建立健全制度機制

1、建立健全制度機制，加強風(fēng)險管理工作，促進(jìn)公司穩(wěn)健起步，快速成長法律合規(guī)部 李 政明在年初的全國系統(tǒng)工作會議上，總公司與各分公司、總公司各部門簽訂了風(fēng)險管 理責(zé)任書、經(jīng)營合規(guī)責(zé)任書，希望提高全系統(tǒng)各級機構(gòu)對風(fēng)險管理工作的認(rèn)識，加快 建立健全公司風(fēng)險管控制度機制步伐，促進(jìn)長安責(zé)任險公司穩(wěn)健起步，快速成長。作為專門從事風(fēng)險交易的 特殊行業(yè)，風(fēng)險管理是保險業(yè)內(nèi)老生常談的議題, 但是， 說得多，做得少；形式多，見效少。保險公司經(jīng)營管理中面臨哪些風(fēng)險隱患？加強風(fēng) 險管理，究竟應(yīng)當(dāng)如何開展工作？針對這些疑問，我們就加強全系統(tǒng)風(fēng)險管理工作提 出幾點看法和建議，供系統(tǒng)有關(guān)單位和同志們交流探討。一、提高思想認(rèn)識（

2、一）加強風(fēng)險管理是全球金融保險業(yè)的大勢所趨。金融保險業(yè)不存在風(fēng)險嗎 ？答案顯然是否定的。近 20 年來，國際金融業(yè)接連發(fā)生 眾 多 惡 性 事 件 。 據(jù) 瑞 士 Si gm a 等 國 際 權(quán) 威 資 訊 統(tǒng) 計 ， 從 1978 1994 年 16 年 間 ， 世 界 上 有 648 家 保 險 公 司 破 產(chǎn) ， 即 每 年 4 0 家 保 險 公 司 倒 閉 ； 199 6 2 001 年 ， 保 險 業(yè) 高 度 發(fā) 達(dá) 的 日 本 連 續(xù) 7 家 生 命 保 險 公 司 破 產(chǎn) ； 1987 年 到 20 06 年 的 20 年 時 間 里 ，美 國 保 險 公 司 排 名 劇 烈

3、變 化 ，排 名 前 2 0 位 的 公 司 中 只 有 一 半 留 存 下 來 。最 近 發(fā) 端 于 美 國 的 金 融 海嘯波及全球，經(jīng)濟損失驚人，給全球各國和地區(qū)造成了嚴(yán)重的沖擊，很多歐美金融 機構(gòu)與保險公司財務(wù)狀況急轉(zhuǎn)直下，機構(gòu)聲譽嚴(yán)重受損。上述觸目驚心的事件說明，金融機構(gòu)外部的監(jiān)管不可能替代企業(yè)自身對經(jīng)營過程 的 風(fēng)險 控制 ，企業(yè) 自身 更 應(yīng)該 積極 、主動 的防范 經(jīng) 營 風(fēng)險。 正如 2008 年 11 月美國 前 聯(lián)儲主席格林斯潘在國會就次貸危機作證時所言，美國聯(lián)儲和相關(guān)監(jiān)管部門以為金融 機構(gòu)在開展衍生品業(yè)務(wù)時，會對股東、客戶嚴(yán)格負(fù)責(zé)，主動作出專業(yè)、審慎的評估， 考慮自身對

4、風(fēng)險的承受能力，但由于人性的貪婪，沒有完美的風(fēng)險管理，金融機構(gòu)把 那 些 自 己 都 說 不 清 、 道 不 明 的 衍 生 品 大 肆 推 向 全 球 ， 造 成 百 年 一 遇 的 信 貸 海 嘯 。 20 09 年 1 月 12 日，歐洲央 行行長明確 表示，低估風(fēng)險 是金融海嘯的根本原因。有鑒于此，近年來美國、加拿大、新加坡、澳大利亞等國家對金融保險業(yè)的監(jiān)管 逐步傾向于基于風(fēng)險的監(jiān)管（RBS）方式，以促進(jìn)金融機構(gòu)加強自身經(jīng)營風(fēng)險的控制。 面對國際經(jīng)濟和金融發(fā)展的新態(tài)勢， 加強風(fēng)險管控成為全球金融保險業(yè)的大勢所趨。（二）強化風(fēng)險管理是我國保險業(yè)的監(jiān)管要求。國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意

5、見第 九條意見提出，要 加強和改善監(jiān)管， 防范化解風(fēng)險， 堅持把防范風(fēng)險作為保險業(yè)健康發(fā)展的生命線。 為完善保險公司治理 結(jié)構(gòu)，健全風(fēng)險管理和內(nèi)控機制，2007年 4月保監(jiān)會頒布了保險公司風(fēng)險管理指引， 要求保險公司建立風(fēng)險管理機制，加 強風(fēng)險管控。在 2009年全國保險工作會議上，吳 定富主席指出， 要把風(fēng)險防范工作放在突出位置， 強調(diào)全行業(yè)必須高度重視和切實抓 好防范化解風(fēng)險工作。 上述重要文件和會議都對我國保險業(yè)的風(fēng)險管理提出了嚴(yán)格的 要求， 保險公司應(yīng)充分重視， 常抓不懈， 努力防范和化解經(jīng)營風(fēng)險。（三）推進(jìn)風(fēng)險管理是保險企業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在需要。吳定富主席在 2009年全國保險工作會議上指

6、出，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，風(fēng) 險總量和 種類不斷增加， 風(fēng)險結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜， 風(fēng)險預(yù)測、識別、評估和管理難度越來越大， 這 些對保險業(yè)的風(fēng)險控制、管理能力提出了很多挑戰(zhàn)和新的要求。一般認(rèn)為， 保險企業(yè)面臨以下風(fēng)險：業(yè)務(wù)風(fēng)險（如產(chǎn)品定價、核保、理賠、再保 險 、保 險 中 介 風(fēng) 險 ）、市 場 風(fēng) 險（ 如 業(yè) 務(wù) 拓 展 、市 場 行 為 、客 戶 投 訴 和 保 險 監(jiān) 管 風(fēng) 險 ）、 財務(wù)風(fēng)險（如賬務(wù)虛假風(fēng)險、資 金和資產(chǎn)風(fēng)險）、投資風(fēng)險、人員風(fēng)險（如員工欺詐、 骨 干 跳 槽 、勞 動 合 同 糾 紛 ）、行 政 風(fēng) 險（ 如 政 策 調(diào) 整 風(fēng) 險 、稅 務(wù) 風(fēng) 險 ）、法 律 風(fēng) 險（

7、 如 訴訟、仲裁和法律法規(guī)風(fēng)險）， 等等。 具體分析， 保險公司的承保風(fēng)險主要表現(xiàn)為： 片面追求規(guī)模，承 保質(zhì)量降低，保 險標(biāo)的風(fēng)險系數(shù)大，岀 險率高；統(tǒng)一法人意識淡薄， 擅自越權(quán)經(jīng)營，超權(quán)限承保，帶來潛在風(fēng)險；承保技能偏低，簽單質(zhì)量較差，核保漏 洞較多，造成問題保單和后遺癥保單；費率水平整體下滑，價格標(biāo)準(zhǔn)背離定價原則， 較高風(fēng)險標(biāo)的以較低費率承保，經(jīng)營風(fēng)險加大，等等。理賠風(fēng)險主要表現(xiàn)為：理賠管 理粗放，勘查定損把關(guān)不嚴(yán)，賠案定責(zé)過寬，定損偏高，未決賠案管理松懈，造成超 額賠付；賠案審批把關(guān)不嚴(yán)，假案、錯案時有發(fā)生，通融賠付和 人情賠款問題較多； 理賠人員素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)知識，難以正確理賠，

8、造成公司利潤流失，等等。總之，經(jīng)營風(fēng)險廣泛存在于保險公司決策、管理和運營的各環(huán)節(jié)，如果忽略風(fēng)險 管理工作，往往會形成重大的風(fēng)險隱患，造成難以彌補的經(jīng)濟損失。開展系統(tǒng)化、專 業(yè)化的風(fēng)險管理，建立完善的內(nèi)控體系，實現(xiàn)保險公司內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控，可以大大降低 經(jīng)營風(fēng)險，因而成為保險業(yè)經(jīng)營安全的必要條件。（四）加強風(fēng)險管理是我公司穩(wěn)健起步、快速成長的現(xiàn)實需要。我公司處于初創(chuàng)階段，整體實力較小，抵御風(fēng)險的能力 較弱；作為國內(nèi)第一家專 業(yè)責(zé)任保險公司，責(zé)任保險屬于高端產(chǎn)品，風(fēng)險更大，因此我們面臨著比同業(yè)公司更 高的經(jīng)營風(fēng)險。當(dāng)前，我公司處于各種矛盾和問題凸現(xiàn)的初創(chuàng)時期，發(fā)展基礎(chǔ)薄弱， 從過去一年的運營情況來看，

9、已經(jīng)岀現(xiàn)了一些突岀問題和風(fēng)險，如各地人才隊伍建設(shè) 問題、市場行為的合規(guī)性問題、財務(wù)管理問題、客戶投訴和法律訴訟案件的逐步顯現(xiàn) 等。這些風(fēng)險如不及時識別、評估和化解，將在很大程度上制約公司的發(fā)展。因而， 認(rèn)真貫徹落實國務(wù)院國十條、保監(jiān)會保險公司風(fēng)險管理指引，夯 實經(jīng)營管理基礎(chǔ)， 對于更好地適應(yīng)公司發(fā)展新形勢，大力強化經(jīng)營管理，防范控制經(jīng)營風(fēng)險，切實做到 以風(fēng)險管控促進(jìn)和保障公司發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義?？傮w要求根 據(jù)中 國保監(jiān) 會全 國保險 工作 會議精 神和公 司系 統(tǒng)工作 會議 的工作 部署，2009 年 我公司風(fēng)險管理工作的總體要求是：按照國十條精神和中國保監(jiān)會監(jiān)管政策，以保監(jiān) 會頒布的保

10、險公司風(fēng)險管理指引為統(tǒng)領(lǐng)，把保障公司穩(wěn)健起步和又好又快發(fā)展作 為 風(fēng) 險 管 理 工 作 的 出 發(fā) 點 ，堅 持 專 業(yè) 、科 學(xué) 和 有 效 地 開 展 風(fēng) 險 識 別 、評 估 和 改 進(jìn) 工 作 ， 加大現(xiàn)場檢查力度，切實提高風(fēng)險管理效能，建立健全以風(fēng)險管理為核心的促進(jìn)和保 障公司發(fā)展的長效機制，全面推進(jìn)內(nèi)控制度建設(shè)、機構(gòu)人才建設(shè)、文化品牌建設(shè)，加 快公司起步和發(fā)展進(jìn)程。三、加強組織領(lǐng)導(dǎo)保 監(jiān) 會 保 險 公 司 風(fēng) 險 管 理 指 引 規(guī) 定 ，保 險 公 司 應(yīng) 當(dāng) 建 立 由 董 事 會 負(fù) 最 終 責(zé) 任 、 管理層直接領(lǐng)導(dǎo)，以風(fēng)險管理機構(gòu)為依托，相關(guān)職能部門密切配合，覆蓋所有

11、業(yè)務(wù)單 位的風(fēng)險管理組織體系。對于我公司而言，風(fēng)險管理是一套新機制，必須加快全系統(tǒng) 組織體系建設(shè)步伐。在董事會層面，我公司的風(fēng)險管理工作職責(zé)由風(fēng)險委員會承擔(dān)； 過去的一年，公司經(jīng)營層以總裁辦公會的方式承擔(dān)了風(fēng)險管理工作，將于近期設(shè)立專 業(yè)的風(fēng)險管理委員會。各分支機構(gòu)要按照保監(jiān)會要求和總公司的統(tǒng)一部署，成立本單 位的風(fēng)險管理機構(gòu)，負(fù)責(zé)組織、實施和推動本單位的風(fēng)險管理工作。各單位要配備相 應(yīng)的風(fēng)險管理人員，這些人員應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)資質(zhì)和經(jīng)驗，掌握法律、保險、財會、金 融等方面的專業(yè)知識，特別是應(yīng)當(dāng)具有把握法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)規(guī)則和識別、 評估、處理保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的能力。為 加強 全系統(tǒng) 對 200

12、9 年風(fēng)險 管理 工作的 執(zhí)行 力，總公司 將制 訂風(fēng)險 管理 狀況的 考 評機制。由人力資源部牽頭，法律合規(guī)部配合，引入風(fēng)險管理工作量化考核方案，對 各單位風(fēng)險管控工作的開展情況和效能進(jìn)行考核?？偣靖鞑块T負(fù)責(zé)人、各分支公司 主 要 負(fù) 責(zé) 同 志 作 為 本 單 位 風(fēng) 險 管 理 工 作 的 第 一 責(zé) 任 人 ，應(yīng) 逐 級 簽 訂 風(fēng) 險 管 理 責(zé) 任 書 、經(jīng)營合規(guī)責(zé)任書?？?公司于近期下 發(fā)了 關(guān)于做好 2009年風(fēng)險管理工作 的若干意 見，組織、指導(dǎo)、推動全系統(tǒng)的風(fēng)險管理工作。四、預(yù)防為主，重在風(fēng)險防范加強我公司的風(fēng)險管理工作，關(guān)鍵是要預(yù)防為，努力加強事前風(fēng)險識別、評估、 事中

13、管控，對公司運營的各層面、各環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化的風(fēng)險管理，改變保險 業(yè)普遍存在的流于形式、風(fēng)險管理滯后的老做法，走出一條有長安保險特色的風(fēng)險管 理新路子。我國工程建設(shè)部門對工程質(zhì)量管理有十分經(jīng)典的總結(jié)：如果在圖紙設(shè)計階段強化 管理，事半功倍，可以防止 50%的工程質(zhì)量問題 ，避免較大的損失；在施工 階段嚴(yán)格 按圖紙設(shè)計執(zhí)行，也可以防止較大的工程質(zhì)量問題；而在發(fā)生工程事故后進(jìn)行補救， 事 倍功半，只能挽回較小的損 失。這些經(jīng) 驗對加強保險業(yè)的風(fēng)險管理工作具有借鑒意 義。我 國 現(xiàn) 行 有 效 的 保 險 法 以 及 全 國 人 大 最 新 審 議 的 保 險 法 第 3 7 條 對 防 災(zāi)

14、防 損 的規(guī)定，其本質(zhì)就是對保險 風(fēng)險的事前 防范。但是，國內(nèi)保險業(yè)在這方面做得遠(yuǎn)遠(yuǎn) 不夠，往往重展業(yè)、輕管理，重規(guī)模、忽視質(zhì)量 ，重收保費，輕核保。 這些行業(yè)普遍 性 的問題在長安責(zé)任險的經(jīng)營 管理中必須 得到糾正。我們不能因循守舊，亦步亦趨， 要敢于創(chuàng)新，打破國內(nèi)保險業(yè)靠天吃飯的老傳統(tǒng)，加強公司運營中的事前風(fēng)險識別、 評估、事中管控，對各層面、各環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化的風(fēng)險管理，走出一條有長 安保險特色的風(fēng)險管理新路子。如果我們對投保的工程項目從規(guī)劃階段、設(shè)計階段、到施工全過程，組織技術(shù)專 家評估方案的可行性，對工程風(fēng)險進(jìn)行評審，預(yù)測風(fēng)險，預(yù)防、控制風(fēng)險，對施工全 過 程 進(jìn) 行 監(jiān) 管

15、，確 保 相 關(guān) 各 方 的 質(zhì) 量 責(zé) 任 落 到 實 處 ，努 力 把 防 范 風(fēng) 險 的 工 作 做 在 前 面 ， 我們會減少多少事故發(fā)生后的成本支出？承保利潤將提高多少？股東價值要增加多 少？依此類推，如果我們在理賠、財務(wù)、人事、機構(gòu)建設(shè)等各項工作中提前進(jìn)行風(fēng)險 預(yù)測，控制風(fēng)險，對全過程進(jìn)行監(jiān)管，并采取專業(yè)化、系統(tǒng)性的風(fēng)險管控措施，公司 的風(fēng)險隱患將降低多少？帶來多少經(jīng)營效益？股東價值又將增加多少？為做好我公司經(jīng)營風(fēng)險的識別、評估，并提岀改進(jìn)措施，總公司各部門和 各級機 構(gòu)應(yīng)開展以下風(fēng)險管理工作：（一）總公司各部門。重 點是：各部門的管理工作存在哪些風(fēng)險漏洞；是否根據(jù) 部門職責(zé)制訂了

16、合理、高效的部門管理規(guī)則；對系統(tǒng)的指導(dǎo)、管理制度是否科學(xué)、完 善，是否有利于風(fēng)險管控；在部門日常管理環(huán)節(jié)中，各項制度流程是否得到貫徹落實 和嚴(yán)格執(zhí)行，是否存在管理不到位、工作措施不得力的問題；開展風(fēng)險識別、評估、 改進(jìn)的基本情況，以及對本部門相關(guān)的規(guī)章制度、工作流程修改、補充的具體意見。（二）分支機構(gòu)。重點是：各分支機構(gòu)是否成立了風(fēng)險管理組織機構(gòu)，是否按照 保監(jiān)會文件規(guī)定和總公司要求，開展風(fēng)險識別、評估和改進(jìn)工作；是否嚴(yán)格遵守了保 險監(jiān)管政策；對所轄經(jīng)營單位的管理是否有效、科學(xué)，是否存在風(fēng)險隱患情況；經(jīng)營 管理中是否嚴(yán)格執(zhí)行并遵守總公司制定的各項制度，是否履行了正常的工作流程；在 籌建、業(yè)務(wù)、

17、財務(wù)和管控等方面是否存在風(fēng)險或漏洞；開展風(fēng)險識別、評估、改進(jìn)的 基本情況，以及對公司相關(guān)的規(guī)章制度、工作流程修改、補充的具體意見。五、堅持依法合規(guī)經(jīng)營依法合規(guī)經(jīng)營是控制經(jīng)營風(fēng)險的重要途徑。國際國內(nèi)金融保險業(yè)的實踐證明，以 經(jīng)營合規(guī)為主線，有利于增強企業(yè)的依法合規(guī)意識、內(nèi)控管理意識，有利于各項經(jīng)營 數(shù)據(jù)的真實性和客觀性，對于把握公司的運行狀況、防范和化解經(jīng)營風(fēng)險，具有重要 意義。所謂依法合規(guī)，首先，要 在我國有關(guān)法律法規(guī)特別是關(guān)于金 融保險的立法和部門 規(guī)章、以及按照保監(jiān)會、保監(jiān)局的監(jiān)管規(guī)定下，開展經(jīng)營管理工作；其次，要遵守中 國保險行業(yè)協(xié)會、各地保險協(xié)會的行業(yè)自律公約、行業(yè)內(nèi)達(dá)成的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)拓 展；最后，各分支機構(gòu)必須遵守總公司的規(guī)章制度。本年度要進(jìn)一步強化各項內(nèi)控制 度的落實，要以“鐵規(guī)章、鐵算盤、鐵紀(jì)律”的“三鐵”精神，加強內(nèi)控制度的執(zhí)行 力 ， 嚴(yán) 格 遵 守 保 監(jiān) 會 7 0 號 文 ， 促 進(jìn) 全 系 統(tǒng) 各 單 位 依 法 合 規(guī) ， 防 范 化 解 經(jīng) 營 風(fēng) 險 。六、完善基礎(chǔ)和制度建設(shè)完善基礎(chǔ)建設(shè)、制度建設(shè)是加強風(fēng)險管理工作的根本。在開展風(fēng)險管理工作的同 時，要把堵塞漏洞、化解風(fēng)險、防微杜漸的管理要求上升為公司各方面的規(guī)章制度， 發(fā)揮制度管長遠(yuǎn)、管根本和有效果的作用。因此，各單位、總公司各職能部門要加強 對經(jīng)營風(fēng)險源頭的研究，針對經(jīng)營管理中發(fā)現(xiàn)的