電子商務(wù)支付與安全(課程作業(yè))封面

1、河南工程學院電子商務(wù)支付與安全考查課課程作業(yè)支付寶第三方支付平臺分析學生姓名： 王雨薇 學 院： 管理工程學院 專業(yè)班級： 電子商務(wù)1331班 專業(yè)課程： 任課教師： 電子商務(wù)支付與安全2015 年 4 月 25 日摘要當今信息時代，科學技術(shù)的迅猛發(fā)展，IT人員潛入研究計算機應(yīng)用技術(shù)，使得計算機的應(yīng)用越來越普遍。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也促進了電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，各種電子商務(wù)平臺 不斷出現(xiàn)在我們的面前，網(wǎng)絡(luò)購物的便利性已經(jīng)得到大眾的認可。而隨著電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)進行結(jié)算的渠道不再僅僅是傳統(tǒng)的銀行，傳統(tǒng)的銀行支付已經(jīng)無法滿足電子商務(wù)的發(fā)展要求。因此眾多第三方網(wǎng)上支付平臺應(yīng)運而生，而在眾多第三方支

2、付中，最受人們歡迎的是支付寶，它是在網(wǎng)絡(luò)購物中網(wǎng)民使用最多的支付方式，是第三方網(wǎng)上支付方式的代表。所以在互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展相當長的時間內(nèi)，支付寶都會是熱門的話題。本文的目的是在于通過了解第三方網(wǎng)上支付的基本概況，進而了解支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀等。完成對支付寶第三方支付平臺的分析，讓我們從各個方面更加了解支付寶的發(fā)展概況。一、第三方支付平臺概述第三方支付平臺，是指具備一定實力和信譽保障的非金融機構(gòu)，集成銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口或給與其他服務(wù)通道，為交易各方提供貨幣支付、資金清算、交易監(jiān)管等支持而形成的支付模式。 即在通過第三方支付平臺的網(wǎng)上交易過程中，買方在選購商品后，使用第三方支付平臺提供的賬戶進行貨款支付

3、；第三方支付平臺在收到貨款后，通知賣家款到發(fā)貨；待買家收到商品并確認無誤后，再由第三方支付平臺將貨款支付于買家。作為一個為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的中立第三方支付平臺，其所具有的支付便捷性、平衡性、主導性、廣泛性、安全性等特征，為商家開展各種電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供了完善的支持。二、支付寶背景介紹 支付寶是阿里巴巴集團于2004年底創(chuàng)辦的獨立第三方支付平臺，現(xiàn)在支付寶注冊用戶已突破2億，日交易額達到7億，日交易筆數(shù)達到400萬筆。除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了B2C、網(wǎng)游、航空旅游酒店、教育繳費、公共事業(yè)繳費、傳統(tǒng)行業(yè)（物流、保險等）、海外

4、商戶等領(lǐng)域。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時，更是擁有了一個極具潛力的消費市場。下面的一組數(shù)據(jù)更是直觀的說明了支付寶用戶的飛速增長，從2004年到2009年，每年的用戶數(shù)量幾乎是成倍增加，非常符合互聯(lián)網(wǎng)中的Metcalfe定律：網(wǎng)絡(luò)價值同網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量的平方成正比。第三方支付工具積累的大量用戶第三方支付工具積累的大量用戶具有較高的社會價值和商業(yè)價值，促使第三方支付工具的使用范圍走出網(wǎng)購進入更多的領(lǐng)域，進一步推動了第三方支付工具的高速增長。圖一. 支付寶用戶的飛速增長三、 發(fā)展模式 1.商業(yè)模式 產(chǎn)品服務(wù)。支付寶是信用擔保型平臺，在網(wǎng)上交易過程中起到信用擔保和代收代付 的作用。支付寶在運作過程中作為

5、中介，在買家確認收到合格貨物后，發(fā)出確認收貨指 令，由支付寶替雙方保證支付貨款的一種增值服務(wù)。 盈利模式。支付寶有獨特的盈利模式，主流盈利渠道有：與合作銀行簽約，確定繳 納的手續(xù)費率，根據(jù)這個費率加上毛利潤即服務(wù)傭金，向客戶收取費用（支付寶和銀行 合作的其中一個方面就屬于這種盈利模式） 、廣告收入、支付寶將賬號的沉淀資金為網(wǎng) 店提供信貸，收取利息、其他的金融增值型服務(wù)，如代買飛機票和代送禮品等服務(wù)。 2.資本模式 支付寶在發(fā)展之初，采取免費模式，未能獲得大規(guī)模的盈利，主要依靠阿里巴巴提 供資本支持。在 2013 年底，支付寶宣布 pc 端銀行轉(zhuǎn)賬按到賬時間收費不同手續(xù)費的盈 利模式。 3，技術(shù)

6、模式 支付寶安全支付提供了身份認證、 定制驗證方式、 安全傳輸機制、 識別碼對應(yīng)機制、 密鑰更新等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全措施與機制。用戶可以設(shè)置賬號安全保護問題、綁定手機短信、申請實名認證和數(shù)字證書等。賬號將登陸密碼和支付密碼分開，嚴控資金的流轉(zhuǎn)。 四、支付寶組織架構(gòu)2005年，支付寶初創(chuàng)之時，部門劃分非常簡單，50余人的團隊分工并不十分明確，一個開發(fā)工程師可能也要充當測試工程師，甚至產(chǎn)品經(jīng)理。員工可以直接的與總經(jīng)理溝通，基本同處一室。經(jīng)過三年的發(fā)展，2008年支付寶達到了500人的規(guī)模，已經(jīng)形成了較為完備的公司體系。如下圖所示：圖二. 2008年支付寶組織架構(gòu)在支付寶創(chuàng)業(yè)初始，技術(shù)部和產(chǎn)品部是劃分在

7、一起的。其中，技術(shù)部主要負責產(chǎn)品的開發(fā)，產(chǎn)品部則起到了搭建用戶和技術(shù)之間橋梁的作用，將來自市場的需求整理成各種服務(wù)和產(chǎn)品。用戶體驗部負責用戶的調(diào)研，收集用戶需求，簡化產(chǎn)品流程。在支付寶創(chuàng)業(yè)初始，品部無疑是起到了很重要的作用，像擔保交易這樣具有極高創(chuàng)新性的產(chǎn)品，在這次組織架構(gòu)中被拆散不再組建的用戶體驗部，便屬于產(chǎn)品部。在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展中，產(chǎn)品部反而成為了阻礙公司發(fā)展的瓶頸。原因在于，所有的市場需求都集中在產(chǎn)品部這樣一個瓶頸部門，而產(chǎn)品部的響應(yīng)速度無法趕上市場發(fā)展的速度。同時，當時的產(chǎn)品線已經(jīng)非常龐大，雖然已經(jīng)按照交易，客戶，銀行等業(yè)務(wù)將支付寶劃分成了多個不同部門，但是，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的關(guān)系如何

8、梳理？一款產(chǎn)品誕生以后，投入的精力和關(guān)注度便越來越小，產(chǎn)品投入的邊際受益也越來越低。打散產(chǎn)品部組織架構(gòu)的最終目的，是為了讓企業(yè)內(nèi)部的溝通更加順暢，更快速的響應(yīng)市場。五、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀 2013Q3 中國第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)市場份額在穩(wěn)定中向新格局過渡，如圖 1 所 示，支付寶占據(jù) 48.8% 的市場份額，財付通以 18.7% 的市場份額緊隨其后，好易聯(lián)、快 錢、匯付天下、 ChinaPay 、易寶支付、環(huán)迅支付分列三至八位。2013 年 Q3 中國第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額 圖 3 六、發(fā)展歷史與機遇1.發(fā)展歷史2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)分拆獨立，逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)

9、，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2004年12月8日，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司成立。2005年2月2日，支付寶推出“全額賠付”支付，提出“你敢用，我敢賠”承諾。2008年2月27日，支付寶發(fā)布移動電子商務(wù)戰(zhàn)略，推出手機支付業(yè)務(wù)。2008年10月25日，支付寶公共事業(yè)繳費正式上線，支持水、電、煤、通訊等繳費。2010年12月23日，支付寶與中國銀行合作，首次推出信用卡快捷支付。2011年5月26日，支付寶獲得央行頒發(fā)的國內(nèi)第一張支付業(yè)務(wù)許可證(業(yè)內(nèi)又稱“支付牌照”)。2013年6月13日，余額寶上線。2013年11月13日，支付寶手機支付用

10、戶超1億，“支付寶錢包”用戶數(shù)達1億，支付寶錢包正式宣布成為獨立品牌。2013年11月30日，12306網(wǎng)站支持支付寶購買火車票。2013年12月31日，支付寶實名認證用戶超過3億。2014年2月28日，余額寶用戶數(shù)突破8100萬。2014年3月20日，支付寶每天的移動支付筆數(shù)超過2500萬筆。2.發(fā)展機遇 2.1手機移動設(shè)備使用日益劇增 截至 2013 年初，中國網(wǎng)民規(guī)模達 6.18 億元，其中使用手機終端上網(wǎng)的人數(shù)達到 5 億， 遠超過了 pc 終端網(wǎng)民的使用數(shù)量。 所占比例由 2012 年底的 74.5% 提升至 81% ， 2014 年手機網(wǎng)民規(guī)模還繼續(xù)保持穩(wěn)定增長，在將來必定可以引起

11、移動電子商務(wù)的高速發(fā)展。 數(shù)據(jù)顯示， 2013 年中國移動購物市場交易規(guī)模 1676.4 億，增速是 pc 端網(wǎng)購的 4 倍多。 2.2傳統(tǒng)企業(yè)逐漸成為電子商務(wù)的主體 電子商務(wù)的快速發(fā)展，讓傳統(tǒng)的企業(yè)紛紛看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟所帶來的巨大經(jīng)濟效 益，這是傳統(tǒng)生產(chǎn)和經(jīng)營方法短時間內(nèi)無法達到的。許多企業(yè)由于在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā) 展的時候無法跟上步伐而被淘汰，這讓有遠見的傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型投入發(fā)展企業(yè)電子商務(wù)。 進軍電商平臺的企業(yè)多數(shù)是發(fā)展輕工業(yè)的， 所以淘寶和天貓商城無疑成了眾多企業(yè)的首 選，這也為支付寶的發(fā)展帶來長期的機遇。 七、支付寶優(yōu)劣勢支付寶在支付模式中須填信息為：1、輸入支付卡號、驗證碼。2、輸入您的

12、口令密碼、網(wǎng)銀登陸密碼、驗證碼。作用：確定交易者身份保證數(shù)據(jù)信息無誤，保護客戶的銀行帳戶，提高可觀的成交支付轉(zhuǎn)化率，避免錯誤操作。1.優(yōu)點：為買家提供簡單、安全、便捷的購買和支付流程，極大限度地減少買家的流失，提高可觀的成交支付轉(zhuǎn)化率。同時支付寶以穩(wěn)健的作風、先進的技術(shù)和敏銳的市場預見能力，贏得了銀行、國際機構(gòu)和合作伙伴的認同。國內(nèi)各大銀行（工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行和上海浦發(fā)銀行等）及中國郵政、VISA國際組織等各大機構(gòu)均與支付寶在電子支付領(lǐng)域建立了穩(wěn)固的戰(zhàn)略合作關(guān)系，使支付寶成為電子支付領(lǐng)域最值得信任的合作伙伴。2.缺點：1.支付寶不能很好的打擊網(wǎng)上支付寶騙子。2.支付寶對虛擬

13、物品糾紛缺乏評判標準。特別是網(wǎng)站、域名、程序等站長類的網(wǎng)絡(luò)交易。3.支付卡太多，不能使用戶無需再次選擇所在銀行就能充值付款猶如支付寶卡通支付一樣便捷。4.遇到黑客，資金的安全問題就很困難。八、總結(jié)就目前來看，我國第三方支付平臺還有一些問題值得進一步探討，如在途資金的安全問題，第三方支付平臺的資信、監(jiān)管問題等。但是第三方支付平臺的出現(xiàn)，在很大程度上解決了我國網(wǎng)上交易的支付信用問題和資金安全問題，其所具備的款項收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽保證等優(yōu)勢。提升了網(wǎng)站的形象和競爭力、提高了消費者忠誠度、降低了交易風險。全面應(yīng)用第三方支付平臺已經(jīng)成為開展電子商務(wù)，增加傳統(tǒng)企業(yè)競爭力的新趨勢。第三方支付平臺的發(fā)展為我國電子商務(wù)的發(fā)展特別是B2C、C2C 等模式的電子商務(wù)的發(fā)展帶