對新形勢下農(nóng)村信用社創(chuàng)新發(fā)展的思考

1、在憂患中破局成勢 對新形勢下農(nóng)村信用社創(chuàng)新發(fā)展的思考【內(nèi)容摘要】：農(nóng)村信用社如何進(jìn)行改革發(fā)展，尤其是在受當(dāng)前金融危機(jī)影響與農(nóng)村金融市場改革競爭“白熱化”的大背景下，如何構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)市場競爭能力，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和自身發(fā)展的“雙贏” 。本文擬從當(dāng)前形勢入手，對農(nóng)村信用社當(dāng)前年處的優(yōu)劣形勢進(jìn)行分析， 對如何趨利避害，防控風(fēng)險，創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行了思考，并提出了對策建議?！娟P(guān)鍵詞】：農(nóng)村信用社新形勢創(chuàng)新發(fā)展對策建議在金融危機(jī)的發(fā)生、蔓延、直至波及全球，國內(nèi)國外經(jīng)濟(jì)運行下行的大背景下，外于全球化的中國銀行業(yè)不可能獨善其身，本身“體弱”的農(nóng)村信用社（以下簡稱“農(nóng)信社” ）更不能坐

2、觀云卷云舒。國家農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策的放寬，農(nóng)村金融市場的競爭也將日漸激烈。新形勢下，立足縣域經(jīng)濟(jì)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)信社如何構(gòu)建全方位、多層次的金融服務(wù)體系，如何趨利避害，破局成勢，創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展承載能力， 需要我們迫切的思考和在實踐中探索。一、實體經(jīng)濟(jì)下行，整個銀行業(yè)受挫就全國而言，隨著我國金融市場與國外金融市場一體化的接軌程度越來越高，中國金融市場的發(fā)展離不開全球金融市場或繁榮或蕭條的大環(huán)境，在分享全球化帶來好處的同時， 也必將承受全球經(jīng)濟(jì)一體化產(chǎn)生的風(fēng)險和成本。國際金融危機(jī)的持續(xù)擴(kuò)散，公眾信心受挫，主要市場信用萎縮，中國實體經(jīng)濟(jì)受到重創(chuàng)，比如部分企業(yè)關(guān)停并轉(zhuǎn)，業(yè)績下滑，還本

3、付息的能力嚴(yán)重下降；大量農(nóng)發(fā)工返鄉(xiāng)，就業(yè)、農(nóng)民收入及社會治安能否平穩(wěn)過渡，這有都可能造成銀行不良資產(chǎn)率升高，影響業(yè)績。 另外，部分主要國家由于金融形勢惡化出現(xiàn)資金需求上升供給減少的情況， 從而導(dǎo)致我國外資流入有可能減少， 這對我國銀行業(yè)也有負(fù)面影響， 最近境外機(jī)構(gòu)投資者對中資銀行股權(quán)的拋售就是最好的佐證。二、農(nóng)信社面臨的形勢及影響（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營方面首先，“三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀。受危機(jī)影響，沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象， 成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢竟尚欠火候， 就業(yè)容納能力有限， 將失去或減少務(wù)工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)模化程度低， 糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價格呈低迷徘徊

4、趨勢，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務(wù)農(nóng)收入； 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)， 產(chǎn)前、中、后的加工、服務(wù)、銷售等渠道不暢通， 粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農(nóng)民的生活消費支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營及風(fēng)險防控勢必受到影響。其次，小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限。長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風(fēng)險小而分散等特點，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當(dāng)前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和， 其利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)內(nèi)其他貸款，成本較高，加之民間借貸盛行等因

5、素，導(dǎo)致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應(yīng)，形成擠壓。第三，農(nóng)村信貸市場供需不對稱。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)模化種養(yǎng)、 “公司 +基地 +農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費類的新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長， 小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、 “公司 +基地 +農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結(jié)構(gòu)失衡、市場前景、經(jīng)營效益等彼此問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔(dān)保不足和需求大額化、風(fēng)險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信

6、社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方的較為突出的供需矛盾。第四，市場競爭熱化升溫。隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進(jìn)，郵政儲蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡” 的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的 “雨后春筍” 般興起，加之金融危機(jī)的催化，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場群雄逐鹿，市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內(nèi)的監(jiān)管政策影響， 農(nóng)信社內(nèi)部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質(zhì)客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風(fēng)暴愈演愈烈， “競合”時代全面來臨。（二）風(fēng)險管控方面一是外部金融環(huán)境趨于惡化。在金融危機(jī)影響下，

7、 失業(yè)人數(shù)增加帶來治安案件的上升，部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工、失業(yè)人員無業(yè)可就，無事可干，少數(shù)人因生活無著而實施盜竊、搶劫、詐騙等鋌而走險，這些都對金融資金的安全和案件事故的防范構(gòu)成了威脅，對安防設(shè)施簡陋、位置偏遠(yuǎn)的信用社挑戰(zhàn)更大。二是既投信貸資金風(fēng)險性增大。農(nóng)民務(wù)工收入的減少，部分中小企業(yè)的產(chǎn)品在市場的銷售價格停滯甚至下降，經(jīng)營成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現(xiàn)虧損，還款資金來源難以保障，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險等系列的風(fēng)險可能疊加并轉(zhuǎn)移到農(nóng)信社，案件“雙降”及貸款收回不容樂觀，大要案可能重新抬頭，不良資產(chǎn)可能增加。三是由于小額農(nóng)貸萎縮，縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)短缺，加之近些年縣域房地產(chǎn)業(yè)的旺盛融資需求，

8、信用社有相當(dāng)一部分資產(chǎn)投資在房地產(chǎn)行業(yè)。 而當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)不甚景氣， 導(dǎo)致陷入兩難境地。一方面，農(nóng)信社試圖通過業(yè)務(wù)規(guī)則的調(diào)整刺激房地產(chǎn)需求，旨在將不良資產(chǎn)收回，不至于形成呆壞賬；另一方面，又要面對如何有效控制信貸風(fēng)險的問題。（三）盈利能力方面在目前我國經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，農(nóng)信社與客戶的議價能力明顯降低。隨著國家貨幣政策的調(diào)整， 法定存貸款利率和存款準(zhǔn)備金率的 “雙雙”下調(diào)。資本市場不景氣導(dǎo)致資金回流到銀行存款，并且儲蓄存款定期化特征顯著；自去年 9 月以來 1 年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率 0.27 個百分點，而且自 10 月 22 日起住房按揭貸款利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮 3

9、0%，這些調(diào)整將直接對銀行利差產(chǎn)生不利影響。實體經(jīng)濟(jì)運行下行， “惜貸”、“慎貸”現(xiàn)象難免出現(xiàn)，信貸規(guī)模究竟有多大呈現(xiàn)出不確定性。整個銀行業(yè)，又尤其是“以貸為本”，中間業(yè)務(wù)乏力的盈利途徑單一的農(nóng)信社，將面臨凈息差收窄和資產(chǎn)質(zhì)量惡化的“雙重”壓力，盈利能力將直面拷問。三、對策建議（一）堅定信心是前提。在面對重重壓力和困難的同時，我們首先要堅定信心，在劣勢中發(fā)揮優(yōu)勢，搶抓機(jī)遇。主觀方面，農(nóng)信社因農(nóng)而生，根植于農(nóng)，網(wǎng)點多，輻射廣，地域和人緣優(yōu)勢無可比擬；專項央行票據(jù)資金的兌付， 大量的不良貸款和掛帳虧損得到置換，歷史包袱得以減輕；農(nóng)信銀、大小額支付系統(tǒng)、銀行卡、ATM 等現(xiàn)代化科技的支付體系及設(shè)備的

10、建立健全，市場競爭力大有提升； 縣域性法人機(jī)制靈活運轉(zhuǎn)， 有一支熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的信合隊伍，信貸審批程序快捷、簡便等，讓農(nóng)信社優(yōu)勢尤在?？陀^方面，推動中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)平衡較快發(fā)展的深層因素和基本條件沒有變，國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，銀監(jiān)會從“十個方面”調(diào)整“區(qū)別對待、有保有壓”的監(jiān)管政策，國家對“三農(nóng)”發(fā)展前年未有的重視，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等，這些在時間、空間、政策、市場上，都將給農(nóng)信社帶來大有可為的新天地。（二）致力創(chuàng)新是根本1.信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，加大信貸產(chǎn)品的開發(fā)力度，逐步探索推出循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款等適宜性信貸業(yè)務(wù)新品種

11、， 同時積極推進(jìn)生源地國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)和失地農(nóng)民、 返鄉(xiāng)民工創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)， 進(jìn)一步擴(kuò)大開辦城鎮(zhèn)住房及農(nóng)民住房按揭貸款業(yè)務(wù)，積極探索、逐步實行農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押、土地使用權(quán)抵押、商家協(xié)會聯(lián)保等擔(dān)保形式，多渠道、多形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；在穩(wěn)定家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基礎(chǔ)上， 加快金融工具創(chuàng)新， 積極破解縣域工業(yè)企業(yè)、城鄉(xiāng)工商、 個私經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和中小集鎮(zhèn)建設(shè)融資難題，幫助農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕作中分化出來， 以支持農(nóng)業(yè)的勁頭推進(jìn)農(nóng)、工、商互促發(fā)展，一、二三產(chǎn)業(yè)齊步發(fā)展。 在貸款期限和償還方式上，結(jié)合農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶資金特點，采取分期定額、分期利隨本清、按年還本付息、到期還本付

12、息、附加必要寬限期等方式，增強(qiáng)貸款農(nóng)戶、企業(yè)還款的靈活性，用豐富全面的金融產(chǎn)品吸引客戶，擴(kuò)大市場。2.信貸結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。加大對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的支持，對他們實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、簡便手續(xù)等多種優(yōu)惠，幫助支持民工學(xué)習(xí)知識技能， 為返鄉(xiāng)民工打通創(chuàng)業(yè)致富的關(guān)節(jié)要道；加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的支持，加大對道路、水電、廣播、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)戶建房、改廁改灶、沼氣建設(shè)的信貸投放力度，助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展；加大對小城鎮(zhèn)建設(shè)的支持，對市場硬件、供水設(shè)施、房屋等重點支持；加大對城鎮(zhèn)周邊經(jīng)商辦企的個體工商戶的支持，突出商貿(mào)流通環(huán)節(jié)，將服務(wù)領(lǐng)域拓寬至農(nóng)、工、商、科教、衛(wèi)生等眾多行業(yè)，將客戶對象擴(kuò)大到低、中、高

13、不同層次客戶；大力支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、“公司 +農(nóng)戶 +基地”經(jīng)濟(jì)組織、設(shè)施農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、 現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)等有規(guī)模的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集群和涉農(nóng)龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展；加大對中小企業(yè)的支持力度， 推行中小企業(yè)自助擔(dān)保循環(huán)貸款，合理擴(kuò)大授信額度，一次核貸，循環(huán)使用，解決中小企業(yè)融資難、貸款難問題，幫助中小企業(yè)“御寒過冬” 。這樣，在結(jié)構(gòu)的優(yōu)化中，既擴(kuò)大貸款總量的突破，又優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險。3.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在做好代發(fā)工資、代發(fā)糧農(nóng)直補(bǔ)、代理保險等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上， 充分發(fā)揮信用社點多面廣的優(yōu)勢， 積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)，逐步開辦或擴(kuò)大代收水電費、 電話費、學(xué)雜費和代發(fā)民政補(bǔ)助款、扶貧款、代

14、理保險、委托、信息咨詢等低風(fēng)險、低成本業(yè)務(wù)，提升市場份額占比和金融服務(wù)影響力；開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行服務(wù)及基金、股票等業(yè)務(wù)，并向品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化、系統(tǒng)化推進(jìn)，以適應(yīng)農(nóng)村各類經(jīng)營者對結(jié)算票據(jù)流通、資金融通、金融中介、投資理財服務(wù)等方面的更高要求， 盡可能為實會群眾提供全方位的金融服務(wù)，尋找新的利潤增長點，提高經(jīng)營收益。4.經(jīng)營方式的創(chuàng)新。按照“一縣一策,自下而上 ,上級指導(dǎo) ,縣級自主”方針，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加大科技創(chuàng)新投入，進(jìn)一步優(yōu)化人力資源配置，強(qiáng)化金融服務(wù)功能、效率和質(zhì)量，在實踐中不斷豐富完善集理念文化、制度文化、物質(zhì)文化于一體的企業(yè)文化，打造核心競爭力。以客戶為中心，提

15、高效率，節(jié)省成本，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，再造高效、便捷的業(yè)務(wù)流程，真正實現(xiàn)由支持小“三農(nóng)”向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，由粗放的經(jīng)營方式向集約化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，由以物理網(wǎng)點為基礎(chǔ)向物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點并重的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變， 由產(chǎn)品推銷的經(jīng)營方式向市場營銷方式轉(zhuǎn)變， 真正建立起以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營方式。（三）客戶開發(fā)是關(guān)鍵。在客戶資源緊缺，同杯分羹、競爭激烈的局勢下，客戶的開發(fā)和管理將成為競爭制勝的關(guān)鍵。首先，要鎖定客戶對象，定位在農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及中小企業(yè)、個體工商戶、個體私營企業(yè)。其次，推行客戶經(jīng)理制度，建立一支善于客戶開發(fā)與管理、精于營銷的專業(yè)隊伍，主動深入企業(yè)和客戶進(jìn)行全面的訪問調(diào)查，主動參

16、加融資洽談會和項目對接會，主動尋找項目，培育客戶，宣傳營銷金融產(chǎn)品，最大可能的爭取客戶。第三，建立服務(wù)客戶的專業(yè)中心，如建立中小企業(yè)服務(wù)中心和個貸業(yè)務(wù)中心，著重抓好大客戶、公司類客戶、優(yōu)質(zhì)客戶的經(jīng)營管理，推進(jìn)貸款運營專業(yè)化、精細(xì)化。第四，講究服務(wù)質(zhì)量，推行微笑服務(wù)、貼心服務(wù)、一站式服務(wù)和回訪服務(wù)，充分考慮客戶的個性化需求，改變產(chǎn)品的零售方式，不僅對客戶直接提供有針對性的服務(wù)，而且讓客戶了解更多、更優(yōu)、更實惠的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶高興而來、收獲而歸，用溫馨的服務(wù)留住客戶。第五，要加強(qiáng)客戶檔案資料的管理，建立客戶信息管理系統(tǒng)資料庫，主動詢問關(guān)心項目情況，定期回訪，最大限度地鞏固好老客戶，維護(hù)好現(xiàn)

17、有客戶，激發(fā)潛在客戶。（四）優(yōu)化生態(tài)是基礎(chǔ)。一方面，樹立全新支農(nóng)觀，把農(nóng)村信用體系建設(shè)與風(fēng)險防范相結(jié)合，嚴(yán)格信用評審程序，加快對信用村、信用戶的評定工作， 并認(rèn)真落實對其實行貸款優(yōu)先、 利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，真正做到“讓利于民，服務(wù)于農(nóng)” ，塑造起社農(nóng)間互惠互利、互相信任、互相支持的信用合作“雙贏”關(guān)系，實現(xiàn)共同發(fā)展。另一方面，爭取政府主導(dǎo)，組織公、檢、法等相關(guān)部門，協(xié)助出重拳整肅信用環(huán)境，嚴(yán)厲打擊懲戒逃廢債行為，把“守信多助，失信寡助”的信用文化落實到實踐中去，構(gòu)建起“誠實 ?信用 ?文明 ?和諧”的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，為社農(nóng)、社企“雙贏”護(hù)航。（五）風(fēng)險管控是保障。針對新形勢下可能誘發(fā)的信用風(fēng)

18、險、道德風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，在貫徹實施適度寬松的貨幣政策，擴(kuò)大規(guī)模，創(chuàng)新產(chǎn)品，調(diào)整結(jié)構(gòu)的過程中，要高度重視和防范新的經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險。一是積極向政府、財政部門建言獻(xiàn)策，建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制， 適當(dāng)通過財政補(bǔ)貼方式對發(fā)放的涉農(nóng)貸款進(jìn)行政策性補(bǔ)償，減少風(fēng)險損失。二是加強(qiáng)與農(nóng)村保險的結(jié)合，在政府的引導(dǎo)下通過涉農(nóng)保險建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機(jī)制， 對風(fēng)險進(jìn)行分流降壓，減少損失。三是在信貸機(jī)制上下工夫，進(jìn)一步明確、細(xì)化各崗位職責(zé)，切實提高調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸款會計出口、貸后管理等各環(huán)節(jié)的獨立性，以流程化嚴(yán)防操作風(fēng)險；對企業(yè)的信用、財務(wù)、風(fēng)險狀況、項目效益、重大事項等重點關(guān)注；健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，并運用信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)對貸款進(jìn)行綜合處理， 分析預(yù)測風(fēng)險并提出處置意見；健全劣質(zhì)客戶退出機(jī)制，對不講信用的客戶，適時果斷進(jìn)行淘汰；四是加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管， 抓實黨風(fēng)廉政建設(shè)和案件防控治理，獎懲并重，一視同仁， 增強(qiáng)風(fēng)險駕馭能力，堅決扼殺各類經(jīng)濟(jì)