農村金融供給對農業(yè)產出效應分析

1、農村金融供給對農業(yè)產出效應分析 摘要：作為國民經濟第一產業(yè)，農業(yè)在國家經濟體系中占據著基礎地位，農業(yè)的發(fā)展對于社會經濟的平穩(wěn)運行有著重要促進作用?，F階段下我國農村金融發(fā)展滯后，農村金融供給不足嚴重影響到我國農業(yè)產出的提高。本文通過對農村金融供給與農業(yè)產出效應進行介紹，深入分析我國農村金融供給現狀及存在的不足之處，并提出新常態(tài)下強化農村金融供給對農業(yè)產出推動效應的具體措施，為完善我國農村金融建言獻策。 關鍵詞：農村金融供給;農業(yè)產出;效應分析 隨著我國金融改革的不斷深入，金融行業(yè)在我國城市地區(qū)發(fā)展迅速，但在廣大農村地區(qū)，金融發(fā)展現狀不容樂觀，據銀監(jiān)會相關數據統(tǒng)計，2013年我國農村家庭活期存款賬

2、戶和定期存款賬戶占農村家庭總數的比例分別為42%和12%，遠低于全國平均水平1。受農村地區(qū)基礎設施建設滯后、經濟發(fā)展水平低下等因素的影響，農村金融供給排斥現象比較嚴重，農村金融供給不足給我國農業(yè)產出的增長帶來了不利影響。 一、農村金融供給對農業(yè)產出的效應分析 金融市場最基本的功能是優(yōu)化金融資源配置，完善農村金融供給可以充分發(fā)揮其資源優(yōu)化配置功能，從而推動農業(yè)產出的增長，具體分析如下： （一）農村金融供給通過金融產品創(chuàng)新和提高資本邊際 生產率來提高農業(yè)產出。首先，金融機構可以充分發(fā)揮金融市場分散風險的作用，加大金融產品創(chuàng)新力度，降低農業(yè)生產者所面臨的市場風險，針對農業(yè)生產季節(jié)性的特征，銀行、保險

3、機構等金融機構可以開發(fā)出大宗農產品期貨合約、保險合約等金融產品，鎖定農業(yè)生產者遠期農產品交易價格，從而降低由于農產品未來市場價格變動給農業(yè)生產者帶來的損失，讓農業(yè)生產者安心發(fā)展農業(yè)，推動農業(yè)生產的穩(wěn)定發(fā)展。其次，完善的金融體系可以將資金充分應用于資本邊際生產率最高的生產活動中，提高資本的利用效率從而獲得更高的收益2。完善農村金融供給可以有效地解決金融市場上信息不對稱的問題，降低農業(yè)生產者等資金需求方與金融機構資等資金提供方的交易成本，生產效率高的農業(yè)生產者可以在金融市場上獲取所需要的生產資金，從而推動農業(yè)生產的進一步發(fā)展，同時，金融機構閑置資金也能夠用在效率較高的生產活動中，實現了資源的優(yōu)化配

4、置，推動資金需求方和資金提供方雙方效率的提高，推動農業(yè)產出增長。 （二）農村金融供給通過影響農村居民儲蓄率和投資率 來提高農業(yè)產出。金融市場越完善，金融產品和服務品種越齊全，就可以吸收更多的存款，并提供更多的貸款資金，推動經濟的增長3。首先，農村金融供給的完善可以降低農村居民在金融市場上進行各種業(yè)務活動的機會成本和交易費用，全面且便捷的金融服務有利于吸引更多農村居民來銀行存款，而不是將大量資金閑置在家，一方面解決了農村居民對現金安全問題的擔憂，同時也吸納了農村地區(qū)大量的閑置資金，提高了農村地區(qū)儲蓄率，為農業(yè)生產者資金需求提供了來源，更好地滿足了農業(yè)生產投資的需要。其次，農村金融供給的完善可以提

5、高農村資金的投資效率，一方面農村金融市場通過將農村地區(qū)銀行存款投資于本地區(qū)高效率的農業(yè)生產活動，另一方面農村金融市場通過為農村居民提供相對于銀行存款而言的回報率更高的金融產品，在拓寬農村居民的投資渠道的同時服務于農業(yè)生產，推動農業(yè)生產的進一步發(fā)展。 二、我國農村金融供給現狀及存在的不足之處 近年來，我國農村金融改革不斷深化，農村金融發(fā)展取得了一定的成績，但是由于金融機構出于風險和收益的考慮，對我國經濟落后的廣大農村地區(qū)的金融發(fā)展重視程度仍然不夠。據銀監(jiān)會相關數據統(tǒng)計，截止到2014年底，我國城鄉(xiāng)居民銀行存款總額突破100萬億元，其中城市居民存款比例約為80%，農村居民存款比例約為20%；201

6、4年全年銀行貸款總額突破90萬億元，其中城市貸款所占比重超過95%4。農村金融發(fā)展嚴重滯后于城市，尤其是在金融供給方面，農村地區(qū)金融供給排斥現象嚴重，具體分析如下： （一）地理排斥。相對于城市地區(qū)，農村地區(qū)由于其基礎設施建設滯后、交通不便、人口集中程度不高、經濟發(fā)展水平較低，在我國廣大農村地區(qū)，銀行、保險公司、證券公司等金融機構網點不足。據銀監(jiān)會相關數據統(tǒng)計，截止到2014年底，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融機構網點的平均數量為4.6個，全國超過3000個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構網點5。金融機構覆蓋不足、涉入不深、服務不全是導致農村地區(qū)金融供給排斥的重要原因，農村金融需求由于金融機構和金融產品的不足而得不到滿足

7、，給我國農業(yè)產出的增長帶來了不利影響。 （二）條件排斥。出于貸款風險和收益的考慮，銀行等金融機構在對外放貸時需要對借款者信用記錄、償債能力等方面進行詳細評估從而確定貸款對象和貸款規(guī)模，在抵押貸款的條件下還需要貸款者提供相應的抵押物，以降低銀行貸款風險，防范由于貸款者經營不善導致銀行貸款無法收回而給銀行造成的損失6。但是我國廣大農村地區(qū)社會信用體系建設緩慢，尚未形成健全的信用評價機制，銀行無法對農戶進行系統(tǒng)科學的評價，導致農村地區(qū)金融機構經營風險過高，金融機構在農村地區(qū)開展業(yè)務活動的積極性不高。 （三）價格排斥?，F階段下，商業(yè)銀行由于風險收益不對稱等原因不愿意進入農村地區(qū)開展業(yè)務，農村地區(qū)金融服

8、務大部分由政策性銀行、郵政儲蓄銀行和農村信用社提供。但是，中國農業(yè)發(fā)展銀行通常是對農業(yè)生產提供大額貸款，對于農民小額資金需求未予以全面考慮；盡管郵政儲蓄銀行遍布我國廣大農村地區(qū)，但其在農村金融體系中扮演的更多是“農業(yè)經濟抽血機”的角色，只存不貸的現象突出7。同時，受現行金融體制的影響，農村信用社通常采用央行規(guī)定基準利率的2倍至3倍的貸款利率向農民發(fā)放貸款，金融產品價格超出農民預期導致部分農民放棄金融服務。 三、新常態(tài)下強化我國農村金融供給對農業(yè)產出推動效應的具體措施 從我國農村金融供給不足之處出發(fā)，新常態(tài)下強化我國農村金融供給對農業(yè)產出的推動效應可以從以下方面著手：（一）樹立農村金融發(fā)展理念，

9、完善農村金融體制建設。首先，政府應當在大力發(fā)展城市金融的同時，清醒地意識到我國農村金融供給現狀，充分認識到農村金融供給的完善對于提高農業(yè)發(fā)展水平、推動農業(yè)產出增長的重要作用，加大對農村金融供給的重視程度，強化農村金融發(fā)展理念。其次，政府應當完善農村金融體制建設，一方面，政府應當建立健全農村金融法律法規(guī)，綜合考慮農村發(fā)展新變化和未來發(fā)展需求，著手進行農村金融法律法規(guī)的制定和修改工作，完善現行金融法律法規(guī)的缺陷，嚴厲打擊地下錢莊等非法借貸組織，規(guī)范農村金融發(fā)展；另一方面，政府應當加強農村地區(qū)信用評價機制的建設，建立統(tǒng)一的社會信譽信息化管理平臺，為商業(yè)銀行等金融機構開展業(yè)務提供客觀參照標準。同時，政

10、府應當適當降低農村金融市場的進入門檻，鼓勵民營金融機構積極進入農村地區(qū)開展業(yè)務，簡化農業(yè)生產貸款的審批程序，為農民貸款提供便利。（二）加強農村金融產品創(chuàng)新，推動農村金融全面發(fā)展。銀行等金融機構應當深入了解農業(yè)生產的特點，針對農業(yè)生產者不同貸款需求開發(fā)出相應的金融產品和服務，加大農村金融產品的創(chuàng)新力度。金融機構可以根據農業(yè)生產季節(jié)性的特點開發(fā)出農產品遠期合約和保險合同等，降低農產品市場波動對農民造成的損失8；金融機構也可以對貸款擔保方式進行適當創(chuàng)新，考慮到我國廣大農業(yè)生產者并沒有價值較高的房屋等不動產和機器設備等動產作為銀行貸款抵押物，金融機構可以根據我國新物權法的規(guī)定將農業(yè)生產者的土地經營權、

11、在產農產品等作為抵押物，或者通過村民聯保的形式，提高農村金融供給。同時，金融機構也可以進行農村金融組織形式的創(chuàng)新，通過設立農業(yè)生產互助資金等形式，吸納農村閑置資金，進行適當的穩(wěn)健型投資，增強農業(yè)生產者抵抗自然災害、市場風險的能力。（三）強化內部金融體系構建，加大農業(yè)金融支持力度。對于農村信用社、民間借貸等農村金融內部體系，政府在加強對其監(jiān)管的同時，也要加大對其支持力度。首先，政府要繼續(xù)強化農村信用社服務三農的理念，在對農村信用社的改革中要繼續(xù)扎根農村、服務三農，加強對農村信用社產權改革，加快對符合條件的農村信用社的股份制改革步伐，進一步明晰產權，強化現代化銀行管理理念，完善股東大會、董事會、監(jiān)

12、事會等內部治理機制，以適應市場經濟體制下農村金融發(fā)展要求。其次，政府應當加強對民間借貸等非正規(guī)金融機構借貸行為的規(guī)范，完善相應法律法規(guī)，制定民間資本進入金融市場的統(tǒng)一標準和程序，保障借貸雙方合法權益，促進農村金融合法、規(guī)范發(fā)展。（四）重視外部金融體系發(fā)展，提高商業(yè)銀行支農熱情。作為我國資產規(guī)模最大、金融產品最多、服務范圍最廣的金融機構，商業(yè)銀行是農村金融發(fā)展不可或缺的組成部分9。但是商業(yè)銀行由于其自身營利性組織的市場定位，在進入農村市場時它考慮更多的是其風險和收益?；诖?，一方面，政府可以給進入農村開展金融業(yè)務的商業(yè)銀行相應稅收優(yōu)惠政策，也可以適當放寬商業(yè)銀行對三農貸款的利率浮動范圍，積極引導

13、商業(yè)銀行進入農村地區(qū)開展金融業(yè)務，發(fā)揮商業(yè)銀行對農村金融發(fā)展的推動作用；另一方面，政府應當加強央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構對商業(yè)銀行在農村地區(qū)的信貸投放的監(jiān)管力度，引導商業(yè)銀行在農村地區(qū)有保有壓、區(qū)別對待地開展信貸投放業(yè)務，保障農村金融穩(wěn)定發(fā)展。 綜上所述，農村金融供給對于提高農業(yè)產出效應主要表現在金融產品創(chuàng)新和農業(yè)生產投資方面，現階段我國農村金融供給仍存在著地理排斥、條件排斥和價格排斥等不足，通過完善農村金融體制建設、加強農村金融產品創(chuàng)新、強化內部金融體系建設、重視外部金融體系發(fā)展的措施，可以強化我國農村金融供給對農業(yè)產出的推動效應，為我國農村金融的健康發(fā)展奠定扎實的基礎。 作者:朱曉哲

14、單位:河南牧業(yè)經濟學院金融系 參考文獻： 1劉薇，趙艷君.農村金融對我國農業(yè)產出影響的實證研究j.安徽農業(yè)科學,2014,12:3733-3735+3738. 2張陽.陜西省涇陽縣農村金融對農業(yè)產出影響的實證分析j.陜西農業(yè)科學,2014,05:105-108. 3陳時興.農村金融支農效率的比較研究以浙江省農村信貸投資的產出效應與收入效應為例j.中共浙江省委黨校學報,2011,06:98-104. 4劉長庚，戴克明.農村金融發(fā)展對農村經濟增長的“門檻效應”及政策思考j.金融經濟,2015,04:51-57. 5劉軼夫.黑龍江省農村金融供給對農業(yè)產出作用的實證研究j.黑龍江金融,2015,02:50-52. 6陳丹妮.農村金融、農業(yè)產業(yè)化與農村