公司貸后管理方案

1、2021年度* 貸后管理方案山西*在我行云崗支行開(kāi)立根本賬戶，于 1999 年我行建 立信貸關(guān)系，連續(xù)多年被省分行評(píng)為 AA AAA級(jí)信用等級(jí)企業(yè)，是市分 行直接管理客戶，內(nèi)部統(tǒng)一授信額度為 800 萬(wàn)元， 2021 末有我行貸款 800 萬(wàn)元，該筆貸款將于 2021 年 12 月 23 日到期，為加強(qiáng)客戶管理， 現(xiàn)制定 2021 年度貸后管理方案如下：一、根本情況山西* 一家民營(yíng)企業(yè)，成立于 1998年，注冊(cè)資金 300萬(wàn) 元，主營(yíng)公路交通運(yùn)輸效勞等?，F(xiàn)有職工 90 人，是我市規(guī)模較大民營(yíng) 企業(yè)之一，公司位于我市“南出口 ，地理位置優(yōu)越， 2002、2007 年被 省分評(píng)為 AAA級(jí)信用度企

2、業(yè)，2003、2004、2005、2006、2021年被省 分評(píng)為AAh級(jí)信用度企業(yè)，2021年被省分評(píng)為AA級(jí)信用度企業(yè)，為我 行重點(diǎn)扶持企業(yè)。二、公司營(yíng)運(yùn)情況2021年年銷售收入 4161 萬(wàn)元，凈利潤(rùn) 571 萬(wàn)元，其中流動(dòng)資產(chǎn) 3104 萬(wàn)元，固定資產(chǎn) 2602 萬(wàn)元；負(fù)債總額 910 萬(wàn)元其中有我行流動(dòng)資金 貸款 800 萬(wàn)元，所有者權(quán)益 4615 萬(wàn)元。年末流動(dòng)比率 3.9 ，資產(chǎn)負(fù)債 率 18%。2021年銷售收入 4504萬(wàn)元， 較 2021年增加 343萬(wàn)元， 凈利潤(rùn) 1202 萬(wàn)元，較 2021 年增加 631 萬(wàn)元。其中流動(dòng)資產(chǎn) 3504 萬(wàn)元，固定 資產(chǎn) 3650 萬(wàn)元

3、；負(fù)債總額 2393 萬(wàn)元其中長(zhǎng)期負(fù)債 200 萬(wàn)元，所有 者權(quán)益 4761 萬(wàn)元。山西*公司近兩年財(cái)務(wù)主要數(shù)據(jù)內(nèi)容2021年末2021年末內(nèi)容2021年末2021年末總資產(chǎn)71545760資產(chǎn)負(fù)債率33%20%總負(fù)債23931175流動(dòng)比率11%3.9%對(duì)外投資00利息保障倍數(shù)7.18.6銷售收入45044161銷售利潤(rùn)率38%16%利潤(rùn)總額1202571流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn) 率1.712.22現(xiàn)金凈流量37244存庫(kù)周轉(zhuǎn)率6.211.4經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈 流量1070305三、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)山西*“*公路客運(yùn)站工程于1998年8月18日在市委、 市政府立項(xiàng)并注冊(cè)成立，經(jīng)市交通局、建委、規(guī)劃局、土地

4、局等部門同 意，由市方案委員會(huì)批復(fù)，列入根本建設(shè)投資方案，于2001年6月2日開(kāi)工建設(shè)，并于2002年1月28日投入運(yùn)營(yíng)，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)為部頒JT3109-84客運(yùn)一級(jí)站，總投資2300萬(wàn)元。目前進(jìn)該站運(yùn)營(yíng)線路為 40條，營(yíng)運(yùn)車輛約為500輛，共9000座，日運(yùn)送旅客能力10000-13000 人次，該站采用電腦售票，并與全省各汽車站聯(lián)網(wǎng)，已開(kāi)展遠(yuǎn)程售票， 配套設(shè)施有加油站、客房、超市、行政效勞等。該客戶經(jīng)營(yíng)收入主要來(lái)源于客運(yùn)代理費(fèi)、行包、站務(wù)收費(fèi)、車輛停放費(fèi)、清潔費(fèi)、安檢費(fèi)、修理費(fèi)、加油費(fèi)、房屋租賃費(fèi)、柜臺(tái)租賃費(fèi)、 廣告位租賃費(fèi)、餐飲、商品零售等。其中客運(yùn)代理費(fèi)收入占較大比例， 營(yíng)運(yùn)線路和停放車輛

5、的多少以及政府調(diào)整客車始發(fā)站點(diǎn)等因素，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)影響該極大，應(yīng)密切關(guān)注。二財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從 2021 年末財(cái)務(wù)報(bào)表看，該企業(yè)有著極強(qiáng)的盈利能力， 2021 年銷 售收入 4504萬(wàn)元，較 2021年增加 343 萬(wàn)元，但凈利潤(rùn)較 2021年增加 631 萬(wàn)元。但也存在問(wèn)題，一是資產(chǎn)負(fù)債比率增長(zhǎng)過(guò)快，由 2021 年的 18%上升至 33%,增長(zhǎng) 83%；二是流動(dòng)比率較低，短期償債能力較弱；三 是財(cái)務(wù)制度執(zhí)行不標(biāo)準(zhǔn)， 比方 2021年利潤(rùn)總額 1202 萬(wàn)元，利潤(rùn)凈額也 為 1202 萬(wàn)元，未上交企業(yè)所得稅金。應(yīng)催促企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)制度， 努力降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)該客戶貸款采用保證擔(dān)保、 車輛產(chǎn)權(quán)

6、抵押擔(dān)保、 車輛運(yùn)營(yíng)線路質(zhì)押 擔(dān)保三種保證方式，以保證擔(dān)保為主，抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保為輔。1、保證擔(dān)保大同市*公司成立與 2021年 4月 23日注冊(cè)資金 1000萬(wàn)元，企業(yè) 性質(zhì)為有限責(zé)任公司，法人代表 * ，注冊(cè)地址位于大同市南郊區(qū) * 路南，營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào) * 。該公司屬于商貿(mào)類行業(yè)，經(jīng)營(yíng)范 圍預(yù)售包裝食品、 非直接入口散裝食品、 農(nóng)副產(chǎn)品等。 現(xiàn)有職工 90 人。 是一所集經(jīng)銷干鮮果品、蔬菜、水產(chǎn)、肉食、糧油、調(diào)味品等農(nóng)副產(chǎn)品 的綜合性批發(fā)市場(chǎng)。 2021年 12月末企業(yè)總資產(chǎn)為 1724萬(wàn)元，總負(fù)債 為 696 萬(wàn)元，所有者權(quán)益 1028 萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)銷售收入為 442 萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn) 利潤(rùn)

7、 37 萬(wàn)元。資產(chǎn)負(fù)債率 40%，流動(dòng)比率 1。目前該企業(yè)未對(duì)任何企業(yè) 擔(dān)保， 根據(jù) 2021年 12月末財(cái)務(wù)報(bào)表測(cè)算理論最高綜合授信額度為 1028 萬(wàn)元。已接近理論值，應(yīng)密切關(guān)注。2、抵押擔(dān)保本筆貸款所抵押的德國(guó)原廠生產(chǎn)尼奧普蘭大型客車 3 輛，均系該企 業(yè)所有，目前經(jīng)我行調(diào)查未對(duì)外抵押，該型車新車購(gòu)置費(fèi)用為： 128.2 萬(wàn)元 / 輛，于 2005年 5 月購(gòu)置，三車新車購(gòu)置總費(fèi)用為： 384.6 萬(wàn)元， 按照運(yùn)營(yíng)車輛 8 年折舊折算，每輛車的年折舊費(fèi) 160250 元，三車每年 的折舊費(fèi)總價(jià)為 480750 元，目前該車輛已運(yùn)營(yíng)三年，三年三車折舊費(fèi) 總價(jià)為 1442250 元，因此我行

8、測(cè)算三輛車剩余價(jià)值為 245.375 萬(wàn)元，以 此抵押，大同市新南運(yùn)業(yè)有限責(zé)任公司已向我行出具抵押決議書(shū)和抵押 承諾書(shū)。 應(yīng)密切關(guān)注車輛的質(zhì)量狀況以及保險(xiǎn)保障情況， 防止車輛發(fā)生 意外。3、質(zhì)押擔(dān)保 該筆貸款所采取的質(zhì)押擔(dān)保為上述抵押車輛運(yùn)營(yíng)線路經(jīng)營(yíng)權(quán)， 依照 市場(chǎng)對(duì)該線路經(jīng)營(yíng)權(quán)買賣價(jià)格，線路價(jià)值為 184 萬(wàn)元/ 條，因此我行評(píng) 估三車全額質(zhì)押運(yùn)營(yíng)線路經(jīng)營(yíng)權(quán)總價(jià)值為 550 萬(wàn)元，以此質(zhì)押， 大同市 * 公司已向我行出具質(zhì)押決議書(shū)和質(zhì)押承諾書(shū)。應(yīng)關(guān)注該線路的營(yíng)運(yùn) 手續(xù)是否完備，能否發(fā)生轉(zhuǎn)移過(guò)戶等情況，保證貸款平安。四、貸后管理目標(biāo)1、貸款到期還款率到達(dá) 100%。2、貸款收息率達(dá) 100%。

9、3、無(wú)新增不良貸款或墊款。五、貸后管理組織框架一客戶經(jīng)理小組設(shè)置 客戶經(jīng)理小組貸后管理小組成員設(shè)置如下： 組長(zhǎng)： * 市分行公司業(yè)務(wù)部調(diào)查主責(zé)任人 成員： * 市分行公司業(yè)務(wù)部管戶客戶經(jīng)理* 經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人* 支行管戶客戶經(jīng)理* 市分行派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理1、管理行客戶部門 * 分行公司業(yè)務(wù)部的工作職責(zé)：制定整體貸后管理方案，組織經(jīng)營(yíng)行成立客戶經(jīng)理組。建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制， 聯(lián)系走訪客戶， 搜集、 溝通行業(yè)和客戶 信息。組織經(jīng)營(yíng)行進(jìn)行資金賬戶監(jiān)管。通過(guò)CMS監(jiān)測(cè)客戶用信情況，組織和參加現(xiàn)場(chǎng)檢查。牽頭處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施， 在不良貸款移 交前制定清收方案并組織實(shí)施。定期分析客

10、戶貸后管理情況，向行長(zhǎng)、貸后管理例會(huì)報(bào)告。2、經(jīng)營(yíng)行 *分行*支行工作職責(zé)：制定貸后管理方案。根據(jù)客戶的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求， 制定貸后管理方案，貸后管理方案應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前制定。資金賬戶監(jiān)管。按照規(guī)定做好信貸資金的用前審核和用后監(jiān)督， 定期檢查客戶賬戶資金的往來(lái)情況?，F(xiàn)場(chǎng)檢查。 定期現(xiàn)場(chǎng)檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、 審批要求的 落實(shí)情況，檢查擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況。日常跟蹤監(jiān)管。通過(guò)多種渠道搜集行業(yè)、市場(chǎng)、客戶公開(kāi)信息， 走訪客戶，跟蹤客戶和擔(dān)保人的情況。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解。 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并進(jìn)行報(bào) 告，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施。風(fēng)險(xiǎn)分類及日常操作。及時(shí)收集、整理分類相關(guān)信息，并錄入CMS進(jìn)行分類發(fā)起。收集、整理信貸客戶檔案有關(guān)資料，做好CMS數(shù)據(jù)錄入，利息和本金的收回等。不良信貸資產(chǎn)管理。 對(duì)未移交的不良