擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的法律問題

1、一、擔(dān)保業(yè)務(wù)的一般法律問題（一）物權(quán)法對我國擔(dān)保制度的改變1、抵押制度方面（1）抵押權(quán)的設(shè)立與基礎(chǔ)合同分離擔(dān)保法：以不動(dòng)產(chǎn)、林木和交通運(yùn)輸工具、企業(yè)機(jī)器設(shè)備等特殊動(dòng)產(chǎn)抵押的， 須辦理抵押登記，抵押合同才生效；而其他不動(dòng)產(chǎn)，當(dāng)事人可以自愿辦理抵辦理 抵押登記，未登記的，不得對抗善意第三人。物權(quán)法：將抵押合同生效與抵押權(quán)設(shè)立分離。所有抵押合同均自成立時(shí)生效， 抵押物登記的效力根據(jù)抵押物的性質(zhì)而不同：以不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立；以動(dòng)產(chǎn)抵押的，未辦理抵押登記的，不得對抗善意第三人。（2）增加了動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度所謂動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押，是指抵押人以其現(xiàn)有的和將來所有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半 成品、產(chǎn)品等動(dòng)

2、產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定的擔(dān)保。（3）擴(kuò)大了抵押財(cái)產(chǎn)的范圍與擔(dān)保法相比，物權(quán)法擴(kuò)大了可用于抵押的財(cái)產(chǎn)范圍，體現(xiàn)在：增加了正在建造的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)均可設(shè)定抵押； 明確了法律未禁止的財(cái)產(chǎn)均可設(shè)定抵押；廢除了超額抵押的禁止性規(guī)定。 注:權(quán)法對此予以廢除，允許以價(jià)值低的財(cái)產(chǎn) 擔(dān)保價(jià)值高的債權(quán)。在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的事由上允許當(dāng)事人自由約定。 物權(quán)法規(guī)定了除債務(wù)人到期不能 履行債務(wù)的情況外，當(dāng)出現(xiàn)雙方約定可以實(shí)現(xiàn)抵押物的情形時(shí)， 債權(quán)人均可要求 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式，除了訴訟程序外，增加了非訟程序，也就是說在當(dāng)事人無爭 議的情況下，可請求法院直接拍賣、變賣抵押物來實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。2、質(zhì)押制度方面（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押實(shí)踐合同（質(zhì)

3、物移交占有時(shí)生效）諾成合同（訂立時(shí)生效、交付設(shè)立）物權(quán)法第212條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立?！眲h除了擔(dān) 保法64條第2款關(guān)于“質(zhì)押合同自質(zhì)物移交質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效”的規(guī)定。也 就說質(zhì)押合同自雙方意見表示一致、訂立合同時(shí)即生產(chǎn)，只是移交質(zhì)物占有時(shí)正 式設(shè)立。（2）權(quán)利質(zhì)押物權(quán)法第223條對可以質(zhì)押的權(quán)利作了列舉式規(guī)定， 與擔(dān)保法相比增加了兩 項(xiàng)質(zhì)押：可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；應(yīng)收賬款。（在性質(zhì)上屬于普通金錢債權(quán)質(zhì)押，是企業(yè)的重要融資手段之一）（3）最咼額質(zhì)押擔(dān)保法只規(guī)定了最高額抵押、保證，但未規(guī)定最高額質(zhì)押。物權(quán)法對此作了規(guī)定。3、留置制度方面（二）特殊擔(dān)保情形的認(rèn)定1、訴訟程序中的

4、擔(dān)保又稱訴訟與執(zhí)行程序中的擔(dān)保，是指在審理案件過程中采取訴訟保全措施， 或者 在采取先予執(zhí)行措施，或者在執(zhí)行案件過程中，根據(jù)案件的實(shí)際情況，責(zé)令有關(guān) 當(dāng)事人或利害關(guān)系人提供的擔(dān)保，包括：財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、先予執(zhí)行擔(dān)保、執(zhí)行擔(dān) 保。對于此類擔(dān)保，法院一般不作為獨(dú)立案件受理，對于訴訟擔(dān)保如何處理？實(shí)踐中 的做法是：先執(zhí)行被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，如不能或不足清償時(shí)，可直接裁定執(zhí)行訴訟 擔(dān)保人在擔(dān)保范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。2、銀行承諾監(jiān)督專款專用問題實(shí)踐中，一些銀行為承攬業(yè)務(wù)，向合同的一方出具證明，承諾監(jiān)督?？顚Ｓ谩Ｔ?出現(xiàn)糾紛時(shí)，銀行該承擔(dān)什么責(zé)任？銀行監(jiān)督?？顚Ｓ玫男再|(zhì)最高院有關(guān)司法解釋明確：（1）監(jiān)督專款專用不是銀行

5、業(yè)范圍的事； （2）銀行 不可能做到對專款專用進(jìn)行監(jiān)督， 更不可能保證專款專用。因此，銀行出具的專 款專用監(jiān)督保證函，沒有實(shí)際意義，銀行不承擔(dān)保證責(zé)任。銀行責(zé)任根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第26條規(guī)定，銀行未盡監(jiān)督?？顚Ｓ昧x務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對 流失的資金承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。3、債務(wù)加入定義是指原債務(wù)人不脫離債務(wù)關(guān)系，第三人加入到原存?zhèn)鶆?wù)關(guān)系中，共同承擔(dān)對債權(quán) 的人債務(wù)。責(zé)任第三人并非擔(dān)保人，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而是主債務(wù)人，其享有原債務(wù)人的抗辨權(quán)， 但不得以其與原債務(wù)人之間的關(guān)系（債務(wù)承擔(dān)的原因）為由對抗債權(quán)人。4、其他情形如實(shí)踐中經(jīng)常遇到第三人僅僅在當(dāng)事人的借還款協(xié)議中簽字蓋章，沒有明確擔(dān)保的意思表示，就不能認(rèn)定

6、為保證行為。（三）擔(dān)保合同的效力認(rèn)定1、國家機(jī)關(guān)和公益法人作為擔(dān)保人的效力 以公益性財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，合同無效；以營利性財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，合同有效。（經(jīng)營性用房出租、校辦工廠等）2、營利性事業(yè)單位、社團(tuán)法人以其財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的，合同有效。3、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門擔(dān)保的效力法人分支機(jī)構(gòu)：提供擔(dān)保的，一般需要法人的授權(quán)，未經(jīng)授權(quán)的，擔(dān)保無效， 但法人分支機(jī)構(gòu)以其有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)提供抵押、質(zhì)押的，擔(dān)保有效； 商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司均為企業(yè)法人，故其擔(dān)保效力的認(rèn)定應(yīng)與其他企業(yè)法人的公 支機(jī)構(gòu)同等對待。但由于商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)行全國一級法人，可以作為訴訟主體參加訴訟，而不必

7、由總行參加訴訟。4、公司對外擔(dān)保合同效力（1）公司法關(guān)于對外擔(dān)保的規(guī)定2005年10月27日修訂后的公司法對公司擔(dān)保問題作了修改： 修訂前（60條第3款）：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)對本公司的股東或其他 個(gè)人提供擔(dān)保；修訂后（第16條）：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保， 依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或股 東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對投資或擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或擔(dān)保的數(shù)額有 限額規(guī)定的，不得超過其規(guī)定的限額。公司為股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)（大會(huì)）決議。前款規(guī)定的 股東或受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東不得參加表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。（2）效

8、力認(rèn)定為其他人（公司股東或?qū)嶋H控制人以外的）提供擔(dān)保的 依照公司章程規(guī)定的程序、要求提供擔(dān)保的，合同有效； 未依公司章程規(guī)定提供擔(dān)保的： 公司章程禁止或限制擔(dān)保的，債權(quán)人不知道或應(yīng)當(dāng)不知道的（善意），合同有效, 反之債權(quán)人為惡意，擔(dān)保無效。章程未作規(guī)定，法定代表人簽訂的，合同有效；其他人簽訂的看是否有代理權(quán)； 無代理權(quán)，但經(jīng)公司股東（大）會(huì)、有授權(quán)的董事會(huì)決議同意或追認(rèn)的，合同有 效。為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保的經(jīng)股東（大）會(huì)決議同意或追認(rèn)的，有效；反之，則無效；董事會(huì)決議同意提供擔(dān)保的： 決議內(nèi)容違法或違反公司章程的，無效； 股東（大）會(huì)、國有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)授權(quán)決議的擔(dān)保，有效； 董事會(huì)根據(jù)公司章

9、程規(guī)定，決定提供擔(dān)保的，應(yīng)認(rèn)定有效； 公司章程未授權(quán)，董事會(huì)自主決議提供擔(dān)保的，須經(jīng)股東（大）會(huì)追認(rèn)方有效， 否則無效（國有獨(dú)資企業(yè)董事會(huì)是權(quán)利機(jī)構(gòu)，如無其他無效情形，擔(dān)保當(dāng)然有效）5、“無條件與不可撤銷”的擔(dān)保合同的效力及責(zé)任承擔(dān)實(shí)踐中，經(jīng)常有擔(dān)保合同約定擔(dān)保人承擔(dān)“無條件與不可撤銷”擔(dān)保。對于此類 約定如何認(rèn)定期效力、責(zé)任。（1效力在對外擔(dān)保中，應(yīng)解釋為獨(dú)立擔(dān)保并發(fā)生效力，按照國際慣例來認(rèn)定擔(dān)保人的責(zé) 任。但由于我國不承認(rèn)獨(dú)立擔(dān)保的效力，因此，在國內(nèi)擔(dān)保中，該約定不能認(rèn)定 獨(dú)立擔(dān)保，應(yīng)認(rèn)定為普通擔(dān)保。（2）責(zé)任“無條件”的法律意義應(yīng)解釋為：除法律規(guī)定的抗辯權(quán)外，擔(dān)保人不得行使任何其他抗辯權(quán)

10、來對抗債權(quán) 人。所謂法定抗辯權(quán)是指因擔(dān)保的從屬性而生產(chǎn)的抗辯權(quán)和其他法律直接賦予當(dāng) 事人的抗辯權(quán)，如：債務(wù)未發(fā)生的抗辯權(quán)、債務(wù)喪失強(qiáng)制力的抗辯權(quán)等；而凡需 約定才能行使的抗辯權(quán)，如先訴抗辯權(quán)等，因擔(dān)保人已承諾“無條件”承擔(dān)擔(dān)保 責(zé)任，不得再行使。因此，該約定至少應(yīng)解釋為連帶責(zé)任擔(dān)保。 “不可撤銷”的法律意義擔(dān)保人不得單方面撤銷擔(dān)保。但該“不可撤銷”的約定只是排除了當(dāng)事人依自己 的意思對合同的撤銷，對合同法第54條規(guī)定的法定撤銷權(quán)不能排除。因此， 不可撤銷除了排除擔(dān)保人不能依自己的意思撤銷擔(dān)保外，并無實(shí)質(zhì)意義。6惡意抵押（1）定義惡意抵押，是指債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債

11、權(quán)人 惡意串通，將其全部或部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人， 因此喪失了履行其他債務(wù)的能 力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益的行為。（2）效力屬可撤銷的行為，當(dāng)事人自知道或應(yīng)當(dāng)知道惡意抵押事實(shí)之日起 1年內(nèi)行使。自 該行為發(fā)生之日起5年內(nèi)未行使的，撤銷權(quán)消滅。7、擔(dān)保合同無效時(shí)擔(dān)保人的責(zé)任根據(jù)擔(dān)保合同無效的原因及情形，其法律責(zé)任分別不同：（1）主合同有效，擔(dān)保合同無效債權(quán)人無過錯(cuò)的：擔(dān)保人與債務(wù)人對債權(quán)人的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。 （如果 債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道擔(dān)保人提供的擔(dān)保違反法律、 行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，仍 然接受的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有過錯(cuò)）債權(quán)人、擔(dān)保人均有過錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)不超過債務(wù)人不能清償部分的1/2責(zé)任

12、。即應(yīng)先由債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)清償，不足部分，擔(dān)保人承擔(dān)1/2。此時(shí)，無效擔(dān)保人享有抗辯權(quán)。（2）主合同無效，擔(dān)保合同也無效擔(dān)保人無過錯(cuò)的，不承擔(dān)責(zé)任；擔(dān)保人有過錯(cuò)的，承擔(dān)債務(wù)人不能清償部分 1/3的損失。擔(dān)保人過錯(cuò)情形包括：明知主合同無效仍擔(dān)保的。（四）最高額擔(dān)保最高擔(dān)保包括：最高額保證、抵押、質(zhì)押三種形式。1、與普通擔(dān)保的區(qū)別體現(xiàn)在：有最高額限制、對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)擔(dān)保、債權(quán)不確定、約定 有“決算期”等四個(gè)方面。2、擔(dān)保范圍的認(rèn)定（1）最高額的認(rèn)定根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第23條、第83條的規(guī)定，在最高額擔(dān)保中，擔(dān)保人的責(zé)任 范圍就是“最高額范圍內(nèi)的債權(quán)余額”：實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高額的，以

13、 最高額為限，低于最高額的，以實(shí)際債權(quán)額為限。最高額擔(dān)保設(shè)立前已存?zhèn)鶛?quán)，經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，也可以納入最高額擔(dān)保。（2）最高額抵押債權(quán)確定的事由根據(jù)物權(quán)法第206條規(guī)定，出現(xiàn)以下情況，最高額擔(dān)保的債權(quán)范圍可以確定： 約定的債權(quán)確定期屆滿沒有約定或約定不明的：自設(shè)立之日起滿 2年的，可請求確定債權(quán)。新的債權(quán)不可能發(fā)生（情形：一定種類交易終結(jié)、繼續(xù)性交易終止等）。被擔(dān)保的債權(quán)基礎(chǔ)關(guān)系消滅，如對借款合同提供最高額擔(dān)保的，當(dāng)借款違約，致 使合同在決算期前被銀行解除的，擔(dān)保人可以同銀行對債權(quán)進(jìn)行決算、確定。抵押財(cái)產(chǎn)被查圭寸、扣押的：最高額抵押所擔(dān)保的范圍不包括抵押物被查圭寸或扣 后發(fā)生的債權(quán)。債權(quán)人或擔(dān)保

14、人被宣告破產(chǎn)或被撤銷的法定其他情形：抵押物被強(qiáng)制拍賣的（3）擔(dān)保的范圍主要包括；主債權(quán)及利息、違約金、賠償金，總額不得超過最高額限額，但實(shí)現(xiàn) 抵押權(quán)的費(fèi)用不得計(jì)入最高額。3、沒有約定或約定不明時(shí)的處理（1）決算期沒有約定或約定不明最高額擔(dān)保通常涉及三種期：存續(xù)期、決算期、清償期。存續(xù)期是指交易合同的 存續(xù)時(shí)間；決算期是指債權(quán)額確定的時(shí)間；清償期是指債務(wù)履行期限。如決算期 約定不明，應(yīng)按以下原則處理：以主合同屆滿之日即視為決算期； 如清償期未約 定或約定不明的，則擔(dān)保合同存續(xù)期屆至即為清償期屆至。（2）保證期間未約定或約定不明約定了債務(wù)清償期的，為期滿之日起 6個(gè)月。未約定的，自最高額擔(dān)保終止或

15、債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書面通知之 日起6個(gè)月。（五）反擔(dān)保反擔(dān)保又稱求償擔(dān)保，反擔(dān)保是針對本擔(dān)保而言的，反擔(dān)保的方式：保證、抵押、 質(zhì)押，但留置和定金均不能作為反擔(dān)保方式。 在擔(dān)保合同有效的情況下，擔(dān)保人 在承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任后，可依反擔(dān)保合同的有關(guān)規(guī)定向反擔(dān)保人行使追償權(quán)， 那么 如擔(dān)保合同無效，反擔(dān)保人承擔(dān)什么責(zé)任？根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第9條的規(guī)定，擔(dān)保人因無效擔(dān)保合同向債權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任 后，可以向債務(wù)人追償，也可以在承擔(dān)賠償責(zé)任范圍內(nèi)， 要求有過錯(cuò)的反擔(dān)保人 分擔(dān)賠償責(zé)任。分擔(dān)的比例一般為擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的一半。 這情形下，擔(dān)保人承 擔(dān)的是締約過失責(zé)任，反擔(dān)保人的責(zé)任也只能是締約過失責(zé)任

16、，因此只在有過錯(cuò) 的情況下才承擔(dān)責(zé)任，其過錯(cuò)的情形應(yīng)當(dāng)和擔(dān)保人的過錯(cuò)情形相同，即明知主合 同無效仍為之提供反擔(dān)保等等。（六）擔(dān)保人的追償權(quán)擔(dān)保人的追償權(quán)是指在其承擔(dān)責(zé)任的范圍內(nèi)向主債務(wù)人追償，或在共同擔(dān)保中向其他擔(dān)保人請求分擔(dān)的權(quán)利。即擔(dān)保人的追償權(quán)包括向主債務(wù)的追償權(quán)和向其他 共同擔(dān)保人的追償權(quán)。向主債務(wù)人追償范圍為其承擔(dān)的賠償責(zé)任全部份額，而向共同保證人的追償?shù)姆秶鷦t只能為該共同保證人應(yīng)分擔(dān)的份額。共同保證分為按份共同保證和連帶共同保證， 按份共同保證是指保證人之間約定 了承擔(dān)保證責(zé)任的份額，而各保證人之間約定承擔(dān)連帶責(zé)任，或雖未明確約定承 擔(dān)連帶責(zé)任，但也未約定保證份額的，推定為連帶共同

17、保證。按份共同保證因保 證人之間的份額是確定的，在承擔(dān)責(zé)任后只能向債務(wù)追償，保證人之間不存在追 償問題；因此，只有連帶共同保證人之間有追償權(quán)。1、連帶共同擔(dān)保人追償權(quán)的行使實(shí)踐中由于連帶共同保證的復(fù)雜性，在連帶共同保證人行使追償權(quán)時(shí)存在許多法 律適用方面的問題。（1）保證人間追償權(quán)的行使是否以向債務(wù)人不能追償為前提。對此，擔(dān)保法第12條規(guī)定，已經(jīng)承擔(dān)了保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人 追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他共同保證人清償其應(yīng)承擔(dān)的份額。即在追償對對象上，保證人有選擇權(quán)，并不以是否向債務(wù)人不能追償為前提。（2）部分保證人保證期間已屆滿，其他保證人能否向其行使追償權(quán)。最高院司法解釋關(guān)于已承

18、擔(dān)保證責(zé)任的保證人向其他保證人行使追償權(quán)問題的 批復(fù)（法釋200237號）明確規(guī)定，承擔(dān)了連帶責(zé)任的保證人一人或數(shù)人承 擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)要求其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額，不受債權(quán)人是否在保證期間內(nèi)向未承擔(dān)保證責(zé)任的保證人主張過保證責(zé)任的影響。這一規(guī)定否定了共同保證人之間追償時(shí)保證人以保證期間屆滿為由的抗辯權(quán)。同樣，在保證人向保證合同以過訴訟時(shí)效期間的其他保證人追償時(shí)，被追償?shù)谋ＷC人亦不能以此為抗辯。（3）連帶共同保證人追償不能，如何處理。所謂追償不能，是指保證人行使追償權(quán)時(shí)，出現(xiàn)被追償人（債務(wù)人或其他共同保 證人）無力清償?shù)那樾?。這種情況根據(jù)追償?shù)膶ο蟛煌幚硪膊煌?。向債?wù)人追償不能的分

19、擔(dān)向債務(wù)人追償不能的部分，由各連帶保證人分擔(dān)，分擔(dān)的比例，有約按約，無約 均分。如果承擔(dān)了保證責(zé)任的超過了其應(yīng)承擔(dān)的份額，可向其他保證人追償。向其他保證人追償不能保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，可向其他保證人追償其超過其應(yīng)分擔(dān)的份額。 如果被追 償?shù)谋ＷC人中一人或數(shù)人無力償還，則由有清償能力的保證人再次分擔(dān)。這就是 “追償權(quán)擴(kuò)大”。(4) 抵押人之間的追償權(quán)行使規(guī)則。抵押人承擔(dān)了責(zé)任后，可以向債務(wù)人或其他共同抵押人追償，與共同保證相似， 抵押人承擔(dān)責(zé)任的份額：按抵押物的價(jià)值作為共同擔(dān)保的份額，相同，貝吐勻擔(dān)； 不同，則按比例分擔(dān)。(5) 人保、物保并存，追償權(quán)行使規(guī)則。同一債權(quán)既有保證，又有第三人提供物

20、的擔(dān)保時(shí)，債權(quán)人有選擇權(quán)。既可要求保 證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可要求物的擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任 (但債務(wù)人自己提供物保 的，應(yīng)處理抵、質(zhì)押物)。在保證人或物上擔(dān)保人代位清償后，其追償權(quán)如何行 使。人保和物保范圍有約定的，按約定處理。沒有約定或約定的擔(dān)保范圍不明的，可追償?shù)姆蓊~。一般情況下，應(yīng)平均分擔(dān)。物上保證人是以擔(dān)保物的價(jià)值為限承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的， 而擔(dān)保物完全等同債權(quán)額的不多。如果擔(dān)保物的價(jià)值超過債權(quán)額時(shí)，屬于全保， 可與保證人平均分擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)擔(dān)保物價(jià)值低于債權(quán)額時(shí)，則按各擔(dān)保人所擔(dān)保部分占全部債權(quán)額的比例來確 定擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保人有過錯(cuò)是否可以行使追償權(quán)在債權(quán)人向擔(dān)保人主張權(quán)利時(shí)，擔(dān)保人享有主債務(wù)

21、人對債權(quán)人的抗辯權(quán)，若擔(dān)保 人怠于行使主債務(wù)人的抗辯權(quán)，而對債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，應(yīng)認(rèn)定有過錯(cuò)，不得 對主債務(wù)人行使追償權(quán)。這種過錯(cuò)主要包括以下情形：已過訴訟時(shí)效、擔(dān)保期間的主債務(wù)，擔(dān)保人自愿承擔(dān)責(zé)任的，不得追償；超出擔(dān)保范圍承擔(dān)責(zé)任的，對超出的部分不享有追償權(quán)；明知主債務(wù)已消滅仍向債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任的，不得追償。3、擔(dān)保人追償權(quán)的預(yù)先行使是指擔(dān)保人尚未履行擔(dān)保責(zé)任，但出現(xiàn)主債務(wù)人破產(chǎn)等情形，預(yù)先行使追償權(quán)， 參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配的行為。也稱為對債務(wù)人的將來求償權(quán)。(1) 行使條件債務(wù)人破產(chǎn)申請已由法院受理；債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)；保證人必須向法院申報(bào)保證債權(quán)。(2) 未預(yù)先行使追償權(quán)的法律后果債務(wù)人破產(chǎn)時(shí)，

22、保證人未申報(bào)債權(quán)預(yù)先行使追償權(quán)的， 視為放棄保證債權(quán)，在 債權(quán)人向其主張權(quán)利時(shí)，保證人不能以保證債人放棄申報(bào)債權(quán)而抗辯。 (連帶保 證存在，一般保證人由于享有先訴抗辯權(quán)而不能申報(bào)。)債權(quán)人的通知義務(wù)。債權(quán)人放棄債權(quán)的，應(yīng)通知保證人，如未通知致使保證人 錯(cuò)過申報(bào)期限的，保證人可以以債權(quán)人有過錯(cuò)為由在承擔(dān)責(zé)任時(shí)扣除其有可能在 破產(chǎn)程序中獲得的清償部分。二、保證的法律問題（一）保證方式保證方式由合同雙方自行約定，分為一般保證和連帶責(zé)任保證。沒有約定或約定 不明的，視為連帶責(zé)任保證。如約定：當(dāng)主債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，保證人承擔(dān)保證責(zé)任，則為一般保證； 當(dāng)主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人承擔(dān)保證責(zé)任，則為連

23、帶責(zé)任保證。（“不”和“不能”一字之差，天壤之別） 一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別1、一般保證保證人享有先訴抗辯權(quán)。即債權(quán)人未就主債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行而不能清償之 前，保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。先訴抗辯權(quán)的限制：（不得行使先訴抗辯權(quán)的情形）主債務(wù)人的住所、營業(yè)所、居所發(fā)生變化，致使債權(quán)要求其履行債務(wù)發(fā)生重在困 難的。（下落不明、移居國外等情形）主債務(wù)人破產(chǎn)、中止執(zhí)行程序的。在訴訟中的地位。債權(quán)人可以一并起訴債務(wù)人和保證人（共同被告）。但法院 在判決時(shí)應(yīng)明確對債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行后仍不能履行債務(wù)時(shí)由保證人承擔(dān)責(zé) 任。但不能單獨(dú)起訴保證人。2、連帶責(zé)任保證保證人不享有先訴抗辯權(quán)。訴訟地位：債權(quán)人可

24、以單位起訴保證人。 至于債務(wù)是否參加訴訟，實(shí)踐中一般 的做法是，法院建議債權(quán)人追加債務(wù)人為被告， 如債權(quán)不同意的，可以通知債務(wù) 人作為第三人參加訴訟。（二）保證期間是指根據(jù)根據(jù)當(dāng)事人的約定或者法律的規(guī)定， 債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人或保證人主張 權(quán)利的期間。1、保證期間與訴訟時(shí)效的區(qū)別（1）保證期間是實(shí)體權(quán)利消滅期間。如果債權(quán)人未在保證期間及時(shí)主張或行使權(quán)利， 保證責(zé)任免除；而訴訟時(shí)效過期 后，債權(quán)人的實(shí)體權(quán)利還在，只是勝訴權(quán)消滅了。 （自然債權(quán)，沒有法律強(qiáng)制保 護(hù)力，不能強(qiáng)制執(zhí)行）。（2）保證期間具有法定性和約定性。原則上由雙方約定，未約定或約定不明時(shí)適用法定期限。 未約定：保證期間為6個(gè)月。約定不

25、明：保證期間為2年。約定保證期間的效力約定的保證期間早于或等于債務(wù)履行期限的視為未約定，適用6個(gè)月的法定保證期間。約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，適用2年的法定保證期間。約定的保證期間短于主債務(wù)履行期屆滿后 6個(gè)月的，有效。約定的保證期間超過主債務(wù)履行期屆滿后 2年的，有效。但可能會(huì)出現(xiàn)主債務(wù)訴 訟時(shí)效已過，而保證期間未屆滿的情形。（3）保證期間是不變期間，不能中止、中斷、延長。2、保證期間與訴訟時(shí)效的聯(lián)系與適用保證期間與訴訟時(shí)效具有承繼關(guān)系，兩者不能同時(shí)段適用，即先適用保證期間， 保證期間終結(jié)后再適用訴訟時(shí)效期間。保證合同的訴訟時(shí)效為2年。3、保證期

26、間的起算（1）法定起算點(diǎn)為主債務(wù)履行期限屆滿的次日，履行未約定或約定不明的，自債權(quán)人要求的寬限 期滿的次日起算。（2）約定起算點(diǎn)此約定必須符合法律，如約定自主債務(wù)履行期滿1個(gè)月后開始起算，應(yīng)有效。但 約定的起算點(diǎn)早于主債務(wù)履行期限屆滿日的，則該約定因違反法律規(guī)定而無效。（3）主債務(wù)履行期限發(fā)生變動(dòng)情形保證期間的起算約定變更履行期限的：未經(jīng)保證人同意的，保證期間仍按原債務(wù)履行期限確定。 因法律事實(shí)導(dǎo)致履行期限變更的：如借款合同中發(fā)生債務(wù)未按期支付利息， 貸 款人提前終止合同的。保證期間開始起算，而不應(yīng)按原履行期限起算。（4）最高額保證的保證期間起算原則上，從每一筆債務(wù)履行期屆滿次日開始計(jì)算。如債

27、務(wù)履行期在最高額保證確定前屆滿的， 此時(shí)，債權(quán)無法向保證人主張權(quán)利， 因此，保證期間從最高額保證確定之日起算。如約定的保證期間在最高額保證確定前的，視為未約定，適用法定保證期間。（5）主債務(wù)破產(chǎn)時(shí)保證期間的起算根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第44條的規(guī)定，保證期間在債務(wù)人破產(chǎn)程序過程中屆滿的， 債權(quán)人可應(yīng)破產(chǎn)程序終結(jié)后6個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。4、保證責(zé)任（保證合同）訴訟時(shí)效的起算保證責(zé)任（保證合同）的訴訟時(shí)效為2年。在保證責(zé)任中不僅存在訴訟時(shí)效制度， 而且有保證期間存在，即先適用保證期間，再適用訴訟時(shí)效制度。哪么訴訟時(shí)效 從何時(shí)開始起算，實(shí)踐中容易混淆。按照保證責(zé)任的不同，起算點(diǎn)也不同。一般保證：

28、從債權(quán)人對債務(wù)人的訴訟判決（仲裁裁決）生效的次日起算。 連帶責(zé)任保證：從債權(quán)人主張權(quán)利的通知到達(dá)保證人的次日開始計(jì)算。關(guān)于保證合同中保證期間和保證責(zé)任訴訟時(shí)效的關(guān)系，下面舉例說明例：如甲公司向乙銀行借款，我公司提供保證，約定還款期限為2010年6月30日，保證期間為1年。甲公司不能還款，貝一般保證：自2010年7月1日，保證期間開始計(jì)算，債權(quán)人乙銀行應(yīng)在 2011 年6月29日前向法院起訴甲公司，如未在該期限內(nèi)起訴的，我公司保證責(zé)任免 除；如起訴后法院判決生效日為 2011年12月31日，此時(shí)訴訟時(shí)效開始計(jì)算， 如經(jīng)過強(qiáng)制執(zhí)行后乙銀行未得到清償?shù)模瑧?yīng)在 2年內(nèi)即2013年12月30日前起 訴我

29、公司，否則，該保證債務(wù)成為自然債務(wù)，不受法律保護(hù)，我公司可拒絕承擔(dān)。 連帶保證：自2010年7月1日，保證期間開始計(jì)算，債權(quán)人乙銀行應(yīng)在 2011 年6月29日前向我公司主張權(quán)利，超過該期限，我公司保證責(zé)任免除；如乙銀 行在約定的期限內(nèi)，假設(shè)在2010年12月31日向我公司主張保證責(zé)任的，則此 時(shí)保證合同的訴訟時(shí)效開始計(jì)算，假如我公司不代償?shù)模瑒t乙銀行應(yīng)在2年內(nèi)即 2012年12月30日前向銀行起訴我公司，否則，我公司可拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。5、保證期間屆滿后，保證人又在催收通知書上簽章的法律效力根據(jù)最高院2004第4號司法解釋，超過保證期間，保證人又在債權(quán)人催款通知 書上簽章確認(rèn)的，一般不發(fā)生使保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的法律效力，除非該催收通知書內(nèi)容能形成新的保證合同，從而形成新的保證關(guān)系。例：中國長城資產(chǎn)管理公司向某公司寄出“債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知