化綜合金融業(yè)務(wù)為輔的綜合體系。（一）商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀基于我國關(guān)于多元化經(jīng)營的政策法規(guī)逐漸寬松，我國越來越多的商業(yè)銀行加入到多元化經(jīng)營的行列中，形成了業(yè)務(wù)經(jīng)營和利

6、潤增長相互協(xié)調(diào)的局面。如上文所述，我國商業(yè)銀行銀行的多元化經(jīng)營包括橫向多元化經(jīng)營和縱向多元化經(jīng)營，其中橫向多元化經(jīng)營是在商業(yè)銀行已有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上通過兼容等進行擴張；縱向多元化是通過金融創(chuàng)新來進行業(yè)務(wù)擴張。（1）橫向多元化當前，我國越來越多的商業(yè)銀行通過成立獨資公司或者控股公司來拓展業(yè)務(wù)范圍來展開橫向多元化經(jīng)營的，其中五大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交等）和招商銀行競爭優(yōu)勢比較明顯。商業(yè)銀行橫向多元化經(jīng)營主要包括證券、保險、基金、信托以及融資租賃等金融業(yè)務(wù)。（2）縱向多元化經(jīng)營國外商業(yè)銀行紛紛通過投資控股子公司來實現(xiàn)多元化經(jīng)營，但是我國商業(yè)銀行由于受到經(jīng)營體制的制約導致其難以通過控股子公司來開

7、展多元化經(jīng)營。因此，我國商業(yè)銀行另辟蹊徑通過金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新來開展多元化經(jīng)營，近年來我國商業(yè)銀行紛紛將經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面。（二）我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營成果研究由于我國對金融管控逐步放寬，商業(yè)銀行在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額的基礎(chǔ)上日益擴大多元化經(jīng)營范圍，并以此作為新的利潤增長點。商業(yè)銀行多元化經(jīng)營使得中間業(yè)務(wù)收入大幅增加，非利息收入份額加大。其中，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入比重大幅增加，表明多元化經(jīng)營對銀行經(jīng)營成果有著強大的正能量。（三）我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營出現(xiàn)的問題分析我國商業(yè)銀行仍然處于發(fā)展起步階段，主營業(yè)務(wù)相對不成熟，同時在金融體制改革節(jié)奏慢以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新快雙重矛盾夾擊下，我國商業(yè)銀

8、行的多元化經(jīng)營出現(xiàn)了許多問題影響著其發(fā)展壯大。（1）金融市場環(huán)境的影響我國商業(yè)銀行在多元化經(jīng)營過程中嚴重受到外部金融市場的影響。首先，監(jiān)管環(huán)境影響了多元化的經(jīng)營發(fā)展。由于我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營依然受到經(jīng)濟體制的限制，使得在金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方面面臨著重重困難，導致許多金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品由于審批周期、監(jiān)管體制的影響阻礙了發(fā)展進程。其次，多元化經(jīng)營還受到了信用環(huán)境的影響。由于我國的金融市場仍處于起步發(fā)展階段，利率市場化程度尚未完全放開，導致商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營受到限制。此外，由于金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制有待完善，使得專利保護和不正當競爭情況屢見不鮮，導致多元化市場競爭混亂，影響商業(yè)銀行銀行多元化經(jīng)營

9、前進的步伐。（2）商業(yè)銀行多元化業(yè)務(wù)比重相對較低雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額日益提高，并且有著較大的市場份額；但是與國外發(fā)達國家相比不僅是收入規(guī)模還是收入層次都有著不小差距。（3）商業(yè)銀行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃較少，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品匱乏商業(yè)銀行應該結(jié)合自身特點，業(yè)務(wù)能力情況對金融服務(wù)產(chǎn)品進行再設(shè)計、再開發(fā)從而為客戶群體提供更加優(yōu)質(zhì)全面的產(chǎn)品和服務(wù)。但是，當前我國許多中小商業(yè)銀行為了擴大市場份額，提高市場占有率，盲目開展多元化經(jīng)營，引入不適合自身銀行特點的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅不能實現(xiàn)多元化經(jīng)營的正面效應，而且還會導致其核心業(yè)務(wù)的競爭力喪失。（4）商業(yè)銀行關(guān)于多元化經(jīng)營的內(nèi)控機制需要進一步提高當前，我國只有

10、一小部分商業(yè)銀行設(shè)置了專門的機構(gòu)和人員來從事多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)開發(fā)等，對下屬分支銀行的多元化經(jīng)營管控力度欠缺，造成銀行面臨著較大的市場風險。此外，部分商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)是在法律的灰色區(qū)域上打著擦邊球來進行的，甚至會出現(xiàn)違法違規(guī)操作，從而影響了商業(yè)銀行應對風險的能力。通過分析研究可知，商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營發(fā)展不僅能夠提高其盈利能力而且還可以降低經(jīng)營風險。因此，商業(yè)銀行應該結(jié)合外部市場環(huán)境與自身特點，采取有效措施推進商業(yè)銀行的多元化進程。在多元化經(jīng)營過程中不僅要注重人才的引進培養(yǎng)，還要完善金融服務(wù)平臺和信息化建設(shè)，為客戶群體提供更加便捷安全的服務(wù)。最后，建設(shè)并完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理控制機