安徽財經大學-經濟持續(xù)下滑下銀行信貸風險及對策研究-開題報告

1、安徽財經大學金融學院2016屆本科畢業(yè)論文開題報告論文題目 經濟持續(xù)下滑下銀行信貸風險及對策研究 所 在 班 級 姓 名 學 號 指導教師及職稱 一、學生簡況及論文概況學生簡況姓 名性 別男學 號入學時間所在班級論文基本情況論文題目內容提要*不少于300字中文英文關鍵詞*個中文英文二、選題依據(jù)（本項內容可以附頁）1 與選題相關的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢改革開放以來，銀行業(yè)作為經濟金融體系的重要組成部分，也由單一的國家銀行體系逐步實現(xiàn)了向市場經濟所要求的商業(yè)銀行體系的過渡并取得了較大的發(fā)展，同時也由于內外部各種因素的影響，我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展受到了制約。本文正是從我國商業(yè)銀行體系不良資產偏大，風險

2、管理水平較低，在一定程度上影響了銀行業(yè)發(fā)展的背景下展開的，具體分析了我國商業(yè)銀行信貸風險的表現(xiàn)、成因以及信貸風險管理的現(xiàn)狀和問題，并從我國商業(yè)銀行自身體質的完善和社會金融環(huán)境的改善兩方面來尋求問題的解決之道。近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機構遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務發(fā)展的堅實基礎。隨著社會醫(yī)療、養(yǎng)老、保險等制度的日益成熟,消費需求結構的變化和居民收入預期的提高,以原始積累的方式進行消費的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務,進行信貸消費。從目前國內商業(yè)銀行近況來看，其利

3、潤主要來自存貸款利差，信貸風險是銀行面臨的最大風險。1995年以來，我國金融機構信貸資金總體上開始出現(xiàn)存差，且數(shù)額逐年擴大。到2012年底，全國金融機構人民幣存差資金達到239萬億元，貸存比例降到667。2012年前9個月，我國金融機構人民幣信貸范圍在同比增幅達到1523的情況下，存差資金擴大到l868萬億元，貸存比例繼續(xù)顯現(xiàn)下降趨勢。這就意味著我國商業(yè)銀行系統(tǒng)閑置資金越來越多，背負的存貸款息差越來越大，同時也要求商業(yè)銀行要努力提高信貸質量，防備信貸風險。另外，我國商業(yè)銀行由于歷史和體制原由，盈利能力和資產質量都比較低。不良貸款比率過高是我國商業(yè)銀行信貸風險累積的重要表現(xiàn)，經過了核銷呆壞賬的努

4、力，截至到2012年底，中國銀行業(yè)的不良貸款比率為1.26，其中四大國有商業(yè)銀行的不良貸款比率為1.43，不良貸款總計在178975億元人民幣，達到了國家要求到2012年中國商業(yè)銀行的不良貸款率降到15以下的目標，可是仍然與國際上的優(yōu)質商業(yè)銀行不良貸款率水平相差很遠。我國商業(yè)銀行在信貸風險管理的理念、技術、手法等方面與國際先進銀行存在明顯的差距，這是無可爭議的事實。展開對我國商業(yè)銀行信貸風險管理的研究有利于推進商業(yè)銀行提升管理水平、更好地面對外資銀行的競爭。目前,消費信貸已經成為中國商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務,各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務從原來的信貸業(yè)務中獨立出來,設立了零售業(yè)務部、個人金融部、住房

5、信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達國家銀行消費信貸占貸款總額的比例通常在30%40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務減少的一種補償,中國銀行業(yè)必然會大力發(fā)展消費信貸。現(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費信貸業(yè)務。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務,將推動消費信貸產品的創(chuàng)新,細分行業(yè)、階層、性別、風險偏好的各具特色的產品將紛紛登臺。2與選題相關的參考文獻（列出：作者、著作名稱/論文名稱、出版社/期刊名稱、出版年月/刊期）1劉迎春. 我國商業(yè)銀行信用風險度量和管理研究D

6、.東北財經大學,2沈全芳. 宏觀經濟不確定下的商業(yè)銀行信貸風險防范研究D.西南財經大學,3王權. 美國商業(yè)銀行信貸風險管理研究D.吉林大學,4袁黎黎. 我國中小商業(yè)銀行信用風險管理研究D.西南財經大學,5鞠惠文. 后危機時代商業(yè)銀行的信貸風險管理J. 浙江金融,2011,07:6劉亞蕾. 我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究D.西南財經大學,7儲著貞,梁權熙,蔣海. 宏觀調控、所有權結構與商業(yè)銀行信貸擴張行為J. 國際金融研究,2012,03:8王擎,吳瑋,黃娟. 城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經營:信貸擴張、風險水平及銀行績效J. 金融研究,2012,01:9聶廣禮,成峰. 商業(yè)銀行的信貸組合管理基于我

7、國上市銀行信貸投向的分析J. 現(xiàn)代經濟探討,2012,08:10祝繼高,饒品貴,鮑明明. 股權結構、信貸行為與銀行績效基于我國城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實證研究J. 金融研究,2012,07:11周南,黎靈芝. 利率市場化對商業(yè)銀行信貸行為的影響J. 金融論壇,2015,01:12段軍山,丁志強. 基于商業(yè)銀行微觀特征的貨幣政策信貸反應研究J. 國際金融研究,2015,08:13王秀麗,鮑明明,張龍?zhí)? 金融發(fā)展、信貸行為與信貸效率基于我國城市商業(yè)銀行的實證研究J. 金融研究,2014,07:14趙蔚. “影子銀行”對商業(yè)銀行信貸配給的影響研究J. 經濟問題,2013,05:15隋劍雄,林琪. 試論我

8、國商業(yè)銀行信貸風險預警系統(tǒng)的建立J. 金融論壇,2004,08:49+16陽佳余,楊蓓蕾. 商業(yè)信貸與銀行信貸:替代還是互補J. 當代經濟科學,2013,05:21+三、研究方案（本項內容可以附頁）1 研究的主要內容摘要前言一、信貸風險管理基本理論（一）信貸風險與信貸風險管理1信貸風險的概念2信貸風險管理的概念（二）商業(yè)銀行信貸風險管理動因理論1信息不對稱性2信貸合約的不完全性3信貸資產的專用性4高負債經營二、我國商業(yè)銀行信貸風險的近況（一）資產質量（二）貸款結構和投向方面（三）濃重的“地方政府色彩”（四）“借新還舊”現(xiàn)象的廣泛三、經濟持續(xù)下滑下銀行信貸風險存在的問題（一）缺乏科學全面的風險管

9、理理念（二）缺乏科學規(guī)范的風險管理體制（三）缺乏科學先進的管理技術（四）缺乏科學完整的信用等級評估體系四、經濟持續(xù)下滑下銀行信貸對策（一）樹立科學的全面風險管理理念（二）建立科學規(guī)范的風險管理體制1. 建立一套信貸風險的預警機制2、有效地篩選和收羅信息，創(chuàng)立和保持與客戶的長期聯(lián)系制度（三）健全管理系統(tǒng)，提高評估技術水平1、不斷建立健全貸款信息管理系統(tǒng)2.借鑒他國成功經驗，提高信用評估技術水平（四）創(chuàng)立針對銀行客戶的行業(yè)風險評級體系結語參考文獻致謝2 研究思路與方法本文所使用的研究方法主要有以下兩個方法:（1）理論聯(lián)系實際的研究方法。本文所采用研究商業(yè)銀行信貸風險理論與聯(lián)系信貸風險實際相結合的方

10、法，通過提出、分析、解決問題，用來尋求建立、健全當前商業(yè)銀行的信貸風險管理機制的對策。主要為首先是分析目前我們國家的銀行業(yè)信貸風險在管理方面所存在的不足，然后分析其危害性;其次是通過學習和參考西方國家的商業(yè)銀行信貸風險管理機制的成功、寶貴經驗，從而提出健全和完善我國銀行業(yè)信貸風險管理機制的對策。（2）系統(tǒng)論的研究方法。本文采用的這一研究方法則是，認為信貸風險管理機制應當是一個比較完整的系統(tǒng)，這一系統(tǒng)的內部有諸多的子系統(tǒng)，而其中的各子系統(tǒng)之間則是相互獨立運作的，同時又相互滲透和相互聯(lián)系的，進而共同組成了商業(yè)銀行信貸風險的管理制度。在經濟新常態(tài)下，信貸投放即等于收益或利潤的局面已一去不返了，更不是

11、資產規(guī)模越大越能占領競爭的制高點。因此，要常態(tài)化地檢視和反思所有信貸產品及其風險，要建立健全類別化信貸產品實施后的風險和收益的監(jiān)測分析評估體制機制，并適時調整相關信貸產品政策；總部應務實地結合全行的信貸風險管控力量并引導、指導和督導分支機構以實際情況為出發(fā)點，理性、審慎地確定信貸業(yè)務的規(guī)模預期和信貸客戶預期。信貸規(guī)模的配置應根據(jù)分支機構人員及其管控能力來相應地實施，而不是基于地區(qū)經濟總量或現(xiàn)實的增長情況來確定，要切實地防止分支機構不切實際的信貸沖動；銀行應積極探索建立健全各層級機構的信貸風險主動預警性分析和報告體系，上級機構在關注系統(tǒng)化的監(jiān)測的同時，更要加強以現(xiàn)場和實地考察分析為基礎的信貸風險審慎評估分析機制；各行應切實防止同業(yè)競爭中攀比式地拓展信貸業(yè)務，嚴禁分支機構借助同業(yè)壓力來損害相對獨立自主的信貸風險事前審核機制。3 研究進度計劃指導教師意見（要求具體） 指導教師簽名： 日期：所在指導小組意見 負責人簽名： 日期：院教學工作委員會意見 負責人簽名： 日期：說 明1論文的開題報告是保證畢業(yè)論文質量的一個重