農(nóng)村金融監(jiān)管之福安標會崩盤事件

1、從福安標會倒閉的惡性事件看我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的缺陷什么是標會？ “標會”是一種歷史悠久的民間互助籌資方式，西方把它稱為“Rotating Savings and Credit Association”，意為“輪轉(zhuǎn)儲蓄與信貸協(xié)會”，它通常建立在親情、友情等血緣、地緣關(guān)系上。作為一種古老的民間金融形式，標會遍布全球且經(jīng)久不衰，展現(xiàn)出頑強的生命力。但直到20世紀90年代才有歐美的經(jīng)濟學家對其進行嚴格意義上的經(jīng)濟學分析。怎樣理解“標會”？相關(guān)視頻鏈接http:/ （“會頭”李住被捕）2004年5月16日，一個名叫李住的會頭因標會資金鏈斷裂而主動到司法機關(guān)投案自首，李住投案引發(fā)了激烈的連鎖反應，致使福

2、安大大小小的的民間標會全面崩盤。幾天時間內(nèi)，約25億元人民幣的民間資本從一個年財政收入才2億多元的縣級市里蒸發(fā)殆盡。2004年2月份到4月份，是福安標會最瘋狂的時候，當?shù)貎H有的三家準三星級酒店日日爆滿，餐廳吃飯要提前預訂，所有的卡拉、歌舞廳都擠滿了人，所有人都在揮霍，甚至像樣一點的招待所都爆滿，人們都不愿意住在家里，更愿意住到酒店去，“沒有人把錢當回事”。一位知情者如此說。為什么在民間“標會”會被如此熱捧？高額的利息回報是誘導人加入標會的重要原因之一。目前，我國銀行的平均儲蓄活期利率為035。但是在福建民間標會利率最低也在8以上，差別大20多倍。 （2016年我國央行存款利率表）另外其融資門檻

3、遠遠低于銀行，且所需支付的平均利息比銀行還要低近30%。 （2016年我國央行貸款利率）標會的運作模式基本運作模式為：由發(fā)起人(稱會頭)邀請若干人(稱會腳)參加，約定時間按期舉行，每次各繳一定數(shù)量的會款，輪流交由一個人使用。會頭優(yōu)先無償使用第一次會款，以后依不同方式確定次序，輪流交會腳使用，每個會腳都中標后完成一個周期。每個會腳當期應交納的款項稱“每期會款”，全部參會人員交納的會款總額稱“總會款”。 按照民間標會組會習慣，會頭是發(fā)起者，負責組織會腳、收集、追繳會款和競標等工作，并對會腳的資產(chǎn)負債狀況和信用程度進行審查，對所發(fā)起會承擔全部責任，會腳主要根據(jù)會頭的資產(chǎn)狀況、信用程度、組織能力、從事

4、職業(yè)和收入水平等因素決定是否參會。會頭不需要競標，先收第一次總會款，然后按期將本金返還各會腳，除會頭外，在較前收會款的會腳相當于借入資金，需要付出利息，在較后面收會款的會腳相當于借出資金，可以取得利息。 福安標會崩盤事件折射出當前我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的缺陷：一、農(nóng)村金融監(jiān)管制度價值定位模糊。雖然國家出臺打擊非法金融以及扶持農(nóng)村商業(yè)性金融的文件，但這些并沒有使農(nóng)村金融市場走向繁榮，反而不斷滋生了暗涌于地下的許多民間金融組織。二、農(nóng)村金融監(jiān)管立法滯后。現(xiàn)今我國金融監(jiān)管法規(guī)中沒有專門針對具有自身獨特屬性的農(nóng)村金融所頒布的基本法律、法規(guī)，而是主要著眼于商業(yè)銀行和城市金融環(huán)境，沒有顧及社區(qū)金融機構(gòu)和農(nóng)村

5、金融的特點。三、農(nóng)村民間金融游離于監(jiān)管之外。1997年起國家對農(nóng)村民間金融總體上持否定的態(tài)度，并且關(guān)閉了大量的農(nóng)村基金會，但是許多農(nóng)村民間金融組織并沒有銷聲匿跡而是轉(zhuǎn)入了地下活動，“草根金融”仍然具有頑強生命力。四、金融監(jiān)管力量薄弱，分布不均衡。在信息社會里，發(fā)達的電子信息化是保障監(jiān)管效率的利器。而在我國中西部欠發(fā)達農(nóng)村，既缺乏先進的監(jiān)管技術(shù)手段，又沒有充足的監(jiān)管人員，同時監(jiān)管人員的專業(yè)技能和個人素質(zhì)也參差不齊，常導致監(jiān)管的延誤與低效。五、沒有形成多元化、多層次的監(jiān)管體系。1、政府監(jiān)管沒有形成合力，銀監(jiān)會和人民銀行之間存在權(quán)力劃分的模糊性問題。2、農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)控制度沒有完全建立起來。許多農(nóng)

6、村金融機構(gòu)的內(nèi)控制度出現(xiàn)了諸多的問題，比如：沒有內(nèi)控文化氛圍，內(nèi)控機構(gòu)既不獨立也不權(quán)威；沒有現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)和權(quán)力制衡機制，授權(quán)信貸制度和交叉檢查制度不完善，財務管理混亂以及內(nèi)控綜合評價體系的不科學。3、社會監(jiān)管的缺失，缺乏中介監(jiān)管和社會輿論監(jiān)管。民間標會的作用積極方面：1、標會可以解決民營的個體工商戶、小企業(yè)融困難問題。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)等民營經(jīng)濟迅速興起，資金需求不斷上漲，民營企業(yè)主靠個人的資金積累能力，根本無法承擔如此巨大的資金需求，資金短缺問題急需解決。2、標會組織的利率極具競爭性。居民手頭暫時閑置的貨幣資金急劇增多, 貨幣增值的沖動, 在投資渠道比較單一的情況下, 經(jīng)不住

7、民間標會高回報引誘。3、從標會貸款類似于按揭，還款壓力小。由于從標會獲取的資金是一次取得,分期償還,對資金借入者來說,如同按揭貸款, 還款壓力較小,違約風險和發(fā)生違約的損失也相應變小且民間游資充裕，為民間標會運作提供了資金來源。消極方面：1、 標會存在會削弱國家宏觀調(diào)控，導致產(chǎn)業(yè)政策失靈。自發(fā)形成的民間標會組織完全屬于國家貨幣信貸計劃之外,其貨幣量變化國家監(jiān)控中心難以察覺。2、擾亂正常金融秩序，導致金融體系動蕩?！暗叵沦Y金”的流動具有不可監(jiān)控性及不穩(wěn)定性，可能導致眾多會頭利用標會籌集資金，轉(zhuǎn)手借貸、放高利貸等現(xiàn)象，影響金融穩(wěn)定。3、可能成為詐人錢財?shù)那?，損害參會者利益。標會的最初目的是為了籌

8、措資金，帶有經(jīng)濟互助互利性質(zhì)，但一些投機分子為了通過成功競標在短期內(nèi)積聚大量資金，可能大量起會，高額標會，人為推高標會的數(shù)量和利率，極大增加了標會的風險和倒會的可能。4、引起社會治安隱患。標會中有會頭或相關(guān)負責人抱有詐騙目的或不守信用的，都可能導致倒會風險的產(chǎn)生，從而產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛，擾亂社會治安。結(jié)合福安標會事件對我國農(nóng)村金融監(jiān)管的解決辦法(一)矯正農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值定位農(nóng)村金融市場的復雜性決定了經(jīng)濟安全與經(jīng)濟效率的取舍在一定時點勢必魚與熊掌不可兼得，對于風險較大、形態(tài)極為多樣化、活躍度高的農(nóng)村民間金融，在監(jiān)管時應以安全價值為優(yōu)先考慮，先行建構(gòu)制度，打好基礎，不急于求成地追求經(jīng)濟效率。(二)

9、改進農(nóng)村金融監(jiān)管方式“草根金融”的頑強生命力，被正規(guī)金融拒之于門外的農(nóng)民和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迫切的融資需求，都使得農(nóng)村民間金融起到越來越重要的作用。監(jiān)管部門應該從保護存款人利益、增進市場信心、提高公眾金融意識、減少金融犯罪入手。對于農(nóng)村金融的監(jiān)管，其直接目標是為農(nóng)民提供金融服務，減低貸款要求，降低借款利率，消除貧困。(三)完善農(nóng)村金融監(jiān)管法規(guī)像標會、私人錢莊等我國傳統(tǒng)農(nóng)村民間金融組織更是沒有法律文件進行規(guī)范，與我們國情較有可比性的印度，其民間的土錢莊就被納入了正規(guī)金融體系之內(nèi)監(jiān)管，美國紐約州的放款人條例、日本的無盡業(yè)法也都使對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管有法可依。我國還應加快制定通過綜合的金融監(jiān)管法，對我國金

10、融監(jiān)管作出全面、細致的闡述和規(guī)定。(四)對符合條件的農(nóng)村民間金融合法化中國農(nóng)民從民間金融機構(gòu)得到的貸款大約是從正規(guī)農(nóng)村信貸市場上得到的貸款的四倍。首先，要合理界定民間金融和非法金融的界限，對于像采取詐騙、投機、非法集資、放高利貸的方式的地下金融要嚴格禁止和取締（五）對被監(jiān)管對象的獎懲在獎勵方面，金融監(jiān)管部門根據(jù)動態(tài)監(jiān)管的結(jié)果，對服務好、信譽好的金融服務機構(gòu)，予以補償、表彰和激勵。另外，將監(jiān)管信息公布于眾，從而吸引農(nóng)民向信譽好的金融機構(gòu)存款，提高其資本充足率。在懲罰方面，加大農(nóng)村金融機構(gòu)違規(guī)的懲罰力度，對通過“展期”、借新還舊，通過大規(guī)模增加貸款和提高中長期貸款比率，通過調(diào)賬、提供假擔保假抵押等方式進行違規(guī)操作的農(nóng)村金融機構(gòu)，監(jiān)管部門必須責令其糾正并嚴肅處理(六)加大農(nóng)村金融監(jiān)管資源投放，促進金融監(jiān)管的均衡要解決農(nóng)村金融監(jiān)管不力的問題，第一，要加強基層監(jiān)管部門的隊伍建設，在擴充高學歷和有經(jīng)驗人員的基礎上，通過職業(yè)技能培訓提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。第二，豐富監(jiān)管設施和監(jiān)管技術(shù)，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立對農(nóng)村金融機構(gòu)的風險監(jiān)管系統(tǒng)。第三，適當?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱地區(qū)傾斜，使區(qū)域間的金融監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面。第四，對于新型農(nóng)村金融機構(gòu)要投入足夠多的人力、物力對其專項監(jiān)管。第五，保險、證券等行業(yè)監(jiān)管部門也應將其監(jiān)管觸角向縣級區(qū)域延伸，畢竟現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系包含的金融產(chǎn)品已日益