大額貸款管理制度1

1、大額貸款管理制度第一章總則第一條為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷 服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。第二條本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種運(yùn)作程序的基 本依據(jù)。第三條本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超 過(guò)公司董事會(huì)規(guī)定 額度的貸款。第四條發(fā)放大額貸款必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條大額貸款必須嚴(yán)格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認(rèn)真執(zhí)行逐級(jí)申報(bào)審批（咨詢）的操作流 程，不得省程序和逆程序操作。第二章大額貸款操作基本程序第六條辦理大額貸款的基本程序：客戶申

2、請(qǐng)T受理與調(diào)查T審查T審議與審批T報(bào)備T與客戶簽訂合同T發(fā)放貸款T貸后管理T貸 款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。（-）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請(qǐng)，公司受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的大額貸款進(jìn) 行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。（二）審查。信貸管理部門對(duì)報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出意見(jiàn)，報(bào)董事會(huì)審議。（三）審議與審批。公司董事會(huì)會(huì)審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進(jìn)行審批，超過(guò)審批權(quán)限的貸 款報(bào)股東會(huì)審批。（四）貸后管理。對(duì)審批（咨詢）的大額貸款，通過(guò)信貸管理部門逐級(jí)批復(fù)，由公司與客戶簽訂信貸 合同，發(fā)放貸款，并負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理。第三章大額貸款申請(qǐng)與受

3、理其內(nèi)容主要包括客戶基本對(duì)客戶基本情況及項(xiàng)目可根據(jù)初步認(rèn)定結(jié)果和公司通知客戶填寫(xiě)統(tǒng)一制式的第七條客戶申請(qǐng)。客戶以書(shū)面形式提出大額貸款申請(qǐng)，情況、申請(qǐng)的貸款種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。第八條大額貸款申請(qǐng)的受理。接受客戶貸款申請(qǐng)以后， 行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。 資金規(guī)模等情況，由董事長(zhǎng)決定是否受理申請(qǐng)大額貸款。第九條同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，申請(qǐng) 書(shū)，同時(shí)提供相關(guān)資料。第十條申請(qǐng)辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復(fù)印件。（-）法人客戶申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)需提供的資料：1. 企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證.身份證及其他有

4、效身份證明或法定代表人授權(quán) 的委托書(shū)；2. 有權(quán)部門批準(zhǔn)的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明;3. 人民銀行頒發(fā)的貸款卡；4.技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；5.實(shí)行公司制的企業(yè)法人辦理 信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會(huì)同意的決議或授權(quán)書(shū)；財(cái)產(chǎn)共 有人出據(jù)同意貸款的承諾書(shū)；6. 特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書(shū)；7. 上年度財(cái)務(wù)報(bào)表和上月末財(cái)務(wù)報(bào)表，有條件的要經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)；&新客戶還需提供印鑒 卡、法定代表人簽字式樣；9.根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種，需提供的其他資料。（二）自然人客戶申請(qǐng)辦理大額貸

5、款業(yè)務(wù)需提供的資料：1.個(gè)人身份證或其他有效身份證明；2. 個(gè)人及家庭收入證明；3. 個(gè)人及家庭資產(chǎn)證明；4.根據(jù)大額貸款業(yè)務(wù)品種、信用方式需提供的其他資料。（三）擔(dān)保人擔(dān)保需提供的資料：1抵、質(zhì)押物明細(xì)表；2.抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動(dòng)產(chǎn)抵押物的原始復(fù)印件 等；3.有限責(zé)任公司的股東會(huì)、股份有限公司的董事會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；財(cái)產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔(dān)保 承諾書(shū)；4. 擔(dān)保人的擔(dān)保能力及相關(guān)證明。第十一條對(duì)客戶填制的制式申請(qǐng)（或書(shū)面申請(qǐng)）、提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，扌旨定有關(guān)人員進(jìn) 行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。第四章大額貸款調(diào)查第十二

6、條信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負(fù)責(zé)對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查的主要內(nèi) 容：（一）對(duì)客戶提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件應(yīng)與原件核對(duì)相 符，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣，并加蓋印章。1. 查驗(yàn)客戶提供的企（事）業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實(shí)、有效，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否 按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是 否發(fā)生變更等。2. 查驗(yàn)客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實(shí)、有效。3.查驗(yàn)客戶填制的大額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū) 的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián) 系電話是否詳細(xì)真實(shí)。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

7、1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負(fù)債 和提供擔(dān)保情況，查驗(yàn)貸款反映的信貸金額與財(cái)務(wù)報(bào)表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對(duì)外提供 的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等。2調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理及財(cái)務(wù)部、銷售部等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營(yíng)管 理能力和業(yè)績(jī)，是否有個(gè)人不良記錄等。有條件的地方，應(yīng)查詢個(gè)人信息征信系統(tǒng)。（三）對(duì)企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查； 分析信貸需求和還款方案。1-深入客戶及其擔(dān)保人單位，查閱其資產(chǎn)負(fù)責(zé)表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對(duì)客戶的資產(chǎn)、負(fù) 債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤(rùn)等情況進(jìn)行分析，并進(jìn)

8、行“賬賬、賬表、帳實(shí)”等核對(duì)。2調(diào)查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍；重點(diǎn)調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場(chǎng)占有率及市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。3 調(diào)查分析信貸需求的原因。4 調(diào)查分析信貸用途的合法性。5. 查驗(yàn)商品交易的真實(shí)性，分析商品交易的必要性。6調(diào)查分析還款來(lái)源和還款時(shí)間。第十三條對(duì)自然人大額貸款，應(yīng)調(diào)查分析個(gè)人客戶及其家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收入來(lái)源 是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔(dān)保的，還要對(duì)擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)，各項(xiàng)收 入來(lái)源是否穩(wěn)定等情況進(jìn)行調(diào)查。第十四條根據(jù)客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測(cè)算或復(fù)測(cè)客戶最高

9、綜 合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測(cè)算表。第十五條依據(jù)擔(dān)保管理辦法，對(duì)客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān) 保條件，并確定其擔(dān)保能力。第十六條調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容如下：（一）法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容：1. 客戶基本情況及主體資格；2. 財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析；3. 擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；4. 本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；5. 結(jié)論。是否同意此項(xiàng)大額貸款；對(duì)信貸業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方 式和限制性條款等提出初步意見(jiàn)。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：1. 申請(qǐng)人的基本情況；2. 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的用途；3. 擔(dān)

10、保情況；4. 收入來(lái)源；5. 還款來(lái)源；6. 結(jié)論。對(duì)是否同意辦理此筆大額貸款提岀初步意見(jiàn)。第十七條對(duì)大額貸款調(diào)查意見(jiàn)經(jīng)全體信貸人員討論通過(guò)、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人簽字后， 連同上述全部信貸資料報(bào)送總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信 貸檔案管理人員保管。第五章大額貸款審查第十八條信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對(duì)下級(jí)部門移交的客戶資料和信 貸調(diào)查資料（以下簡(jiǎn)稱信貸資料）進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容如下：（-）基本資料審查：所需上報(bào)的資料是否齊全。（二）主體資格審查：1.客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2.客 戶及擔(dān)保人

11、組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；3.客戶及擔(dān)保人法定代表 人、主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。（三）信貸政策審查：1. 信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；2.信貸用途、期限、方式、利率或費(fèi)率等是否 符合信貸政策。（四）客戶經(jīng)營(yíng)狀況的審查：1.客戶資產(chǎn)負(fù)債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌?fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于60%,自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；2. 客戶原材料有來(lái)源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好；有償還貸款本息 的能力。3. 同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過(guò)企業(yè)的資產(chǎn)總額。4.客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)；（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：1.分析、揭示客戶的財(cái)

12、務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)價(jià)確定客戶 的風(fēng)險(xiǎn)程度；2. 客戶貸款是否超過(guò)客戶資產(chǎn)總額；3. 在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；4. 提岀風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（六）貸款項(xiàng)目效益審查。對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)具有較好的盈利水平。（七）擔(dān)保手續(xù)審查。1. 擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組 織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；2. 抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的50%以內(nèi)和不動(dòng)產(chǎn)抵押物權(quán)益價(jià)值的70%以內(nèi)；3. 質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

13、第六章大額貸款發(fā)放及貸后管理第十九條大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章大額貸款會(huì)審第二十條大額貸款必須實(shí)行會(huì)審制，由公司信貸人員參加，對(duì)發(fā)放的大額貸款進(jìn)行集中審 查。第二十一條審查方法。會(huì)審成立若干會(huì)審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員 實(shí)行交叉會(huì)審。第二十二條大額貸款會(huì)審必須堅(jiān)持實(shí)事求是，嚴(yán)肅認(rèn)真的原則，對(duì)通過(guò)會(huì)審發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，必 須及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，如未及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處理而致使形成風(fēng)險(xiǎn)造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追 究和處罰。第二十三條會(huì)審內(nèi)容：（-）貸款發(fā)放是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）借款申請(qǐng)書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還 款申請(qǐng)書(shū)和協(xié) 議、逾期催收通知書(shū)及回執(zhí)等貸前、貸時(shí)、貸后全過(guò)程資料及要素的完善情況；（三）是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；（四）貸款到期收回情況；（五）貸款是否按程序逐級(jí)審批、報(bào)告；（六）對(duì)上級(jí)批示及建議的執(zhí)行情況；（七）其它內(nèi)容。第二十四條對(duì)進(jìn)行