解讀新舊《保險法》之對比

1、    解讀新舊保險法之對比九屆人大常委會三十次會議修訂通過了新保險法，本次修改對新時期保險業(yè)發(fā)展存在的問題做了法律規(guī)定，體現了以下基本原則：一、加強監(jiān)管的原則。針對保險從業(yè)人員的不規(guī)范甚至違法行為，明確了其權利義務和禁止行為，強調了加強監(jiān)管，表現在：1、針對保險從業(yè)人員損害社會公德的行為，新法第四條增加了“尊重社會公德”的法律原則。2、明確了在保險人核定理賠后，應“將核定結果通知被保險人或者受益人”，避免了以前保險公司作出不理賠決定后不通知被保險人或收益人的暗箱操作的做法。3、對保險公司及工作人員的禁止條款從四項增加到五項，增加規(guī)定了保險公司及工作人員

2、不能“故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。”4、強調了保險公司信息披露的真實性，規(guī)定“保險公司的營業(yè)報告、財務會計報告、精算報告及其他有關報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏?！?、完善了再保險人保密的范圍，除原法規(guī)定的對投保人、被保險人、再保險分出人的業(yè)務和財產情況及個人隱私，負有保密的義務外，明確規(guī)定了對受益人的業(yè)務和財產情況及個人隱私，也負有保密的義務。6、強調了保險公估人的職業(yè)道德和賠償責任，明確了評估費用應由法律規(guī)范的原則，規(guī)定：“依法受聘對保險事故進行評估和鑒定的評估機構和專家，應當依法公正地執(zhí)行業(yè)務。因故意或者過失給保險人

3、或者被保險人造成損害的，依法承擔賠償責任?！保骸耙婪ㄊ芷笇ΡｋU事故進行評估和鑒定的評估機構收取費用，應當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理?！?、對于群眾反映較大的保險代理人、保險經紀人長期以來欺詐、損害投保人利益的現象，作了以下重點的規(guī)范：A、強調保險代理必須簽訂代理協議，規(guī)定：“保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務的，應當與保險代理人簽訂委托代理協議，依法約定雙方的權利和義務及其他代理事項?！盉、明確保險代理人、保險經紀人禁止的行為，規(guī)定：“保險代理人、保險經紀人在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；（二）隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人

4、履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（四）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益；（五）利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同?！癈、為防止無保險中介資格的人員違法進行保險代理、保險經紀的活動，明確“保險代理手續(xù)費和經紀人傭金，只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經紀人支付，不得向其他人支付?！盌、明確了保險公司對保險代理人的責任，規(guī)定：“保險公司應當加強對保險代理人的培訓和管理，提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務素質，不得唆使、誤導保險代理人進行違背誠信義務的活動”。并明確規(guī)定了：“保險代理人

5、為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任?！笔乖綑啻碡熑纬袚疇帀m埃落定，充分保護了投保人、受益人的利益。8、加強了保監(jiān)會的監(jiān)管職責，增加規(guī)定了“保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控?！笔谟枇吮１O(jiān)會監(jiān)控保險公司財務狀況的權利；增加規(guī)定了“保險監(jiān)督管理機構有權查詢保險公司在金融機構的存款”，將保監(jiān)會原有的權利從檢查、要求提供報告和資料兩項增加到檢查、要求提供報告和資料和查詢存款三項。9、增加了人壽保險公司終止后，轉讓人壽

6、保險合同及準備金，應當維護被保險人、受益人的合法權益的原則規(guī)定。二、適當放開的原則：1、明確了“經營財產保險業(yè)務的保險公司經保險監(jiān)督管理機構核定，可以經營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務”，突破了以前財險公司的承保范圍，對財險公司是一重大利好消息，并使以前秘密開展此項業(yè)務的財險公司可以浮出水面。2、將確定提取責任保證金比例、制定保險保障基金管理使用的具體辦法以及制定再保險的管理辦法的權利下放給了保監(jiān)會，原法規(guī)定了比例為50%，新法規(guī)定：“保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。”；保險公司提取和結轉責任準備金的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構制定?！埃骸北ｋU保障基

7、金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構制定。“ ：”保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定辦理再保險?！?、原法規(guī)定主要險種的基本保險條款和保險費率由保監(jiān)會制定，其它險種的基本保險條款和保險費率報保監(jiān)會備案；新法規(guī)定：“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構制定?！保骸捌渌ｋU險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案。”把保險條款和保險費率的制定權下放給保險公司，并規(guī)定了核準制和備案制，

8、并明確了核準的范圍。4、將壽險代理人競業(yè)禁止的主體縮小限定為個人，規(guī)定：“個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托?！?、規(guī)定保險公司可以投資設立保險公司（主要指中外合資保險公司），但對于保險公司設立證券經營機構的問題，仍沒有放開。規(guī)定如下：“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)”。三、加大了對違法行為的處罰力度。提高了罰款的數額。（限于篇幅，不贅述）四、其它修改：1、根據國家對保險業(yè)管理體制的變化，將“金融監(jiān)督管理部門”修改為“保險監(jiān)督管理機構”。2、明確了人身保險事故發(fā)生后，保險人不具備向責任人的追償權，但“被保險人或者受益人

9、仍有權向第三者請求賠償”。3、將精算師制度由壽險公司推廣到所有保險公司，規(guī)定所有“保險公司必須聘用經保險監(jiān)督管理機構認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。”4、增加了對外資保險公司適用法律的說明，規(guī)定：“中外合資保險公司、外資獨資保險公司、外國保險公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定?！钡谝徽驴倓t第四條：舊（從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。）新：第四條 從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。新：增加第五條：第五條 保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。第八條：舊（國務院金融監(jiān)督管理部門依照本法負責對

10、保險業(yè)實施監(jiān)督管理。新：第九條：國務院保險監(jiān)督管理機構依照本法負責對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。第二章 保險合同第一節(jié) 一般規(guī)定 沒有改變第二節(jié)財產保險合同 無改變第三節(jié)人身保險合同舊（第五十四條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。）新：五十五條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。舊

11、（第六十七條 人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。新：六十八條 人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。第三章保險公司舊（第七十條 設立保險公司，必須經金融監(jiān)督管理部門批準。）新：第七十一條 設立保險公司，必須經保險監(jiān)督管理機構批準。舊（第八十七條 經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他

12、經營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。）新：第八十八條 經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由保險監(jiān)督管理機構指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。轉讓或者由保險監(jiān)督管理機構指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。本法所有的金融監(jiān)督管理機構改為保險監(jiān)督管理機構。第四章 保險經營規(guī)則舊（九十一條 保險公司的業(yè)務范圍：（一）財產保險業(yè)務，包括財產損

13、失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；（二）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務；同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。保險公司的業(yè)務范圍由金融監(jiān)督管理部門核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內從事保險經營活動。本法施行前已設立的保險公司，按照第二款實行分業(yè)經營的辦法，由國務院規(guī)定。）新：第九十二條 保險公司的業(yè)務范圍：（一）財產保險業(yè)務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；（二）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務。同一保險人不得同時兼營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務；但是，經營財產保險業(yè)務的保險公司經保險監(jiān)督管理機構核定，

14、可以經營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。保險公司的業(yè)務范圍由保險監(jiān)督管理機構依法核定。保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內從事保險經營活動。保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務。舊（第九十三條 除人壽保險業(yè)務外，經營其他保險業(yè)務，應當從當年自留保險費中提取未到期責任準備金；提取和結轉的數額，應當相當于當年自留保險費的百分之五十。經營有人壽保險業(yè)務的保險公司，應當按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責任準備金。）新：第九十四條 保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。公司提取和結轉責任準備金的具體辦法由保險監(jiān)督管理機構制定。舊（第一百零一條

15、除人壽保險業(yè)務外，保險公司應當將其承保的每筆保險業(yè)務的百分之二十按照國家有關規(guī)定辦理再保險。）新：第一百零二條 保險公司應當按照保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定辦理再保險。舊（第一百零四條 保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產的保值增值。）保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和向企業(yè)投資。保險公司運用的資金和具體項目的資金占其資金總額的具體比例，由金融監(jiān)督管理部門規(guī)定。新：第一百零五條 保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產的保值增值。保險公司的資金運用，限于在銀行存款、買賣

16、政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)。保險公司運用的資金和具體項目的資金占其資金總額的具體比例，由保險監(jiān)督管理機構規(guī)定。舊（ 第一百零五條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（四）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益。新：第一百零六條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（一）

17、欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（四）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益；（五）故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。第五章 保險業(yè)的監(jiān)督管理舊（第一百零六條商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)督管理部門備案。新：第一百零七條 關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當

18、報保險監(jiān)督管理機構審批。保險監(jiān)督管理機構審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案。增加一條作為第108條：第一百零八條 保險監(jiān)督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控。舊：（第一百零七條金融監(jiān)督管理部門有權檢查保險公司的業(yè)務狀況、財務狀況及資金運用狀況，有權要求保險公司在規(guī)定的期限內提供有關的書面報告和資料。保險公司依法接受監(jiān)督檢查。新：第一百零九條 保險監(jiān)督管理機構有權檢查保險公司的業(yè)務狀況、財務狀況及資金運用狀況，有權要求保險公司

19、在規(guī)定的期限內提供有關的書面報告和資料。保險公司依法接受監(jiān)督檢查。保險監(jiān)督管理機構有權查詢保險公司在金融機構的存款。舊：第一百一十九條經營人身保險業(yè)務的保險公司，必須聘用經金融監(jiān)督管理部門認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。新：第一百二十一條 保險公司必須聘用經保險監(jiān)督管理機構認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。新：增加一條：第一百二十二條 保險公司的營業(yè)報告、財務會計報告、精算報告及其他有關報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。增加一條：第一百二十七條 保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務的，應當與保險代理人簽訂委托代理協議，依法約定雙方的權利和

20、義務及其他代理事項。舊：第一百二十四條保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。經營人壽保險代理業(yè)務的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托。新：第一百二十八條 保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務，有超越代理權限行為，投保人有理由相信其有代理權，并已訂立保險合同的，保險人應當承擔保險責任；但是保險人可以依法追究越權的保險代理人的責任。增加一條作為：第一百二十九條 個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。舊：第一百二十六條保險代理人、保險經紀人辦理保險業(yè)務時，不得

21、利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。新：第一百三十一條 保險代理人、保險經紀人在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；（二）隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（四）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益；（五）利用行政權力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。增加一條：第一百三十四條 保險代理手續(xù)費和經紀人傭金，只限于向具有合法資格的保險代理人、保險經紀人支付，不得

22、向其他人支付。增加一條：第一百三十六條 保險公司應當加強對保險代理人的培訓和管理，提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務素質，不得唆使、誤導保險代理人進行違背誠信義務的活動。第七節(jié) 法律責任舊：第一百三十二條保險公司及其他工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務，構成犯罪的，依法追究刑事責任；不構成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門對保險公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，給予處分，并處以一萬元以下的罰款。保險公司及其工作人員阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務的，或者承諾向

23、投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其他利益的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，對保險公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，給予處分，并處以一萬元以下的罰款。新：第一百三十九條 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構對保險公司處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務范圍或者責令停止接受新業(yè)務。保險公司及其工作人員阻礙

24、投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其他利益，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，對保險公司處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員，處以二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務范圍或者責令停止接受新業(yè)務。舊：第一百三十三條保險代理人或者保險經紀人在其業(yè)務中欺騙投保人、被保險人或者受益人的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，并處以一萬元以上五萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經營保險代理業(yè)務許可證或者經紀業(yè)務許可證。構成犯罪的，依法追究刑事責任。新：第一百

25、四十條 保險代理人或者保險經紀人在其業(yè)務中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，并處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷經營保險代理業(yè)務許可證或者經紀業(yè)務許可證。舊：第一百三十四條保險公司的工作人員利用職務上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金的，依法追究刑事責任。新：第一百四十一條 保險公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金，構成犯罪的，依法追究刑事責任。舊： 第一百三十五條違反本法規(guī)定，擅自設立保險公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務活動的，依法追究刑事責任，并

26、由金融監(jiān)督管理部門予以取締。情節(jié)輕微，不構成犯罪的，給予行政處罰。新：第一百四十二條 違反本法規(guī)定，擅自設立保險公司或者非法從事商業(yè)保險業(yè)務活動的，由保險監(jiān)督管理機構予以取締；構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款，沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處以二十萬元以上一百萬元以下的罰款。舊：第一百三十六條違反本法規(guī)定，超出核定的業(yè)務范圍從事保險業(yè)務的，由金融監(jiān)督管理部門責令改正，責令退還收取的保險費，有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得的，處以十萬元以上五十萬元以下的罰款；

27、逾期不改正或者造成嚴重后果的，責令停業(yè)整頓或者吊銷經營保險業(yè)務許可證。新：第一百四十三條 違反本法規(guī)定，超出核定的業(yè)務范圍從事保險業(yè)務或者兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務，構成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，責令退還收取的保險費，沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的，處以十萬元以上五十萬元以下的罰款；逾期不改正或者造成嚴重后果的，責令停業(yè)整頓或者吊銷經營保險業(yè)務許可證。新：第一百四十五條 違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，并處以五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經營保險業(yè)務許可證：（一）未按照規(guī)定提存保證金或者違反規(guī)定動用保證金的；（二）未按照規(guī)定提取或者結轉各項責任準備金或者未按照規(guī)定提取未決賠款準備金的；（三）未按照規(guī)定提取保險保障基金、公積金的；（四）未按照規(guī)定辦理再保險分出業(yè)務的；（五）違反規(guī)定運用保險公司資金的；（六）未經批準設立分支機構或者代表機構的；（七）未經批準分立、合并的；（八