中國銀聯(lián)信用卡調查報告

1、標準報告示范文本 | Excellent Model Text 資料編碼：CYKJ-FW-980編號：_中國銀聯(lián)信用卡調查報告編輯：_日期：_單位：_中國銀聯(lián)信用卡調查報告用戶指南：該報告資料適用于任務完成后進行全面的總結，從中深入細致地回顧、檢查，找出成績與缺點、勝利與失敗、經(jīng)驗與教訓，并在此基礎上對前段工作作出客觀評價，使得所有人員對問題的認識更一致，思想更統(tǒng)一?？赏ㄟ^修改使用，也可以直接沿用本模板進行快速編輯。中國銀聯(lián)的一份統(tǒng)計報告顯示，截至今年5月底，我國信用卡累計發(fā)行1.1億余張，而在XX年，國內信用卡的數(shù)量還僅為300萬張。從300萬到1.1億，表面上反映出國內信用卡業(yè)務發(fā)展的空前

2、繁榮?？烧l又會想到，在風光背后，發(fā)卡機構的“卡?！睉?zhàn)術卻有著作繭自縛的無奈?！翱ê！睉?zhàn)術作繭自縛透明卡、發(fā)光卡、限量版記者偶爾“參觀”朋友小于的錢包，發(fā)現(xiàn)這個潮流女孩竟擁有著不下十張花花綠綠的銀行卡。除了單位發(fā)工資用的借記卡外，對于其余各張卡的辦卡原因，她倒是記得清清楚楚：“這幾張純粹是好玩好看，還有幾張貌不驚人的，都是辦卡的時候送了小禮品，鑰匙圈、指甲刀、沙發(fā)靠墊什么的?！逼鋵?，這些近年來在吸引客戶方面屢立奇功的“花花綠綠”們，背后卻蘊藏著高額的投入?！般y行卡都是免費贈送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形狀和工藝的銀行卡制作成本就會更高，其中還包括很大一部分不激活的睡眠卡?！蹦炽y行信用

3、卡部業(yè)務人員對著記者大倒苦水，“還有禮品贈送的前期投入。這一手段很有效，但隨著各銀行競爭逐漸激烈，辦卡送禮的檔次越來越高，銀行也越來越不堪重負?！睋?jù)了解，日前在某銀行辦卡送禮的禮單上，竟然出現(xiàn)了價格不菲的“樂扣樂扣”三件套，成本近百元。為了在銀行卡市場中占據(jù)更大的市場份額，國內銀行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”與路邊小販一起打起了“馬路游擊戰(zhàn)”，各大寫字樓的安保人員見到手提“蛇皮袋”的銀行卡銷售人員也是頭痛不已?！颁N售人員都是基本底薪加上銷售提成，人工支出的費用占據(jù)發(fā)卡成本的很大比重?！痹撊耸勘硎荆半m然是一張桌子加上一塊宣傳板就能營業(yè)，但如果需要進入展覽現(xiàn)場、校園內部等地，還

4、要有額外支出。”當初，各大銀行懷揣著提高中間業(yè)務盈利能力和占據(jù)國內信用卡市場的理想投身市場，但是，高額的先期投入讓其陷入了作繭自縛的怪圈之中一方面，有業(yè)內人士算了一筆經(jīng)濟賬，銀行卡前期的平均成本60多元，外加郵寄費用一年花費數(shù)千萬元，大多數(shù)銀行信用卡還實行首年免收年費的政策，一張單卡直接成本實際已經(jīng)突破百元；而另一方面，為實現(xiàn)盈利，銀行必須繼續(xù)實行擴張政策。因為國際慣例顯示，信用卡業(yè)務一般要3到5年才能盈利，發(fā)卡量達到100萬張才能夠進入盈利階段。但在中國市場上，一家銀行如果沒有300萬張“活卡”，就很難達到盈利。特別對于中小銀行來說，前期不能累積足夠的客戶數(shù)量，將很難與大銀行競爭。過速發(fā)展“

5、虛火”上升盡管前期投入不菲，但銀行卡尤其是信用卡業(yè)務進入盈利階段后巨大的潛在收益，還是令各大銀行垂涎不已。目前信用卡的收益主要來自三方面：一是來源于年金收入，但隨著優(yōu)惠措施的逐步加大，這部分收入的比例已越來越低，很多銀行的信用卡第一年都是免年費的，第二年只要刷卡滿6次或12次即可免年費。二是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金，但利率相當高。這對于銀行來說，是一個很具有吸引力的業(yè)務，也是目前國內銀行業(yè)最直接的一塊收入。三是消費手續(xù)費，這一塊業(yè)務銀行可以得到0.5%4%的手續(xù)費收入。消費手續(xù)費的提升需要依靠很大的客戶總量，同時也需要信用卡活卡率、用卡環(huán)境、用卡使用率的提升，所以各家銀行都

6、在積極促進客戶消費，搞分期付款、積分回報等活動，目的是讓客戶使用信用卡消費，只有使用它，銀行才能產生傭金收入。如此算來，在同期貸款利率為4%5%的情況下，一張使用充分的信用卡利率可以輕松達到20%以上，能給銀行帶來極大的利潤增量。但是，在急速擴張的背后，這樣的“活卡”究竟有多少？在中國銀聯(lián)發(fā)布的報告中估計，除去睡眠卡、疊加持卡，中國真正的持卡人只有4000萬人左右，這也就意味著六成左右的卡仍處于休眠狀態(tài)。更糟糕的是，銀行海量發(fā)行信用卡，除了擴展業(yè)務的考慮之外，其用意還在于建立真實完整的用戶數(shù)據(jù)庫；但有些銀行為了發(fā)卡就壓任務給下面的分行，分行為了完成指標，隨便填充客戶，為了縮短審批的過程，很多表

7、格都是銷售人員替客戶填寫，造成很多數(shù)據(jù)都是虛假的。正是由于看到了中國信用卡市場龐大基數(shù)中的泡沫，早在兩年前，麥肯錫公司發(fā)布的調研報告顯示，本地發(fā)卡商將面臨無法盈利的可能性。因為一半以上的信用卡客戶將永遠不會給發(fā)卡商帶來盈利，而營銷及客戶獲取的成本卻在增加；甚至在更高的營銷和客戶獲取成本下，可能只有30%的客戶能帶來盈利?！疤摶稹鄙仙?，很有可能引發(fā)不適。每年8月下旬的那幾天，因為迎接新同學的到來，總是滬上各所大學最為熱鬧的日子。在這幾天中，除了超市員工將水瓶、電扇、臺燈、收音機等各種生活和學習必需品在樓前一字排開之外，在靠近校門的顯眼位置，各大銀行信用卡的辦理攤位也總是不期而至?！般y行向收入不穩(wěn)

8、定人群發(fā)放信用卡，重規(guī)模、輕質量，這樣的發(fā)展模式令人擔憂?！睖夏持咝Ｈ谓痰囊晃徊辉竿嘎缎彰慕?jīng)濟學教授在目睹本校學生“辦卡熱”后，不無擔憂地表示，“近期媒體頻頻報道的父母替卡奴孩子還債，就是在這樣的環(huán)境下造成的，這些均反映出部分商業(yè)銀行為盲目追求發(fā)卡量，對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題。”審查不嚴、門檻過低的后果，還在銀行間的惡性競爭中被不斷擴大。滬上某高校的一位大四學生時常向記者“炫耀”自己的身價：“我一個人有四張信用卡，加起來的額度超過2萬元?！焙茈y想象一個尚無分文收入的高校學生已經(jīng)擁有上萬的信用額度。但事實是，由于銀行間信用卡業(yè)務的激烈競爭，同一個人很容易就能獲得多家銀行的信用

9、卡，其信用額度也在成倍增加，很多信用評估被忽略，潛在的風險在加大。具有諷刺意味的是，出于競爭客戶資源的考慮，后一家銀行往往會為收入不穩(wěn)定的客戶提供較之前一家更大的信用額度。此外，如雨后春筍般出現(xiàn)的“黑中介”，正拷問著信用卡業(yè)務的內控機制。據(jù)業(yè)內人士透露，黑中介在上海少說有上千家，它們幫助雇主利用信用卡套現(xiàn)如信用卡透支額度為2萬元，要是手頭緊，就可以找朋友公司用pos機刷卡“套現(xiàn)”，只要每次交50元手續(xù)費。由于提現(xiàn)快、金額高、費用低(手續(xù)費在1%2.5%，大大低于信用卡客戶在銀行柜臺透支提現(xiàn)費用)這些“優(yōu)點”，銀行信用卡“套現(xiàn)”現(xiàn)象日漸普遍。目前，中介又“開發(fā)”出了新的“套現(xiàn)”方式：翻倍套現(xiàn)、代

10、養(yǎng)卡服務。如果信用卡透支無力償還，可以由他們代還款、代養(yǎng)卡。二次“革命”注重質量無論如何，經(jīng)過前期的陣痛和鋪墊，國內信用卡市場已經(jīng)逐步進入了收獲的季節(jié)。XX年，廣發(fā)銀行通過與國際信用卡巨頭合作，不斷創(chuàng)新產品，細分市場并搶占市場，當年該行首先宣布盈利。緊隨其后，招行在發(fā)行信用卡三年后宣布實現(xiàn)盈虧平衡，當時發(fā)卡規(guī)模不到300萬張；去年年底，中信銀行信用卡發(fā)卡量超過300萬張，并于今年開始持續(xù)盈利。但經(jīng)過發(fā)展初期的陣痛后，艱難的現(xiàn)實也讓越來越多的職業(yè)經(jīng)理人們認識到，以量取勝并非信用卡市場的明天。以國內公認發(fā)展最為成功的招商銀行信用卡為例，截至XX年8月，招行的信用卡發(fā)卡量飆升到2300萬張卡，僅次于

11、資產規(guī)模數(shù)倍于它的工商銀行。但從XX年上市公司中報公布的數(shù)據(jù)來看，該行信用卡應收賬款XX年6月末余額251億元，其不良率2.74%，同比上升了0.82個百分點，且不良絕對額增加了2.8億元。盡管招行方面認為信用卡貸款的不良率還在可以承受的范圍以內，但這種不良率的上升顯然不是好苗頭5年來，該行從臺灣最大信用卡發(fā)卡機構中信金控引進的系列信用卡管理模式，為招行信用卡業(yè)務頭三年的“穩(wěn)扎穩(wěn)打”立下了汗馬功勞，但目前業(yè)界從量到質的“華麗轉身”，卻使得“臺灣模式”不得不被提前終結。“我們必須轉型，以量取勝的階段過去了，真正的挑戰(zhàn)現(xiàn)在才開始。最大的問題在于內部能否達成共識，怎么去求質，怎么挑選客戶，怎么經(jīng)營現(xiàn)

12、有客戶。”招商銀行信用卡中心總經(jīng)理仲躋偉此前在接受國內媒體采訪時表示。招行此前在成都和武漢迅速建立了兩個話務中心，其用意顯然是在緩解“發(fā)卡量倒逼服務”的窘境。用仲躋偉的話來說是：“我們現(xiàn)在是雙拳難抵十幾雙手，最弱的是服務。發(fā)卡量太快，中后臺難以跟上業(yè)務發(fā)展?！背耸狗崭?，為了做強做大，銀行還必須對年費、循環(huán)利息和商戶回傭這三方面的盈利結構做出調整。仲躋偉對招行信用卡收入結構尚不滿意。他認為，國際市場上信用卡的pos消費手續(xù)費收入一般占到總收入的55%60%，平均手續(xù)費的費率達到1.5%，但國內平均手續(xù)費率卻只有0.5%。按照pos消費手續(xù)費現(xiàn)在的分配比例(發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照721進行分配)，受低費率之苦最深的是發(fā)卡行。低費率迫使招行開發(fā)一些新的收入來源填補損失，增加盈利，比如分期付款。這塊業(yè)務飛速發(fā)展，三年前僅有23個億的交易，XX年達到20個億，XX年就躥升到了50億。此外，細分市場，針對客戶目標群開發(fā)創(chuàng)新