婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款管理實(shí)施細(xì)則(試行)

1、*農(nóng)村信用合作聯(lián)社婦女創(chuàng)業(yè)貸款實(shí)施細(xì)則（試行）第一章 總 則 第一條 為推動(dòng)*婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作，鼓勵(lì)和幫助更多的婦女在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中創(chuàng)造新崗位、新業(yè)績(jī)，根據(jù)*自治區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款管理辦法（內(nèi)財(cái)金2011807號(hào)）、銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”、農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法、*農(nóng)村信用社信貸管理基本制度、*婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款管理辦法等相關(guān)文件，結(jié)合*實(shí)際，制定本細(xì)則。 第二條 本細(xì)則適用于*縣域內(nèi)婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。 第三條 本細(xì)則所稱(chēng)婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款，是指由*婦聯(lián)系統(tǒng)初審?fù)扑]，經(jīng)農(nóng)村信用社自主發(fā)放，用于婦女自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)貸款。 第四條 婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)行“統(tǒng)一擔(dān)保放大、核定

2、貸款額度、信用社自主發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)限額控制、責(zé)任比例承擔(dān)”的管理辦法。即：鼎新?lián)９疽允芡泄芾淼膵D女創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)?；鹣蚪?jīng)辦信用社統(tǒng)一擔(dān)保放大510倍；擔(dān)保貸款額度由自治區(qū)婦聯(lián)經(jīng)*市婦聯(lián)分配給*；經(jīng)辦信用社本著承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的原則，在擔(dān)保貸款額度內(nèi)，對(duì)于旗婦聯(lián)初審?fù)扑]的項(xiàng)目，按照貸款管理制度和程序自主發(fā)放和回收；以旗縣為單位考核，若逾期貸款超過(guò)擔(dān)保貸款額度的5%，即停止發(fā)放擔(dān)保貸款，待有效解決后再重新恢復(fù)開(kāi)展業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)由鼎新?lián)９境袚?dān)50%，經(jīng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和信用社各承擔(dān)25%償還責(zé)任。第二章 適用對(duì)象及基本條件第五條 貸款對(duì)象。戶(hù)籍所在地在*轄區(qū)內(nèi)，或在*轄區(qū)內(nèi)連續(xù)居

3、住超過(guò)2年以上的創(chuàng)業(yè)婦女及吸納女性就業(yè)人員較多的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。第六條 貸款條件。（一）有固定住所和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，從事的創(chuàng)業(yè)、就業(yè)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；（二）經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)核準(zhǔn)登記，并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照（適用于個(gè)體工商戶(hù)、小企業(yè)）；（三）婦女年齡在18周歲以上，55周歲以下，身體健康，具有完全民事行為能力；（四）具備良好的還款意愿和還款能力，誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良信用記錄；（五）符合農(nóng)村信用社要求的其他條件。第三章 貸款用途、額度、期限、利率第七條 貸款用途。貸款用途是在國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定的范圍內(nèi)自主創(chuàng)辦企業(yè)、開(kāi)展生產(chǎn)服務(wù)項(xiàng)目或從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)。第八條 貸款額度。婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款最高限額原

4、則上控制在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目質(zhì)量高、帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)多的，最高額度可提高到8萬(wàn)元，對(duì)符合上述條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來(lái)創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)，貸款最高額度可提高到人均10萬(wàn)元。第九條 貸款期限。貸款期限為1年。第十條 貸款利率。在中國(guó)人民銀行公布的貸款同期同檔基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)。第四章 貸款擔(dān)保及還款方式第十一條 貸款擔(dān)保方式。貸款擔(dān)保方式為聯(lián)保、保證、抵押、質(zhì)押。第十二條 還款方式。根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流情況可提前還貸、到期還貸或分期償還。第五章 貼息方式第十三條 借款期限內(nèi)利息由財(cái)政全額貼息不計(jì)收復(fù)利，逾期利息由借款人自主承擔(dān)，經(jīng)辦信用社在每季度結(jié)息日后3個(gè)工作日內(nèi)

5、，將貼息資金申請(qǐng)和明細(xì)報(bào)至*聯(lián)社，*聯(lián)社匯總后于2個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送*婦聯(lián)，并附計(jì)息清單。*婦聯(lián)審核完畢后，加蓋公章，由*聯(lián)社持相關(guān)手續(xù)到財(cái)政部門(mén)申請(qǐng)貼息資金。第六章受理與申請(qǐng)第十四條 信用社對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)提供的*婦女創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)登記表中的申請(qǐng)人進(jìn)行信用查詢(xún)，對(duì)符合信用條件的給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)反饋。第十五條 信用社依據(jù)申請(qǐng)人提供的*婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)推薦表、借款申請(qǐng)書(shū)給予受理。第七章 貸前調(diào)查第十六條 客戶(hù)經(jīng)理對(duì)符合申請(qǐng)條件的借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，應(yīng)在事先約定的日期對(duì)借款人入戶(hù)調(diào)查和面談，填寫(xiě)貸前調(diào)查表、*婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款審批表。調(diào)查須由兩名以上客戶(hù)經(jīng)理共同完成。調(diào)查范圍主要包括以下內(nèi)容：（一）核實(shí)

6、借款申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性；（二）借款人第一還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（三）借款人是否符合婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款條件；第十七條 在調(diào)查過(guò)程中，調(diào)查人員可采取“聽(tīng)、查、核、析”四個(gè)步驟，做好貸前調(diào)查工作，嚴(yán)格按照信貸管理制度執(zhí)行，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。第十八條 符合發(fā)放條件的借款人應(yīng)提供以下材料（一） 借款人及配偶身份證原件、婚姻證明等相關(guān)材料。（二） 合伙企業(yè)提供合伙人身份證明及同意貸款證明；（三） 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、納稅證明、經(jīng)營(yíng)許可證等證件（個(gè)體工商戶(hù)及小企業(yè)類(lèi)）；（四） 創(chuàng)業(yè)計(jì)劃(貸款項(xiàng)目)書(shū)；（五） 擔(dān)保人及抵質(zhì)押物有關(guān)證明材料；（六） 農(nóng)村信用社要求提供的其他材料。第十九條 客戶(hù)經(jīng)理依

7、據(jù)紙質(zhì)申貸材料在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中登記客戶(hù)信息、為客戶(hù)發(fā)起基本業(yè)務(wù)授信流程，經(jīng)核對(duì)錄入信息準(zhǔn)確無(wú)誤后，提交審查崗。第八章 貸款審查第二十條 貸款審查人員對(duì)客戶(hù)經(jīng)理移交的材料進(jìn)行審查，重點(diǎn)從貸款資料的基本要素、借款人及擔(dān)保人主體資格、合規(guī)合法性、信貸風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行審查，并撰寫(xiě)審查報(bào)告，提出審查意見(jiàn)。第九章 貸款審議與審批第二十一條 重點(diǎn)審議借款人從事的項(xiàng)目是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸內(nèi)控制度的有關(guān)規(guī)定；客戶(hù)的第一還款來(lái)源是否充足可靠；貸款的擔(dān)保措施是否到位；貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施是否完善等相關(guān)內(nèi)容。第二十二條 經(jīng)審議同意發(fā)放的貸款，各貸款審批人要明確審批意見(jiàn)，最終審批確定貸款

8、的額度、金額、利率、期限、擔(dān)保方式等相關(guān)要素。第十章 簽訂貸款合同第二十三條 貸款人根據(jù)最終審批意見(jiàn)堅(jiān)持當(dāng)面簽約、合法有效的原則，在3個(gè)工作日內(nèi)與借款人和擔(dān)保人簽訂借款合同、擔(dān)保合同。第十一章 貸款發(fā)放第二十四條 貸款人根據(jù)合法有效的借款合同填制借據(jù)憑證交會(huì)計(jì)部門(mén)辦賬務(wù)處理，并根據(jù)借款合同中確定的支付方式做好支付管理。第十二章 貸后管理第二十五條 貸款人發(fā)放貸款后要根據(jù)有關(guān)規(guī)定做好貸后管理工作，做好貸款檔案資料的完整性及貸款臺(tái)賬的登記工作，關(guān)注借款人與擔(dān)保人的生活、經(jīng)營(yíng)與影響還款因素的變動(dòng)情況；協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)貗D聯(lián)部門(mén)做好扶持政策的落實(shí)；客戶(hù)經(jīng)理與當(dāng)?shù)亟M婦聯(lián)有關(guān)人員定期或不定期入戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，做好信貸資

9、產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，要撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，分析說(shuō)明調(diào)查內(nèi)容，揭示存在的問(wèn)題。第十三章 貸款收回第二十六條 貸款到期前，貸款人根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫(xiě)貸款到期通知書(shū)，送交借款人及擔(dān)保人并取得回執(zhí)。貸款逾期后，貸款人及時(shí)向借款人及擔(dān)保人發(fā)送催收逾期貸款通知書(shū)并取得回執(zhí)，及時(shí)通知當(dāng)?shù)貗D聯(lián)部門(mén)，由當(dāng)?shù)貗D聯(lián)部門(mén)指定專(zhuān)人協(xié)助信用社予以清收，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)定執(zhí)行。第十四章 貸款檔案管理第二十七條 貸款人從貸款的發(fā)放到收回要建立完整的信貸檔案，確保資料的完整性和有效利用，貸款人可根據(jù)檔案記載對(duì)借款人進(jìn)行后續(xù)評(píng)估。第十五章 代償損失和補(bǔ)償辦法第二十八條 創(chuàng)業(yè)婦女不能償還小額擔(dān)保貸款形成的本息損失，由鼎新?lián)９境袚?dān)的

10、50%的代償損失，先由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、擔(dān)?；疬M(jìn)行支付，不足部分由鼎新?lián)９矩?fù)責(zé)墊支，后由以后年度財(cái)政補(bǔ)充的婦女創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹧a(bǔ)償。其余50%部分由經(jīng)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和信用社各承擔(dān)25%。第二十九條 *婦聯(lián)推薦的婦女創(chuàng)業(yè)貸款，逾期貸款金額超過(guò)擔(dān)保貸款額度的5%時(shí)，暫停貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，待有效解決后再重新恢復(fù)。第三十條 擔(dān)保損失代償程序。信用社對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的貸款，應(yīng)按照呆賬貸款核銷(xiāo)條件予以確認(rèn)，上報(bào)*婦聯(lián)予以審核，對(duì)*婦聯(lián)認(rèn)為符合代償條件的，按季度填寫(xiě)“代償損失審批表”，負(fù)責(zé)上報(bào)自治區(qū)婦聯(lián)和鼎新?lián)９尽６π聯(lián)９緯?huì)同自治區(qū)婦聯(lián)進(jìn)行合規(guī)認(rèn)定并簽署意見(jiàn)，原則上每季度后30日內(nèi)向經(jīng)辦信用社支付代償資金，并將有關(guān)情況報(bào)送財(cái)政廳備案。第十六章 其他事項(xiàng)第