淺談對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

1、淺談對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考論文關(guān)鍵詞：商業(yè)；中間業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)創(chuàng)新論文摘要：隨著存貸款利差幅度的減少和我國商業(yè)銀行面臨的競爭形勢日趨 嚴(yán)峻，中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)和競爭點(diǎn)。 文章通過對商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存在的問題進(jìn)行剖析，提出了解決相應(yīng)問題的建議及對策。一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金， 以中間人的 身份替客戶辦理收付和其他委托事項， 提供各類服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 隨著 我國主義體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢所趨。（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少， 其收益所占的比重也

2、在 日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場的變化去開拓各種非利息業(yè)務(wù)， 尋找新 的利潤增長點(diǎn)。（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。 因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此 外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國際化、 多元化的 需要，也是其提高市場競爭力的需要。（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個數(shù)字，達(dá)到了 20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中 間業(yè)務(wù)具有低、收益大、風(fēng)險小

3、的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不 良資產(chǎn)，增強(qiáng)競爭能力，是商業(yè)銀行未來競爭的重點(diǎn)。二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題（一）經(jīng)營理念落后，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差受落后的經(jīng)營理念束縛，我國商業(yè)銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨 勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的 壓力認(rèn)識不足。沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)， 將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、 派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取 存貸款業(yè)務(wù)的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費(fèi)或不收費(fèi)，就是為了占領(lǐng)信 貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。（

4、二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足中間業(yè)務(wù)是的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè) 務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉， 全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá) 400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌 資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類等技術(shù)含量低、利潤率很低的低附 加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財?shù)闹虚g業(yè) 務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢， 很多業(yè)務(wù) 尚處于初級狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。（三）無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃由于中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及多個部門，使

5、得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那 樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而， 我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有專門的一個 部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、 職責(zé)不明，容易 與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決 策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。（四）收費(fèi)偏低，同業(yè)競爭不規(guī)范國內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場競爭不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè) 銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法 出臺以前， 各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為

6、爭奪存款份 額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展出現(xiàn)低收費(fèi)或無償服務(wù)的惡性競爭局面。辦法雖然對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變 通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場競爭中仍然無法避免無序的惡 性競爭。經(jīng)常會出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務(wù)品種， 其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo) 致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。 此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國消費(fèi)者對銀行 的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過程中的積 極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足商業(yè)的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)， 對的絡(luò)化水平、通訊的速度質(zhì)量要求 極高。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算

7、支付系統(tǒng)和信息系統(tǒng)， 給中間業(yè) 務(wù)經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負(fù)面影響。此外，中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算 機(jī)、國際、等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素 質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，僵化雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)， 但是由于央行的政策和地方 政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。舉個例子來說， 局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在

8、異議，要進(jìn)行整頓。我國的商業(yè)銀行法對于銀行的業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管理，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。 雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn) 定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計開發(fā)跨領(lǐng)域、 綜合性、多方位的中間 業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于20XX年8月頒布了管理辦法， 但仍然無法取得突破性進(jìn)展。三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，采取如下對策：（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)隨著體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小， 利息收入對利 潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國商業(yè)銀行自身應(yīng)充分

9、重視中間業(yè)務(wù)， 摒除“中間業(yè) 務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念， 將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)， 使之 成為支柱業(yè)務(wù)。（二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時向 客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。同時要對客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿 足客戶多元化的需求。（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督與內(nèi)控商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開 發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務(wù)活動，并進(jìn)行有效地績效考核和評估。同

10、時，健全風(fēng)險內(nèi) 控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險性業(yè)務(wù)，但并不等于是無風(fēng)險業(yè)務(wù)，可能 存在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行 在開展中間業(yè)務(wù)時，必須堅持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險防范并重的原則， 建立中間業(yè)務(wù)規(guī) 章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。（四）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善， 因此制定統(tǒng)一 的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會牽頭，加強(qiáng) 銀行之間的溝通和，使得銀行之間對于收費(fèi)所帶來的一系列問題達(dá)成一致， 以創(chuàng) 建公平競爭環(huán)境。(五) 加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊

11、伍中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競爭。一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)，實現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進(jìn)能滿足不 同客戶需求的軟件系統(tǒng)。另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、絡(luò)、信 息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管 理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會、管理、 計算機(jī)等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī) 會，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。(六) 完善金融法規(guī)，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章， 放松對中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障 中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙， 此外，立法應(yīng) 逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行