保險的基本原則-PowerPoint演示文稿

1、第二章第二章 保險的基本原則保險的基本原則教學(xué)目的與要求了解最大誠信原則的含義、規(guī)定原因 熟悉最大誠信原則的基本內(nèi)容及其違反后果 了解保險利益的含義以及各類保險的保險利益 理解保險利益的適用時限 了解近因及近因原則的含義 掌握近因原則的應(yīng)用 了解損失補償原則的含義及堅持此原則的意義 熟悉并掌握補償原則的派生原則本章重點和難點本章重點和難點最大誠信原則、保險利益原則、近因原則和損失補償原則的含義及在實踐中的運用 第一節(jié) 可保利益原則一、可保利益的含義 1、含義：可保利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 2、可保利益確定的條件（1）合法的利益（2）客觀存在的、確定的利益（3

2、）經(jīng)濟(jì)利益。 二、可保利益原則的內(nèi)容 可保利益原則是合同的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人必須以其所具有保險利益的標(biāo)的投保，否則，保險人可單方面宣布合同無效；當(dāng)保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，則保險合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。三、各類保險的可保利益1、財產(chǎn)保險的可保利益 投保人對其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有可保利益。（1）現(xiàn)有利益（2）預(yù)期利益（3）責(zé)任利益（4）合同利益2、人身保險的可保利益 人身保險的可保利益在于投保人與被保險人之間的利益關(guān)系。(1)投保人為自己

3、的生命或身體投保：投保人對自己的生命或身體具有可保利益(2)投保人為他人的生命或身體投保：投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有可保利益投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人也具有可保利益投保人與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有可保利益3、責(zé)任保險的可保利益 投保人與其所應(yīng)負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的可保利益。（1）公眾責(zé)任險（2）產(chǎn)品責(zé)任險（3）職業(yè)責(zé)任險（4）雇主責(zé)任險4、信用與保證保險的可保利益 債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有可保利益，可投保信用保險。債務(wù)人對自身的信用也具有可保利益，可投保保證保險。四、可保利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義1、可保利益的變動 可保利益的變動是指

4、保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅。 在財產(chǎn)保險中，保險利益存在因繼承、讓與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因保險標(biāo)的的滅失而消滅的情況。 在人身保險中，被保險人因人身保險合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡視為保險利益的消滅。因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而定立的合同的繼承和讓與視為可保利益的轉(zhuǎn)移。2、保險利益的適用時限 在財產(chǎn)保險中，要求從保險合同訂立到保險合同終止，始終都存在保險利益 在人身保險中，要求在保險合同訂立時必須具有保險利益，而不要求在保險事故發(fā)生進(jìn)行索賠時也具有保險利益3、堅持保險利益原則的意義（1）為了防止賭博行為的發(fā)生（2）為了防止道德危險的發(fā)生（3）保險利益原則規(guī)定了保險保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。第二節(jié) 最

5、大誠信原則一、最大誠信原則的含義1、最大誠信的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。2、重要事實一般是指對保險人決定是否承保或以何條件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。 3、最大誠信原則可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實。同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。二、堅持最大誠信原則的原因

6、1、這是由保險經(jīng)營的特殊性決定的2、保險合同的附和性要求保險人的最大誠信3、規(guī)定最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性決定的 保險人所承保的保險標(biāo)的，其危險事故的發(fā)生是不確定的，而對有些險種來說，投保人購買保險僅僅支付了較少的保費，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生危險事故時，被保險人所能獲得的賠償或給付金額將是保費的數(shù)十倍甚至是數(shù)百倍。 三、最大誠信原則的基本內(nèi)容1、告知 告知是指在保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的危險和與標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實椐實通知投保人。（1）投保人的告知：無限告知和詢問回答告知（2）保險

7、人的告知：明確列示和明確說明2、保證 保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。按其形式可分為明示保證和默示保證。（1）明示保證是以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。 （2）默示保證是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。 3、棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。 禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯。四、違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果（1

8、）投保人違反告知的法律后果 投保人或被保險人違反告知義務(wù)有四種情況：漏報；誤告；隱瞞；欺詐。（2）保險人違反告知義務(wù)的法律后果2、違反保證的法律后果 投保人或被保險人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或者保險人拒絕賠償或給付保險金。 第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義1、近因的含義： 近因是指引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素2、近因原則的基本含義 若引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。二、近因原則的應(yīng)用1、認(rèn)定近因的基本方法 從原因推斷結(jié)果 從結(jié)果推斷原因2、近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定

9、（1）單一原因情況下的近因認(rèn)定（2）多種原因存在時的近因認(rèn)定 多種原因同時并存 多種原因連續(xù)發(fā)生 一連串原因間斷發(fā)生 第四節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則的含義1、損失補償原則的含義及堅持損失補償原則的意義（1）損失補償原則的含義當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。（2）堅持損失補償原則的意義能維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補償職能能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益能防止道德危險的發(fā)生2、損失補償原則的補償限制（1）以被保險人的實際損失為限（2）以投保人投保的保險金額為限（

10、3）以投保人或被保險人所具有的保險利益為限 在具體的實務(wù)操作中，三個限額中金額最少的限額為保險賠償?shù)淖罡哳~。 三、損失補償原則的派生原則（一）重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t1、原則 在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。2、重復(fù)保險的損失分?jǐn)偡绞?（1）比例責(zé)任分?jǐn)?由各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任的方式。各保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額*承保比例（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?是以假設(shè)沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應(yīng)負(fù)

11、的賠償限額與所有保險人應(yīng)負(fù)的該賠償限額的總和的比例承擔(dān)損失補償責(zé)任。各保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=損失金額*賠償比例（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?由先出單的保險人首先承擔(dān)損失賠償責(zé)任，后出單的保險人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人承保的保險金額時，才順次承擔(dān)超出部分的損失賠償。（二）代位原則1、代位與代位原則的含義（1）代位 在保險中是指保險人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)。（2）代位原則 指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。（3）代位原則包括兩個部分：代位追償 指在保險標(biāo)的遭受保

12、險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利物上代位 指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù) 推定全損：指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。（4）代位原則的意義 防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償 維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害 有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補償

13、2、代位追償原則（1）代位追償原則的含義 被保險人取得賠償后，應(yīng)將向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位行使追償?shù)臋?quán)利。被保險人不能同時取得保險人和第三方的賠償而獲得雙重或多于保險標(biāo)的的實際損失的補償。（2）代位追償實施條件 被保險人對保險人和第三方必須同時存在損失賠償請求權(quán) 被保險人要求第三方賠償 保險人履行了賠償責(zé)任（3）代位追償金額限度 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三方處追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險人所有。（4）位追償原則的適用范圍 主要是用于財產(chǎn)保險合同，在人身保險中僅對涉及醫(yī)療費用的險種適用。 （三）保險委付1、委付的含義 委付是被保險人發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給