融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)具體操作流程

1、擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(1)第一章總則第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，特 制定本流程。第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用和合理 分擔(dān)風(fēng)險的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)程序第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：(1)企業(yè)申請(2)擔(dān)保受理(3)項(xiàng)目初審(4)項(xiàng)目評審(5)簽訂合同(6)抵押登記(7)擔(dān)保收費(fèi)(8)發(fā)放貸款(9)保后管理(10)代償和追償(11)擔(dān)保終結(jié)第四條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：企業(yè)申請 -委托擔(dān)保申報表- 企業(yè)提供擔(dān)保申請材料擔(dān)保受理 -擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表項(xiàng)目初審-確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人-

2、 項(xiàng)目初審基本內(nèi)容- 實(shí)地調(diào)查- 擔(dān)保調(diào)查報告- 擔(dān)保項(xiàng)目處理表項(xiàng)目評審-資信評估部- 復(fù)議項(xiàng)目評審簽訂合同-同意擔(dān)保通知函- 準(zhǔn)備空白合同文本(借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同)- 審核空白合同文本(擔(dān)保部、綜合部、律師、總經(jīng)理)，填寫合 同審核表- 正式簽訂合同，填寫合同登記表- 填擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單抵押登記-準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及 其他資料。- 他項(xiàng)權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）發(fā)放貸款-擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單- 復(fù)印借款借據(jù)擔(dān)保收費(fèi)保后管理-日常檢查、重點(diǎn)檢查- 擔(dān)保項(xiàng)目檢查表- 保后檢查報告- 擔(dān)保到期通知函- 擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報告- 業(yè)務(wù)檔案

3、管理代償和追償-代償和追償方案- 提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件- 注銷抵（質(zhì)）押登記- 退還抵押、代管原件- 免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表擔(dān)保收費(fèi)保后管理-日常檢查、重點(diǎn)檢查- 擔(dān)保項(xiàng)目檢查表- 保后檢查報告- 擔(dān)保到期通知函- 擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報告- 業(yè)務(wù)檔案管理代償和追償-代償和追償方案- 提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件- 注銷抵（質(zhì)）押登記- 退還抵押、代管原件- 免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險單；5、董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共

4、有人同意抵押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明;9、其他有關(guān)資料。(四)注意事項(xiàng)1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪除和添加;第五條 公司擔(dān)保部顧客值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表、擔(dān)保申請人材料清單、 反擔(dān)保人材料清單及按

5、材料清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報書的附件,經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條擔(dān)保受理?xiàng)l件(1)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(2)依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(3)基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；(4)對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%;(5)申請擔(dān)保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50%;(6)該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70% 0擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(2 )第四章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條 公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)

6、地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企 業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即擔(dān)保調(diào)查報告。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息 進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。信息不僅 來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、金融部門、財 稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條資料審核要點(diǎn)(1)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)

7、印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)， 應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；(2)各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán) 保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人(擔(dān)保申請人)和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。(3)財務(wù)報表是否由會計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報告，是否有保留意見報告，初 步分析財務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(4)對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核 反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土 地)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬

8、(權(quán)力憑證)是否明 晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人 (至少雙人下戶) 應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公 司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo), 以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(1)訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、 銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì) 的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法 等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。(2)對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對；(3

9、)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng) 營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；(4)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下 內(nèi)容；1、了解企業(yè)的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬；2、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬 證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計(jì)報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。(5)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、 用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押

10、的，要察 看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本 票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必 要時請有關(guān)部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜 合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(1)分析、判斷借款人(擔(dān)保申請人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；(2)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn) 品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競 爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；(3)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和

11、現(xiàn)金流量分析，掌握借款人 的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力(財務(wù)杠桿比率)2、盈利能力(盈利比率)3、營運(yùn)能力(效率比率)4、資產(chǎn)質(zhì)量5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是 否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。(4)分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。 重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性， 抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、 交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預(yù)見性；(5)基本風(fēng)險度分析第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評審會提交擔(dān)保調(diào)查報告，擔(dān)保調(diào)查報告主要內(nèi)容為：(1)借款人背景情

12、況(2)項(xiàng)目基本情況(3)市場預(yù)測及銷售分析(4)財務(wù)狀況及償債能力(5)借款有途及還款資金來源(6)反擔(dān)保情況(7)與銀行往來及或有負(fù)債情況(8)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險程度(9)其他需要說明的情況(10)調(diào)查結(jié)論 第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等 問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時，項(xiàng)目負(fù)責(zé) 人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報告中說明原因并提出處理意見，填報擔(dān)保項(xiàng)目處理表 經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后呈報公司負(fù)責(zé)人審批，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企 業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述 程序辦理。第十六條項(xiàng)目初審工作自正式受

13、理開始，一般應(yīng)在5個工作日完成，如超過 5個工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報告。擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(3 )第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評審與決策第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。第十八條 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報告提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行評審。部門評審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報告。部門審核的主要內(nèi)容有：(1)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(2)對反擔(dān)保措施提出意見；(3)對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；(4)對項(xiàng)目的風(fēng)險度進(jìn)行評價；(5)對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行評價。評審意見和結(jié)論填寫擔(dān)保

14、項(xiàng)目評審書，部門評審一般應(yīng)在3個工作日完成。第十九條 部門評審?fù)戤吅螅瑢?dān)保項(xiàng)目評審書連同其他資料一并提交會議 評審。第二十條 會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評審會員會，成員由公司總經(jīng)理、各 部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評審委員會日常工作由擔(dān)保部負(fù) 責(zé)；評審會議參加人員：(1)評委會全體成員；(2)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；(3)評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條會議評審工作程序：(1)評委會至少在會議召開前2天,將會議內(nèi)容通知參加會議人員；(2)會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若參加會議人員未達(dá)應(yīng)參加 會議人數(shù)的

15、半數(shù)，則會議必期直行；(3)項(xiàng)目責(zé)任人報告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明；(4)部門負(fù)責(zé)人報告部門審核意見；(5)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(6)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析 并提出具體意見；(7)評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；(8)會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔(dān)保項(xiàng)目評審書 上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意 視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。(9)按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機(jī)構(gòu) (決策人)審批，審批意 見填

16、列擔(dān)保項(xiàng)目評審書第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限(包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批)； (1)擔(dān)保額在 元以下董事會授權(quán)總經(jīng)理審批；(2)擔(dān)保額在 元以上由董事會審批； 第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)(決策人)只能做 ”不同意擔(dān)任"或"進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做"同意擔(dān)保”的決定。第二十四條會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點(diǎn)、出席人員、 參加會議人員對項(xiàng)目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料 歸檔保管。第二十五條發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需要進(jìn)行復(fù)議(1)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但決策機(jī)

17、構(gòu)(決 策人)決定復(fù)議的項(xiàng)目；(2)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；(3)自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議權(quán)限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定 第一調(diào)查人。擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(4 )第六章?lián)：贤暮炗喌诙鶙l 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)， 通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限的方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行 的承貸情況。第二十七條 擔(dān)保部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為 合同經(jīng)辦人，簽約程序如下：（1）

18、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān) 保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（2）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改 和合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表 中，報總經(jīng)理審定；（3）公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫 合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)：（a）與貸款人簽訂的保證合同中的"其他約定"要注明"俟本合同的保證人 與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證 人的書面通知后，才能向借款放；（b）與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一

19、般情況下，抵（質(zhì)） 押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限 3個月，投保總值不 得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正?須存放我公司；（4）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本市第（二）項(xiàng)相 同；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然 人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn) 場；（6）企業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式二份，其中一份交公司財務(wù)部門；（7）法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要 合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同

20、等須單獨(dú)管理。第七章反擔(dān)保措施 第二十九條對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn) 或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況， 采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。第三十條企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有 關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手 續(xù)。-抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)） 押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)） 押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的

21、抵（質(zhì)） 押登記表等證明文件第三十二條用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%;動產(chǎn)抵押率（按 凈值計(jì)算）不高于50% ;動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于 50% ;股權(quán)、債券 等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于 70% 0第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：(1)必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。(2)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70% 0(3)連續(xù)2年盈利。(4)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。(5)企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵(質(zhì))登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔(dān)保貸款聯(lián)系單， 聯(lián)系單上注明”已經(jīng)與借款人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)，請承貸銀行見此

22、通知后 為借款人放款"字樣，報總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè) 放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單(銀行經(jīng)辦人簽章)和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(5 )第八章?lián)Ｊ召M(fèi)第三十五條擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。第三十六條 公司擔(dān)保費(fèi)率(年率)按擔(dān)保額度劃分 3檔。公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分，以不同貸款時 間和金額為限制定不同的費(fèi)率，具體標(biāo)準(zhǔn)見收費(fèi)表。第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過元，并且擔(dān)保時間超過 年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支付，按 加收滯

23、納金。第三十八條 企業(yè)在簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi) 金額，擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財 務(wù)部門收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退擔(dān)保部 存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，擔(dān)保部和公司財務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將繳費(fèi)情況確認(rèn)后報總經(jīng)理核準(zhǔn)。第九章?lián)ｍ?xiàng)目管理 第三十九條擔(dān)保項(xiàng)目后期管理(保后管理)，是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保 終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理 等。第四十條 擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由擔(dān)保部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報總經(jīng)理審 批。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是

24、根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保 金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季 度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項(xiàng)目及其他 需要特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表并附檢查報告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報總經(jīng)理 批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：(1)企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。(2)債務(wù)人和問經(jīng)營和財務(wù)狀況。(3)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。(4)風(fēng)險計(jì)量和總結(jié)(貸款的五級分類)(5)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當(dāng)日向部

25、門負(fù)責(zé)人口頭報告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大 問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn) 行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第四十三條 對所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日前 30日，由擔(dān)保部填制擔(dān)保到 期通知函，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條 每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月 逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān) 保項(xiàng)目檢查表第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前 20日內(nèi)向我公 司提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填 寫擔(dān)保項(xiàng)目展期(逾期)報告表，報總經(jīng)理審批。對展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照 新項(xiàng)目的擔(dān)保程序

26、辦理。第四十六條 對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由擔(dān)保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期(逾期)報告表，報總經(jīng)理審批。對逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見 包括：(1)采用更為可靠的反擔(dān)保措施。(2)建議撤保對逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按會議評審及審批權(quán)限辦理。第四十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：(1)擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途使用。(2)項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。(3)公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出 現(xiàn)較大潛在風(fēng)險。第四十八條 項(xiàng)目撤保由擔(dān)保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目(撤保)處理表，報總經(jīng)理審批。對項(xiàng)目撤保按會議評審及審批權(quán)限辦理。第四十九條已

27、經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān) 保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵 押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表， 報公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。擔(dān)?？倢⒉块T管理的檔案移交公司檔案管理部門。第五十條 項(xiàng)目責(zé)任人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時 錄入微機(jī)，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動態(tài)表、擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(6)第十章債的追償?shù)谖迨粭l主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。第五十二條 代償和追償方案由擔(dān)?？傌?fù)責(zé)制訂并報總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為 具體經(jīng)辦人。的價值沖抵債務(wù)。對

28、設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清 償?shù)?，?yīng)依法對主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。第十一章責(zé)任和罰則第五十三條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門審核人員、會議評審人員按公司的在關(guān)規(guī)定承擔(dān) 相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因具體原因使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān) 規(guī)定進(jìn)行處罰。第十二章檔案管理第五十五條擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個 過程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第五十六條擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁要有材料目錄。借閱檔案要填寫檔案借閱登記表，部門內(nèi)部人員之間及部門與部門之間移交檔案時要有

29、移交記錄，填寫檔案移交登記表第五十七條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門。第十三章附則第五十八條本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作出相應(yīng)修改調(diào)整。第五十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。第六十條本規(guī)程經(jīng)公司董事會批準(zhǔn)后施行。第六十一條本規(guī)程自2001年 月 日起施行.B.個人融資一.交易轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)（一）含義：是指賣方將其房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給買方時，根據(jù)賣方（或買方）的申請，由中蘭德 提供擔(dān)保，銀行向申請人發(fā)放貸款，用于賣方償清原銀行貸款（或買方向賣方支付購樓款） 以便順利辦理房產(chǎn)過戶的業(yè)務(wù)。（2） 辦理流程客戶申請并提交資料 一一擔(dān)保調(diào)查審批 一一銀行放款一一贖樓一一過戶一一取買方

30、 房地產(chǎn)證一一辦理抵押登記一一業(yè)務(wù)完結(jié)（3） 申請人需提供的資料A.買方身份證明復(fù)印件；B.賣方身份證明復(fù)印件；C、原房地產(chǎn)證復(fù)印件；D、原貸款銀行欠款明細(xì);E、原抵押借款合同原件F、原供款記錄；G、原供款存折或銀行H、房地產(chǎn)買賣協(xié)議；I、買方已付首期款證明資料；J、公司要求提供的其他資料二.轉(zhuǎn)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)（又稱同名轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)、非交易轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)）（一）含義：轉(zhuǎn)貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是指房產(chǎn)權(quán)利人為節(jié)省貸款利息支出、增加貸款金額、變 更還款期限等，根據(jù)其申請，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，銀行向申請人發(fā)放短期贖樓貸款（或提 前發(fā)放后續(xù)抵押貸款），用于償清原銀行貸款，待贖出房地產(chǎn)證并注銷原抵押登記后， 再繼續(xù)在銀

31、行辦理二手樓抵押貸款的業(yè)務(wù)。（二）辦理流程客戶申請?zhí)峤毁Y料 一一擔(dān)保調(diào)查審批 一一銀行放款一一贖樓一一注銷原抵押登記 一- 重新辦理抵押登記一一業(yè)務(wù)完結(jié)（三）申請人需提供的資料A. 申請人身份證明復(fù)印件；B. 房地產(chǎn)證復(fù)印件；C.原貸款銀行欠款明細(xì)；D.原抵押借款合同原件；E.原供款記錄；F.原供款存折；G.公司要求提供的其他資料。三.憑抵押回執(zhí)放款擔(dān)保業(yè)務(wù)（1） 含義：憑抵押回執(zhí)放款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指已過戶到買方名下的房產(chǎn)在國土部門產(chǎn) 權(quán)登記中心已辦理了抵押登記遞件手續(xù)并取得了抵押登記收文回執(zhí)，但客戶欲在抵押登記辦妥前取得銀行的抵押貸款， 根據(jù)其申請，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保， 銀行憑抵押回執(zhí)向申請人提

32、 前發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。（2） 辦理流程客戶申請并提交資料 一一擔(dān)保調(diào)查審批一一銀行放款一一抵押登記出件一一業(yè)務(wù)完結(jié)（三）客戶所需提供資料A.抵押回執(zhí)復(fù)印件;B.房地產(chǎn)證復(fù)印件；C.抵押借款合同復(fù)印件；D.借款人身份證明復(fù)印件；E.公司要求提供的其他資料四.安居房換證擔(dān)保業(yè)務(wù)（又稱 綠轉(zhuǎn)紅”業(yè)務(wù)）（一） 含義：是指在確保安居房經(jīng)相關(guān)政府部門批準(zhǔn)可以轉(zhuǎn)換為商品房的前提下， 根據(jù)房產(chǎn)權(quán)利人的申請，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保， 銀行向申請人發(fā)放短期周轉(zhuǎn)性貸款，用于提前還清尚在按揭過程中的按揭貸款、向政府部門補(bǔ)交地價及有關(guān)稅費(fèi)、滿足房產(chǎn)交易和資金需求等，待辦妥商品房房地產(chǎn)證（紅本）及其抵押登記手續(xù)后，銀行再向客戶

33、發(fā)放商品房抵押貸款，并收回?fù)?dān)保貸款的業(yè)務(wù)。安居房換證擔(dān)保業(yè)務(wù)包括兩種業(yè)務(wù)類型：1 .安居房房地產(chǎn)證（通常稱為綠本）換證的擔(dān)保業(yè)務(wù)：是指房產(chǎn)權(quán)利人以綠本向 中蘭德申請 綠轉(zhuǎn)紅”的擔(dān)保業(yè)務(wù)；2 .安居房購房合同換證的擔(dān)保業(yè)務(wù)：是指房產(chǎn)權(quán)利人以安居房購房合同向中 蘭德申請 綠轉(zhuǎn)紅”的擔(dān)保業(yè)務(wù)。與類型A相比，操作過程增加了購房合同轉(zhuǎn)綠本的環(huán)節(jié)。（三）業(yè)務(wù)流程客戶申請?zhí)峤徊牧?一一擔(dān)保調(diào)查審批 一一銀行放款一一贖樓一一辦綠本一一辦紅本 辦抵押登記一一業(yè)務(wù)完結(jié)（四）申請人需提交資料1. 抵押回執(zhí)復(fù)印件；2. 房地產(chǎn)證復(fù)印件；3. 抵押借款合同復(fù)印件；4. 借款人身份證明復(fù)印件；5. 公司要求提供的其他資料

34、五.直客式按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)（又稱一手樓按揭擔(dān)保業(yè)務(wù)）（一） 含義：是指個人為了以一次性付款方式向開發(fā)商購買一手樓房產(chǎn)，擔(dān)保公司 為個人向銀行申請的按揭貸款所提供的階段性擔(dān)保業(yè)務(wù)。（二）業(yè)務(wù)流程樓盤審核一一客戶申請并提交資料 一一擔(dān)保調(diào)查審批 一一銀行放款一一辦理資料回收 辦理房產(chǎn)證 一一辦理抵押登記 一一業(yè)務(wù)完結(jié)（三）申請人需提交材料1. 申請人及共有人身份證明復(fù)印件；2. 申請人及共有人戶口證明復(fù)印件；3. 婚姻證明復(fù)印件；4. 申請人、房產(chǎn)共有人的個人信用報告原件；5. 收入證明原件；6. 公司要求提供的其他資料。六.汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)（1） 含義：是指個人欲購買消費(fèi)用途車輛，但不能或不愿一次性

35、付清全款，根據(jù) 客戶申請，由中蘭德提供擔(dān)保，銀行向申請人發(fā)放汽車按揭貸款，用于向車商支付購車款， 待車主交納購置稅及上好牌后再將所購車輛抵押給中蘭德（或貸款銀行）的業(yè)務(wù)（2） 業(yè)務(wù)流程車商審核一一客戶申請并提交資料 一一擔(dān)保調(diào)查審批 一一銀行放款一一車輛購買及購 買保險一一辦理抵押登記 一一按揭供款一一貸款還清一一業(yè)務(wù)完結(jié)（3） 申請人需提交資料1. 申請人身份、戶口證明復(fù)印件；2. 婚姻證明復(fù)印件；3. 工作收入證明原件；4. 投保情況證明復(fù)印件；5. 家庭住址證明原件；6. 房產(chǎn)證明文件復(fù)印件；7. 駕駛證復(fù)印件；8. 個體工商戶、公司股東、法人代表需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī) 構(gòu)代碼證、工商信

36、息查詢單等有關(guān)資料；9.近期免冠照片;10 .個人信用報告原件；11 .車輛合格證復(fù)印件；12 .購車合同原件；13 .首期款證明原件；14 .汽車消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)入賬戶確認(rèn)書原件；15 .公司要求提供的其它資料。七.個人經(jīng)營性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)（1） 含義：是指擔(dān)保公司為自然人向銀行申請的、用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的融資提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)。（2） 業(yè)務(wù)流程客戶申請并提交資料 一一擔(dān)保調(diào)查審批一一銀行放款一一分期還款一一貸款結(jié)清（3） 申請人需提供資料1. 擔(dān)保申請人（及配偶、共同借款人、共同還貸人、產(chǎn)權(quán)共有人）的居民身份證、 戶口本（或回鄉(xiāng)證）原件及復(fù)印件；2. 客戶基本情況表；3. 個人財產(chǎn)清單；4. 擔(dān)保申請人婚姻狀況證明原件；5. 擔(dān)保申請人職務(wù)、職稱、專業(yè)資格、學(xué)歷證明原件及復(fù)印件；6. 擔(dān)保申請人（及配偶、共同借款人、共同還貸人）的收入證明及財產(chǎn)狀況等還 款能力證明文件原件（如：村民分紅憑證等）；7. 擔(dān)保申請人真實(shí)住址的水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等費(fèi)用單據(jù)；8. 擔(dān)保