2019年商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析

1、1 / 14商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研分析消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行以消費(fèi)者為對象發(fā)放的用于購買消費(fèi)品或享受 消費(fèi)性服務(wù)支出的貸款，是市場經(jīng)濟(jì)條件下，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到一 定階段時(shí)的產(chǎn)物。我國消費(fèi)信貸始于上世紀(jì)*年代中期， 國家專業(yè)銀 行在大中城市開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。20*年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后， 中國政府?dāng)U大內(nèi)需， 支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)， 先后出 臺(tái)了20多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，允許商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸 業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸創(chuàng)新提供了良好的環(huán)境和條件， 特別是國家推出住 房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策，我國消費(fèi)信貸適應(yīng)消費(fèi) 需求及消費(fèi)層次呈多元化加速發(fā)展，貸款總量持續(xù)上升，貸款

2、品種呈 多元化發(fā)展態(tài)勢， 進(jìn)入了快速增長階段， 消費(fèi)成為穩(wěn)定和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增 長的重要因素。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額為從20*年的172億元增加 到20*年11月末的3.24萬億元，增長了188倍，消費(fèi)信貸占各項(xiàng) 貸款的比例由不足0.3上升到11.66%，消費(fèi)信貸在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、 質(zhì)量、增速等方面表現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展的態(tài)勢， 同時(shí)也表現(xiàn)出東中西部梯 次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村等特點(diǎn)。與此同時(shí)，消費(fèi)信貸特別是個(gè)人住房 貸款、汽車貸款以及助學(xué)貸款等因低風(fēng)險(xiǎn)、 高收益成為商業(yè)銀行調(diào)整 信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高盈利能力的發(fā)展戰(zhàn)略。一、消費(fèi)信貸發(fā)展的原因（一）居民收入水平不斷提高，消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變 消費(fèi)信貸快速發(fā)展的前提

3、條件:一是消費(fèi)者具有較強(qiáng)的購買力， 收入 大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消費(fèi)者預(yù)期收入高于當(dāng) 期收入。從我國實(shí)際情況看，我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純 收入不斷提高，已經(jīng)從20*年的6280元、22532 / 14元增長到20*年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽車、旅游 等消費(fèi)市場，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)直補(bǔ)以及取消農(nóng) 業(yè)稅等，增加了農(nóng)民現(xiàn)金收入和純收入， 提高了農(nóng)民的消費(fèi)能力和消 費(fèi)水平，進(jìn)而提高了農(nóng)村消費(fèi)層次和消費(fèi)質(zhì)量， 為商業(yè)銀行利用市場 化、商業(yè)化創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)創(chuàng)造了客觀條件。住房管理制度、社會(huì)保障 制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的日臻完善，特

4、別是取消福利住房制度，代之以 貨幣化分房制度， 實(shí)現(xiàn)了住房的商品化， 居民個(gè)人成為住房的消費(fèi)主 體。再就是， 隨著我國城鎮(zhèn)居民可支配收入、 農(nóng)民人均純收入的不斷提 高， 居民“節(jié)約就是節(jié)儉”、 “消費(fèi)就是浪費(fèi)”的消費(fèi)觀念逐漸改變， 進(jìn)一步改變了居民消費(fèi)預(yù)期。 居民利用消費(fèi)信貸， 提前改善生活質(zhì)量， 尤其是部分消費(fèi)者利用信用卡的免息期進(jìn)行家庭理財(cái)， 也成為一種新 的時(shí)尚。（二）消費(fèi)政策的刺激 由于歷史原因，我國金融制度不發(fā)達(dá)，機(jī)構(gòu)組織體系不完善，信用 功能缺失， 消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一。 特別是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下長期存在 金融壓抑和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄現(xiàn)象， 福利性分配制度扭曲了市場經(jīng)濟(jì)體制下的 價(jià)格生成機(jī)制，造

5、成居民金融資源過分集中于銀行體系的儲(chǔ)蓄保有形 式，而不是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生與發(fā)展，放開了居民消費(fèi)的閘門，擴(kuò)大了居民進(jìn)行消費(fèi)的缺口和空間， 導(dǎo)致居民消費(fèi)在時(shí)間與空間 上資金安排移位，給商業(yè)金融開展消費(fèi)信貸創(chuàng)造了基礎(chǔ) 。我國社會(huì) 消費(fèi)品零售總額從20*年的3.42萬億元增長到20*年9月末的6.4萬億元，消費(fèi)引導(dǎo)生產(chǎn)、拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長作用增強(qiáng) 。（三）科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展 科技的發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，特別是網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的興起，促進(jìn)了居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，ATM、POS、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、 手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速向消費(fèi)繳費(fèi)領(lǐng)域推進(jìn)， 新技術(shù)向消費(fèi) 信貸領(lǐng)域滲透，催生了許多消費(fèi)信貸的新方法、

6、新產(chǎn)品，使銀行更加 貼近消費(fèi)、促進(jìn)消3 / 14費(fèi)，為消費(fèi)信貸快速發(fā)展提供了信用基礎(chǔ)。（四）商業(yè)銀行的積極推動(dòng) 商業(yè)銀行利用在賬戶、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，廣泛參與居民的消費(fèi)活動(dòng)，加強(qiáng) 與商家合作，推進(jìn)貨幣電子化，解決了商戶大量的現(xiàn)金管理問題，同 時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)信貸市場營銷，不斷推出消費(fèi)信貸新品種，繁榮了城鄉(xiāng)消 費(fèi)市場。二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀（一）消費(fèi)信貸制度趨于規(guī)范與統(tǒng)一 消費(fèi)信貸的貸款對象是個(gè)人，貸款用途是用于消費(fèi)，目的是提高消 費(fèi)者即期消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸提前 了消費(fèi)時(shí)間，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。在償付方式上，為緩和借款人還款壓力，實(shí)行分期付款。消費(fèi)信貸融資與融物一體的特性，

7、為商業(yè)銀行創(chuàng)新消 費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了現(xiàn)實(shí)可能性。 消費(fèi)信貸合同是事先擬定的格式合同， 關(guān)系人為商業(yè)銀行、 商品與服務(wù)供應(yīng)商和信貸消費(fèi)者。 商品與服務(wù)供 應(yīng)商在消費(fèi)品價(jià)格、 質(zhì)量等方面具有絕對的信息優(yōu)勢， 從而導(dǎo)致消費(fèi) 信貸制度趨于統(tǒng)一。（二）消費(fèi)信貸創(chuàng)新的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較寬松 在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，銀行流動(dòng)性過?？梢哉f是金融資源配置矛 盾的突出反應(yīng)。銀行信貸資金急于找出路，消費(fèi)信貸成為重要突破。 近年來，房地產(chǎn)過熱的財(cái)富召示效應(yīng)， 引發(fā)了新一輪的住房貸款熱銷； 汽車產(chǎn)業(yè)政策，引發(fā)了汽車市場的火爆，汽車消費(fèi)貸款大量增加，進(jìn) 一步催生汽車金融公司的產(chǎn)生； 國家出臺(tái)助學(xué)貸款辦法， 實(shí)行助學(xué)貸 款招標(biāo)，

8、導(dǎo)致助學(xué)貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。 中央銀行消費(fèi)者信用控制選擇 性貨幣政策工具，20*年提高了二手房首付比例， 嚴(yán)禁商業(yè)銀行發(fā)放 無指定用途消費(fèi)貸款，對調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸總量、優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、抑 制過熱的房地產(chǎn)開發(fā)和過高的房價(jià)起到了積極作用。 貨幣當(dāng)局有保有 壓，疏堵結(jié)合，積極引導(dǎo)消費(fèi)4 / 14信貸，取得了良好的調(diào)控效果。隨著我國城市化、消費(fèi)升級、工業(yè)化等內(nèi)生經(jīng)濟(jì)力量的增強(qiáng)，導(dǎo)致 消費(fèi)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化， 改變了居民的消費(fèi)心理預(yù)期， 消費(fèi)信貸 資源配置成為影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要因素。 消費(fèi)信貸創(chuàng)新， 進(jìn)一步 促進(jìn)了消費(fèi)信貸營銷模式和利潤增長方式的轉(zhuǎn)變。 在流動(dòng)性過剩、 外 貿(mào)順差過大的條件下， 擴(kuò)大內(nèi)

9、需的政策， 長期看仍為消費(fèi)信貸的發(fā)展 提供了較為廣闊的空間。（三）消費(fèi)信貸市場發(fā)展前景比較樂觀 隨著個(gè)人住房抵押貸款和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主的信貸規(guī)模的迅速 擴(kuò)大，個(gè)人和家庭的私人舉債通過廣泛參與金融市場活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)， 消費(fèi)信貸一級市場容量迅速膨脹。20*年9月末消費(fèi)信貸總額只占到GDP總額的18.6%,前三季度新增消費(fèi)信貸占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額 的比例僅為10.3%。按照國際經(jīng)驗(yàn)，人均GDP在1000-3000美元 之 間是消費(fèi)信貸發(fā)展最快的時(shí)期, 但與發(fā)達(dá)國家銀行個(gè)人貸款占總貸款 比例一般不低于50%相比,還有巨大的發(fā)展空間。中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測 中心第四次“中國消費(fèi)信貸調(diào)查” 顯示,住房、汽車

10、和教育仍是未 來信貸消費(fèi)的主要選擇,比例分別為43.3%、20.7%、11.9%。月收入 超過3000元的被訪者,信貸消費(fèi)的第一需求是汽車,而月收入3000元以下被訪者的首選信貸消費(fèi)對象則為住房。（四）消費(fèi)信貸品種增加 從消費(fèi)領(lǐng)域看,消費(fèi)信貸已經(jīng)從較為單一的住房、 汽車發(fā)展到旅游、 助學(xué)、耐用消費(fèi)品、信用卡消費(fèi)等多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域；從信貸工具看,發(fā) 展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要 圍繞客戶的住行需求進(jìn)行創(chuàng)新。三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題（一）宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)信貸一般期限較長,經(jīng)濟(jì)形勢、金融政策5 / 14敏感性強(qiáng)。在貸款期 間,若存貸款利率發(fā)生變動(dòng),會(huì)

11、給銀行帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。西方國家商 業(yè)銀行通過利率缺口管理、 浮動(dòng)利率以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式, 規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。由于我國資本市場不發(fā)達(dá),市場開放程度較低,貸款利 率仍由人民銀行控制, 商業(yè)銀行難以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。 從宏觀經(jīng)濟(jì)周期 看，“十五”期間宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了景氣周期上行階段， 在當(dāng)前“三過” 形勢下，財(cái)政、貨幣趨于緊縮，宏觀經(jīng)濟(jì)的大起大落，勢必造成相關(guān) 一部分的消費(fèi)信貸沉淀， 如果沒有消費(fèi)信貸二級市場的對沖，將會(huì)影 響銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。從消費(fèi)者角度分析，消費(fèi)信貸的第一還款來源 是居民家庭的穩(wěn)定收入，第二還款來源是相應(yīng)的抵押品、擔(dān)保品、商 業(yè)保險(xiǎn)等，由于央行20*年的持續(xù)加息，在一定程度上降低了消

12、費(fèi) 信貸的清償能力，具體表現(xiàn)為信用違約、不良貸款增加、提前還貸、 撤銷保險(xiǎn)等現(xiàn)象。再就是長期看借款人收入會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，如通貨 膨脹率上升，也將影響借款人的還款能力， 進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)信貸出現(xiàn)大 面積的不良貸款，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退。（二）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，消費(fèi)信貸仍以住房按揭和汽車按揭為主，繼續(xù) 表現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、 高資本消耗的特征， 短期內(nèi)仍難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸的規(guī) 模效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在以效益為中心的績效約束和資本約束機(jī)制下， 審慎經(jīng)營機(jī)制不健全，造成重發(fā)展、輕管理，重規(guī)模、輕效益，甚至 違規(guī)經(jīng)營局面， 主要表現(xiàn)為消費(fèi)信貸失真， 如當(dāng)前銀行領(lǐng)域出現(xiàn)的假 按揭貸款、假委托貸款等，給商業(yè)銀行

13、帶來了巨大的潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化改革進(jìn)程的緩慢，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、 客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯 著差異。因此， 對6 / 14不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng) 險(xiǎn)收益的最大化。 但由于目前我國利率尚處于管制階段， 商業(yè)銀行無 法通過差別定價(jià)的貸款策略， 增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水， 從 而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。2.操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制水平不高， 更缺乏消費(fèi)信貸方面的成熟經(jīng)驗(yàn)， 同一個(gè)借款人的信用信息資料分散 在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享， 通常依靠借款人身份證明、 個(gè)人收入證明等

14、材料進(jìn)行決策， 難以掌握借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況、 社會(huì) 活動(dòng)及信用記錄等信息信， 導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱，在微 觀層面，造成商業(yè)銀行盲目追求市場份額、擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，導(dǎo)致 貸款“三查”不盡職， 形成了大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 如未經(jīng)批準(zhǔn)擅自降低 貸款條件，發(fā)放“零首付”住房信貸，發(fā)放無指定用途的消費(fèi)貸款，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款直接或間接提取現(xiàn)金， 商業(yè)銀行無法跟蹤監(jiān)控，導(dǎo)致部分信貸資金流入股市、匯市等，擴(kuò)大了潛在損失。目前，中資 商業(yè)銀行仍然存在較為嚴(yán)重的金融腐敗、官僚主義問題，銀行之間、 部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部 等各自為政， 辦理不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)， 導(dǎo)致

15、同一借款人可在同 一銀行多頭借款或透支，加劇了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成“房奴”、“卡 奴”等怪象。3.市場風(fēng)險(xiǎn)。(1)市場價(jià)值重估。由于價(jià)格改革逐步深入，價(jià)格機(jī) 制日趨完善，市場價(jià)格波動(dòng)幅度加大，貸款內(nèi)在價(jià)值變化較大。如一 樓房售價(jià)30萬元，半年后按照市場重置價(jià)值達(dá)到50萬元，銀行如追 加授信，則面臨市場價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)(2)抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。在國外， 當(dāng)借款人無力歸還借款時(shí)， 銀行經(jīng)常通過拍賣的方式處置抵押物， 以 收回部分貸款。而我國拍賣市場不發(fā)達(dá)，抵押物變現(xiàn)能力差，因而當(dāng)7 / 14借款人發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行不能安全及時(shí)變賣抵押物，收回資金 目前部分商業(yè)銀行停止汽車消費(fèi)貸款即基于此原因。（3）抵押

16、物不可 抗力風(fēng)險(xiǎn)。因自然災(zāi)害、意外事件不可抗力造成抵押物滅失，商業(yè)銀 行失去抵押保障，導(dǎo)致?lián)p失。如汽車損毀報(bào)廢，無法拍賣，銀行難以 得到還款保障，同樣也會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。（4）按揭貸款面臨較大的利率變 動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)利率下降時(shí)，借款人會(huì)提前償付貸款，舉借新貸款來避免 損失，使銀行面臨提前償付風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)利率上升時(shí)，銀行又無法抽回資 金投資高收益資產(chǎn)，提高了機(jī)會(huì)成本。4.道德風(fēng)險(xiǎn)。（1）借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國尚未建立起一套完 備的個(gè)人信用制度， 缺乏有效的個(gè)人信用管理體系， 加之個(gè)人收入的 不透明和個(gè)人征稅機(jī)制不完善， 銀行難以對借款人財(cái)產(chǎn)、 收入的完整 性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出準(zhǔn)確判斷。 借款

17、人與商業(yè)銀行 信息不對稱， 在缺乏有效的社會(huì)信用機(jī)制約束的條件下， 借款人多頭 開戶、挪用貸款以及騙貸等事件時(shí)有發(fā)生。 消費(fèi)信貸要求商業(yè)銀行對 每一筆業(yè)務(wù)都要進(jìn)行評估，以降低風(fēng)險(xiǎn)，而作為零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行 短期內(nèi)難以實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、 批量操作， 復(fù)雜的評估必將提高商業(yè)銀行的 信貸管理成本，甚至是無利可圖。 （2）商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行 過度放貸， 縱容借款人借入無還款來源的貸款， 導(dǎo)致消費(fèi)貸款違規(guī)流 入股市、房市、匯市等，用于非消費(fèi)領(lǐng)域，導(dǎo)致貸款無法按期收回， 潛在著較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。（3）期限錯(cuò)配。一般說來，消費(fèi)貸款期限長、 流動(dòng)性差，大多屬于中長期貸款。以短期的存款支持長期的貸款，是 商業(yè)銀

18、行消費(fèi)信貸經(jīng)營管理中存在的普遍問題， 由于銀行存款以一年期及以下居多，特別是因承兌票據(jù)而形成的泡沫存款期限最長6個(gè)月， 且無相應(yīng)的債券融資安排，而按揭貸款期限普遍在*年以上，導(dǎo)致“短存長貸”的現(xiàn)象， 造成資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配， 制約了銀行 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。（三）消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)8 / 14與國外成熟的消費(fèi)信貸法律制度相比， 我國主要依靠人民銀行法、 商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、貸款通則等法律法規(guī)調(diào)整消費(fèi)信貸行 為，缺乏完善的消費(fèi)信貸法律法規(guī)，如消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入退出、抵押 擔(dān)保物權(quán)交易方式、交易稅費(fèi)、消費(fèi)信貸保護(hù)、個(gè)人信用破產(chǎn)等，特 別是銀行與消費(fèi)者的職業(yè)、收入、銀行賬戶、賒賬與債務(wù)、支付能力 與

19、習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟與交易記錄及道德品質(zhì)等信息不對稱，給消 費(fèi)信貸的發(fā)展提出了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 現(xiàn)行司法審判實(shí)踐仍保護(hù)弱勢 的消費(fèi)者，銀行消費(fèi)信貸承擔(dān)了過重的社會(huì)責(zé)任， 消費(fèi)信貸支持乏力， 造成銀行消費(fèi)信貸的不公平， 大中城市的高收入信貸消費(fèi)群體易于獲 得消費(fèi)貸款，而低收入階層，在同一信貸消費(fèi)條件下，很難獲得信貸 消費(fèi)的機(jī)會(huì)，造成消費(fèi)信貸歧視，而這可能導(dǎo)致消費(fèi)信貸的訴訟，造 成法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在司法實(shí)踐中，法院一般不受理小額債務(wù)， 銀行也因?yàn)樵V訟費(fèi)過高，難以依法主張權(quán)利。從宏觀環(huán)境看，目前，我國尚未建立完備的個(gè)人征信制度，消費(fèi)信 貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重，阻礙了消

20、 費(fèi)信貸規(guī)模的擴(kuò)大。抵押物難以變現(xiàn)，目前，消費(fèi)信貸除了小額存單 質(zhì)押貸款外， 絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押， 但銀行在處置個(gè)人 抵押財(cái)產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障， 很難保證能夠足額抵 償貸款本息， 容易形成貸款損失。 現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人 制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦 法不具體， 保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全， 特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保 方面缺乏法律規(guī)范，造成消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如汽車消費(fèi)貸款， 國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。 而在我國購買汽車的單據(jù)中， 沒有一項(xiàng)是出具給銀行的， 因此汽車抵押給銀行后， 銀行卻無法控制 過戶行為，形成9

21、/ 14風(fēng)險(xiǎn)隱患。四、政策建議 隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)信貸將會(huì)出現(xiàn)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴 露的過程，為此建議，及時(shí)采取措施，采取以下措施，防范和控制消 費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。（一）完善消費(fèi)信貸制度1.加快消費(fèi)信貸立法。制定消費(fèi)信貸促進(jìn)法、個(gè)人信用管理法、物權(quán)法等法律制度，包括了法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)規(guī)則以及契約等,規(guī) 范消費(fèi)信貸行為， 統(tǒng)一消費(fèi)信貸行為和條件， 約束居民消費(fèi)信貸交易 行為，降低社會(huì)交易成本，提高信貸消費(fèi)者的福利效用。2.完善消費(fèi)信貸相關(guān)制度。改進(jìn)消費(fèi)信貸司法審判制度，明確消費(fèi) 信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護(hù)和支持弱勢群體”原則。 建立消費(fèi)信 貸監(jiān)管制度，維護(hù)消費(fèi)信貸秩序

22、，增強(qiáng)信貸消費(fèi)安全。開展消費(fèi)信用 調(diào)查，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的對象、程序、用途以及消費(fèi)信息的披露，維護(hù) 消費(fèi)信貸雙方的合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)信貸法制化發(fā)展。3.健全征信體系。 建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信 貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，當(dāng)前尤其要以人民銀行信貸管理信息系統(tǒng)為住手，逐步將公安、法院、稅務(wù)、民政等部門個(gè)人信息整合到信貸管理信息 系統(tǒng)，增強(qiáng)人個(gè)資信的透明度，為商業(yè)銀行提供更廣泛、真實(shí)的數(shù)據(jù) 信息，提高消費(fèi)信貸審批效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。4.解決信息不對稱問題。建立起激勵(lì)機(jī)制和信號傳遞機(jī)制，在出現(xiàn) 消費(fèi)者逆向選擇時(shí)， 通過信號傳遞機(jī)制來解決， 即設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓私 人信息傳遞社會(huì)公眾和商業(yè)銀行，從而達(dá)到一種最佳的契約安排。在 發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，依據(jù)信息流， 順利地解決消費(fèi)信貸貸款人與借 款人交易與爭端，提高商業(yè)銀行的市場效率，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)消費(fèi)，促 進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。10 / 14（二）創(chuàng)新消費(fèi)信貸機(jī)制1.消費(fèi)信貸資金的時(shí)間對稱機(jī)制。在消費(fèi)信貸規(guī)模上，允許商業(yè)銀 行發(fā)行消費(fèi)信用債券， 長期債券匹配長期消費(fèi)貸款， 中期債券匹配中 期消費(fèi)貸款， 通過擴(kuò)大商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金來源， 科學(xué)合理調(diào)整 商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸覆蓋率和居民消費(fèi)質(zhì)量， 進(jìn)而 促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營和社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。2.消費(fèi)信貸的質(zhì)量延伸機(jī)制。商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)