個貸流程及崗位職責

1、個人貸款操作流程和相關補充規(guī)定（2013 年修訂版）第一章 總則第一條 根據總行 2013 年下發(fā)的 XX 商業(yè)銀行個人貸款管理辦 法（2013年修訂版）、XX商業(yè)銀行個人貸款操作規(guī)程（2013年 修訂版）等個人類貸款業(yè)務的相關制度規(guī)定和操作規(guī)程，結合我支 行工作實際，制定本操作流程。第二條 制定本操作流程是為明確個人貸款每一操作環(huán)節(jié)的規(guī)則 和責任人，做到分工合理、責任明確、相互制約，以達到防范風險、 實現效益最大化之目的。第三條 本操作流程中的個人貸款包括個人住房 （商用房）貸款、 個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、和其它個人類貸款。本操作 流程主要針對大宗項目和項目項下的個人住房 （商用

2、房） 貸款業(yè)務的 操作流程予以規(guī)范和明確 ，個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款 和其他單筆個人類貸款可參照本操作流程相關業(yè)務環(huán)節(jié)執(zhí)行。 個人貸 款須有明確、合法的用途，不得發(fā)放無明確用途的貸款。第四條 本操作流程中涉和的崗位包括：經理崗、副經理崗、客 戶經理崗、客戶經理營銷崗、內勤崗。經理崗： 負責零售業(yè)務的營銷、受理和團隊管理。副經理崗：負責零售業(yè)務的營銷?？蛻艚浝韻彛阂讶〉脗€人類貸款從業(yè)資格且目前正在從事個人類貸款業(yè)務的從業(yè)人員擔任，主要負責業(yè)務的受理。貸后管理崗：負責業(yè)務檔案管理、 貸款的發(fā)放、 客戶提前 還款、解押、催收等?？蛻艚浝頎I銷崗：負責零售業(yè)務的營銷和卡業(yè)務的辦理。第二章 個人

3、貸款項目操作流程第五條 客戶經理負責項目業(yè)務的受理、上報等工作。第六條 客戶經理對申請人 （合作商） 上報的項目資料進行收集、整理，堅持雙人調查制度。個人貸款合作項目的合作商須具備 XX 市商業(yè)銀行個人貸款管理辦法所規(guī)定的條件，并提供以下資料：一、房地產開發(fā)商（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機構代碼證副本（年審） ；（三）稅務登記證；（四）房地產資質等級證書；（五）擬合作項目的可行性報告、立項批復文件；（六）近三年審計報告和近期財務報表；（七）驗資報告；八）董事會或股東會成員名單；（九）董事會或股東會決議；（十）公司章程；（十一）法定代表人身份證明和其它必要的個人信息； （十二）銀行借

4、款和對外擔保情況； （十三）申請按揭貸款額度報告；（十四）“五證”：土地使用權證書 、建設用地規(guī)劃許可證 、 建設工程規(guī)劃許可證 、建筑工程施工許可證 、商品房銷（預） 售許可證。（十五）年審過的貸款卡； （十六）其他本行認為需要提供的資料。二、房屋中介機構（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機構代碼證副本（年審） ；（三）稅務登記證；（四）門店租賃協(xié)議；（五）能夠說明近 1 年經營業(yè)績（業(yè)務量）的證明材料。三、汽車經銷商（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機構代碼證副本（年審） ；三）稅務登記證；（四）汽車生產商出具的代理銷售汽車證明；（五）能夠說明近 1 年經營業(yè)績的證明材料。四、

5、保險公司（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機構代碼證副本（年審） ；（三）稅務登記證；（四）總公司授權經營保險產品的文件；（五）可以證明公司資信狀況的相關材料。五、融資性擔保公司、住房置業(yè)擔保公司（一）營業(yè)執(zhí)照副本（年審） ；（二）組織機構代碼證副本（年審） ；（三）稅務登記證；（四）公司章程、貸款卡；（五）法定代表人身份證明、相關專業(yè)人員資格證書；（六）公司驗資報告和公司的實收資本的變更情況說明；（七）融資性擔保公司需提供主管部門的業(yè)務審核批準文件；（八）近 3 年審計報告和近期財務報表；（九）已提供的對外擔保責任余額清單以和代償余額；（十）董事會或股東會成員名單；（十一）董事會或股東

6、會決議；（十二）公司內部擔保業(yè)務的審批權限； （十三）本行要求提供的其他資料。保險公司、 融資性擔保公司、 住房置業(yè)擔保公司的資料在每年專 業(yè)擔保機構準入審核時提交。第七條 對于所收集的項目資料，客戶經理通過現場和非現場調 查的方式驗證其真實性和完整性。 項目貸前調查的主要內容參照我行 相關制度、細則執(zhí)行。第八條 通過貸前調查，不符合我行授信條件的合作項目，客戶 經理形成調查意見經主管業(yè)務行長同意后， 將已收集的客戶資料退還 客戶，并做好保密和解釋工作。第九條 通過貸前調查，符合我行授信條件的合作項目，由客戶 經理完成 XX 商業(yè)銀行信貸業(yè)務調查報告書 ，主、協(xié)辦客戶經理簽 字后通過歸口部門經

7、理上報支行行長， 支行行長同意并簽字后， 客戶 經理按要求負責上報總部相關部門進行審批， 并做好合作項目審批過 程中的溝通協(xié)調工作。第十條 經總行審批通過的合作項目（以取得歸口部門簽發(fā)的合 作項目批復為準），客戶經理依據 “批復”內容依次做好如下事宜： 1、 與合作商簽訂合作協(xié)議書 （一式 4 份）和其他相關協(xié)議。 2、在信 貸業(yè)務系統(tǒng)中完成項目額度的電子審查、審批流程。 3 、客戶經理做好對獲批合作項目方銷售人員的業(yè)務培訓工作。第十一條 貸后管理人員負責項目檔案的整理、裝訂工作，并對 項目檔案資料的真實性、完整性負責。此項工作自“批復”日起 30 日內完成歸檔管理。第三章 項目項下個貸業(yè)務操

8、作流程第十二條 項目項下個貸業(yè)務的接件工作由部門經理完成，部門 經理根據客戶經理目前的工作總量與強度，本著公平、效率、避險的 原則，進行合理的報件分配，個貸客戶經理如對報件分配有異議的， 可向主管業(yè)務行長反映。客戶經理在項下業(yè)務受理過程中因合理原因需要退件的， 在貸后 管理人員做好登記工作。第十四條 客戶經理負責辦理在合作協(xié)議書范圍內的合作項 目額度項下的個人貸款業(yè)務， 并按照我行個貸相關制度要求做好項下 個貸業(yè)務的貸前調查工作。貨前調查的重點內容包括：1、借款人是否具有完全民事行為能力；2 、借款人是否確已足額支付購房（車或其他物品）首付款 ,首付 款比例是否達到要求； （原則上首付款必須存

9、入合作商在本行開立的 存款帳戶中）3、申請的貸款年限、償還方式是否符合要求；4、借款人償還貸款本息的能力；5、擔保是否足額有效；6 、借款人歷史信用記錄；7、對下列情況應重點調查：多個借款申請人同為合作商或關聯 單位內部職工的；購房（車或其他物品、服務）價格明顯高于同類商 品價格的；借款申請人對所購房屋（車輛）的情況了解不深的；借款 申請人提供的聯系方式、任職單位、收入證明等情況與實際不符的；8、其他異常情況。貸前調查要求借款申請人填寫 XX 商業(yè)銀行個人貸款申請書 ， 并提供下列資料：1、購房（車或其他物品、服務）合同；2、借款人身份證明文件，已婚借款人還應提供配偶身份證明文 件；3、借款人

10、婚姻狀況證明文件，單身或離異的還需提供戶口所在地開具的單身證明；4、購房（車或其他物品、服務）首付款證明材料；5 、抵押物財產共有人同意抵押的承諾， 或其他擔保的相關資料；6、借款人家庭財產或經濟收入證明材料，如單位出具的個人收 入證明、不動產證明、有價證券、納稅憑證、銀行近半年的卡折流水 等，借款人為個體工商戶實際控制人或企業(yè)法人的， 可以提供相關的 營業(yè)執(zhí)照和可以證明收入的相關憑證；7 、借款人征信報告和身份證核查信息；8、本行要求提供的其他資料。客戶經理作為個貸業(yè)務的第一責任人，需認真做好貸前調查工 作，認真核對客戶資料，并在基礎資料上加蓋“與原件核對無誤”印 章，并簽字確認，對資料的真

11、實性負責。貸前調查的主要方式參照我 行相關制度規(guī)定執(zhí)行。第十八條 審批通過以取得 XX 商業(yè)銀行個人類貸款審批表 為 準）的個貸業(yè)務由客戶經理負責與借款人、擔保人和財產 / 權利共有 人簽訂借款合同、 擔保合同等相關文件， 并辦理抵、 質押登記、保證、 公證等手續(xù)?？蛻艚浝響蚪杩钊嗣鞔_： 在本行辦理貸款業(yè)務， 用于抵押的房 屋或車輛等財產保險的第一受益人應為本行， 同時保險單正本（原件） 由客戶經理負責收?。▊€貸檔案中留存復印件） ，保險單正本（原件） 在做 8004 科目入帳時，隨抵押權利證明一同交營業(yè)部專夾保管，業(yè) 務結清后取回交客戶（或合作商） ，并做好交接登記手續(xù)。第十九條 項下個貸

12、業(yè)務保證金的存入方式應以總行 項目批復 中列明的方式為準。以定額保證金方式存入的， 客戶經理應要求合作商在項下業(yè)務開 辦前在本行開立保證金帳戶， 并足額存入定額保證金。 繳存憑證復印， 審發(fā)時備查。以比率保證金方式存入的， 客戶經理應要求合作商在項下業(yè)務開 辦前在本行開立對應該合作項目的保證金賬戶， 在每筆項下業(yè)務發(fā)生 前存入約定比率的保證金金額。 同一批次的項下業(yè)務可合筆存入保證 金。繳存憑證復印，審發(fā)時備查。保證金存入時， 客戶經理應認真核對合作項目、 保證金帳戶和項 下個貸業(yè)務的對應關系， 防止串戶存入保證金情況的發(fā)生。 客戶經理 對保證金存入的正確性、準確性負責。第二十條 具體放款流程

13、如下：1、業(yè)務申請?？蛻艚浝砗炗喭旰贤?，辦理完保險、公證、抵押 登記等事項后，開始錄入系統(tǒng)（注意與項目匹配的原則，確保信息錄 入的準確性，謹防串戶錄入的情況發(fā)生） ，2、貸款的發(fā)放。審發(fā)完成的業(yè)務，客戶經理需準備 XX 商業(yè)銀 行個人貸款審批表復印件兩份、借據一式五聯、授信業(yè)務記賬通知 書兩份、放款通知書兩份、抵押物登記證明文件原件、 保單原件、8004 抵質押物清單（三份）一并提交至放款機構。以上提交的資料不允許 涂改。 放款機構按照客戶經理提供的放款資料， 將貸款資金發(fā)放至相 關賬戶（先入借款人帳戶再入合作商帳戶， 前臺綜合系統(tǒng)可自動完成 轉帳）。貸款發(fā)放后，客戶經理需將經過公證的合同一份

14、和借款憑證 第一聯交予借款人，同時做好交接、登記手續(xù)。第二十一條 貸后管理遵照我行相關貸后管理辦法執(zhí)行。第二十二條 客戶經理應在貸款發(fā)放后 10 個工作日內完成資料 歸檔和臺賬錄入工作， 并于每月末將匯總的已發(fā)放的貸款臺賬發(fā)送至 內勤處。 并據此對信貸檔案進行逐筆交接， 信貸內勤根據臺賬進行逐 筆審核，并辦理交接手續(xù)，歸檔管理。歸檔后的檔案資料不準隨意拆分。 對于提前還款通知書、 催收單、 等相關資料由個貸客戶經理專夾保管，按年裝訂。第四章 其他問題第二十三條 其他需要統(tǒng)一、規(guī)范的問題。1、在房產按揭業(yè)務中，抵押預告登記轉正式抵押登記的相關要 求：針對預售房（期房）發(fā)放的個人住房貸款， 項目經

15、理應關注工 程進度， 待項目竣工驗收合格后， 督促房地產開發(fā)公司完成抵押預告 登記轉正式抵押登記手續(xù)。 個貸客戶經理負責具體辦理此項業(yè)務， 在 辦理過程中應注意抵押權的延續(xù)性、有效性。同時做好 8004 表外科 目銷帳、入賬手續(xù)（銷賬金額與原入賬金額核對一致后銷記，入賬金 額以他項權證中列明的權利價值為準） ，在辦理此項業(yè)務時，應堅持 “先入后銷”的原則。銷、入賬憑證和預告登記證明由客戶經理專夾 保管，按年裝訂后交內勤處入檔管理。2、保證金管理方面的要求： 保證金賬戶與合作項目之間系一一對應的關系， 不可產生一對多 或多對一的情況； 為方便管理和對賬， 原則上盡量要求合作商采取定 額保證金方式

16、；項目經理負責辦理保證金開、銷戶手續(xù)，內勤負責保 證金臺賬的登記工作。 保證金的退還工作由項目經理負責， 項目經理 在接到合作商退還保證金申請后， 依據合作協(xié)議內容， 審核該項目是 否滿足退還保證金的相關條件， 簽署是否退還保證金意見， 交信貸內 勤再次核對，內勤簽署核對意見，上報行長 （或主管副行長 ）簽字同意 后，項目經理方能為合作商辦理保證金退還和保證金帳戶的銷戶手 續(xù)；在確認被擔保的業(yè)務有三次逾期記錄后， 由客戶經理在核實逾期 客戶實際情況后， 按照要求向客戶和合作商發(fā)出催收貸款本息通知書 （專夾保管、按年裝訂移交） ，同時個貸客戶經理提出扣劃通知書 并 且要求合作商履行回購或其他擔保

17、責任 ，保證金扣劃通知書由項目經 理審核并簽署意見， 經行長簽字后方可扣劃保證金； 由于扣劃而缺失 的保證金由項目經理通知合作商在 3 個工作日內補足。3、提前還款的要求： 借款人提前歸還全部或部分貸款，須提前提出書面申請，填寫 XX 市商業(yè)銀行個人貸款提前還款申請審批表 ，由客戶經理受理簽 字，報部門經理處審核同意后， 方可辦理提前還款手續(xù)， 辦理完畢后， 個貸客戶經理將相關還款憑證整理后，歸檔管理。4、還款賬號變更方面的要求： 借款人變更還款賬號，須提前提出書面申請，填寫 XX 商業(yè)銀 行個人貸款變更還款賬號申請審批表 ，由客戶經理受理同意后，辦 理還款賬號變更手續(xù)，辦理完畢后，客戶經理將相關憑證整理歸檔。5、貸后管理方面的補充要求： 客戶經