道德風(fēng)險例子

1、河北省邯鄲市市民雷先生稱從農(nóng)行和平路一網(wǎng)點取了15 萬現(xiàn)金，封條沒打開就去了工行存款，工作人員卻發(fā)現(xiàn)里面有1 張面值 100 元的假鈔，隨即依法沒收。雷先生覺得奇怪，更覺得委屈。奇怪的是銀行里怎么會流出假鈔？而委屈的是，當(dāng)他拿著存款行開具的沒收假鈔的證明和封條回到取款行要求賠償時，卻遭到 “離柜出門概不負(fù)責(zé)”的拒絕。而銀行似乎也有滿肚子怨屈。銀行內(nèi)部有諸多條條框框的規(guī)章制度杜絕假鈔，從收款到出庫都是層層把關(guān)，也不可能出現(xiàn)假鈔。但是，凡事都不是絕對的。這事兒用不著專家和專業(yè)的法律工作者分析，原因簡單地只有一個，就是人的問題。就是道德風(fēng)險依然存在的問題。第一種可能，不排除取款人在途中做了手腳，用了

2、“偷梁換柱”手法；另一種可能，就是銀行工作人員不嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，致使假鈔在眼皮底下溜過。同時，也不排除個別素質(zhì)低下的銀行工作人員從中做手腳。銀行流出假鈔事件，不是個案，且屢屢發(fā)生，情節(jié)大致雷同。這充分說明，道德風(fēng)險依然存在，防范道德風(fēng)險仍然是我們面臨的一項艱巨而長久的任務(wù)。首先，規(guī)章制度是必不可少的防范基礎(chǔ)，貫徹落實是防范風(fēng)險的必要措施，加強教育和嚴(yán)格的行為約束是防范道德風(fēng)險的關(guān)鍵。目前，銀行實行的柜員制似乎應(yīng)該改革一下。 “雙人臨柜”、 “交叉復(fù)核”等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式不應(yīng)該全部廢棄。不管雷先生的官司是否打，能否打贏，也不管銀行方面“離柜出門概不負(fù)責(zé)”的規(guī)定對與錯，這都不是問題的關(guān)鍵。關(guān)鍵是，

3、那張假鈔從何而來？又是怎樣混進成捆的真幣當(dāng)中？但愿假鈔事件能給我們敲響防范道德風(fēng)險的警鐘，但愿類似事件不再發(fā)生。銀行取出假鈔敲響防范道德風(fēng)險警鐘2008 年 01 月 08日 11:55:16 來源：河北金融網(wǎng)近年來，客戶對銀行（信用社）的投訴顯著增加，近一半是投訴銀行員工騙賣保險、基金和理財產(chǎn)品?？蛻舴从?，銀行（信用社）員工不把風(fēng)險告訴他們，一味地承諾高收益，造成他們上當(dāng)。1月25日，筆者接待了一位 59歲的農(nóng)村婦女，她投訴XX銀行，自己準(zhǔn)備將多年積蓄 13 萬元轉(zhuǎn)存三年期定期存款，該行一員工反復(fù)向其推銷所謂的“保險理財產(chǎn)品”，介紹說這個產(chǎn)品收益好，能分紅，還免費送意外保險。她強調(diào)： “我沒

4、文化，讓她死纏硬勸就做了這個?；丶液?，子女一看氣惱了，一是家里明后年要蓋房等用錢，這保險要到6 年后才能取出來；二是我年紀(jì)59 歲，身體又不好，犯不著做這個。銀行的人不為我考慮，當(dāng)時也沒說要到 6 年后才能取。” 我們在協(xié)調(diào)處理完這宗投訴后，對部分銀行個人業(yè)務(wù)管理部門和基層網(wǎng)點進行了調(diào)查走訪，同時對近年來我們接訪的幾宗投訴進行了分析。我們認(rèn)為以下原因助長了基層員工道德風(fēng)險：一、利益驅(qū)動。目前，老百姓對銀行尤其是國有銀行還是高度信任，認(rèn)定“銀行破產(chǎn)機率低、可信度高、規(guī)模大，他們開辦的業(yè)務(wù)應(yīng)該沒風(fēng)險”。在走訪中發(fā)現(xiàn)，不少客戶把銀行代理的保險產(chǎn)品和銀行儲蓄混淆，認(rèn)為把錢交給銀行就跟存款一樣，收益多了

5、，不會有風(fēng)險。顯然，老百姓的信任被少數(shù)銀行員工利用了。這些銀行員工在營銷保險產(chǎn)品時拍著胸脯保證“保本高收益”， 而對保險產(chǎn)品作為投資所具的風(fēng)險則盡量淡化，或不告知。有一位銀行員工聲稱： “保險產(chǎn)品有銀行作保證，銀行又有國家來兜底，收益率是存款的近 2 倍，又送保險，哪有這樣的好事。 ”一位李姓客戶就是在她的“開導(dǎo)”下，并在她的“熱情幫助”下把 10 萬元人民幣存款換成了泰康保險公司的一款保險產(chǎn)品。有的員工誤導(dǎo)客戶，介紹說期交產(chǎn)品連續(xù)交 3 年或 5 年后就可以取，事實是 10 年期滿后才能保證預(yù)期收益，而提前取則收益很受影響。不容置疑，一些員工就是沖著不菲的保險代理手續(xù)費而不惜欺騙客戶。保險公

6、司在明里通過銀行內(nèi)部分配向經(jīng)辦員工支付一定的手續(xù)費，暗里還要直接給他們一筆錢。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)部分壽險公司對1 萬元期交產(chǎn)品最多支付傭金600 元，對 1 萬元躉交產(chǎn)品最多支付80 元。某行 2009 年度保險產(chǎn)品銷售冠軍的業(yè)績達650 多萬元， 可見其所獲傭金很可觀。豈不知，員工自己有業(yè)績，有了外快，卻損壞了銀行形象。有些客戶在事后跑到銀行吵鬧，甚至跟銀行員工發(fā)生了肢體沖突，造成了惡劣影響，損害了銀行的形象。顯然，未來的3 年或 5 年后，或許有更多的客戶找上門“理論”。二、內(nèi)控缺位。在沉重的業(yè)務(wù)考核壓力下，基層銀行（信用社）高管和他們的員工容易出現(xiàn)短視行為，為完成經(jīng)營目標(biāo)，可能有意放松風(fēng)險控制

7、。目前部分銀行（信用社）的目標(biāo)考核和指標(biāo)設(shè)置仍以規(guī)?？偭康臄U張為主，客觀上迫使基層網(wǎng)點不惜代價抓存款、放貸款和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，管理人員無法投入更多的精力去抓內(nèi)控，風(fēng)險意識和案件防范意識弱化，業(yè)務(wù)不規(guī)范甚至違章操作將在所難免。. 在與個別銀行網(wǎng)點負(fù)責(zé)人交談過程中發(fā)現(xiàn)，他們整日忙著拓展業(yè)務(wù)，無暇顧及內(nèi)部管理，或者明明看到員工有違規(guī)傾向，但想到考核任務(wù)，就聽之任之了。三、 教育缺失。由于缺乏對干部職工人生觀、價值觀的培養(yǎng)，以及內(nèi)控制度的教育培訓(xùn)，浮躁、投機的作風(fēng)在一些員工中得以滋長，全局意識、風(fēng)險意識逐步弱化。近年來，個別銀行（信用社）內(nèi)部“重效益、輕管理”傾向嚴(yán)重，忽視了思想政治教育，少數(shù)員工又受到

8、社會上不良思想的侵襲，思想逐步失防，以至于貪圖享樂，最終鑄成大錯。2009 年，南通某中小金融機構(gòu)受下崗處分的員工16 個， 被清退的員工6 個， 其中 4 個因受到刑事追究而被清退。據(jù)我們了解，該單位對個別員工參與經(jīng)商、賭博、高消費以及放高利貸等活動心中無數(shù)，甚至熟視無睹，以致攜款潛逃或犯案后被公檢法機關(guān)逮捕才如夢方醒。建議： 1. 加強對員工的思想政治教育。要抓好對員工的崗位責(zé)任教育和合規(guī)經(jīng)營意識教育，培養(yǎng)員工誠實守信的職業(yè)操守和遵紀(jì)守法的意識。2. 強化內(nèi)控，加大督查和責(zé)任追究力度。內(nèi)控不到位、違規(guī)違章操作，是導(dǎo)致各類案件發(fā)生的直接原因。員工在營銷保險產(chǎn)品、基金、理財產(chǎn)品時一定要履行告知義務(wù)，不能光講收益，要提請客戶注意高收益所必須承擔(dān)的高風(fēng)險；要督促員工加強自律，增強責(zé)任意識和合