《商業(yè)銀行綜合理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指引》

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）第一章 總則第一條 為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 、中 華人民共和國商業(yè)銀行法等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供 的財(cái)務(wù)分析、 投資顧問等專業(yè)化服務(wù)， 以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶 或客戶群為對(duì)象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并代理客戶進(jìn)行投 資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。第三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)政策規(guī)定， 按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則， 審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)

2、務(wù)變相突破國家有關(guān)規(guī)定， 不得進(jìn) 行變相高息攬儲(chǔ)，或者惡意逃避國家財(cái)務(wù)、稅收等行政管理。第四條 商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格相關(guān)授權(quán)管理。第五條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱中國銀監(jiān)會(huì)）依照 本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 分類及定義第六條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)資金管理主體、管理方式 不同，分為個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù)。第七條 個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù) （以下簡稱顧問服務(wù)） ，是指商業(yè)銀行向 客戶提供的產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議等服務(wù)，以及根據(jù) 客戶的委托和指令， 代理客戶并以客戶的

3、名義操作客戶賬戶進(jìn)行的代 理投資等服務(wù)。在顧問服務(wù)活動(dòng)中， 商業(yè)銀行按照客戶的委托或指令管理和運(yùn)用 客戶資金，客戶承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。第八條 個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù) （以下簡稱綜合理財(cái)服務(wù)） ，是 指商業(yè)銀行在向客戶提供顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上， 接受客戶的委托和相關(guān) 授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投 資工具的買賣并代理客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中 ,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的 投資方向和方式， 進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理， 投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客 戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。第九條 綜合理財(cái)服務(wù)按照服務(wù)對(duì)象的不同，可以分為向特定客戶 提供的私

4、人銀行服務(wù)和向特定目標(biāo)客戶群提供的理財(cái)計(jì)劃服務(wù)。第十條 私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商 的基礎(chǔ)上， 簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同， 客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按 照合同約定的投資計(jì)劃、 投資范圍和投資方式， 代理客戶進(jìn)行有關(guān)投 資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。第十一條 理財(cái)計(jì)劃服務(wù)， 是指商業(yè)銀行通過理財(cái)計(jì)劃向客戶提供 的代理投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ) 上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售資金投資和管理計(jì)劃。第十二條 按照客戶獲取收益方式的不同， 理財(cái)計(jì)劃可以分為保證 收益理財(cái)計(jì)劃和浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。浮動(dòng)收益理財(cái)

5、計(jì)劃又可以分為： 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本 浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。第十三條 保證收益理財(cái)計(jì)劃， 是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶 承諾支付一定的收益并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)， 其他投資收益由銀 行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。第十四條 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃， 是指商業(yè)銀行向客戶保證本金 支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)， 并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確 定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。第十五條 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃， 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件 和實(shí)際投資收益情況向客戶支付浮動(dòng)收益， 并不保證客戶本金安全的 理財(cái)計(jì)劃。第十六條 理財(cái)計(jì)劃可以是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì) 開

6、發(fā)的投資產(chǎn)品（以下簡稱理財(cái)產(chǎn)品） ，也可以是商業(yè)銀行針對(duì)特定 目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì)開發(fā)的原有產(chǎn)品、 新業(yè)務(wù)產(chǎn)品， 以及商業(yè)銀行代理 銷售的產(chǎn)品組成的產(chǎn)品組合。第十七條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金應(yīng)按照理財(cái)計(jì)劃合同約定使用， 理財(cái)計(jì)劃的收益率應(yīng)與理財(cái)資金投資組合收益率直 接相關(guān)，客戶承擔(dān)部分或全部投資風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品組合中， 可以包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu) 性產(chǎn)品。其中， 儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理；結(jié)構(gòu)性存款 產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離， 基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款 業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。第十八條 商業(yè)銀行通過理財(cái)計(jì)劃銷售本行產(chǎn)品形成的銀行

7、資產(chǎn)， 屬于銀行的清算資產(chǎn)。第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系， 明確個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門， 針對(duì)顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)， 制 定顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度， 明確相關(guān)部門和人員的 責(zé)任。第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般性的業(yè)務(wù)咨詢活動(dòng)與向客戶提 供專業(yè)化投資建議、 以銷售投資產(chǎn)品為目的的顧問服務(wù)， 按照防止誤 導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作 規(guī)范。第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定 期檢查制度， 保證綜合理財(cái)服務(wù)符合客戶的投資目的， 服務(wù)合同符合 有關(guān)法律和政策要求，交易工具的買

8、賣符合客戶合同約定和授權(quán)。第二十二條 商業(yè)銀行向特定客戶提供私人銀行服務(wù)時(shí)， 應(yīng)當(dāng)針對(duì)客 戶的投資目的和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與承受能力，以及銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)收益情 況，制定私人銀行服務(wù)的最低資金限額。商業(yè)銀行不得向特定客戶承諾可獲得的投資收益。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、 定價(jià)、風(fēng) 險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面 規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序， 嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核 監(jiān)督管理。第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律手續(xù)完備性檢查制 度和檢查規(guī)程，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)可能出現(xiàn)的法律問題制定必要 的防范措施。理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與銷售，應(yīng)征

9、詢法律工作部門的意 見，明確產(chǎn)品的性質(zhì)以及在銷售和交易過程中需要重點(diǎn)關(guān)注的法律風(fēng) 險(xiǎn)。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)配備與開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理 財(cái)業(yè)務(wù)人員， 至少每半年對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行一次專業(yè)培訓(xùn)， 并 應(yīng)保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于 20 小時(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、 培訓(xùn)時(shí)間及考核 結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活 動(dòng)。第二十六條 商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)， 應(yīng)與客戶簽訂合同， 明 確雙方的權(quán)利與義務(wù)， 并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和 其他代理客戶投資所必須的法律文件。第二十七條 理財(cái)計(jì)劃可以包括儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，

10、 但商業(yè)銀行不得將一 般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品銷售， 或者將理財(cái)計(jì)劃與儲(chǔ) 蓄存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售或捆綁銷售。第二十八條 理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品組合中的銀行產(chǎn)品， 應(yīng)按照相關(guān)產(chǎn)品的性 質(zhì)確定業(yè)務(wù)屬性，進(jìn)行管理。第二十九條 保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品中的保證收益， 應(yīng)是 客戶的有條件保證收益。 在存款利率未實(shí)現(xiàn)市場化之前， 商業(yè)銀行不 得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行向客戶承諾的保證收益率低于同期儲(chǔ)蓄存款利率， 并且 理財(cái)投資收益率高于保證收益率時(shí)， 高出部分可以由商業(yè)銀行和客戶 按照合同約定分配。 商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的 任何可獲得收益。第三十

11、條 商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件， 可以是對(duì)理 財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、 幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利， 也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具 的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)計(jì)劃附加條件所產(chǎn)生的投 資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況， 設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。第三十二條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金， 應(yīng)當(dāng)按照理財(cái) 計(jì)劃合同約定管理和使用。商業(yè)銀行除對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行正常會(huì)計(jì)核算外， 還應(yīng)當(dāng)為每一個(gè)理 財(cái)計(jì)劃建立一個(gè)專門賬戶，進(jìn)行獨(dú)立的明細(xì)核算。第三十三條 在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)， 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供其所 持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單， 賬單提交應(yīng)不少于兩次

12、， 并且至少每月 提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。第三十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按季度編制有關(guān)理財(cái)計(jì)劃的財(cái)務(wù)報(bào)表， 說 明投資收益情況， 相關(guān)客戶有權(quán)查詢或要求商業(yè)銀行向其提供相關(guān)報(bào) 表。第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)， 或理財(cái)計(jì)劃投資收益 分配時(shí)，向客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)， 按照國家有關(guān) 法律法規(guī)的規(guī)定，采用適宜的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方法?，F(xiàn)行法律法規(guī)沒有明確規(guī)定的， 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與有關(guān)部門進(jìn) 行溝通協(xié)調(diào)， 并就所采用的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方法， 制定專門的說 明性文件，以備有關(guān)部門檢查。第三十七條 商業(yè)銀行可就相

13、關(guān)服務(wù)向客戶收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用， 收費(fèi)標(biāo) 準(zhǔn)和收費(fèi)方式應(yīng)當(dāng)在與客戶簽訂的理財(cái)合同中明示。商業(yè)銀行根據(jù)國家有關(guān)政策的規(guī)定， 需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式時(shí)， 應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)告知客戶； 商業(yè)銀行根據(jù) 業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理情況需要對(duì)已簽訂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式進(jìn)行 調(diào)整時(shí)，應(yīng)獲得客戶的同意。第四章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理第三十八條 商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理 體系，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系之 中。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)覆蓋個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的管控措施。第三十九條 商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，

14、 應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確界定個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系， 進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查， 明確可能會(huì) 碰到的法律和政策問題， 研究制定相應(yīng)的解決辦法， 確實(shí)防范法律風(fēng) 險(xiǎn)。第四十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)監(jiān)管要求， 制定內(nèi)部理財(cái)業(yè)務(wù)人 員資格條件、 行為準(zhǔn)則等必要的工作規(guī)范， 對(duì)理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行獨(dú)立的審 核監(jiān)督，有效控制不當(dāng)銷售或錯(cuò)誤銷售。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)人員， 應(yīng)包括為客戶提供專業(yè)化投資顧問的 業(yè)務(wù)人員，為客戶提供財(cái)務(wù)分析、規(guī)劃或理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)人員，銷售 理財(cái)計(jì)劃或投資性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員， 以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和 管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員。第四十一條 商業(yè)銀行利用顧問服務(wù)向客戶銷售投資產(chǎn)品時(shí)， 應(yīng)了解

15、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況， 提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇， 并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具 的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問服務(wù)的記錄， 并妥善 保存客戶資料和其他文件資料。第四十二條 商業(yè)銀行應(yīng)制定理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序， 明確所開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)以 及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并應(yīng)按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報(bào)送。第四十三條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立核 算，采用科學(xué)合理的測算方式預(yù)測理財(cái)投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值與收益 率。商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立核算或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資本收益率

16、為零 或負(fù)值的理財(cái)計(jì)劃。第四十四條 商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料中， 以及商業(yè)銀行 與客戶簽訂的合同中， 應(yīng)包含理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、 測算 方式和測算的主要依據(jù)， 并應(yīng)就收益率預(yù)測模型中有關(guān)外生變量可能 出現(xiàn)的相反變化，提醒客戶注意。第四十五條 商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料中， 應(yīng)包含明確的 風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，并以醒目、通俗的文字表達(dá)。第四十六條 商業(yè)銀行應(yīng)分別設(shè)置所有理財(cái)計(jì)劃和每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃 投資組合的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，建立完整的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān) 測和控制體系。商業(yè)銀行將有關(guān)市場監(jiān)測指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或 終止參考條件時(shí)， 應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)

17、算方式 作出明確解釋。第四十七條 開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在進(jìn)行相關(guān)市場風(fēng)險(xiǎn)管 理時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓 力測試，并評(píng)估可能對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的影響， 并應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案商業(yè)銀行不應(yīng)銷售經(jīng)壓力測試， 可能的潛在損失超過商業(yè)銀行警 戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)計(jì)劃。第四十八條 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融衍生產(chǎn)品交易的， 或者外匯管理 規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制 度。第四十九條 商業(yè)銀行通過理財(cái)業(yè)務(wù)交叉銷售證券類、保險(xiǎn)類產(chǎn)品 時(shí)，應(yīng)建立健全防火墻制度，防止不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳染。第五章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理第五十條 商業(yè)銀行開展以下

18、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類， 應(yīng)向中國銀監(jiān)會(huì) 申請(qǐng)批準(zhǔn)：（一）銷售保證收益理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品；（二）銷售與金融衍生交易聯(lián)結(jié)的新的理財(cái)投資產(chǎn)品；（三）銷售與證券市場、保險(xiǎn)市場相關(guān)的投資產(chǎn)品；（四）突破現(xiàn)有法律法規(guī)和相關(guān)行政規(guī)章規(guī)定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；（五）中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)類型。第五十一條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類之前， 應(yīng)就 有關(guān)業(yè)務(wù)方案與中國銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行會(huì)談， 分析說明相關(guān)業(yè)務(wù)資源配備的 情況、對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和相應(yīng)的管理措施等， 并應(yīng)根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì) 的意見對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)方案進(jìn)行修改。第五十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)需要審批的業(yè)務(wù)種類或產(chǎn)品， 應(yīng)向中國銀 監(jiān)會(huì)報(bào)送以下材料（一式三份） ：（一）由商業(yè)銀行

19、負(fù)責(zé)人簽署的申請(qǐng)書；（二）擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)介紹，包括業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群以及相關(guān)分 析預(yù)測；（三）業(yè)務(wù)實(shí)施方案，包括擬申請(qǐng)業(yè)務(wù)的管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及 擬采取的管理措施、會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理方式、稅務(wù)處理等。（四）商業(yè)銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見；（五）中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他材料。 中國銀監(jiān)會(huì)按照法定程序和要求審批相關(guān)申請(qǐng)。第五十三條 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品之前， 應(yīng)向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào) 告。商業(yè)銀行最遲應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃銷售前 15 天，將以下材料報(bào)中國銀 監(jiān)會(huì)：（一）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群與客戶要求， 以及相關(guān)分析說明；（二）理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模，銀行成本與收益核算，以及相關(guān) 計(jì)算說明；（三）擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)

20、外介紹材料和宣傳材料；（四）中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他材料。第五十四條 商業(yè)銀行開展其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，無需審批或備 案，但應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)向中國銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。第五十五條 商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)至少滿足以下資格要求：（一）對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、 行政規(guī)章和監(jiān)管要求 等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)；（二）遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道 德標(biāo)準(zhǔn)或守則；（三）掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的 特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識(shí)和理解；（四）具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；（五）具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；（六）具備中國銀監(jiān)會(huì)要求的其他資格條件。第五十六條 中國銀監(jiān)

21、會(huì)將根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管的需要， 組 織、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的從業(yè)培訓(xùn)和考核。有關(guān)要求和考核辦法，由中國銀監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。第五十七條 中資商業(yè)銀行、 中外合資商業(yè)銀行和外商獨(dú)資商業(yè)銀行 有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)工作，應(yīng)由商業(yè)銀行總行（或法人機(jī)構(gòu)）按 照中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)申請(qǐng)的規(guī)定， 向中國銀監(jiān)會(huì)或中國銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī) 構(gòu)申請(qǐng)； 外國銀行分行應(yīng)遵照中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定， 由主 報(bào)告行申請(qǐng)。第五十八條 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行 （法人機(jī)構(gòu)、 主報(bào) 告行）的授權(quán)開展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)開展相關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之前， 應(yīng)當(dāng)持其總行 的授權(quán)文件， 外國銀行支行應(yīng)持外國銀行分行

22、授權(quán)文件， 按照有關(guān)規(guī) 定，向中國銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。第五十九條 中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 與監(jiān)管的實(shí)際需要，按照相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限， 組織相關(guān)調(diào)查和檢查活動(dòng)。對(duì)于以下事項(xiàng)，中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以采用多樣化的方 式，或者委托外部專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查：（一）商業(yè)銀行從事產(chǎn)品咨詢、 財(cái)務(wù)規(guī)劃或投資顧問服務(wù)業(yè)務(wù)人 員的專業(yè)勝任能力、操守情況，以及上述服務(wù)對(duì)投資者的保護(hù)情況；（二）商業(yè)銀行根據(jù)客戶委托和指令， 代理客戶并以客戶名義進(jìn) 行的相關(guān)投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)， 客戶授權(quán)的充分性與合規(guī)性， 操作程 序的規(guī)范性，以及客戶資產(chǎn)保管人員和賬戶操作人員職責(zé)的分離情況 等；（三）商業(yè)銀行銷售和

23、管理理財(cái)計(jì)劃過程中的投資人保護(hù)， 以及 對(duì)相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制情況。第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析， 并于 下一季度的第一個(gè)月內(nèi)，將有關(guān)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告（一式三份）報(bào)送中國 銀監(jiān)會(huì)。第六十一條 商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的季度統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告， 應(yīng)至少 包括以下內(nèi)容：（一）當(dāng)期開展的所有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；（二）當(dāng)期推出的理財(cái)計(jì)劃簡介，理財(cái)計(jì)劃的相關(guān)合同、內(nèi)部法 律審查意見、管理模式（包括會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)管理方式等） 、銷售預(yù) 測及當(dāng)期銷售和投資情況；（三）相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與控制情況；（四）當(dāng)期理財(cái)計(jì)劃的收益分配和終止情況；（五）涉及的法律訴訟情況；（六）其他重大事項(xiàng)。第六十二條

24、 每一會(huì)計(jì)年度終了， 商業(yè)銀行應(yīng)編制本年度個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)報(bào)告。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年度報(bào)告， 應(yīng)全面反映本年度個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的 發(fā)展情況，理財(cái)計(jì)劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況，以及個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合收益情況等，并附年度報(bào)表。年度報(bào)告和相關(guān)報(bào)表（一式三份） ，應(yīng)于下一年度的 2 月底前報(bào) 中國銀監(jiān)會(huì)。第六十三條 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、 統(tǒng)計(jì)方式， 有關(guān)報(bào) 表的編制， 以及相關(guān)信息和報(bào)表報(bào)告的披露等， 由中國銀監(jiān)會(huì)另行規(guī) 定。第六章 法律責(zé)任第六十四條 商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在下列違規(guī)行為之一的， 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可依法取消負(fù)有業(yè)務(wù)管理責(zé)任的高級(jí)管理人員 1至3 年任職資格；對(duì)負(fù)有業(yè)

25、務(wù)管理責(zé)任的董事、 高級(jí)管理人員和其 他業(yè)務(wù)人員給予警告并處五萬元以上三十萬元以下罰款； 責(zé)令商業(yè)銀 行對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：（一）違規(guī)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的；（二）未建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系， 或雖建立了相關(guān)制 度但未實(shí)際落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測與管控措施，造成銀行重大損失的；（三）泄露或不當(dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后 果的；（四）利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法活動(dòng)的。第六十五條 商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列情形之一的， 由銀行 業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正， 并處五十萬元以上二百萬元以下罰款； 情 節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停止個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：（一）違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)或者未備案的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的；（二）將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)產(chǎn)品銷售并