貴州農信大講堂講義模板

1、用誠信的力量打破“三農”貸款難的堅冰陳華安2015年XX月XX日自我介紹 姓名：陳華安 工作經歷：2009年進入平壩聯(lián)社十字信用社，主要從事農戶小額信貸的管理；2010年借調到省聯(lián)社農村業(yè)務處，到省聯(lián)社后一直從事農村信用工程建設相關工作。提綱自2006年全省下發(fā)首個信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組評定及管理辦法（黔農信辦發(fā)200647號）文件至今，農村信用工程建設工作已經走過10年的風雨歷程，10年間，有過淚、有過痛，但通過全省2萬余名農信員工的堅持不懈的努力，現(xiàn)在農村信用工程建設已然成為貴州農信最為成熟、最見成效、最具特色的業(yè)務品牌。01591305101520102011201220132014信用縣推進情

2、況信用縣列2列3從數(shù)據(jù)看成長與省委誠信辦協(xié)作于2011年將鳳岡打造為第一個農村金融信用縣，標志作農村信用工程建設翻開全新的一頁，通過幾年的努力現(xiàn)在已經成功將鳳岡、余慶、印江、清鎮(zhèn)、關嶺、貞豐、普定、平壩、道真、雷山、紫云、綏陽、平塘13個縣市打造為農村金融信用縣，安順市已啟動農村金融信用市創(chuàng)建，農村信用工程建設工作逐漸得到黨委政府及社會各界的廣泛認可。99206383527623010020030040050060070020102011201220132014信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進情況信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)列2列32010-2014是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建高速推進的4年，截至至2014年底，全省已創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)623個，占比達

3、47%，占比最高前三位是貴陽、安順、遵義。占比最低的是畢節(jié)、六盤水、黔東南。從數(shù)據(jù)看成長2514448470538486981418980269002729459944755190100002000030000400005000060000700008000020102011201220132014信用村組推進情況信用村信用組列3截至至2014年底，全省信用村占比達57%，占比最高的是安順。占比最低的是畢節(jié)。信用組占比達45%，占比最高的是安順。占比最低的是黔東南。從數(shù)據(jù)看成長貸款余額2010年末287.6億元2014年末844.4億元，4年時間翻了3倍。從數(shù)據(jù)看成長貸款累放金額2010年末2

4、30.9億元2014年末588.4億元，4年時間翻了2倍多。2014年累計支持207萬戶的生產生活。從數(shù)據(jù)看成長貸款余額占比2010年末28.49%2014年末34.12%，4年時間提高了5.13個百分點。從數(shù)據(jù)看成長貸款四級不良率2010年末4.4%2014年末2.22%從數(shù)據(jù)看成長貸款五級不良率2010年末15.05%2014年末2.79%，從數(shù)據(jù)看成長從規(guī)范看成長原來我們的檔案管理是這樣的現(xiàn)在的檔案管理是這樣的20110年前全省完成740萬農戶建檔。2010年后重新進行資信采集，4年時間完成712萬戶建檔，評定665萬戶信用農戶，授信2306億元。從規(guī)范看成長柜面放貸自2010年以來，在

5、真實的建檔評級數(shù)據(jù)背景支撐下，省聯(lián)社在農村信用工程建設中一直堅持柜面放貸的貸款辦理方式，農戶到信用社辦理貸款就像取存款一樣方便。規(guī)范了員工的業(yè)務操作流程，大幅降低了吃拿卡要等違規(guī)違紀現(xiàn)象的發(fā)生。從規(guī)范看成長業(yè)務流程托熟人找關系送煙、送酒、送只老母雞從服務看成長上門調查根據(jù)農村信用工建設的要求，對農戶進行建檔評級，必須實現(xiàn)戶戶上門、戶戶見面，通過這種方式，加大了信貸員和農戶的溝通，拉近了信用社與農戶的距離。從服務看成長進村宣傳從服務看成長陽光信貸根據(jù)農村信用工程建設的要求，信用社在各村懸掛陽光信貸服務監(jiān)督牌，對管片信貸員的照片、電話進行了公示，方便了農戶的業(yè)務咨詢，同時也對信貸人員的工作作風進行

6、了監(jiān)督。從服務看成長員工形象從滿意看成長農戶滿意貸款方便了利息更少了距離更近了從滿意看成長找到了對農村精神文明建設的抓手找到了引領產業(yè)結構調整的抓手找到了基層黨建工作的抓手找到了提高農民經濟收入的抓手政府滿意從滿意看成長政府滿意從滿意看成長企業(yè)滿意業(yè)務發(fā)展速度明顯提高銀政合作明顯加強員工素質大幅提升收貸難明顯改善客戶群體明顯擴大從滿意看成長員工滿意工資更高了由于信用工程的推進，各項業(yè)務健康發(fā)展，考核排名靠前，績效工資拿的更多業(yè)務更精了不良貸款的請收不再是主要工作，有了更多的時間可以專研業(yè)務，素質得到提升。情感更深了加大了與農戶的溝通，同時規(guī)范的操作流程，樹立了良好的形象，提升了農戶的認可度。情

7、感更深了加大了與農戶的溝通，同時規(guī)范的操作流程，樹立了良好的形象，提升了農戶的認可度。工作輕松了農戶養(yǎng)成良好的還本付息習慣，催收的工作量減少，農村信貸工作不在是苦累臟的代名詞。農村信用社近年來持續(xù)高速發(fā)展，得益于全省信合員工的共同努力，但也得益于貴州經濟的高速發(fā)展，現(xiàn)階段整體經濟下行，城區(qū)競爭越來越白熱化，各金融機構逐漸將注意力轉移到農村市場，農村信用工程建設如何排除困難，迎接新的挑戰(zhàn)？同業(yè)競爭加劇管理難度較大年郵儲對威寧縣云貴鄉(xiāng)進行信用鄉(xiāng)掛牌；農行也在黔南、黔東南、黔西南開始信用村的創(chuàng)建；畢節(jié)富民村鎮(zhèn)銀行已到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點并發(fā)放農戶貸款。同業(yè)競爭加劇管理難度較大對全省農村市場進行全面調研，針對同業(yè)

8、間的競爭進行合理布局，研究針對競爭對手的應對措施，穩(wěn)固農村市場。如六盤水部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚無固定網(wǎng)點，畢節(jié)地區(qū)郵儲、富民村鎮(zhèn)銀行的競爭。建議監(jiān)測方式原始 管理難度較大省聯(lián)社下發(fā)報表通知先階段我們的報表流程是這樣的。網(wǎng)點統(tǒng)計加估計填報（1天）聯(lián)社匯總調整后報審計中心（1-2天）審計中心報省聯(lián)社（1天）審計中心報省聯(lián)社（1天）報表時間：從通知下發(fā)到數(shù)據(jù)匯總，整個流程需要4-5天的時間?；ㄙM的人力：信用工程建設的報表涉及1600多個網(wǎng)點，每次報表需要2000以上的員工參與。數(shù)據(jù)準確性：由于報表鏈條長、人員多，數(shù)據(jù)的真實性、準確性得不到保障，一線員工往往對存在的問題進行瞞報，導致管理效果不佳，指導針對性不強。

9、監(jiān)測方式原始 管理難度較大農村信用工程建設已然成為貴州農信最具特色的業(yè)務品牌，建議針對信用工程建設開發(fā)獨立的管理系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的采集、指標監(jiān)測、預警提升、統(tǒng)計分析等功能，提升農村信用工程建設質量，促進貴州農信真正做到農村市場寸土不讓。建議服務力量薄弱 創(chuàng)建質量參差不齊工作量844億貸款余額712萬戶建檔農戶623個信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)13個金融信用縣9814個信用村75519個信用組信用單位等其他農村工作服務力量省聯(lián)社農村業(yè)務工作人員2人審計中心農村業(yè)務專管人員一般是1人部分行社農村業(yè)務部1-3人，有的行社甚至沒有農村業(yè)務部。這部分管理服務人員應付日常的報表及報告等日?，嵤露剂Σ粡男?，業(yè)務指導、檢查等工作

10、少之又少，導致基層工作常常走偏、走彎，頻繁的推到從來。服務力量薄弱 創(chuàng)建質量參差不齊省聯(lián)社出臺農村業(yè)務工作部門設置及員工配比的指導意見，強化對一線的檢查指導，提高工作效率及工作質量。建議激勵機制落后 一把手現(xiàn)象突出 農村信用工程建設工作有基礎工作量大，見效慢的特點，各項業(yè)務數(shù)據(jù)要在短期有快速的提升基本沒有可能。在設計激勵約束機制的時候，沒有從長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃出發(fā)，取決于“一把手”對某項工作的重視程度，大多管理人員過度的關注存貸款、收入、不良指標，導致不能調動員工沉下心來做基礎工作，虛胖現(xiàn)象突出。如：水城的蟠龍信用鎮(zhèn)、玉屏的亞魚信用鄉(xiāng)，乃至個別的農村金融信用縣，負責人更換以后，因負責人對工作理解的

11、差異，或是對信用工程建設的不熟悉，不理解，導致業(yè)務指標急速下滑，信用環(huán)境急速惡化。激勵機制落后 一把手現(xiàn)象突出 由省聯(lián)社研究制定信用工程建設工作的長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，各行社結合自身實際制定規(guī)劃報省聯(lián)社審核，各年度根據(jù)分解任務納入管理人員的履職考核，行社在對網(wǎng)點進行考核指標設置時要結合各網(wǎng)點的差異性，區(qū)別設置考核指標，引導員工夯實基礎工作，回歸良性發(fā)展上來。建議技術含量較低 競爭壁壘薄弱現(xiàn)階段我們的農戶評級授信存在以下問題：1.調查粗放，就簡單的資產、負債、收入、支出。2.測算簡單，公式的主導思想就是一個簡單的凈收入乘以2.3.等級評價原始，就只是針對資產、收入、銀行信用記錄進行分值的分配。同業(yè)復

12、制非常容易，基本沒有壁壘可言。郵儲、農戶甚至向農戶承諾，持信用社貸款證，可在辦理貸款證上授信額度內的貸款。技術含量較低 競爭壁壘薄弱培養(yǎng)專業(yè)的產品研發(fā)團隊，對涉及我社安身立命之本的幾個信貸產品認真進行研發(fā)，掌握核心競爭能力。如建立數(shù)據(jù)分析模型，根據(jù)統(tǒng)計結果，適時動態(tài)調整授信測算公式，調整各內容分值占比。建議創(chuàng)新能力不足 市場擴張緩慢農戶小額信用貸款余額筆數(shù)僅為188萬筆，較2010年末，增幅僅為22.1%統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示全省農戶小額信用貸款余額844.4億，較2010年末，增幅196%。1.省聯(lián)社產品研發(fā)能力薄弱。2.行社等靠要的思想嚴重。面對高速發(fā)展的農村經濟，小額信貸已不能完全滿足農戶的資金需

13、求，部分客戶在生產發(fā)展到一定階段，農信社的金融服務已不能滿足其需求后，將會轉投他行懷抱。另外如失地農民、農產品經紀人、專業(yè)種植大戶等尚無對應的信貸產品。創(chuàng)新能力不足 市場擴張緩慢對產品進行系列性組合，同時對信貸產品進行模塊化搭建，放寬各個模塊的參數(shù)設置，讓基層行社擁有更多的自主選擇全，通過自我配置，實現(xiàn)信貸產品更局地域特征。建議宣傳方式落伍 知曉率有待提升宣傳方式墻體標語噴繪橫幅宣傳單入戶宣傳院壩會宣傳工作高投入，低產出，長期如此，嚴重打擊了行社宣傳投入的積極性。導致農村信用工程建設村民知曉率低、黨政知曉率低、甚至部分行社管理人員都不太清楚。宣傳方式落伍 知曉率有待提升一是整合資源，對全省統(tǒng)一

14、的業(yè)務產品進行宣傳設計，統(tǒng)一投放。如信用工程、村村通、致富通系列、薪動力系列等。不僅讓客戶知曉，也讓監(jiān)管當局、黨委政府知曉農信社在做什么，做了些什么。二是創(chuàng)新方式，引入新型的宣傳媒介，提高宣傳效率。如微信公眾平臺、一村一個QQ群、手機銀行推送廣告等。建議現(xiàn)階段，農村經濟正處于一個高速發(fā)展的時期，城鎮(zhèn)化建設的推進，農村的經濟總量正在逐步提高，對金融服務的需求也在快速增長，農信社如果能在這個同業(yè)競爭較小的時期培養(yǎng)農戶金融業(yè)務與信用社往來的習慣，那么在存貸款利率市場化完全放開的明天，也能留有時間彌補我們業(yè)務單一的短板。實現(xiàn)人人參與的信用工程農信員工人人參與希望在今后的工作中能夠實現(xiàn)信用工程不只是農村

15、業(yè)務相關人員參與，稽核、風險、合規(guī)、科技等業(yè)務條線的工作人員也能共同參與，共同關注此項工作的推進，將信用工程建設打造為貴州農信最具特色的業(yè)務品牌。社會各界人人參與加大創(chuàng)新，拓展信用工程建設的領域，豐富信用工程建設的內涵。推進信用單位的創(chuàng)建，探索信用園區(qū)、信用商圈、信用社區(qū)等領域的創(chuàng)建，構建人人參與的信用工程建設體系。逐步提高信用工程建設的含金量在此之前我們已經成功將農村信用體系建設標準申報為貴州地方標準，但類標準并不是強制標準，沒有達到建立行業(yè)壁壘的目的。下一步希望加強與省委誠信辦的合作，在已評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎上，開展信用體系建設示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定等活動，升華農村信用工程建設，持續(xù)用好農村信用工程建設對農信社帶來的紅利。居于大數(shù)據(jù)基礎的業(yè)務創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時代，我們的產品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新不應該再居于個人經驗，應該居于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，各項指標的設置，測算公式的設計應該有相應的數(shù)據(jù)支撐。如某個信貸產品中借款人30-40歲給出的分值高于40-50歲，但通過1