[最高額,法律問題]最高額抵押若干法律問題研究

1、最高額抵押若干法律問題研究摘要最高額抵押作為一種擔(dān)保方式，不僅具有普通抵押擔(dān)保的優(yōu)點，更以其高效性、安全性被廣泛使用，但在我國物權(quán)法及相關(guān)法律中對最髙額抵押的規(guī)泄比較簡要，這使 得在擬訂最高額抵押合同時具有一泄的變通空間，但是有些變通而臨著不能得到法律支持的 風(fēng)險。本文通過對幾起金融借款合同糾紛案件的分析，結(jié)合相關(guān)規(guī)眾，對最高額抵押的最髙 限額、最高抵押所擔(dān)保的債權(quán)認(rèn)定等若干問題進(jìn)行闡述。關(guān)鍵詞本金最髙限額債權(quán)最髙限額債權(quán)的發(fā)生一、最高額抵押概述物權(quán)法及擔(dān)保法規(guī)泄，最髙額抵押是債務(wù)人或者第三人以擔(dān)保財產(chǎn)設(shè)泄抵押， 為債權(quán)人與債務(wù)人在一立期間內(nèi)發(fā)生的債權(quán)提供抵押擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)到期時債務(wù)人不按照約左

2、 履行付款義務(wù)或者發(fā)生債權(quán)人與債務(wù)人或第三人約立的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在 最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財產(chǎn)優(yōu)先受償。最髙額抵押除了具有一般抵押的特點外，對比一 般抵押還具有以下特性：（一）擔(dān)保的債權(quán)具有將來發(fā)生性和不確左性最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)在設(shè)泄抵押時并未發(fā)生，而是在設(shè)泄抵押之后發(fā)生，最髙額抵 押是預(yù)先設(shè)左的抵押，擔(dān)保債權(quán)的具體發(fā)生時間、數(shù)額、數(shù)量都是不確定的。（二）獨立性通常意義上的抵押擔(dān)保的債權(quán)在設(shè)怎抵押時已經(jīng)發(fā)生，主合同先于抵押合同成立，只有 主合同成立并生效，抵押合同才能成立并生效，如果主合同無效，抵押合同當(dāng)然無效，但最 髙額抵押與一般抵押不一樣，最髙額抵押的成立不以主債權(quán)債

3、務(wù)合同的成立為前提，最髙額 抵押更具有獨立性。（三）最高額抵押的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在高效性和安全性上最高額抵押的高效性，主要指最髙額抵押以一個抵押合同實現(xiàn)對多個主合同的擔(dān)保，無 須多次簽訂主合同，并且最髙額抵押辦理登記手續(xù)簡便，辦理一次最髙額抵押登記，可對多 筆債權(quán)提供擔(dān)保，高效便捷。最高額抵押的安全性，主要體現(xiàn)在一般抵押必須在簽訂主合同后，才能辦理抵押登記，主合同生效抵押合同才生效，但最髙額抵押是對將來發(fā)生債權(quán)提供擔(dān)保,可以預(yù)先設(shè)立抵押， 相比一般抵押具有更髙的安全性。最高額抵押具有自身獨特的優(yōu)點，由于其特殊性，也導(dǎo)致在實踐中會出現(xiàn)一些問題，下 而就實踐中發(fā)現(xiàn)的法律問題進(jìn)行闡述。二、最高限額案例：

4、甲銀行與乙公司簽訂最高額抵押合同，合同約定最髙債權(quán)本金余額為人民幣伍 佰萬元，抵押擔(dān)保范用包括主合同項下的債權(quán)本息、實現(xiàn)債權(quán)的費用等。雙方辦理最高額抵 押登記后，甲銀行向乙公司提供借款本金伍佰萬元，后因乙公司未按期歸還借款，甲銀行訴 至法院，要求乙公司歸還借款本金500萬元及利息、律師費等80萬元，要求對抵押物享有優(yōu) 先受償權(quán)。法院支持了甲公司的訴訟請求。在執(zhí)行中，法院依法對最髙額抵押合同約左的擔(dān) 保物進(jìn)行拍賣，拍賣所得為600萬元，甲銀行主張其享有的580萬元債權(quán)可從舶賣款中優(yōu)先 受償，乙公司認(rèn)為甲銀行僅在500萬元范用內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。本案的主要問題在于抵押擔(dān) 保的最高限額僅指本金還是包括

5、本金在內(nèi)所有債權(quán)？最高限額是最髙額抵押合同成立必須具備要素之一，債權(quán)人與抵押人沒有約定最髙限額, 最高額抵押不產(chǎn)生法律效力效力。實踐中對最高限額的存在兩種觀點：一種觀點認(rèn)為最高限額僅指本金，而基于該本金所 產(chǎn)生的利息、違約金等，原本就是抵押擔(dān)保所包含的擔(dān)保范圍，不受最髙限額的限制，此為 本金最高限額說；另一種觀點認(rèn)為最髙限額是指本金、及本金產(chǎn)生的利息、違約金等全部合訃 后最髙金額，如果債權(quán)額超過此金額，超過的部分不能享有優(yōu)先受償權(quán)，此為債權(quán)最髙限額 說?？梢?，甲銀行在最髙額抵押合同中明確最高限額為最高債權(quán)本金余額，意在依據(jù)本金最 高限額說，認(rèn)泄最高限額為本金，產(chǎn)生的利息等不受最高限額的限制。對

6、于兩種觀點，在理論界說法不一，而我國的物權(quán)法及擔(dān)保法等相關(guān)法律法規(guī)對此并未 明確規(guī)泄，認(rèn)同本金最髙限額說的，理由主要有：物權(quán)法第二百零三條中的“債權(quán)”及司 法解釋第八十三條第一款規(guī)左的債權(quán)”指的是決算期屆至前發(fā)生的債權(quán)，應(yīng)當(dāng)理解為本 金。債權(quán)最髙限額說的理由有：根據(jù)對于“本金最髙限額”的約泄，抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額無 法確立，而最高限額的本質(zhì)在于明確一左限度，無法確定債權(quán)數(shù)額，則導(dǎo)致限度沒法確左， 失去設(shè)泄最髙限額的意義，同時導(dǎo)致債權(quán)人無法確立風(fēng)險，對于抵押人而言會妨礙抵押物的 二次抵押的設(shè)定，從而有礙抵押權(quán)金融機能之充分發(fā)揮。本人認(rèn)同債權(quán)最髙限額說，我認(rèn)為：第一，根據(jù)物權(quán)法第二百零三條的規(guī)泄，依

7、據(jù) 文義解釋方法，最高限額指的是最高債權(quán)限額，債權(quán)是指請求他人為一立行為（作為或不作 為）的民法上權(quán)利，債權(quán)人要求債務(wù)人履行淸償義務(wù)，自然不僅包括要求債務(wù)人淸償本金， 也包括淸償利息等合同約定的債務(wù)，因此，在決算期內(nèi)發(fā)生的債權(quán)，不僅包括主債權(quán)，也包 括主債權(quán)產(chǎn)生的利息等。第二，根據(jù)物權(quán)法第一百七十三條的規(guī)左，最髙限額應(yīng)包括主 債權(quán)及其利息、違約金等。第三，根據(jù)物權(quán)法左的基本原則，物權(quán)的內(nèi)容不得隨意創(chuàng)設(shè)，將 債權(quán)最高限額變成本金最高限額，明顯與法律規(guī)左的物權(quán)內(nèi)容不一致，因此，即使甲銀行在 最髙額擔(dān)保合同約圮為本金最髙限額，也應(yīng)認(rèn)左抵押擔(dān)保的最高限額包括本金及利息、違約 金等全部債權(quán)，甲銀行僅在5

8、00萬元范圍內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。三、最高抵押所擔(dān)保的債權(quán)認(rèn)定該部分主要包括兩個問題，一是認(rèn)左債權(quán)是否在決算期內(nèi)發(fā)生，二是對于決算期內(nèi)多筆發(fā)生的債權(quán)，該如何取舍。由于法律規(guī)定是一立期間發(fā)生的債權(quán)，對于何為債權(quán)的發(fā)生并未明確，特別當(dāng)岀現(xiàn)合同 簽訂時間和債權(quán)形成時間不一致時，怎么認(rèn)立？例如：借款合同簽訂日期在前，借款的發(fā)放 時間在約左的決算期內(nèi)，該筆借款能否認(rèn)立為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)？又如，借款合同的簽 訂日期在決算期內(nèi)，借款的發(fā)放在不在決算期內(nèi)，該筆借款能否認(rèn)怎為最高額抵押擔(dān)保的債 權(quán)？因此，當(dāng)借款合同簽訂日期在前，借款的發(fā)放時間在約左的決算期內(nèi)，該筆借款應(yīng)認(rèn)立 為最髙額抵押擔(dān)保的債權(quán);借款合同的簽

9、訂日期在決算期內(nèi)，借款的發(fā)放在不在決算期內(nèi)，該 筆借款不能認(rèn)定為最髙額抵押擔(dān)保的債權(quán)。在上述案例中，A銀行2012年1月3日提供的借 款，該筆借款的發(fā)生時間任最高額抵押合同約左的期間內(nèi)，該筆借款應(yīng)屬于最髙額抵押擔(dān)保 的債權(quán)范圍。一般而言， 簽訂最高額抵押擔(dān)保合同之后， 在決算期內(nèi)， 金融機構(gòu)會與債務(wù)人發(fā)生多筆 業(yè)務(wù)，但當(dāng)發(fā)生的債權(quán)總額超過最高債權(quán)限額， 而每筆債權(quán)又采取了除最高額抵押以外的其 他擔(dān)保方式，選擇不同的債權(quán)，必然會對其他擔(dān)保人產(chǎn)生影響，那應(yīng)該如何選擇哪筆債權(quán)作 為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)？對于上述問題，我國物權(quán)法等相關(guān)法律并未明確規(guī)泄，主要以下三種觀點：1.以債權(quán)發(fā)生時間為標(biāo)準(zhǔn)，選擇先

10、發(fā)生的債權(quán)作為最髙額抵押擔(dān)保的債權(quán)，理由是：最 高額抵押是對一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供抵押， 已發(fā)生的債權(quán)數(shù)額已達(dá)到或者超過最高債 權(quán)限額，之后發(fā)生的債權(quán)已不再納入最高債權(quán)限額內(nèi)，不應(yīng)屬于最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)。2.以債權(quán)的到期日期為標(biāo)準(zhǔn)，選擇先到期的債權(quán)作為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)，理由是： 先到期的債權(quán)能更快進(jìn)行結(jié)算及處置抵押物，債權(quán)未到期，債權(quán)的數(shù)額并不能全部確左，無 法確定是否已達(dá)到最高債權(quán)限額，無法立刻對債權(quán)進(jìn)行處理。3.由債權(quán)人自由選擇，由債權(quán)人自由選擇那幾筆債權(quán)作為最高額抵押擔(dān)保的債權(quán),理由： 由于擔(dān)保方式不同，選擇不同的債權(quán)，對債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)有著很大的影響，特別是有些債 權(quán)除最髙額

11、抵押以外的其他擔(dān)保方式， 苴他擔(dān)保方式的對債權(quán)的實現(xiàn)影響不一， 有些擔(dān)保人 履行能力強，有些擔(dān)保人履行能力弱，因此，從保護(hù)債權(quán)人角度出發(fā)，應(yīng)由債權(quán)人自由選擇。我認(rèn)為，應(yīng)由債權(quán)人自由選擇，第一，根據(jù)自愿原則，既然抵押人自愿以其財產(chǎn)作為抵 押物，在最高限額內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，那么只要債權(quán)人選擇的債權(quán)屬于最髙額抵押擔(dān)保合同約 左的，發(fā)生在決算期內(nèi)，債權(quán)數(shù)額未超過最髙債權(quán)限額，都屬于最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范國。 第二，從公平的角度出發(fā)，債權(quán)人雖然對債務(wù)人享有債權(quán)，但是實踐中，由于債務(wù)人的經(jīng)濟(jì) 狀況等，債權(quán)人無法完全掌控，因此，債權(quán)人處于弱勢低位，根據(jù)合同法第一條的規(guī)立， 為了保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序