第一章-網(wǎng)上支付與結(jié)算概述

1、知識(shí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo) 了解網(wǎng)上支付及其與電子商務(wù)的關(guān)系； 理解網(wǎng)上支付的過程和特點(diǎn)； 了解我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀； 了解我國網(wǎng)上支付與結(jié)算面臨的問題。技能目標(biāo)技能目標(biāo) 掌握并能初步應(yīng)用網(wǎng)上支付方式 能夠根據(jù)網(wǎng)上支付與結(jié)算存在的問題分析其解決辦法。第二節(jié)第二節(jié)網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介第一節(jié)網(wǎng)上支付與電子商務(wù)第一節(jié)網(wǎng)上支付與電子商務(wù)第三節(jié)我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀與面臨的問題第三節(jié)我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀與面臨的問題第一節(jié) 網(wǎng)上支付與電子商務(wù) 網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，又稱在線支付，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式。一、網(wǎng)上支付概述1.1.電子商務(wù)：

2、電子商務(wù)： 是指通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)來完成商品的交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)過程的一種方式 。二、網(wǎng)上支付與電子商務(wù)的結(jié)合第一節(jié) 網(wǎng)上支付與電子商務(wù)2 2. .網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付： 是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽名（電子簽名）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速完成款項(xiàng)支付、資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)。第一節(jié) 網(wǎng)上支付與電子商務(wù)（1）客戶普遍對(duì)網(wǎng)上支付的安全性存在懷疑，使得網(wǎng)民對(duì)電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付持謹(jǐn)慎和懷疑的態(tài)度。特別是我國的信用體系發(fā)展程度較低，有網(wǎng)上交易不成功的案例存在，使網(wǎng)民的懷疑程度進(jìn)一步加強(qiáng)。（2）網(wǎng)上支付與結(jié)算改變了電子商務(wù)雙方支付結(jié)算處

3、理的方式，需要客戶改變過去的習(xí)慣，所以，很多客戶難以適應(yīng)和接受，進(jìn)而抵制電子商務(wù)。（3）網(wǎng)上支付與結(jié)算需要一個(gè)完善的技術(shù)平臺(tái)和管理機(jī)制，很多銀行的技術(shù)與管理能力還不足以支撐網(wǎng)上支付與結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。目前在目前在應(yīng)用網(wǎng)應(yīng)用網(wǎng)上支付上支付與結(jié)算與結(jié)算工具時(shí)工具時(shí)出現(xiàn)了出現(xiàn)了一些新一些新情況，情況，主要包主要包括以下括以下幾個(gè)方幾個(gè)方面：面：（一）網(wǎng)上支付與結(jié) 算的過程第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介一、網(wǎng)上支付與結(jié)算的過程和功能認(rèn)證中心（認(rèn)證中心（CACA）網(wǎng)上支付體系的基本組成網(wǎng)上支付體系的基本組成（二）網(wǎng)上支付與結(jié) 算的基本功能第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介123能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上商

4、務(wù)各方的認(rèn)證，防止支付欺詐。能夠使用較為尖端的加密技術(shù)，對(duì)相關(guān)的支付信息流進(jìn)行加密。能夠使用數(shù)字摘要（即數(shù)字指紋）算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡裕乐箓卧?、假冒等欺騙行為。第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介456當(dāng)網(wǎng)上交易雙方發(fā)生糾紛時(shí)，特別是有關(guān)支付結(jié)算的糾紛，系統(tǒng)能夠保證對(duì)相關(guān)行業(yè)或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。整個(gè)網(wǎng)上支付結(jié)算過程對(duì)網(wǎng)上貿(mào)易各方，特別是對(duì)客戶來講，應(yīng)該是方便易用的，手續(xù)與過程不能太煩瑣，大多數(shù)支付過程對(duì)客戶與商家來講應(yīng)是透明的。第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介7能夠保證網(wǎng)上支付結(jié)算的速度，即應(yīng)該讓商家與客戶感到快捷，這樣才能體現(xiàn)電子商務(wù)的效率，發(fā)揮網(wǎng)上支付結(jié)算的優(yōu)

5、點(diǎn)。第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介二、網(wǎng)上支付與結(jié)算的特點(diǎn)第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介三、網(wǎng)上支付與結(jié)算和傳統(tǒng)支付結(jié)算方式（一）傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式1.現(xiàn)金買方賣方現(xiàn)金商品第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介12買賣雙方處于同一位置，而且交易是匿名進(jìn)行的。現(xiàn)金交易現(xiàn)金交易過程的主要過程的主要特點(diǎn)特點(diǎn)現(xiàn)金交易具有方便、靈活的特點(diǎn)，交易程序非常簡(jiǎn)單，即通常所說的“一手交錢，一手交貨”。第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介受時(shí)間和空間的限制，對(duì)于在不同時(shí)間或不同地點(diǎn)的交易，現(xiàn)金交易方式就無法采用。在大宗交易中攜帶大量的現(xiàn)金，具有攜帶的不方便性，并且這種不方便性在一定程度上會(huì)對(duì)攜帶者帶來安全隱患。局限性的表現(xiàn)第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)

6、算簡(jiǎn)介三、網(wǎng)上支付與結(jié)算和傳統(tǒng)支付結(jié)算方式2.票據(jù)賣方買方銀行商品現(xiàn)金或?qū)~支票支票買方賣方銀行商品支票現(xiàn)金或?qū)~支票第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介（1）v通過票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移，大大減少攜帶現(xiàn)金帶來的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。（2）v可以進(jìn)行不同時(shí)間和地區(qū)的交易，彌補(bǔ)了現(xiàn)金交易的不足，大大增加了實(shí)現(xiàn)交易的機(jī)會(huì)。（3）v可以避免在清點(diǎn)現(xiàn)金時(shí)產(chǎn)生的不必要的誤會(huì)或錯(cuò)誤，節(jié)省清點(diǎn)現(xiàn)金的時(shí)間，降低交易的費(fèi)用。（4）v必須有出票人的簽名才能生效，同時(shí)票據(jù)交易采取非匿名的方式。第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介（二）兩者的比較（1）網(wǎng)上支付主要是在開放的公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，通過看不見但先進(jìn)準(zhǔn)確的數(shù)字流，完成相關(guān)支付信息的傳輸

7、，即采用數(shù)字化的方式完成款項(xiàng)的支付結(jié)算。（2）網(wǎng)上支付具有輕便性和低成本性。（3）網(wǎng)上支付在提高電子商務(wù)企業(yè)的資金管理水平的同時(shí)，也增大了管理的復(fù)雜性。（4）銀行網(wǎng)上支付結(jié)算的支持使客戶的滿意度和忠誠度上升，這為銀行與開展電子商務(wù)的商家保持良好的客戶關(guān)系提供了支持 。第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介四、我國的結(jié)算制度存在的問題（一）銀行結(jié)算方式中存在的問題采用匯票方式的結(jié)算采用匯票方式的結(jié)算托收承付及委托收款結(jié)算托收承付及委托收款結(jié)算難以辦理難以辦理支票結(jié)算難以管理支票結(jié)算難以管理第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介（二）結(jié)算資金運(yùn)行中存在的問題1 1結(jié)算票據(jù)被延壓結(jié)算票據(jù)被延壓2 2客戶結(jié)算資金被客戶結(jié)算資

8、金被截留或挪用截留或挪用3 3不能及時(shí)查詢查復(fù)不能及時(shí)查詢查復(fù)第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算簡(jiǎn)介（三）結(jié)算制度和結(jié)算紀(jì)律執(zhí)行中存在的問題1結(jié)算原則未得到認(rèn)真執(zhí)行2違法違紀(jì)現(xiàn)象普遍存在第三節(jié) 我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀與面臨的問題一、我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀 在我國，招商銀行、中國銀行首先開在我國，招商銀行、中國銀行首先開通了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，其他主要銀行也在跟通了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，其他主要銀行也在跟進(jìn)。進(jìn)。第三節(jié) 我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀與面臨的問題二、我國網(wǎng)上支付與結(jié)算系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)05中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)04全國電子聯(lián)行系統(tǒng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)03全國手工聯(lián)行系統(tǒng)全國手工聯(lián)行系統(tǒng)02同城清算系統(tǒng)同城清算系統(tǒng)01第三節(jié) 我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀與面臨的問題郵政儲(chǔ)蓄匯兌系統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄匯兌系統(tǒng)07銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)06第三節(jié) 我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀與面臨的問題三、我國銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀第三節(jié) 我國網(wǎng)上支付與結(jié)算的現(xiàn)狀與面臨的問題四